用中信銀行信用卡借了4萬塊錢，三年還完利息要10944元正常嗎？

中信銀行也是正規的金融機構，所辦理的業務肯定是正規的。所以只要你是通過中信銀行正規的渠道去辦理，那肯定是正常的。

你目前借款4萬塊錢三年，總共的利息是10944元，那平均每個月的利息就是10944/36=304元。

那名義上的貸款月利率就是304/40000=0.76%。這個利率跟目前中信銀行官方的利率是一樣的。

目前中信銀行信用卡借錢基本有兩種方式，一種是現金分期，還有一種是新快現以及圓夢金等信用貸款。

下圖是信用卡分期的相關費用標準，可以看出中信銀行賬單分期和單筆分期，36期的手續費是每個月0.75%，這個跟0.76%差不多。

除此之外，中信銀行信用卡貸款業務新快現36期的手續費官方掛牌費用是每期0.76%，這個跟你實際的利息是一樣的。當然在實際操作過程中，新快現具體利息是多少因人而異，有人可能只有0.38%，也就是打5折，有人可能會打7折也就是0.58％左右。

中信銀行新快現的手續費是每期0.76%，折算成名義年化利率就是9.12%，這個名譽利率看起來還是挺低的。但這個利率並不是大家使用資金的實際利率，因為這個貸款每個月都要還金和利息，但是每個月的利息卻要按照4萬塊錢的本金來計算，也就是是說你第1個月對應的利息是304塊錢，還的本金大概是1111.11元。還款到第36期的時候，你已經還掉了絕大部分的本金，只剩餘1111.11元的本金未還清，但是銀行仍然按照4萬塊錢的本金來計算利息，這著實是有點坑人了。

如果按照資金的實際使用效率來計算利率，真實的利率會高很多，實際的利率並不是9.12%，而是達到了16.5％左右，所以這個利率並不低。

目前市場上有很多貸款公司，不同的貸款公司對應的利率都不一樣，目前我國法律規定的保護利率是24%以內，所以只要有年化利率在24%以內都是很正常的。

中信銀行名義利率只有9.12%，這在銀行貸款當中算是很正常的，就算按照16.5%的實際利率計算，也是比較正常，目前大部分銀行的信用貸款利率也基本上是這個水平。當然如果把中信銀行這個利率跟其他網貸相比，那這個利率算是比較低了。目前很多小貸公司的利率都達到2.5%以上，相當於年化率達到30%以上，而且這個利率是名義利率，如果換算成資金實際使用利率，真實的利率至少達到50%以上。

用中信銀行信用卡借了4萬元，三年還完後利息需要支付10944元，意味著個人需要歸還本息一共50944元，一共三年內（36期）還清，計算下來的話，每期等額本息還款方式的話，需要每個月還款1415.11元，實際的年化利率已經達到了16.446%。

這個借款手續費率在市場上與其他銀行的信用卡的手續費相差不大，同時支付寶的借唄也與這個水平相差不大，目前來說，支付寶的借唄的日利率為萬分之4，其年利率也達到了14.6%。

其實信用卡分期免息還款其實並不是不收利息，而是以手續費的形勢來獲取，可以說是一種變相的消費貸款，而手續費就相當於消費貸款的利率。但信用卡分期免息還款與消費貸款相比，無論是申請手續還是還款方式，都比正常的消費貸款更靈活和便捷。

信用卡分期還款每個月是等額本金和等額利息，4萬期限36期，每期本金為1111.11元，

每個月利息按照全額本金計算，每個月利息為304元，每個月分期利率為304/40000=0.76%，名義年化利率為9.12%，但是實際利率比這個高得多，因為每個月還本金，實際資金占用減少，但是利息確實按照全額本金計算。

每個月1415.11元，使用excel的IRR計算公司可以算出實際年化利率為16.45%，這個利率在信用卡分期裡面應該不屬於特別高的。屬於正常範圍。

信用卡貸款相信很多人都有使用過了，而一般的我們的信用卡貸款的利率其實都不低。其實這個貸款的利率和信用卡的取現利率是差不多的，都基本是在日利率在萬分之五左右，我們知道萬分之五的年化利率是18.25%。

而如題主所描述，借4萬，三年的利息是10944，那麼我們可以來看看它的年化利率到底是多少？

其實這個計算器我們再網路上面都可以很容易找到，我今天就以招商銀行的貸款計算器給大家算一算。如圖所示，貸款4萬三年利息是10944，和計算器算出來差不多的數據就是年化利率在16.4%左右（利息是10910）。其實這個年化利率是非常高的了。

但是要說正不正常，這個就看個人的理解了。但是就法律來說，這個是沒有超過法定的年化利率的。但是就貸款利率來說，這個是相對高的一個利率水平了。我們可以和支付寶借唄的同期利率比較就知道了。支付寶的萬2，萬3，萬4對應的年化利率是7.3%，10.85%,14.6%。雖然說萬2的利率是很少見，但是萬3和萬4的利率支付寶借唄還是比較普遍的。

因此，就我個人感覺來說，這個利率水平確實是偏高了。不知道朋友們怎麼看？

　　銀行借貸一般都正常，純信用借貸實際年化利率一般都是要超過15%的。例如信用卡借貸的分期還款，每期手續費0.7%，分12期還，其實際年化利率是15.16%，因為還了的那部分本金還需要付同樣的手續費。

　　例如按日計算的純信用借貸日利息萬五的，其年化利率為18.25%。

　　那麼先算一下該借款的實際利率，4萬總共利息為10944，即每個月還款1415.11元（50944/36）。

　　接著打開excel表格，然後點開菜單欄上的「公式」，在公式下面找到財務，在財務的下拉表裡找到函數「RATE」,如下圖：

　　然後輸入對應的數值，支付總期數12*3；定期支付額：-1415.11；現值：40000；如下圖：

　　計算結果為0.013705,即1.3705%。因為是以月為單位，所以其為月利率，年利率則為1.3705%*12=16.446%。

　　實際利率為16.446%，在純信用貸款中並不高。如果是網貸，實際利率超過百分之四五十都屬於正常現象，因為其名義利息不會超過36%。

　　比如上面舉例的信用卡借貸的分期還款，每期手續費0.7%，分12期還，其實際年化利率是15.16%。而其名義利率則為0.7%*12=8.4%，跟實際利息相差甚遠。

　　所以說，閣下這筆貸款屬於正常，銀行的純信用貸款實際利息也就徘徊在這個點位，一般實際利息在15%到18%之間。

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這個題目沒有說明是信用卡分期還是用的信用卡後面的銀行分期貸款，所以不好直接確認，但是可以通過分期利率自己計算出來，比如每期利率為0.72%，那麼年利率就是0.72*12期，就是8.64%，國家法定是不超過24%，只能說是合法的，至於正常不正常的，就沒法詳細說了

你借的時候信用卡都顯示了利息，完全可以自己算正不正常，如果覺得不正常可以不還，信用卡本來一年利息就是接近10%，3年接近30%，那麼簡單的數學還要問

銀行的，你別說合理不合理了…還吧……沒辦法……