信用卡逾期到什麼程度會真的被起訴甚至坐牢？

02-18

遇騙，資金掉鏈，現在幾個信用卡都逾期，額度都是七八萬，逾了三個月，沒有固定收入，這個月開始每卡還了幾千，天天接催債電話急的，心裡壓力大，最近一個月無收入狀況不會好轉，實在還不了信用卡，請問大神在什麼狀態下真會被信用卡起訴？這個月要和渣男打官司，無法安心找工作，房子也被渣男保全，處理不了。真的遇到渣男毀一生！

信用卡逾期是否會坐牢？現行的法律對此是如何規定的？怎麼樣去避免這種風險？

據《刑法》第196條規定，惡意透支信用卡，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。

什麼情況屬於「惡意透支」？

最新司法解釋（法釋〔2018〕19號最高人民法院最高人民檢察院關於修改《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的決定）中對此有詳細的解釋：

持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，經發卡銀行兩次有效催收後超過三個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的『惡意透支』。

這裡有兩個重要概念「以非法持有為目的」和「銀行兩次有效催收」，決定中對此也進行了詳細的解釋：

什麼是「以非法持有為目的」？

判斷這個，應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意願、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支後的表現、未按規定還款的原因等情節作出判斷。不得單純依據持卡人未按規定還款的事實認定非法佔有目的。

具有以下情形之一的，應當認定為刑法第一百九十六條第二款規定的『以非法佔有為目的』，但有證據證明持卡人確實不具有非法佔有目的的除外：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；
（二）使用虛假資信證明申領信用卡後透支，無法歸還的；
（三）透支後通過逃匿、改變聯繫方式等手段，逃避銀行催收的；
（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進行犯罪活動的；
（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的情形。

什麼是「有效催收」？

在司法解釋中也有相關的詳細規定：《解釋》第七條：
「催收同時符合下列條件的，應當認定為本解釋第六條規定的『有效催收』：
（一）在透支超過規定限額或者規定期限後進行；
（二）催收應當採用能夠確認持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；
（三）兩次催收至少間隔三十日；
（四）符合催收的有關規定或者約定。

同時司法解釋也強調，對於是否屬於有效催收，應當根據發卡銀行提供的電話錄音、信息送達記錄、信函送達回執、電子郵件送達記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據材料作出判斷。發卡銀行提供的相關證據材料，應當有銀行工作人員簽名和銀行公章。

那麼，司法解釋對信用卡惡意透支具體的「數額」又是如何界定的呢？

《解釋》第八條：「惡意透支，數額在五萬元以上不滿五十萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的『數額較大』；數額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的『數額巨大』；數額在五百萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的『數額特別巨大』。
《解釋》第九條：「惡意透支的數額，是指公安機關刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數額，不包括利息、複利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數額，應當認定為歸還實際透支的本金。
《解釋》第十一條：「發卡銀行違規以信用卡透支形式變相發放貸款，持卡人未按規定歸還的，不適用刑法第一百九十六條『惡意透支』的規定。構成其他犯罪的，以其他犯罪論處。

PS:這裡有幾個重要的概念：「五萬元以上」，「本金」，「貸款」，也就是說拖欠信用卡金額50000元以上，才有可能以信用卡詐騙罪立案，這個金額只計算拖欠信用卡額度的本金，不包括利息、滯納金、手續費等，同時也不包括銀行違規通過信用卡渠道發放的貸款。

綜上所訴，我國法律對於信用卡逾期（惡意透支信用卡），只有金額達到50000元以上，才有可能以信用卡詐騙罪立案，它的三種量刑規則為：

（一）、涉案金額在50000元以上，不超過500000元，處5年以下有期徒刑或者拘役，並處2萬元以上20萬元以下罰金；（二）、涉案金額在500000元以上，不超過5000000元，處10年以上有期徒刑，並處5萬元以上15萬元以下罰金；（三）、涉案金額在5000000元以上，處10年以上有期徒刑，並處5萬元以上50萬元以下罰金或沒收財產。

世事難料，天有不測風雲，假如我們資金遇到困難，信用卡不幸逾期了以後，怎麼樣去避免這種遭受刑罰的風險呢？

（一）在即將逾期前，與銀行協商分期賬單、最低還款，或者嘗試使用信用卡代還服務，避免逾期；

（二）逾期後積極主動與銀行溝通，表明還款壓力和還款意願，延長賬單期數，協商還款計劃，一般銀行可以接受，然後嚴格按照約定執行；

（三）如果無法與銀行進行有效協商，要注意在每月賬單周期根據自身經濟情況酌情還款，保證每月都有還款，證明具有還款意願，非惡意；

（四）如果無法與銀行有效協商，可適當求助銀監會等銀行業監管機構。

（五）避免惡意失聯，建議與銀行保持應有的聯繫，可讓旁人代接電話；

（六）多數銀行會委外催收，銀行需對其催收行為負直接責任，對於違反法律法規的催收行徑要注意收集證據，以便將來說明相關情況。

（七）開源節流，合理合法努力賺錢改變自身經濟狀況，為還款做準備。

（八）若公安機關已經立案，要積極配合調查，在人民法院判決宣告前償還全部透支款息，可以從輕處罰，情節輕微的，可以免除處罰。

2019信用卡坐牢案例回顧：

廣西男子李某辦了一張農行信用卡，通過ATM機取現和刷卡消費累計透支信用卡54412元，最後因無力償還信用卡資金，更換了手機號碼逃到外地打工，農業銀行在其逾期後開始催討，但一直無法通過電話聯繫上李某。在多次催收未果情況下，銀行向公安機關報了案。

直到2018年12月，李某才歸還了透支的欠款和利息、違約金。

雖然李某已經還了款，但其行為已經涉嫌信用卡詐騙罪，已經觸犯了刑法，同時他在公安機關立案後歸還了銀行所欠款項，符合從輕處罰條件，法院在2019年2月5號作出一審判決，以信用卡詐騙罪判處李某有期徒刑一年九個月，緩刑二年，並處罰金2萬元。

因為刑法196條的存在，很多人都擔心會觸犯法律承擔法律後果。事實上，就算金額大於5萬，處理好了也不會有刑事責任。

第一，司法機關在認定的時候要考量多方面證據，證據不足不會採納。

第二，銀行知道這種情況，大多數情況下都是起訴，而並非報案。

所以除非是真的涉嫌詐騙，一般正常使用的卡片，處理好了就不存在刑事風險。

但是請大家切記，對於高額信用卡逾期要懷有敬畏之心，不要滿不在乎掉以輕心，聽之任之；但同時也無需過分擔驚受怕，提心弔膽，了解清楚它，就懂得怎麼應對它。

關於銀行起訴的大致流程在公眾號（彼岸社：bianshequ）裡面有介紹，歡迎大家關注

協誠，一切為了持卡人

一般信用卡逾期起訴都有哪些流程呢？

一、首先銀行多次催款後，你仍舊不還款，銀行會向法院提起民事訴訟；

二、在接到銀行的訴訟請求後，法院會主動調查事實真相，一旦確認你的確長期欠款未還，法院會向銀行索要你的個人信息；

三、銀行整理訴訟材料，提交給法院審判；

四、法院接到訴訟材料後，一般會在7日內審批，以決定是否受理案件；

五、經民事裁決審判後，你扔不歸還的，你就構成了信用卡詐騙罪，應承擔刑事責任；

六、在有關部門立案偵查後，在四個月左右，銀行會委託當地人民檢察院向法院提起公訴；

那麼信用卡逾期後怎麼去歸還欠款呢？

協誠債小小有兩點建議:

1：想盡一切辦法，找親戚朋友，父母也好，湊夠足夠的本金，自己主動打電話銀行協商看能不能減免逾期期間所產生的利息和違約金，然後一次性還清。

2 ：協商停息止付（和銀行達成協議）分期慢慢還，減輕還款壓力，停掉心理壓力最大的催收，避免起訴。（可關注「協誠債小小」）

謝邀！

第一百九十六條　有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

　　(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的;

　　(二)使用作廢的信用卡的;

　　(三)冒用他人信用卡的;

　　(四)惡意透支的。

　　《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》

　　第六條持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的「惡意透支」。

　　惡意透支，數額在1萬元以上不滿10萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的「數額較大」；數額在10萬元以上不滿100萬元的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的「數額巨大」；數額在100萬元以上的，應當認定為刑法第一百九十六條規定的「數額特別巨大」。

以上是法律條文

對於樓主的近況表示同情，遇到渣男確實很無語，但也不至於毀一生，希望樓主振作起來！！

個人建議樓主：

1、找一份好工作有固定收入來源支撐你個人的生活，和還款。你需要穩定的現金流，和固定收入

2、找親戚朋友拆解資金，先把這些不良貸款消掉，再慢慢還

3、做分期，雖然費用會高點，但對於無法拆解資金，沒有收入來源，這是減輕還款壓力和消除不良徵信的一種下下策，和銀行溝通，盡量不要黑徵信了。

4、調整好心態，事情已經這樣了，埋怨、頹廢和逃避只會讓你的困境更加嚴重，無疑雪上加霜，我們需要的是正面面對，個個擊破，想辦法解決問題，找朋友親戚幫忙，畢竟你的能力有限。樓主，加油！加油！不要灰心，日子還長著，遇到一個渣男而已，並不是所有的都是渣男，祝樓主以後遇到自己的幸福！！

1.你逾期金額超過5萬已經到了法律規定的立案金額；2.因為正規銀行信用卡所以受法律保護你必須還款；3.考慮到你是銀行的客戶，所以不到萬不得以銀行是不會告你的，萬不得以的意思是，你惡意不還款，讓銀行覺得你已經不在是名義上的客戶，這個錢你是不會還的，那麼只能法庭上見了。你現在需要做的是和信用卡中心協商還款，表面你的意願。只要是銀行知道這筆帳不會壞掉，都是可以協調的，但是要有期限。最後一個，你的徵信比什麼都重要，壞什麼別壞了徵信。

這人世間，除了生死無大事！大不了就是升級為老賴么！有良心就還上，沒良心就安心做老賴