現在市面上200多元的百萬醫療險真的好嗎？

「百萬」醫療險 千萬別入「坑」。

「每月一杯奶茶的錢，就能換來百萬醫療保障」。聽起來是不是很動心？近日，一種短期健康險「百萬醫療險」，以低保費、高保額等作為營銷手段成了「網紅」，主要通過移動互聯網等渠道迅速打開銷路。公開數據顯示，僅今年一季度，互聯網健康險簽單件數就近5億件。

　　這種低保費、高保額的投保，有「套路」嗎？廣州日報全媒體記者對此進行了調查。

　　「百萬醫療險」迅速躥紅

　　記者走訪發現，「百萬醫療險」這類產品保障期多為1年，保費在一兩百元之間，保額在百萬元甚至千萬元之上，號稱對門診、住院、手術等費用進行賠償，同時也可針對社保指定之外用藥給予賠償，主要在保險網路銷售渠道發售。

　　記者隨機打開一些保險公司網站或者第三方銷售平台，就看到五花八門的「百萬醫療險」產品，如「尊享e生醫療險17版，保費136元起，最高保額600萬元，不限醫保，續至80歲」「500萬元高端醫療保險，保費110元起，住院500萬元，100種重疾0免賠」等。

　　最早推出「百萬醫療險」的保險公司是全國首家互聯網險企眾安保險。據眾安保險公布的數據，去年尊享e生及螞蟻金服好醫保生態兩個產品貢獻保費收入6.41億元，被保用戶數約140萬人。

　　眾安在線、安心財險、易安財險、泰康在線、平安健康等保險公司都推出了相關產品，市場很火。但記者走訪專業人士了解到，百萬醫療險至少已暴露出「續保」「免賠額」及「營銷噱頭」等問題。

　　百萬醫療險市場亂象，最終被監管部門「揪」出來了。

　　今年5月，銀保監會發布了《人身保險產品開發設計負面清單》，明確禁止保險公司在開發設計費用補償型醫療保險時，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，並在短期健康保險中引入「終身給付限額」「連續投保」等長期保險概念，誇大產品功能，擾亂市場秩序。

　　6月份，銀保監會再度發布風險提示，稱要「明確短期健康險不含有保證續保條款等方面情況」。

　　近期銀保監會發布了《關於互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》,監管明確禁止此類短期健康險「為追求營銷噱頭,誇大產品功能,擾亂市場秩序。」

　　銀保監會還明確,消費者在購買保險期間在一年及以下的互聯網短期健康保險產品時，應注意此類產品不含有保證續保條款。

　　未來方向：

　　截至昨日17時，記者發現大多數壽險公司對照負面清單涉及相關問題的產品進行了下架，有一些引入長期險概念的「終身給付」的「百萬醫療險」在網上停售或者經整改後重新上市。

　　市場凈化後針對一小部分自付醫療費用較高的住院情況還能派上用場。

　　因此，「百萬醫療險」的真正產品定位，應在於用很少的保費支出，保障一些重大疾病所產生的住院醫療費用。「百萬醫療險」產品被稱為「重症醫療保險」或更貼切。

　　同時，行業人士認為，一般重症的治療和康復時間比較長，如若能夠做到一直續保「百萬醫療險」，被保險人在重病之後還可以繼續享受醫療費用保障，保險公司也不拒保，對消費者而言是利好的。

　　套路一： 「連續投保」 不等於「保證續保」

　　保險行業人士告訴記者，雖然市面上各種「百萬醫療險」動輒宣傳續保到80歲、99歲、100歲，但「續保」存在著保證續保、連續續保兩個概念。按照《健康保險管理辦法》，「保證續保」條款是指，在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定；「連續續保」是指，前移保障期間屆滿後，投保人可以申請再次投保，而保險公司是不是接受續保、給多少費率都另算。

　　簡而言之，保證續保就是保險公司必須按原條件給予續保，連續續保則是保險公司掌握主動權，續保可能要看他們的業績和心情了。

　　短期健康保險不含有保證續保條款。目前網銷短期健康保險的合同中，雖然對續保做出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續投保，但這並不等同於保證續保。

　　對於非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時消費者將會面臨不能續保的風險。

　　套路二： 萬元「免賠額」 買時容易理賠難

　　多數百萬醫療險都規定了1萬元甚至2萬元的免賠額。

　　如果是小病的話,醫保報銷後,個人自付部分再扣除1萬元免賠額,實際理賠金額並不大,如果罹患大病或者慢性病,第二年又會因既往症不能再保。

　　顧先生最終醒悟：「保險公司給出的這種高保額沒有現實價值。如果屬於大病，到了第二年該病種保險公司通常不保。」

　　這就造成年輕人容易投保但出險率低,中老年人需要但無法購買，至於產品中動輒數百萬甚至上千萬的保額,其實幾乎不大可能出現，因此往往是實際賠償與百萬賠償之間有很大距離。

　　「百萬醫療險」還設有免責條款，不同產品的免責條款不同，如果不仔細分辨，一旦申請理賠，保險公司不賠都有可能。

　　套路三： 「百萬保額」 實為營銷噱頭

　　行業人士透露，「百萬醫療險」的「提保額」已是業內公認的「營銷噱頭」。「一方面保額的提高能夠更好地引起關注，過去300元保費購買100萬元保額，如今同樣的價格能買到300萬元保額，看上去更划算；另一方面由於百萬醫療險是報銷型產品，百萬元以上的額度很少用得到，公司並不會因此而大大增加賠付成本。」有不願透露的業內人士表示。

　　銀保監會此前發布的《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》中，就重點提出此類保險設計時嚴重缺乏經驗數據、定價基礎。

　　此外，也有行業人士指出，此類產品的保險金額雖高，但適用範圍限定在普通三甲公立醫院，而從公立三甲醫院的實際花費來看是遠達不到的。

　　文/ 廣州日報全媒體記者劉冉冉

判斷一款醫療險如何，需要從多方面進行評估，而不僅僅只考慮保費。

那麼如何挑選醫療險，有哪些醫療險性價比高呢？深藍君今天來幫助朋友們匯總下。

一、醫療險的分類

由於消費者的差異化需求，所以目前市面上的醫療險，種類很多：小額醫療險、百萬醫療險、防癌醫療險、海外醫療、高端醫療、重疾醫療等。那麼深藍君根據不同種類的不同特點進行了簡單的歸納：

雖然醫療險的種類很多，但對普通家庭，在有國家醫保的情況下，購買一份百萬醫療險，就已經能很不錯了。

市面上的百萬醫療險「千姿百態」，產品特點各不相同，那麼如何從這些琳琅滿目的產品中挑選屬於自己的那款百萬醫療險呢？

1、關注保障內容

• 大部分百萬醫療險是不限社保的，可以100%報銷；

• 基本保障範圍包括：一般住院和重疾住院、特殊門診、門診手術以及住院前後的門急診等；

• 門診責任是否包括門診手術，或者是否保障住院前後的門急診；

• 有的產品會在特殊門診上設置年限額，比如不得超過基本保額的20%；

• 很多產品沒有住院天數限制，但是也有一些產品要求最多不得超過180天；

2、關注續保條件

好的續保條件是不需要重新審核健康狀況的，就算理賠了，也不會拒絕續保或者單獨調整費率。

目前市場上還有 5-6 年保證續保的產品，毋庸置疑，這種續保條件比一年期產品好。

3、關注增值服務

要關注一些有用的增值服務，比如費用墊付、外購葯報銷、就醫綠通、質子重離子治療等。

4、關注保額和免賠額

現在的百萬醫療保額大部分都是300萬或者600萬，但是可報銷的醫院只針對公立醫院普通部，其實是花不了那麼多錢的。

所以免賠額才是我們需要關注的重點。0免賠額對我們來說是最實用的。

但是我們又會注意到大多數的百萬醫療的免賠額都是1萬，重疾/癌症免賠額為0。難道這些產品就是不好嗎？

當然不是，免賠額過低的產品由於理賠概率大，導致產品虧損的概率高，所以穩定性值得擔憂。個人認為，百萬醫療險免賠額 1 萬是比較合理的。

為了方便大家篩選，深藍君從市面上20多款醫療險中，挑選了6款比較有特點的百萬醫療險供大家參考：

直接說結論：

• 看重保障全面：尊享 e 生 2019 的基本保障都有，可附加特需治療、赴日醫療、質子重離子等，還免費贈送許多增值服務，是以上產品中保障比較全面的；

• 看重續保條件：可以考慮人保好醫保、平安 e 生保（保證續保版），都是 6 年內可以保證續保，續保條件非常好。

• 身體有異常：好醫保、微醫保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能夠立刻獲得核保結論。

• 給年紀大的老人買：60 歲以上可以考慮京心保，基本的保障都有，價格也比較便宜。華海 e 生無憂對於 65 歲以上老人也是不錯的選擇。

挑選醫療險要關注保障內容、續保條件、增值服務以及保額和免賠額，並不能只考慮保費，關鍵是要挑選適合自己需求的產品。

更多關於醫療險產品測評和文章，請點擊我的頭像，私信回復：醫療險。

好不好都是相對來說的。

高槓桿率：高保額價格便宜，報銷限制少，可作為社保補充

百萬醫療屬於費用報銷型的保險，可報銷保單範圍內合理的醫療費用，以保額為限。

百萬醫療的保障內容一般包括一般醫療保險金+惡性腫瘤保險金。經常使用如下宣傳口徑——「不限社保用藥、不限治療方式、不限疾病種類」。

符合合同約定的必須的醫療費用都可報銷，具體來說一般就是社保內用藥、自費葯、進口葯，一般疾病、惡性腫瘤、意外傷害醫療費用，住院、特殊門診、住院前後門急診可報銷。百萬醫療條款有異，以具體產品的條款為準。

百萬醫療險槓桿率非常高。以平安e生保2017版為例，100萬保額，有社保的話，16歲男青年每年只需交費174元。

價格便宜，社保外費用也可以報銷，可作為社保的有效補充。

百萬醫療保障期限大多1年，無法長期保證續保。

我們通常所說的「保證續保」必須滿足兩個條件，一是條款不變，二是費率不變。

目前市面上暫時沒有長期保證續保的百萬醫療，最多是3、5或6年內保證續保。

我們以平安e生保2017版為例了解下。

平安e生保2017版續保說明

平安e生保可連續續保至99周歲，續保時不因被保險人的個人身體狀況或使用保險情況而單獨調整費率。也就是說，如果當前保險年度患病了未理賠或者患病且理賠了，都不會不續保或者單獨調整費率。

換言之，保險公司依然有權調整保障內容：可將已經發生理賠過的病症列為既往症，使其在新保單年度成為除外責任；有權調整產品費率，可根據經營情況、通脹水平和賠付率來調整整個產品的費率，或者乾脆停售該產品。

也就是說連續續保≠保證續保，消費者面臨著費率調整或產品停售、保障中斷可能。

這對消費者意味著什麼？

假如A在30歲時，花300元購買「百萬醫療險」，連續投保3年後，保險公司下架該產品，保險公司無需承擔續保責任。

A如果在3年間發生過疾病，選擇其他產品時可能被拒保；再購買長期醫療險，則因年齡增加，保費上漲。

如發生在超過60歲的消費者身上更為不利，可能無法買到短期健康險產品，或者需要高額保費支出。

為什麼百萬醫療無法保證續保？

這需要回歸到百萬醫療的產品性質，與重疾險一起對比更直觀些。

重疾險屬於給付型保險，給付的是約定金額。假如民民在3歲買了一份30萬終身重疾險，80歲發生賠付，不管通脹、不論實際花費多少，保險公司只給付30萬。

百萬醫療是費用報銷型保險，報銷金額以最高保額為限，定價依據來源於當前實際發生的醫療費用。

由於多數「百萬醫療險」規定必須進公立醫院普通門診就醫，且賠償發生在一年內的醫療費用，當前治療水平下百萬、千萬的超高保額實際上很少發生。且1萬免賠額也是根據當前實際治療水平制定的合理額度，所以短期內，保險公司維持著低保費高保額總體還在可承受範圍內。

未來隨著生活水平和醫療水平提高，整體醫療費用可能大幅度上升。舉個例子，現在發燒住院可能花費不到1萬，當前1萬的免賠額可以剔除掉大部分的理賠可能，因此得以實現高保額低保費。未來假如整體醫療費用上升，普通發燒住院也要花費2萬，1萬的免賠額無法起到提高報銷門檻的作用，所以保險公司得考慮提高免賠額或保費，這也就是百萬醫療無法保證續保（費率和條款不變）的原因。

小到發燒感冒，大到癌症治療。隨著新藥物、新治療技術的出現和提升，患者醫療費用會大幅度上升。未來整體的實際治療費用無法估計，再考慮到通脹水平，沒有保險公司能夠長期保證續保。

百萬醫療保證續保重要嗎？重要。但當前並沒有保險公司能夠長期保證續保，因此我們可先考慮短期保證續保的產品，比如復星聯合健康的5年保證續保百萬醫療——樂享一生百萬醫療，5年累計1萬免賠額，5年內無漲價和停售風險。

但5年期滿後依然面臨續保和停售問題？不用擔心，這一款產品停售了，總會有同一公司或不同公司的新產品可替代。從2016年第一款百萬醫療問世以來，不到兩年時間，包括眾安財險、平安健康、人保健康、安聯財險、安心財險、太平洋人壽、新華人壽、陽光人壽、國華人壽等多家健康險公司相繼推出類似產品。據不完全統計，市場上有超過30多個百萬醫療險產品。

儘管無法長期保證續保，但百萬醫療對於當前的保障作用還是非常明顯的。百萬醫療覆蓋自費部分，通過設置較高的免賠額，有效控制賠付水平，降低保險費，百萬醫療可作為社會醫療保險的有力補充。

業內人士表示，儘管無法長期保證續保，但百萬醫療高保額低保費的這種業務邏輯是不會變的，可能會通過提高免賠額（提高報銷門檻）、一定程度提高保費來保證高保額。

還有不少人對百萬醫療信心不足？其實在實際操作中，百萬醫療的續保還是很人性化的。

以安聯臻愛醫療保險為例，產品三年期間，從2016版升級到2018版，安聯財險明確，保險合同期滿，投保人可申請連續投保，續保免等待期，不需重新填寫健康告知（除外續保升級保障額度）。也就是說，如果之前投保的2016版，再投保2017版或2018版，都可以免等待期、免健康告知。這也是目前百萬醫療續保的一種方式。

還有像前海健康寶百萬醫療這樣同業轉保可減免等待期的——被保人持有同業保險公司百萬醫療保單的，其已經過的等待期可用於扣減本產品約定的等待期！

因此大家無需過分擔心百萬醫療的續保問題，儘管百萬醫療存在不保證續保的短板，但是依然有同類或升級產品作為替代，對大家的保障影響不大。

還想了重疾險、意外險等險種，歡迎關注中民保險網頭條號。

或者前往中民保險網官網體驗中民智能推薦。中民保險網在線銷售80+保險公司2000+保險產品，基於10年國人保險數據、1300萬+人次服務記錄，智能推薦保險產品、定製個性化保險方案，趕緊來體驗吧！

一頓飯錢就可以把家庭無限的醫療風險，確定的限制在每個家庭都可以承受的1萬元以內。只要付出微不足道的代價，就可免遭萬劫不復的災難。

這是我對於百萬醫療價值的評價。

自從平安健康、眾安財險推出高免賠額、高保障額度的百萬醫療後，迅速網紅被譽為「國民醫保」。

百萬醫療的特點在於高免賠額，高保額

我覺的買百萬醫療的人一定不是那種，有小聰明而無大智慧之人，一萬的免賠額抵擋了很多報銷的機會，很多小的理賠是用不上的，但也正是這樣大大降低了我們解決大風險的成本。

每年少報銷1萬家庭破不了產，一次大幾十萬的醫療費就有可能讓一個家庭的命運從此改變。

保險一定是解決，發生概率不高，但只要發生就會產生萬劫不復後果的風險。具體可以參考《帶不帶傘，與買不買保險無關》(關注保險管家微信公眾號可閱讀)。

百萬醫療的特點在於可以報銷自費葯

曾經多時老白姓沉浸在「我有社保呢」的虛幻安全感之中，輕鬆籌讓大家認識到了，原來有社保的人也需要支持。

曾經多時保險公司的附加醫療，像雞肋一樣的存在，社保報銷的公費葯它報銷，社保不報銷的自費葯它也不報。

能解決自費葯的開銷，真正解決了老百姓的大額的醫療負擔。

百萬醫療的特點在於不會因為個人健康問題不讓續保

以某公司31-40歲有社保人群附加住院醫療為例，保額1萬元每年需要保費280元，如果十年不發生風險保費支出就2800元，如果「幸運的」十年內發生風險了，社保報銷後，最多也就報銷1萬元，而且很有可能保險公司覺的風險大，不讓再續保。

百萬醫療很多都不會因為身體原因，而不讓再續保。

百萬醫療真正體現了保險的互助本質

為輕鬆籌捐錢我們是在做慈善，每年捐個三五百我們奉獻了一份愛心，但當有一天自己需要幫助的時候，不一定會有人像我們一樣幫助我們自己，而且我們也不清楚我們的善心是不是，施捨給了比我們還富有的人。

我們買百萬醫療也是每用年投入三五百塊，我的保費也是給了哪些生病的人，當有一天自己需要幫助的時候，一定會獲得千千萬萬人的幫助。

如果一個人能買百萬醫療而沒有買，當他以後有病需要眾籌的時候，一定是不值得可伶的。

百萬醫療當然也有它的缺點，除了社保和稅優健康險，沒有哪一款醫療險能真正做到「保證續保」。

所有的百萬醫療無論怎麼承諾，一旦停售都是會有不能再續保的風險的，即便突破監管規定，在合同上寫上「保證續保」，保險公司照樣可以變相來停售。

醫療費用是有通脹的，所以費率不可能是一成不變的，對於醫療險保險公司都會保有整體調整費率的權利，如果把費率調整的很高，那麼即使沒停售，可能因為價格你也會放棄續保。

選擇百萬醫療一定不能只看性價比

平安e生保、眾安尊享e生網紅後，各公司紛紛效仿競爭。很多公眾號也在對比各家公司百萬醫療的性價比，我要說的是選擇百萬醫療一定不能只看性價比。

百萬醫療本身是一款一年期的產品，而且各公司也在不斷的更新換代，今年有劣勢的產品，明年更新後可能就有亮點。

性價比太高的產品往往也容易賠穿，我們經歷過太多高性價比的醫療險，來年不能再續保的例子了。

我選擇百萬醫療不會太在意性價比的優劣，我更看重銷量。

銷量越大理賠率就會越接近於精算，保險公司賠穿的可能性就越小，停售的可能性就越小。

銷量越大，保險公司網羅的客戶就越多，保險公司就越不願意放棄這筆資源。

最後，百萬醫療只能解決有錢看病的問題，比如只能去公立醫院普通部，也就是適合普通大眾。

對就醫有品質要求的人士，比如要求去公立醫院的國際醫療部、去私立醫院看病的，還是需要配置高端醫療的。

現在市面上的很多保險公司都推出了百萬醫療險，所謂百萬醫療險是指保險的報銷額度可達到100萬以上的醫療保險。

討論百萬醫療險是不是好，需要綜合其優點與缺點綜合評判。

與每年繳費上萬元的長期重疾險相比，百萬醫療險的保費僅需幾百元，保費門檻大大降低。

一般保險都是專項專保，比如重疾險主要包括的是規定範圍內的重大疾病；防癌險則是專門針對惡性腫瘤進行保障的保險品種。

而百萬醫療險的特點就是其覆蓋範圍較廣，只要不是特殊的意外情況，一般正常的醫療費用，不限輕重症，均在報銷範圍之內。

現在保險公司的百萬醫療險，大部分可以做到帶病續保，相比一年期重疾險，一年內發病，次年則不再續保的條款規定，相對寬鬆很多，長期健康有保障。

相比一般重疾險需要嚴格的健康規定，百萬醫療險大部分採用了簡單版的健康告知，如果符合投保需求，無需體檢即可投保，在線操作也十分便捷。

以上為百萬醫療險的缺點，下面再來看一看缺點。

重疾險的優勢之一就是一旦確認投保達到賠付要求，會一次性會賠付相應金額，有效緩解病人家庭的就醫與生活壓力。然而百萬醫療險的則是報銷型保險，也就是說需要在病人病癒出院之後，才能夠將所花費的醫藥費報銷。前期壓力同樣不小。

一般的百萬醫療險都有一定的免賠額，大部分規定在1萬元，也就是說，如果一場疾病的花費為30萬，假如社保賠付6萬元，剩餘的24萬元，去掉1萬元的免賠金額，保險公司會賠付23萬元。好在與大額的醫療費相比，1萬元的花費對於投保的大部分家庭而言，都在承受範圍內。

綜上所述，對於大部分家庭而言，百萬醫療險可以報銷醫保外用藥，保障範圍廣等特點，還是可以成為醫保和重疾險的醫療補充。在投保前，一定要看清投保規則、賠付流程及規定，以及免賠條款、續保條件等，挑選適合自己與家人的保險。

謝謝邀請

這個問題，我想說是「錢不多，就當丟了吧」。這兩年，各家公司都紛紛推出類似的產品，動輒號稱百萬保額，300萬保額。。。。。

面對幾百元的保費，雖然是消費型的，但是保額幾百萬，還是值得的。下面我來幫大家分析一下這些東西是什麼鬼，有哪些好處和不足!這類保險大多是有1萬元免賠額，也就是說，普通小事你是用不上的。再有，它每年有賠付上限，不是一次性200萬，而是每年50萬或者70萬。保險公司說保證續保到70歲甚至更高年齡。這裡是有些模糊的，目前行業內也沒有一個強有力的聲音聲明哪家公司一定會讓續保一輩子。當然，保費也是隨著年齡而增加的。

個人感覺這類產品更像是一個噱頭，目的是宣傳自己的公司，而理賠需要郵寄到指定的地方。還有很多公司限制購買地區。最大的隱患是號稱不計既往症，這裡我很少懷疑，因為保險是很嚴謹的法律合同，一般對於被保人的健康條件要求都比較嚴格，未來是否會找出你以前的治療記錄給你搞個拒賠，真的不得而知，我不詆毀哪家公司，只是懷疑。希望行業予以澄清。

最後呢。給大家科普一下重疾險與這百萬醫療些的區別，主要集中在兩個地方:重疾險是確診可以做到提前給付，現代家庭負債很多，很少有家庭有幾十萬的閑置資金專門拿來看病，一旦有事，重疾險可以提前給錢或者治療就給錢，而這些百萬醫療是事後報銷的，換句話說，沒錢治也就無從談起報銷問題。第二點是收入補償，疾病嚴重到耗費數十萬時，人往往無法再繼續工作，就算是費用可以報銷，但是收入已經中斷只能吃老本。而重疾險可以在健康時多買些，萬一有事。除了應對看病費用外，還可以彌補收入損失，以免生活、房貸或者孩子教育等問題無法解決!

謝謝!如果選擇相信這些百萬醫療，可以與重疾險配合購買。更安全!

百萬醫療類產品近期在保險市場非常活躍，憑藉價格門檻低、保障額度高、適用範圍廣三大特點已經成為保險產品中的網紅。

很多代理人朋友為客戶帶去的第一份保險就是百萬醫療險，所以這款險種對於繳費能力不是特彆強的普通老百姓是很划算的，對代理人打開市場也是有很大幫助的。市面上現有產品有很多，如眾惠百萬醫療、尊享e生（眾安）、臻愛（安聯）、全民e保（信泰）和e生保（平安）等都是比較不錯的百萬醫療。

關於百萬醫療的特點簡單分享幾點吧：

1、性價比高；保障額度高保障範圍廣，繳費低。百萬醫療實際上算是中端的醫療險，幾百元可以享有300萬-600萬保障，當然是否有社保和保費價格有關係，還可以保障重疾、惡性腫瘤等醫療等，大部分惡性腫瘤是零免賠額。

2、續保時間長；一般可以續保到80周歲，2017年下半年出來的百萬醫療一般可以續保到99或100周歲。但大部分險種是不能保證續保的，這也是行業監管部門規定的。一般可以分為連續投保、不保證續保等，所以一旦投保就不要輕易停保，記得每年到期續交保費。

3、就醫綠通服務；這項服務也是區別於普通醫療的一些優勢，向高端醫療在靠攏，所以我叫它們中端醫療，不同的公司綠通具體服務項目不一樣。

4、家庭投保，全家共享保障；我覺得這個功能特別好，但目前支持的產品不多。雖然是共享保額，但是也共享免賠額啊，誰隨便住個院就要花上百萬呢？百萬保障額度對於一般人綽綽有餘。但是免賠額是個問題，一萬的免賠額，你想想您那邊一般住院是多少錢？超過一萬的多不多，如果你只花了9000元，那「恭喜你」在免賠額以內，是無法報銷的。而家庭單是全家四口人共享一萬免賠額，相對獲得賠付容易多了。

總體而言，以上是百萬醫療的基本功能，但比這些基本功能更全，性價比更高的百萬醫療險，我知道的險種里有，眾惠百萬醫療、享e生（眾安）的功能相對全面一些，大家可以對比看看。如果二者只能選一個我肯定選眾惠百萬醫療。

點擊右上角【關注】險管家頭條號，評論回復「服務」，立即獲得險管家「先分析，定配置，比性價，選產品」的家庭保險配置一站式服務，幫用最低合理預算精準構建家庭財務風險堡壘。

說起百萬醫療險，人們更多的是將它和重疾險作為比較，所謂的「好、壞」大多也是和重疾險相比之下的優劣勢而已，下面我就總結幾點關於這二者的區別。

保障範圍：

重疾險的保障範圍是以規定的25種重疾作為基礎，然後進行種類擴充，有些產品種類多達上百種。

而百萬醫療險不規定疾病種類，只要是在合理的醫療範圍內都是在保障責任之內的，百萬醫療險相比重疾的保障範圍更加寬泛。

保額：

重疾險的保額就是出險後，保險公司賠付的金額。

而醫療險的保額是實際花費的報銷限額，也就是說，醫療險的賠付額度不大於實際支出、也不大於醫療險保額。

免賠額：

現在市面上銷售的百萬醫療險產品通常有1萬的免賠額，既個人超出1萬醫療費用的的部分，才能按照約定比例進行報銷，目的是避免道德風險。

而重疾險沒有免賠額，無論醫療費用支出多少，到會賠付保額。

保障期限：

目前市面上的百萬醫療險基本是一年保障期限，支持續保，但是，如果遇到產品停售的情況，保障將無法繼續。而重疾險包含短期、長期、終身等多種保障期限的形式，以終身為例，基本交20、30年保費就可以保障終身，即使產品停售，保障依然有效。

保費費率：

目前我國重疾險遵循均衡費率的繳費，它所繳交的保費在交費期間里都是一樣的。舉個例子，有個人30歲開始投保終身重疾，繳費20年，保費以年繳的方式繳納，在這20年間，他所交的保費都是一樣的。

而百萬醫療險遵循的是自然費率，自然費率指的是所交保費會隨著年齡的變化而變化，交一年一保的，通常會隨著年齡增長而升高。

通過以上分析，可以了解到，產品險種決定了保障效果，百萬醫療險的作用在於補償高額醫療花費，而重疾險的作用在於解決重疾帶來的家庭壓力。在此認知的基礎上再進行產品的選購，也就容易的多了。

年輕時保費預算有限，百萬醫療險可以作為基礎保障轉移疾病帶來的經濟風險；如果有了一定的經濟基礎，還要將重疾險作為風險對沖的主要配置。

我個人認為百萬醫療是一款很好的產品，是真正體現了花小錢保障低概率的事情。但是這是我個人的角度，不代表諸位的意見的。因為我知道百萬醫療的實用性的確很低，能派上用場的時候很少，所以很多人其實會認為這種醫療險買來一點用處都沒有。

可能直接說百萬醫療的實用性低，題主你會沒有概念。直接堆數據吧：百萬醫療一般免賠額為1萬，而這一萬很多醫療險是不包括社保支出的。所以說當進行住院醫療的時候，醫療費用不僅是超過1萬就能夠得到賠償，還需要扣除社保報銷部分以後才可以理賠。假如社保報銷比例為60%，住院醫療費用為2.5萬，那麼社保報銷比例為1.5萬，個人支出為1萬，不超過免賠額，所以不理賠。

坑嗎？如果理解錯免賠額規則的朋友肯定會說坑，但我覺得這很正常。理解錯條款不代表保險合同坑人，只能怪自己不懂得規則，只能怪自己太自信，在投保的時候不找一個人來解讀條款。但回過頭來看，這種百萬醫療是個坑貨嗎？我覺得不是的，百萬醫療的出現大大的擴充了我們的醫療保障。因為在大病醫療上，我們所花費的醫療費用必然不是區區的兩三萬就能夠解決，而且大病醫療會產生很多社保外用藥，這對於個人而言也是一筆不菲的支出。而百萬醫療的報銷範圍為合理且必須的醫療費用（含社保外用藥），因此在這種情況下我們如果擁有百萬醫療的，那我們自身因疾病所承擔的費用就只有1萬了。

所以這是我認為百萬醫療很好的地方，真正的體現了保險的意義。

醫療險才上線2、3年，已呈泛濫趨勢了。

比如門診管不管、支不支持墊付、外購葯報不報；病情急、想去大醫院時，能不能幫忙掛個號、預約下醫生……

真到住院時，以上保障有沒有，體驗可能就一個天上一個地下了。

看這三點來挑：保障責任、免賠額及保費、續保規則。

1．保障責任

百萬醫療險主要管住院，這沒什麼好說的，關鍵是看跟住院相關的一些服務保險公司提不提供。

1）門診責任：在疾病確診需住院前，不少檢查及治療是在門診完成的，包括治療結束後，無需繼續住院只需門診隨訪，那門診能不能報銷，包括特殊門診，門診手術、住院前後門急診等就挺重要。

其中，特殊門診一般含門診腎透析、門診放化療、器官移植後的抗排異治療等。

2）醫療墊付：即拿不出醫藥費保險公司替你交，對於癌症這類治療周期長、花銷大的病，還是能救下急。像尊享e生的「墊付」服務，條款承諾快則3-4、慢則7個工作日到賬。

提醒下，墊付一般有定點醫院要求，注意了解清楚你所在城市的在不在名單之上。

3）外購葯：有些藥品醫院沒有，那拿著醫生開的單子去其他醫院買，部分產品也能給報。

4）就醫綠色通道：碰到掛不上號、入不了院的情況，就醫綠通一樣能救急，但並非所有產品都提供。

如果提供，一看合作城市及醫院的數量，越多越好；二看項目是否齊全。總體來說，百萬醫療的綠通比較基礎，多是幫忙挂號、預約住院、專家二次診療等。如需更好的服務，可考慮高端醫療險。

5）人工器官：大部分百萬醫療險只報銷心臟瓣膜、人工晶體、人工關節等，像假體、義肢、自用的按摩保健器這種醫保不報的，保險公司通常也不報。

2．免賠額及保費

百萬醫療險之所以受歡迎，是因為幾百塊就能買到上百萬保額。

如此便宜，關鍵在於免賠額。

1萬的免賠額已經能將發生最頻繁、但普通人也能承受得起的、較低的醫療成本留給了被保人自己承擔，保險公司則負責花銷在1萬以上、頻率低、但財務影響大的那部分，比如癌症。

所以，有醫保的情況下，沒必要一定要買低免賠甚至0免賠的，價格會比有免賠的貴很多。

至於保額，100-300萬就夠了，再高也花不了，沒意義。

3．續保規則

這裡再強調一遍，只要保險公司保留了調整保費或保障責任的權利，那就不是保證續保。

目前做成保證續保的，也最多保3-5年，百年人壽的醫惠保想保10年，結果胎死腹中，已足夠說明其中的風險太大（畢竟未來的醫療消費有多高誰都估不準，而百萬醫療又不限治療手段），監管並不歡迎。

所以不要再糾結百萬醫療是否保證續保了（不因健康情況變化、歷史理賠情況而拒絕續保，已經算不錯的了），產品穩定性更重要。

目前來看，尊享e生、平安e生保客群最多，停售的可能性相對小一些。

下面我們來看看新出的幾款百萬醫療險表現如何，除了小夥伴多次點名的太平人壽醫無憂，大白還研究了以下8款（Ps：注意看清承保公司及產品版本）。

• 華夏醫保通（普惠版）

• 太平醫保無憂（太平財險）

• 超e保2018（單人版）

• 泰康健康尊享B+（計劃一）

• 安聯臻愛2018版（優選計劃）

• 好醫保長期醫療

• 尊享e生旗艦版

• 樂享一生2018（plus版）

話不多說，直接上圖：

點擊圖片，可放大

可以看出：

醫無憂（太平人壽）相比其他8款，並無優勢。

• 一雖無免賠額，但保額只有20萬（計劃一）、50萬（計劃二），遇到大病可能不夠用；

• 二隻管住院醫療報銷及住院津貼，特殊門診、門診手術、門急診統統不保；

• 三不能單獨買，必須捆綁福祿康瑞等長期重疾險；

• 四部分項目有限額，如床位費每天不能超過500，手術材料費累計不能超過年度保費的10%（2萬或5萬）。

再看價格，也不便宜，因此大白不推薦大家買。

那剩下的幾款怎麼挑呢？

看重保障責任：尊享e生旗艦版、醫保無憂（太平財險）都不錯。

尊享e生300萬保額更高、價格更便宜，加一點錢，如果得了癌症，還能去特需部、國際部甚至海外看病；醫保無憂的「醫療墊付」城市數量更多，還有3萬的癌症慰問金。算各有千秋吧。

看重保證續保：優先考慮樂享一生，是真保證續保，5年保費固定，不用擔心漲價；

而好醫保長期醫療，雖是一年一保（價格一年一個樣），但一個保單年度對應6年，即使停售，也有新產品續。

如果健康有問題：尊享e生、樂享一生、安聯臻愛2018，都支持智能核保，馬上就能知道能不能買，還不留記錄。

如果高血壓比較嚴重，那推薦醫保無憂（太平財險），雖不支持核保，但健康告知只問3級以上高血壓（收縮壓大於180mmHg，舒張壓大於110mmHg），也就是說2級及以下高血壓、又無其他身體異常，能直接買。

如果想全家人一起保：就尊享e生，不過僅限被保人的配偶、子女及父母，且要求都能過健康告知。醫保無憂（太平財險）條款雖寫了可家人一起買，但諮詢客服：暫不支持。

如果年齡在60-65歲：醫保無憂（太平財險）、超e保、安聯臻愛、尊享B+，只要老人能過健康告知，就能買。

至於醫保通（普惠版)和健康尊享B+，本身保障不錯，尤其是醫保通（普惠版)，保障比尊享B+還全面，價格也合適。可惜和醫無憂一樣，不能單獨買。

PS：

想要了解更多關於保險產品測評的知識，關注公眾號「大白讀保」，回復關鍵字「電子書」，就能免費獲得一份價值29元的《家庭投保指南》，讓你在投保過程中，不再踩坑。

關注公眾號「大白讀保」，回復「寶寶課程」，加大白助理Rose參與活動，即可領取《2019兒童保險：科學投保指引》音頻課程。