有了平安e生保（眾安尊享e生），還需要重疾險嗎？

07-03

平安e生保這類百萬醫療是屬於醫療險的一種，這和重疾險是完完全全兩種不同的保險，也是絕大多數人很容易混淆的險種。

醫療險顧名思義就是保障我們因各種原因（意外險了、疾病）而產生的醫療費用支出。

請注意「醫療費用」這個描述，簡單來說醫療險需要我們有看病的行為再去報銷所花的醫療費用，這是報銷型保險。

而重疾險則是給付型保險，什麼是給付型保險？就是一旦確診合同約定疾病（幾十到一百種重大疾病）並且達到理賠條款，就直接賠付保額，不限制保險金拿去看病與否，側重的收入補償類的風險。

什麼樣的家庭需要規避可能的收入補充風險呢？主要是一些頂樑柱式的家庭尤其需要，現在的中產階級身上號稱有「新三座大山」：子女教育、房貸和醫療費用開支。

尤其是房貸號稱「六個錢包」，掏空了整整三個家庭的積蓄來買房：

對於這樣的家庭來說，一旦頂樑柱罹患大病，那這個家庭財務就會陷入危機
主要收入來源沒有了，但是看病支出卻在大幅增加，經濟狀況更加陷入惡性循環

如何規避這類風險就是重疾險的重要作用，

三木整理了一張思維導圖可以幫助大家理解重疾險的作用以及配置的原則：

目前市場的主流重疾險按照大類可以分為消費型和帶身故責任兩大類。

消費型重疾險是指不含身故責任的純重疾險，翻譯為大白話就是只管重疾，如果沒得病掛了就沒有錢可以拿了（但有部分現金價值），其特點是：

保費性價比高，相同保費更多的保額保障
重疾僅賠一次，但輕/中症可以多次賠付
等待期一般為180天，時間較長
可以選擇定期或終身，更加靈活

因此消費型重疾險是將保障責任集中於重疾保障部分，砍掉次要保障責任保證低費率，因此特別適合預算有限的家庭來配置！

帶身故責任重疾險是指有身故責任的重疾險，怎麼理解呢？

每個人總有一死，所以在身故之後是一定可以理賠身故保險金的。也就是要麼得病拿保險金，要麼身故拿保險金，相比較消費型確定性收益（身故保額）更佳。

其特點一般為：

含身故責任保障，沒有理賠重疾情況下可以獲賠身故保額
重疾多次賠付，最多的產品可以到五六次
輕症/中症/重疾保費豁免，最大化減少得病後保費支出壓力
等待期一般為90天，且部分產品等待期內罹患疾病不會終止合同

綜上所述，帶身故責任的重疾險在保障更為全面，適合對預算不敏感，對保障責任更敏感的家庭！

最後重疾險合同是非常複雜的格式合同文本，其涉及到法律、經濟和醫學領域的內容，三木在這裡提供一些建議希望對大家有所幫助。

不要迷戀病種數目

重疾險前25種疾病目前都採用保監會統一規範的標準合同，除部分理賠年齡限制外，所有保司所銷售的重疾險這25種疾病理賠標準一模一樣，沒有區別。

在25種以外各家可以自行補充，我們先看下理賠數據關於前25種重疾：

前25種占理賠的95%，前6種佔80%，癌症單獨一族佔60%。數據也顯示我們需要關注的是前25種重疾，25種以外的實際意義並不大，所以請不要盲目追崇重疾數目！

輕症保障很重要

輕症相當於降低了理賠門檻，由於輕症較重疾發病率高，這讓你這份重疾合同有更大的機會拿到一部分理賠款。

附加的輕症豁免保費條款可以豁免所有保費，包含重疾部分的保費，這極大的減輕了患病家庭的經濟負擔！

輕症高發疾病主要有五種，主要是原位癌、不典型心梗、冠狀動脈搭橋術和介入手術、輕微腦中風。這是輕症的核心指標，主流重疾險中這五種疾病覆蓋範圍三木也有整理（Note. 看到平安福了嗎？@@）

保險公司實際理賠數據也能看出來這五種有多麼重要（這一家輕微腦中風不要求後遺症，所以理賠率特別高）

所以，一份完整的健康險方案，重疾和醫療險都是需要配置的。醫療險適合所有的人群規避醫療風險，而家庭經濟支柱應配置高額重疾險規避家庭收入風險！

最後，碼字不易，走過路過點個贊關注下唄！

平安的這個平安e生保。當然了，這款產品也是咱們小司淘保的總策劃人，阿歷同學自己去買過，嘗試過的。

這個平安e生保是一個純消費型的醫療保險，大家一聽純消費型，一般性價比是比較高的。其實這兩年這個產品是挺火的，很多人都管它叫「網紅保險」，怎麼個網紅法呢？咱們今天就把它的這個亮點，稍微地來給大家介紹介紹。

首先頭一個就是這個保費，這是大家最關心的。這個產品的保費是比較低的，性價比是比較高的，從20歲到45歲，在這個範圍內，保費也就是在個兩百多塊錢，到個四五百的樣子，增長的幅度不高。到了45歲之後會上一個台階，但是也只有一千塊錢左右。而這個保險產品的保額有100萬，從這個角度來看，其實性價比真的是不錯。

第二個是這個保險產品的保障範圍是非常地廣的。社保報銷以外，自費部分可以說是100%地報銷，而且重點是它包括了自費葯，還包括了進口葯，這個保障的力度就比較強了。作為一款社保的補充型的醫療保險來說，是一個比較實用的產品。

第三方面呢是這個保險產品是免體檢的，這個好處我就不用展開講了，大家心裡都懂。

那麼很多朋友看到之後說，這個保險產品太好了，太好了，保險公司是不是做虧本買賣？

肯定不會啊，保險公司都精得很，一群精算師在裡頭，不會虧本的。這個產品的設計，或者說它的一個缺點在哪呢？是這個產品有1萬元的免賠額，也就是說我們在社保報銷以外，要花費超過1萬元才能啟用這個保險產品。

其實話說回來，一方面，商業保險本身就是社保的補充，那麼我們花一個比較小的成本，幾百塊錢能搏到一個100萬保額的醫療保險，對於那些我覺著想做大額醫療保險補充，尤其是手裡預算還不是很多的朋友，這個產品還是挺划算的。

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先說結論：我認為平安e生保（尊享e生）等百萬醫療險無法替代重疾險，原因有如下兩點：

一、百萬醫療險不保證續保，存在停售風險和漲價風險。

平安e生保、尊享e生等百萬醫療險「住院超過1萬就報」，在很大程度上可以填補家庭大額醫療費用支出，而且條款明確約定了不會因為被保險人的健康狀況變化拒保。這很好。

但是合同條款中也明示了兩大風險：停售風險和漲價風險。

以眾安尊享e生2017為例，明確約定連續投保時保險人有權根據被保險人的年齡、醫療費用水平變化、本保險合同整體經營狀況調整被保險人在連續投保時的費率。……在投保人接受費率調整的前提下，保險人方可為投保人辦理連續投保手續。

如被保險人超過80周歲或本保險合同統一停售，保險人不再接受投保人連續投保。

2017年11月17日，中國保監會在官方網站對《健康保險管理辦法（徵求意見稿）》公開徵求意見：

其中第十六條規定，短期個人健康保險產品可以進行費率浮動。短期健康保險費率浮動範圍不超過基準費率的30％。

這條對保險公司的短期個人健康保險產品的經營穩定性提出了考驗：如果根據實際情況需要漲價超過30%，為了不違反《健康險管理辦法》，保險公司或許會選擇停售老產品，拋棄身體健康狀況已經出現問題的老客戶。

二、百萬醫療險和重疾險的作用和功能不同

百萬醫療險：對沖的是家庭中的大額醫療費用風險。通俗的說，就是保險公司報銷醫療費用。

重疾險：對沖的是家庭成員因重大疾病或意外傷害在治療和休養期間的收入損失風險。通俗的說，就是治病和養病期間，保險公司繼續給你發工資。

百萬醫療險+重疾險，就可以實現看病基本不花錢，還能繼續領工資。

通常情況我會先建議朋友買一份價廉物美的百萬醫療險，再去諮詢其他保障。為什麼？當然是因為醫療險的槓桿率看起來很高，花小錢辦大事，報銷範圍全面，金額還基本無上限，對於安撫投保人的憂慮情緒居功甚偉。那為什麼醫療險一年才幾百，重疾險保費動輒就十倍以上？雖然一般認為醫療險和重疾險都屬於健康險，但這種分類無法解釋兩類險種之間的定價差異。歸根結底，是兩種產品的設計目的不同。百萬醫療險作為補充報銷型產品，通過「一萬自付不賠」的門檻，砍掉了大量的頭痛腦熱和強行蹭病。把報銷範圍集中到大病、意外導致的住院場景里。保費不高，賠付管夠，聽起來分分鐘要虧本的一款產品，但從目前賠付情況看，全行業的賠付保費不到當年保費的一半，再加上這類產品通常沒有或者很少營銷費用，純靠社交網路傳播，存活下去沒有問題，還可以成為各家保險公司導流的一扇窗口。而且，號稱保額600萬，其實一般重疾的醫療費用，頂格50萬，能報銷到100萬的用戶基本看不到，但又照顧到了少數個例，充分設計出了保險的普惠原則。醫療險只負責「醫藥費用」，重疾險則不同，負責「住院或開刀之後的恢復費用」，而且確診重疾即賠付保額。從重疾險的緣起看，重疾險屬於基於人道主義，提前給付的壽險。壽險只能以死亡（或全殘）為給付條件，但有不少病人重大手術之後承受巨大經濟壓力，無法維持後續康復治療。由於壽險無法滿足這類人群的需求，所以重疾險作為壽險的變種出現了。壽險保障「疾病死亡」+「意外死亡」（意外的出險率很低），重疾本來只想保障「疾病治癒」，但鑒於「確診即賠付」的特徵，重疾險需要覆蓋「疾病治癒」和「疾病死亡」，反倒比壽險貴很多，可以說是所有產品里「最貴」的。當然，貴的產品更受代理人歡迎。但投保人要想清楚，這麼貴的產品是不是你最急需的？老式重疾基本上很難有槓桿，新的這批互聯網重疾產品已經都非常良心，最划算也不過五倍槓桿（不算資金時間成本），十萬保費保50w，有個刁鑽網友曾經吐槽，說「就這點賠付比例，一家三口自己付錢攢起來就相當於成立一個保險公司了，還想花就能花。只要沒有家族遺傳，概率真的不大。」

眾惠百萬全能、眾安尊享e生、平安e生保等都是不錯的，但都不是保證續保的。一旦保險公司發現該險種不能盈利，就可能停售或者把保費調整到大家不能接受的程度。

醫療險不管是不是保證續保，是不是100%賠付，遵循的都是費用補償原則，理賠金不會超過實際醫療費用。也就是說，醫院之外的收入損失、家庭生活費用等是不可能理賠的。

一個沒有收入、坐吃山空的家庭能夠維持多久？更何況還有一個身患重病、需要照顧的人？

重疾險是給付型的，只要符合合同約定條件，就可以理賠相應的金額，與實際醫療費用無關，這就可以解決很多問題。

即使有了能保證續保的醫療險，是不是也應該投保能覆蓋幾年生活費用的重疾險？

你好，這裡是7分鐘理財。

平安e生保是一款住院醫療保險，是社保的補充，可以解決社保報銷的一些不足。但並不屬於同類保障中性價比最高的險種。

打個不恰當的比喻，矮個子里挑個高的，最高不超過1米7

全球範圍內挑個高的，2米以上隨便選。

很多人可能會認為住院醫療也比重疾險理賠的門檻低，而且社保報銷之後，剩下的住院醫療費用住院醫療險可以報銷，就不要花更多的錢去購買重疾險了。但是，真的不需要重疾險了么？

重疾險，意外險，醫療險通常被認定為是排在購買保險第一順位的。那麼在發生疾病風險，尤其是更加嚴重的重疾風險時，我們看病一般都是需要先自己掏錢交費看病，等看完後再拿去社保和保險公司進行報銷。那麼重疾的花費通常是很高的，平均花費在30萬左右，這筆錢往往不是每個家庭都可以隨時拿得出來的，要麼沒有這麼多儲蓄，要麼就在理財里沒有到期，要麼就在股市裡。所以，社保和商業醫療保險雖然能解決住院費用報銷問題，但是並不能應急。

重疾險和社保和住院醫療保險理賠方式略有不用

首先它是給付型的，會一次性給到一大筆錢用來看病。但一般必須在國內二級公立醫院確診。

其次，他理賠條件是確診為重疾即可（有的確診重疾後還有生存期限制，需看具體條款），但是必須符合合同約定的重疾定義，才能拿到賠付。

但並不一定比醫療險更早拿到理賠金，除了癌症等少數約定重疾與臨床確診標準一致以外，重疾險其他約定重疾的約定定義嚴苛程度要遠大於臨床確診標準。

比如說某人被燒傷，臨床確診是三度燒傷8%，二度燒傷80%，那麼買了重疾險的人，實際上拿不到重疾險的一分錢賠付，原因在於重疾險對燒傷的定義是三度燒傷20%，輕症責任是三度燒傷10%，有的條款約定是三度燒傷15%。

如此唯一能救命的就是消費型醫療險。

再次，重疾險理賠金額可以用來補償你因重疾導致的收入中斷和治療後的康復費用，保養品開銷。這些都是醫療保險不能達到的功能。

所以，保險不簡單，在全市場範圍內挑選保險+專業的規劃科學配置更為關鍵。

（歡迎不同意見，本條內容是獨立的理財平台——7分鐘理財的原創內容，未經許可，不予轉載，會追究哦~）

這兩款保險都是財產保險公司的產品，財產保險公司在發售健康險時規定只能發布一年期的短期健康險，所以不能保證續保，未來是有可能因為經營調整、產品虧損之類的問題停售的。

如果停售後，買這款產品的人年齡已經達到60歲以上的高齡，那麼將很難買到市面上其他的短期健康險或長期健康險。

同時，這類報銷型的住院醫療險跟重疾險也有一點區別，重疾險是確診給付，得了指定的病就能馬上獲得約定的保險金，不會管你拿這筆錢來幹嘛。而住院醫療險只能是治療後給你報銷門急診和住院費用。

建議還是購買重疾險，然後將短期的醫療險作為補充。

我覺得要看提問者的關注點，先說結論，要是很在乎保障，目前經濟條件也還可以，那就買重疾險，而且越年輕越好。但是如果被保人已經超過六十歲以上了，這時保費和保障倒掛，還是買其它保障更划算.

平安e生保是屬於住院醫療險，是在醫保的基礎上進行醫療報帳的一種商業保險，這種保險是根據住院治療所花費的賬單來提供保障的，是屬於實報實銷的醫療險。這個話費只能用來醫療保障方面，根據醫院發票金額報銷.

而重疾險是保險公司在確認被保人已經患上保險合同所約定的重大疾病是一次性按合同約定金額的賠付.這個賠付金額不限定花費方式，你可以根據被保人的健康方式，選擇繼續治療，買營養品改善，用來日後康復或者補貼家人等各種日常開銷.這個保障重在保障被保人的日後生活.

所以可以根據被保人的意願和條件選擇合適的保險產品，醫療險和重疾險都是保險產品中的剛需產品，若條件還可以，建議兩者都買，簡易點說醫療險在於治療，重疾險在於康復，針對的是不同條件下的反饋。這些需要結合個人的實際情況來做不同的配置，真正起到保險保障的作用。

停售的問題不用擔心，只要你投保的時候選擇了續保，即便停售，你的保單同樣有效。

另外一個問題就是是否還需要重疾險？這一點你得明白，平安e生保本質上屬於一款健康險，也就是給補償型的。需要治療階段性結束後，進行費用報銷。重大疾病保險多半都是提前給付型的，舉個例子，重大疾病中的「腎移植」平安e生保可以解決10000以上的所有醫療費用，但有一點，「腎」來源的費用，他無法解決，實際上，「腎」源費用是非常高的。這一塊只有重大疾病提前給付才能涵蓋。所以說，這兩款保險，有著本質的區別，作用也不盡相同。

還有一點就是，e生保的保障範圍很大，無論是意外還是疾病，無論是大病小病，只要超過一萬以上，進口葯，營養葯，非醫保用藥都在其保障範圍內，所謂不限用藥，不限疾病種類，不限治療手段。這是一款性價比非常高的健康險。

而重大疾病的保障範圍和疾病種類是很清楚的表明在合同裡面的，理賠的時候是嚴格按照條款給付的。若達不到疾病種類和程度，是無法理賠的。他的優勢是提前給付，即便是被保人沒有進行治療，只要有醫生的診斷證明和病歷報告，就可以拿到錢。

最後給你的建議是先購買重大疾病保險，然後再補充e生保的健康險，這樣可以做到，達到重疾標準，可以提前拿到錢，後面的治療費用也可以最大限度的得到理賠，達到及時治療，安心養病，不用擔心費用問題。若沒達到重疾標準，起碼後面的健康險能解決醫療費用，做到風險轉嫁的財務管理目的。

我感覺對於普通家庭來說，買了e生保沒有必要再買重疾，因為我們買保險不是為了掙錢，而是為了轉嫁風險，醫療險比較便宜，既然它能報銷住院花費，就把風險問題解決了，沒必要再去花那麼多錢去買重疾險。而且重疾險理賠只限重疾，不在合同範圍內的疾病，你花再多醫療費也不給報銷，所以用醫療險代替重疾險是不錯的選擇，但如果你資金充足家裡錢多，也可以兩個都買，一旦患重疾，可以一把拿到幾十萬的保額，用於修養調理。最後聲明，本人不是保險從業人員，只是在個人買保險過程中有點學習體會，不對之處請拍磚。