持卡人死後，信用卡的巨額欠款誰來還？

持卡人死後，信用卡的巨額欠款誰來還？

信用卡消費是我們日常生活中已經普遍存在的一種消費方式，在龐大的信用卡卡量下，帶給持卡人的不僅是生活的便利，還對銀行存在著一些風險問題。及比如今天卡商部落要和大家聊的話題，持卡人 去世後信用卡的欠款誰來還？

卡商部落覺得這是一個非常現實的問題，但或許很多卡友都沒有想過這個問題。相信很多人能夠想到的就是由親屬負責償還，的確如此，債務同遺產一樣，具有連帶關係，根據《婚姻法》第二十四條規定，債權人就婚姻關係存續期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權力的，應當按照夫妻共同債務處理。夫妻一方死亡的，生存一方對婚姻存續期間的共同債務承擔連帶責任。但這其中又存在著很多實際性的問題：親屬無償還能力或無民事行為能力，這種情況下就有可能算作壞賬。同時，《婚姻法》又有規定：夫妻一方以個人名義借債的，如不是用於家庭必須生活的，另一方不承擔償還義務。

這時就有人問了，那如果持卡人無配偶怎麼辦？首先應當由遺產來償還。但若欠款高於遺產金額，就能償還多少還多少。剩餘的未償還部分，銀行可能就會作為壞賬處理或者採取法律手段維護權益。

那麼哪些情況會產生壞賬呢？壞賬又是什麼呢？

壞賬就是指銀行無法收回的，或者收回的可能性非常小的應收款項。由於發生壞賬而產生的損失就是信用壞賬。除了上述債務人死亡以外，還包括債務人破產，剩餘的財產無法抵償欠款、欠賬時間超過二年的應收賬款都可以確認為壞賬。

卡商部落提醒：大家無論出現什麼樣的信用卡問題都不要太過慌張，問題總會有解決的辦法，信用卡的管理也是有著嚴格的流程式控制制的，所以卡友們放寬心，只要好好使用好好經營自己的信用卡就會給你的生活帶來很多優惠。了解更多看信用卡知識，請持續關注卡商部落。

來源：卡商部落 編輯：木木夕

實踐中來說，信用卡持卡人死後，有財產執行的可以繼續還款，沒有財產或者找不到還款人的就只能銷戶，具體分析如下：

1、如果有遺產

《繼承法》第三十三條規定：繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。超過遺產實際價值部分，繼承人自願償還的不在此限。　

繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負償還責任。

所以，在持卡人有遺產的前提下應先歸還債務。但在實踐中，該種方式卻並不好執行，一方面，財產去哪裡找，再者，遺產案件本身就比較複雜，人數眾多，也不好分配，因此在執行上來說還是存在一定困難的。

2、無遺產，看是否屬於夫妻共同債務

如果屬於夫妻共有財產，則配偶一方應對其債務承擔連帶責任，因此，該債務就可以要求其配偶償還。

但就目前司法實踐中來看，認定夫妻共同債務的前提是用於夫妻共同生活，根據最新的《婚姻法》司法解釋，如果沒有達到配偶一方簽字或者事後追認的條件，且債權人證明不了該債務是用於夫妻生活的話，就很難認定為夫妻共同債務。

所以，總的來說，信用卡債務本身在催收過程中就針對的是持卡人本身，那麼在持卡人死亡後就更難以收回款項了。

按法律來講：

當持卡人死後，留下的遺產是優先償還債務，如果欠款是婚內發生的，那債務就是夫妻共同債務，配偶也是有償還義務的。

但實際情況是：

通過法律程序來執行債務非常困難，除非是金額較大，要不然通過法律程序產生的費用可能比欠款還多，這時候銀行一般也不會理了，當壞帳核銷了。

還有些人遇到的情況是人死後銀行的存款如何取出？

銀行存款屬於遺產，是由繼承人來領取，沒有密碼也可以取的。

但產生了「證明我爹是我爹」的問題。

繼承人要取出銀行存款，必須要拿到公證書證明遺產是自己繼承了。如果有多個繼承人，就一起來取。

麻煩？是啊，但有更好的解決辦法嗎？

銀行知道有多少個繼承人嗎？知道遺產由誰繼承嗎？這事情是公證處的工作，銀行做不了，銀行能做的也只能是按照法律文件來執行。

信用卡持卡人如果死亡，其欠款銀行一般會做核銷處理。事實上，信用卡欠款談不上巨額，銀行對信用卡額度的審核很嚴，所以不可能欠的太多。通過訴訟追索死亡人的財產，費時費力，而且經濟上還不一定划算（要知道訴訟費和律師費很貴），所以大多數欠款是走核銷處理。擁有特別大額度信用卡的人，就算死了也有足夠還款的能力，一般百姓就不用操心了。

理論上，應該由持卡人的合法繼承人，受贈人在遺產總額內承擔還款責任。

一般來說，任何人都有遺產，因此，切分持卡人遺留財產償還欠款是有道理的。

不過，實際操作很難。

一，中國的傳統是人死債消。這讓很多家屬子女不願意履行還款義務。因此，除非銀行進行民事訴訟，否則繼承人主動履行還款義務，幾乎不可能發生。

二，通常，信用卡的欠款金額不會很大，但是繁瑣的民事訴訟程序，艱難的財產查找、查封、保全過程，大量人力物力的投入，都讓銀行很為難。而最終的執行結果也難以預測，令銀行的付出與收回不成正比。

所以，你懂的。

一般來說，銀行貨款有分抵押貸款和信用貸款，信用卡就是屬信用貸款，正常情況下，每一筆信用貸款，銀行都會在保險公司買了相應的保險，借款人或信用卡持有人因為意外死亡，保險公司會理賠全額。案例:有三個農民在某農村信用社，聯保各貸三萬元，其中一位意外死亡，死者所貸三萬直接取消，家屬不用還款。如果正常死亡，保險公司可能不會理賠，繼承人要通過法律諮詢了。

現代生活中使用信用卡的人是越來越多，可以說信用卡與人們的生活息息相關。那如果說信用卡持有人死亡了，是不是就不用還錢了呢？肯定得還，不還銀行也不會同意。

信用卡欠款其實就是一種債務。債務分為個人債務和夫妻共同債務。

（1）如果持卡人已婚，其死亡後銀行首先會執行其個人名下的財產來償還欠款。如果持卡人沒有個人財產或個人財產不足以還清債務，銀行就會向其配偶追償。配偶應不應該償還呢？這要看該債務是不是夫妻共同債務。

什麼是夫妻共同債務呢？夫妻關係存續期間一方為共同生活所欠的債務即是夫妻共同債務。銀行如果以夫妻共同債務要求配偶償還債務，必須提供材料證明該債務確實用於夫妻共同生活，否則配偶可以拒絕償還。

如果信用卡持有人沒有個人財產，該債務又不是夫妻共同債務，那麼銀行只能按壞賬處理。

（2）如果持卡人是未婚，那麼其死亡後銀行只能執行他的個人財產來償還欠款。萬一沒有個人財產或個人財產不足以償還欠款，同樣只能作壞賬處理。

信用卡有風險，辦卡需謹慎，發卡同樣要謹慎。商業行為虧損自負銀行家大業大擔的起，信用卡欠款你玩的起嗎？

融蜜來答題啦！

持卡人死後，還是要還的，但是銀行也需要走司法程序的，如果是小額，通過法律程序來執行債務非常困難，一些人力物力精力時間等等成本上來說，要是不划算，銀行也不會計較，除非是金額較大，要不然通過法律程序產生的費用可能比欠款還多，這時候銀行一般也不會理了，當壞帳核銷了。

如果是巨額：

一、持卡人有遺產一般是先把債務還清，再就剩餘的遺產進行分配，信用卡的欠款是持卡人的債務，所以先要歸還欠款剩餘部分，才能作為遺產進行分配。

三、如果沒有遺產、沒有配偶、沒有子女，那銀行也只有自認倒霉了，只能當壞帳核銷了

一般是由持卡人的繼承人來償還，如若沒有繼承，則會涉及到各方爭議。　　

信用卡並不是持卡人的一項資產而是持卡人的一項負債銀行給持卡人一定的授信額度供持卡人透支消費信用卡刷了之後是要還的否則就會受到銀行的追討那麼如果信用卡持卡人在透支消費之後死亡未償還的卡債該由誰來負責呢?

在實際案例中以以下幾種情況較為普遍而不同情況對應的義務承擔人也不同　　

一持卡人有遺產繼承的情況　　信用卡卡債也屬於個人遺產的一部分一般是先把債務還清再就剩餘的遺產進行分配信用卡的欠款是持卡人的債務所以先要歸還欠款剩餘部分才能作為遺產進行分配　　

二持卡人無遺產的情況　　如果持卡人刷卡消費發生在婚內根據最高人民法院關於適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋(二)第二十四條規定債權人就婚姻關係存續期間夫妻一方以個人名義所負債務的應當按夫妻共同債務處理因此持卡人如無其他個人財產的夫妻另一方仍應繼續償還　　

如果持卡人既沒有遺產繼承也沒有配偶那麼作為個人債務的信用卡卡債只能作壞賬處理而不應由其父母或者兄弟姐妹等親屬來承擔

持卡人死亡後，債務對其名下財產有優先償還權！實際操作里，債務的債權人並不一定及時知道死亡，所以一般都會名下財產的繼承來衡量，繼承人如果繼承了財產，有優先償還死亡人的債務義務，其實就是說白了，當事人死亡了，看下其名下有沒有財產，有就償還，沒有或者不夠就作罷！不管這財產有沒有被繼承！如果繼承人繼承了財產，發現不夠償還其債務，他也不傻，取消繼承就可以了！法律規定債務的繼承是在繼承財產的基礎上！！！