怎麼選擇聚合支付公司？有哪些風險需要了解？
怎麼選擇聚合支付公司？有哪些風險需要了解？
一是「二清」風險持續升級。
什麼是「二清」呢?所謂「二清」是支付產業的一個專有名詞，指的是沒有獲得中國人民銀行支付業務許可的單位或個人，在持牌支付機構的支持下借用持牌機構的通道實際從事支付業務和資金清算業務的一種模式。近年來，在支付市場快速發展的大背景下，市場上存在著大量的機構，雖然沒有支付牌照卻在做著支付的事情，結果導致了大量的商戶安全得不到保障、平台卷錢跑路等事件的發生。
聚合支付，作為傳統的第三方支付之外的所謂第四方支付，從理論上來說僅僅是信息服務的中介，所有的資金流轉、清算、風控都是由持牌支付機構處理，但是某些機構仍然存在著打「二清」擦邊球的現象，從而引起了整個產業的風險。甚至某些機構還存在著沉澱客戶資金的現象，更是帶來了嚴重的隱患。
二是敏感信息留存問題。
在二維碼掃碼過程中，消費者的用戶ID、用戶賬戶、交易流水，甚至用戶手機號等信息都有可能被聚合支付的服務機構所獲取，那麼這些敏感信息就成為了一個巨大的隱患。之前不少持牌的支付機構都出現過大量用戶信息泄露事件，作為市場的新興參與者，聚合支付機構的信息存儲與保存能力更弱，這些敏感信息留存在聚合支付機構將有可能帶來巨大的風險隱患。
三是劣幣驅逐良幣的問題。
聚合支付不同於傳統的支付產業「四方模式」中的任一參與方，聚合支付公司的收入來源只有服務費一項，在轉接清算手續費都十分低微的大背景下，想要依靠聚合支付的服務來盈利其實是非常困難的。但是，中國的商戶尤其是聚合支付盛行的中小微商戶，卻是一類極度的價格敏感者，他們較少考慮到資金的安全問題，往往是哪個給的服務費低就用哪個，結果過低的價格引發了聚合支付市場劣幣驅逐良幣的問題，大量低質服務商充斥市場，惡性價格競爭的結果就是市場較為混亂。
針對市場亂象，中國人民銀行支付司發布了《中國人民銀行支付結算司關於開展違規「聚合支付」服務清理整治工作的通知》和《中國人民銀行關於持續提升收單服務水平規範和促進收單服務市場發展的指導意見》，直接從官方的角度開始規範聚合支付市場的發展，在定位聚合支付為「收單外包機構」的基礎上，監管部門划下了三道紅線：不得處理核心業務，不得沉澱商戶資金，不得采留敏感信息。這標誌著國家對於聚合支付市場的全面規範。
【謝邀】
一、聚合支付的風險特徵
聚合支付服務商本身不具備支付牌照，本質上是提供技術和渠道拓展服務，不能觸碰交易資金和客戶敏感信息。但現實中，依然有不少機構為了趨利去打擦邊球，涉及「二清」沉澱資金，給商戶提供結算服務。
對於「二清」機構的識別，其實非常簡單：若資金來自銀行或者獲得支付牌照授權的第三方支付服務機構，就是安全來源，屬於「一清」；若資金來自某家沒有支付牌照的公司或者個人，就是「二清」。因此，不要光看一些公司在行業內的名氣，宣傳廣告鋪天蓋地，央行整頓文件一下，違規行為就被赤裸曝光。
二、風控策略
目前對於聚合支付的監管主要是依靠央銀及其分支機構，商業銀行起到協助監督的作用。為進一步加強對聚合支付企業的有效監管，依據新公共管理理論及參照美國及歐盟聚合支付監管體系的成功經驗，相關業內人士提出了建議——構建多元化的聚合支付網路監管體系。
首先，建立系統的監管體系。目前聚合支付機構定位為"收單外包機構"從事商務服務，屬於非金融機構的範疇，在此基礎上可以借鑒西方的經驗，結合國內聚合支付行業發展的的實況，建立監管系統，成立對於聚合支付平台進行日常監督的專門資產管理機構，類似於「網聯平台」對於第三方支付機構。
其次，加強對聚合支付與電子貨幣的統計監測與風險評估。對於虛擬貨幣應明確其定義以及發行方，加強對虛擬貨幣發行的規範和調整，並將聚合支付和虛擬貨幣對支付體系的影響納入到新的研究課題中。通過關注沉澱資金，改善貨幣統計監測，充分考慮聚合支付對市場的影響。
最後，實施原則導向監管，建立完備的審慎監管體系。目前聚合支付行業發展處於成長期，存在許多的不確定性，要採取動態監管的方式，實行彈性政策，在發展與規範中尋找平衡點。
一是要有一個權威的行業協會和系統的行業規則，這就要求行業協會能夠根據監管的原則性要求，制定詳細的指導性文件。
二是支付體系內聚合支付機構要具有較強的自我約束和內部控制能力，保證聚合支付機構能夠自覺遵守行業規範。
三是要有高效的問題查處機制，對部分問題的查處將可能遇到困難，必須有相應的法律體系提出充足的依據。
對於商戶來說，擦亮雙眼選擇一個專業的、正規的公司更重要。安徽娛谷科技，值得信賴。合作了平安銀行等，因為技術能力較強，產品價值，審核嚴謹，數據健康，反而有更多的商戶合作使用。
選一家合規的，有自己技術團隊的，資金銀行直清的，如在街上收銀。
1、分清楚是否是「二清」公司，確保資金安全。
2、了解下有無開發團隊，確保問題得以及時解決。
3、是否有服務團隊，確保後續服務到位。
信息安全方面
在連接大量中小商戶和眾多支付機構之後，聚合支付企業彙集了大量的消費者信息、商戶信息和支付機構信息，其中包含了賬號相關敏感信息、消費和商品（服務）相關交易信息。在脫離金融監管體系、信息安全弱約束和互聯網技術背景下，聚合支付企業如果不進行嚴格的內控管理，容易成為信息泄露重災區，而所泄露的消費者信息、商戶信息和支付機構信息給不法分子補全信息庫帶來可乘之機。另外，如果聚合支付企業本身的科技風險管理弱化，容易產生自身安全風險，出現諸如訂單篡改、信息竊聽等技術漏洞。
業務經營方面
目前，互聯網金融生態呈現「劣幣驅逐良幣」的惡性競爭態勢，部分聚合支付企業為了獲取更多利潤，偏離「收單外包機構」的定位，無證開展支付結算業務，以大商戶模式介入收單機構，違規開立支付賬戶或實質性從事特約商戶資質審核、受理協議簽訂、資金結算、收單業務交易處理等業務，嚴重擾亂了正常的市場秩序。
資金運營方面
如果消費者資金在聚合支付平台上停留，出現沉澱資金，聚合支付企業就可能存在經手特約商戶結算資金等違規使用資金的行為，很可能因此成為「二清」機構（「二清」是指沒有獲得人民銀行支付業務許可的單位或個人，在持牌收單機構的支持下實際從事支付業務和資金清算的一種模式），甚至出現「跑路」情況，危害消費者、商戶和支付機構的合法權益。
代理鏈條方面
聚合支付的業務開展模式通常有兩種：直營模式和代理模式。其中，代理模式是將收單業務層層外包，由二級、三級以及多級鏈條上的代理商開發商戶。一些聚合支付機構為了快速擴展業務、搶佔市場，通過快速發展代理商來擴展代理鏈條，而在代理鏈條的擴展過程中，一些不規範的、存在風險隱患的代理商被納入代理鏈條中，導致信息安全、業務經營和資金運營等方面的問題在代理鏈條中蔓延擴散，引發較大的金融風險。
聚合支付平台愛貝雲計費成立於2010年，7年技術沉澱，電信級硬體標準，已獲得國際支付行業最高安全認證PCI DSS，領跑聚合支付數據安全。
截止2017年10月聚合支付公司有240多家，相對於POS機幾千家還是非常少的，POS機作為一款多碼合一，降低成本，提高效率的工具，必將取代POS機市場，這將是行業趨勢，聚合支付匯率0.26%-0.48%，比POS機0.6%降低了不少，深受用戶和中小商家的喜愛。體現最為明顯的是你去商家買東西，老闆不會再問你用微信還是支付寶？而是多碼合一，掃一個碼就能搞定。聚合支付重點在於聚合，集合了微信支付，支付寶及花唄，銀聯信用卡，京東白條，百度錢包，QQ錢包等幾乎所有第三方支付平台，商家省錢，客戶方便。
聚合支付公司看似不怎麼賺錢，其實不然。聚合支付公司迅速圈地，搶佔市場，其本質是迅速佔領移動支付這一巨大的流量入口，就像小米的手機不賺錢搶佔移動終端，馬雲收購UC，優酷搶佔流量入口一樣，因此聚合支付第四方支付公司將是一個巨大的流量入口紅利。目前已經有不少銀行布局聚合支付了。將來不僅僅是掃碼付款，NFC付款，刷臉付款，無人商店，無人超市，無人購物，VR購物的布局都需要聚合支付的支持。
代理加盟問題
目前一些小的聚合公司，1-2個星期倒閉的大把，有的生存僅1-2個月，一方面是因為這些聚合支付公司沒有支付牌照卻涉及二清業務，被銀行重點監管，另一方面是其誇張的分潤模式已經接近傳銷性質而被風控。
選擇聚合支付公司以下幾點需要關註：
1.支付多種支付通道，其中有滿足日常消費群體的支付通道。
聚合支付平台，基本的是支持微信和支付寶支付.這兩個不用多做解釋了。此外，還要融合多種支付方式，滿足用戶多通道碎片化支付場景的需求，數科寶聚合支持支付寶、微信支付、掃碼等多種支付方式。更大限度地為消費者提供便利，提高消費者黏性。
2.後台數據詳盡直觀，便於商家日常賬務數據統計。
一方面，聚合支付系統能實現數據整合，商戶可以實時了解來自客戶通過微信支付寶銀聯等支付方式交易的對賬數據。另一方面，擁有數據分析功能，系統可以對渠道交易情況交易量走勢等數據自動進行分析，為制定下一步營銷計劃提高參考。
3.避免繁雜的接入流程。
商戶只要提交平台審核所需基本信息，便可實現快速接入，無須擔心繁瑣的接入流程，也不需要一家家去對接支付通道，大大節約人力時間物力成本。
4.重視安全性和穩定性，保障資金安全。
系統強大的防禦能力是商戶信息安全的根本保障。優秀的聚合支付會與商業銀行第三方支付機構平台開發商緊密配合，共同保護移動生態的合作體系，增強抵禦惡意攻擊的能力。數科寶聚合支付與多家銀行合作極大的保證了用戶資金的安全性。
5.服務及時到位
針對商戶在使用系統過程中出現的問題，可以提供及時快速的解決方案。
聚合支付平台付唄是以支付為切入點，涵蓋了收銀、會員營銷、兌卡券、卡券核銷等一整套的支付服務解決方案，專門為商家量身打造的移動支付應用客戶端。實時查看交易數據，隨時隨地接單，隨時隨地掃碼收款，讓生意變得輕鬆隨意
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