信用卡未激活屢遭扣年費，銀行直接扣欠款合理嗎？

銀監會2009年6月23日頒布實施《關於進一步規範信用卡業務的通知》，對信用卡年費的收取作了禁止性規定。即持卡人在激活信用卡前，銀行業金融機構不得收取任何費用。但是，持卡人以書面、客服中心電話錄音或電子簽名方式，授權發卡行收取費用的除外。而且，要求所有有信用卡業務的商業銀行必須於當年8月31日前整改落實到位。對於以上規定，結合銀行實務可以作如下理解。

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普通信用卡持卡人未激活之前，發卡行不得收取年費。這裡的普通信用卡，主要包括標準卡、聯名卡和金卡，同時包括國內單幣種卡和國際雙幣種卡。由於普通信用卡額度相對較小，且一般沒有享受發卡行的其他額外福利，所以在申請人辦卡時，所簽訂的申請書、信用卡章程和領用合約中，一般沒有授權發卡行在信用卡未激活前扣收年費。因此，如果發卡行對未激活的普通信用卡強制收取年費，顯然是違規的。

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普通信用卡也有被收年費的特例。一些銀行在信用卡申請時設置了特殊條款「免激活」。即當信用卡被下卡時，便被自動激活，當然就要按照規定收取年費。但是，作為持卡人來說，也許申請時並不在意這一特殊條款，或銀行營銷人員並未明確告知，肯定以為信用卡並未激活，覺得被扣費很冤枉。

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高級別卡種，不激活也是會有年費的。這裡的高級別卡種，主要指白金信用卡以上的卡種。由於高級別卡種一般額度很高，起步20萬，最高可達100萬授信，甚至有的銀行對超級高凈值客戶發行無限額度信用卡，而且持卡人同時享有機場貴賓室免費、高爾夫、購物、就醫、航程等巨大優惠和折扣。所以，在申請時會被明確告知年費收取方式，並以書面或電子簽名等方式對發卡行授權扣費。

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如果年費合理產生，銀行可以強制扣收。信用卡章程明確規定，年費一旦產生，與透支欠款性質相同，有罰息和滯納金。對於經發卡行屢次催收不還的，發卡行可以從持卡人本人本行名下借記卡賬戶上強制扣收。

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對於違規收取年費的處理，我們該怎麼辦？對照以上介紹，如果一旦確認收費違規，我們有三種處理方式：向發卡行客服中心投訴、向當地銀監會分支機構投訴和向人民法院起訴要求返還和撤銷徵信不良。按照《通知》規定，因銀行業金融機構管理不當，導致當地投訴處理缺位、延誤、客戶權益受損，甚至引發不良社會影響的，監管部門將視嚴重程度，採取責令改正、限制、暫停或停止信用卡新發卡業務，並對發卡行和相關人員進行問責和行政處罰。

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銀監會2009年發布《中國銀監會關於進一步規範信用卡業務的通知》，明確要求：「持卡人激活信用卡前，銀行業金融機構不得扣收任何費用，持卡人以書面、客戶服務中心電話錄音或電子簽名方式授權銀行業金融機構扣收費用的除外。」

所以假如信用卡申請人沒有書面或錄音的方式授權銀行扣款，信用卡未激活前銀行直接從持卡人其他借記卡上直接扣款顯然是不合理的。

但是問題不能簡單的這樣理解，還需要拿合同來說事。

各家銀行的信用卡章程及領用合約，都有直接扣收的相關條款，只不過說法有所不同。有直接標明銀行有權扣收的，有約定持卡人「授權」或「同意」銀行直接扣收的。一旦持卡人簽署領用合約申領信用卡，那麼「直接扣收」就是銀行與持卡人協商一致的結果，沒有違反效力性強制性法律行政法規，屬於有效條款。

有的銀行會規定卡片等級高的用戶，即使是不開卡也會收取年費。比如一些白金卡，年費經常上千元，且不能免除。相應的這種信用卡提供的服務也更多，高爾夫免費打、機場綠色通道、各類保險等等。

除了上述白金卡，還有一些信用卡即使是普卡、金卡也要收費，有的是以其他名義收取。比如汽車卡，或者擁有特殊外觀或功能的DIY卡及定製卡。興業星座卡只要審核過了，60天內必須刷卡消費一次，否則即使不開卡也會收取40元的「工本費」。卡面可以自己定製的廣發真情卡，要收取80元的制卡費。

此外，銀行對於信用卡業務員的要求也已發生改變。不再是發卡量，而是開始要求開卡量了。會有業績不好的業務員直接用信用卡申請人填寫的信息通過銀行客服的核對激活信用卡，或者先將卡寄給他自己，開卡之後再寄給申請人。這樣不知不覺中，申請人就欠了年費。

所以從最後一點來看，銀行的信用卡存在不小的漏洞。詐騙分子完全可以潛伏各家銀行做信用卡業務員，收集資料並且複製信用卡，過半年甚至更久後再盜刷，防不勝防。

如果個人由於欠信用卡年費導致個人信用報告中出現負面記錄，應該立即還清欠繳年費。一定不要註銷該卡，而是兩年內繼續正常使用該信用卡，兩年後負面記錄將自動刷白替換。

首先你要確定是不是真的沒有激活。

第一：如果是金普卡的話，一般需要通過信用卡軟體或者是電話客服的才能激活的，如果是沒有激活的話，是不合理的。

第二：如果是鑽石卡以及部白金卡等高端卡，是一旦核發卡片，無論是否被激活，都是要收取年費的。

所以不同情況，需要做好卡片的了解。