高利貸是非法還是合法的？

首先我們得了解什麼是高利貸，所謂高利貸是借款雙方自行商議貸款利率，而這種利率是特別高的，高利貸借貸中，是一些個人以及民間借貸公司通常以獲取高額暴利為主要目的，而這種高額暴利的獲取只能通過提高雙方之間借貸利率而產生，通常借貸高利貸的都是資金難以周轉，這就導致後期資金很難維持還款，這裡面就會存在高利貸催債以及威脅欠債人人身安全的事情發生。

國家法律明文規定，嚴厲打擊以及取締高利貸行為，這就已經表明高利貸是違法的，國家禁止而存在的不違法那就說不過去了，對於民間借貸國家也有相應的規定，借貸雙方約定年利率不得超過24%，這個範圍內法律是保護出借人合法權益的，也就是不違法的，以及借貸雙方約定的年利率不得超過36%這是雙方協商的年利率，但是超過這個利率，法律是不予承認的，也就是說只要在36%範圍內不是高利貸。

現金社會高速發展各類金融機構以及民間資金都通過合法渠道進行借貸，但是並不是所有的借貸都是合法的，這裡請所有朋友們在選擇時多多了解。

我們社會應該借錢付利息是正常得，那不能很高，很高借款人根本還不出來，那這不是害他嗎？利息低借給借款人是幫助借款人的發展，借款人借你得錢生意好起來了，什麼叫高，什麼叫低，不能高於2分，一萬元錢每月利息二百以下，借了本還可以翻身，過2分是根本還不上得，辦廠也設有這樣得利

高利貸違法，不犯罪。高利貸一般不受法律懲罰。

比如，你借1000塊給別人，規定年利率是100%，這違反法律規定，但是（分情況了）：

1-到期了，借錢的人給你還了2000塊，事後也沒要求返還，這情況法律也不反對。你拿著2000就行。

2-到期了，借錢的人給你還了2000，事後又後悔給你還了那麼多，起訴你了，要求你返還，法律是支持的。所以，你必須返還，但是至多返還640元。

3-到期了，借錢的人還沒還錢，就已經起訴你了，法律也是支持借款人的，這時候，借款人只需要還本金1000元，利息240元即可。

4-到期了，借款人沒還錢，你也可以起訴他，要求借款人還款，法律也支持，本金1000元必還，利息還240元。

5-對於3和4，利息有時候也可以借貸雙方在0-24之間協商。但是，本金無論如何都是得還款的。

我們平時聽說的高利貸人員被逮了判刑了等等，並不是因為他從事高利貸，而是因為高利貸人員涉及到了這兩點中的一點或者兩點：

1-要賬方式違法甚至犯罪；

2-高利貸人員存在高利轉貸行為。高利轉貸就是貸進來又貸出去，從中賺利息差。

但是，如果轉貸了，但是卻沒有賺利息差，那也是不犯罪的。

高利貸顯然不合法，它既是國家打擊的也是民眾痛斥的行為。國家規定年利超36℅的貸款算高利貸，而且是約定利息和逾期利息的總和不超年利息36℅。關鍵是現實中存在明面上合規(但不一定合法)的私人貸和小額貸款公司，報著合規的外衣干著違法的勾當。一些在當地公開存在的小貸公司其實是地方財政部門的金融辦允許但沒有銀監部門核發的金融許可證而非法存在的金融公司。它們存在嚴重的砍頭息，高管理費，忽悠貸款逾期罰息，幾項合併他們其實就是隱藏的高利貸。

怎麼說呢，存在即為合理，高利貸的定義及判定標準我就不再複述了，高利貸肯定有其違法的地方，高利貸顧名思義是超過了國家法定貸款利率的借貸方式，這種利率一般採用複利計息，即大家常說的利滾利的方式，對於貸款的條文很難看出漏洞及陷阱，這也是為什麼都認為高利貸是坑人的。高利貸的從業者一般不在監管範圍內，準確的說是他們會去規避監管，表面一套暗地一套。所以導致一是條文解釋有所隱瞞，二是返點回扣及亂收費現象層出不窮。還有就是和高利貸打交道的借貸人財物及法律知識欠缺，很容易聽信從業者的口頭承諾，從而不能留下足夠的證據證明自己的借貸合法性。為什麼我開頭說存在即為合理，合理是指確實是解決了一部分人的資金需求，但是大部分人還是萬劫不復的背負了巨額債務的。

中國人民銀行關於取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。也就是說，高利貸的利率依個人交易而定，但是都超過了國家法定貸款利率的4倍，否則，不構成高利貸行為。

根據《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

也就是說高於的 部分， 借款者可以不給利息，給了的話可以要回來。

高利貸，最初的表現形式是九初十三進！舉個例子，你借10萬元，首先要扣除你第一個月的利息1萬元！實際到手裡的款項只有9萬！百一個月的利息是1萬，也就是本金的10%！

這是法律禁止的，也是不支持的！

新司法解釋划出了兩條線：一條是年利率24%，另一條是年利率36%。這兩條線把民間借貸分成了三個區： 　　

——借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，受司法保護； 　　

——借貸雙方約定的利率在24%—36%之間的，不保護也不反對； 　　

——借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。 　　

從上面可以看出，無論是央行的規定，還是最高法的司法解釋，都沒有對高利貸進行定性，更沒有認定高得貸違法，最大的懲罰，就是超出部分的利息不予保護，約定無效。