2歲孩子買康惠保終身還是買到70歲好呢？

孩子最大的保障是父母，給孩子做好萬全的準備的同時，為父母配置足額優質的保障，也是非常有必要和重要的。

樓主您好；

我本身也是一個2歲寶寶的媽媽，在給寶寶配置重疾險的時候也曾糾結過是保定期還是保終身，不過我糾結的定期是到30歲而不是70歲，就2歲寶寶而言，70歲的時候也是好多年之後了哈，通貨膨脹的影響和終身也差不多了啊；

您選擇的百年康惠保的確是目前性價比超高的一款網紅重疾險，但是否適合寶寶來配置呢？您在給寶寶選擇保險時，最關注的是什麼呢？從您的提問中，也可以看出，您是希望給孩子提供的保障更全面的，不僅是年齡段，肯定也包括重疾種類和賠付次數，對么？如果是這樣的話，我對您選擇這款產品其實是不太推薦的；

在系統地研究和學習保險知識後，我給自家寶寶配置的思路也相對清晰了很多，下面把給寶寶配置保險的思路分享給您，供您參考： 對於寶寶，我的擔心主要來自於兩個方面，一是健康，二是教育，不知道樓主是否也是有這兩種擔憂？所以我對寶寶保險配置的思路也是從這兩方面出發來進行的，不過要強調一點，第一個方面保障型保險是第一位的，後續再考慮教育相關的理財類保險配置。

一、對寶寶健康的保障配置

寶寶一旦生比較嚴重的疾病，對整個家庭影響是巨大的，除了心痛和焦慮，我們作為父母還必須得能拿出來一大筆錢來為孩子治病，但巨大的醫療費用（類似白血病，少則五六十萬，多則上百萬）是很多家庭無法承擔的；所以重疾險和醫療險是很好轉嫁這類風險的工具，一來能夠雪中送炭得到一筆資金治療疾病和用於後期康復，二來很多保險公司會提供綠通服務，幫我們預約到好的專家和醫院，保證及時獲得救治；

1 重疾險： 重疾險除了涵蓋醫療費用之外，更主要的功能在於，一旦孩子罹患重疾，父母可能至少一個人需要全程照顧，可能無法繼續工作，而孩子出院後也可能需要長期吃藥和持續療養康復的，這個階段如何確保孩子能夠更好的得到治療和休養，其實是由重疾險的保額來保證的；

寶寶的重疾險我會推薦定期和終身搭配；考慮到目前常見少兒重疾如白血病的治療費用至少50萬，多則上百萬，我會建議重疾險的保額至少在80萬，預算實在有限的情況下，也至少做到50萬； 80萬的保額會通過定期和終身的搭配組合，定期和終身的比例可以根據您的預算來調節；如下一個示例，供您參考：

定期 50萬，到30歲； 少兒特定高發重疾，2倍保額賠付；保費500-600元；槓桿高，較低保費能夠獲得較高額度的保障；

終身 30萬，終身帶身故責任； 重疾多次賠付； 輕症中症多次賠付；保費3000元左右； 孩子一輩子很長，在首次重疾後，後續還可持續獲得保障；

思路說明：

A.首次重疾的保額儘可能高，如果預算實在有限，可以先全部選擇定期80萬或至少50萬，保費不超1000元；後續待孩子再大一些預算充裕些，再及時補充終身型重疾險；畢竟一個家庭里，除了寶寶，父母的保障是優先要配置的（父母才是子女愛的庇護港灣），需要均衡整個家庭的保費支出來設計寶寶的保險配置；

B.終身重疾險要重疾多次賠付，而且保障儘可能全面；因為寶寶的一輩子還很長，患病的幾率相對高一些，如樓主擔憂的，如果一次賠付後或是定期到期後，還應該確保孩子是有保障的；

C.定期重疾險針對少兒群體，涵蓋少兒高發重疾，並提供儘可能高的保額;

D.定期和終身搭配，可以有效的降低保費，同時保證當下較高的保額；定期30歲是考慮到保險產品更新換代比較快，後期可以待孩子大一些，可以再為孩子及時補充定期到70歲或終身保額的產品；

此處我未放入具體產品名稱，但符合上述原則的產品有不少選擇的空間，並不止樓主提到的百年康惠保，如果樓主認可此思路配置，可以私信我詳聊；

2. 醫療險

說醫療險之前，先說一下，寶寶的社保是第一位的，必須要先配置，然後再配置醫療險，社保是基礎中的基礎，是一定要配置的； 醫療險主要解決的住院醫療和住院前後門急診的費用，小病小災我們完全可以自己承擔，這裡說的醫療險主要是針對較大的疾病治療支出；醫療險的健康告知是最嚴格的，但寶寶的身體基本都是標準體（除了早產寶寶或有一些異常情況），所以這塊兒相對不用擔心；

醫療險通常是一年期的短期消費型保險，不保證續保的（這塊兒保監會專門發文說明過的），目前也有合同就是5年期或6年期的產品，但5年或6年後也是不保證續保的，希望樓主知悉了解；

醫療險通常是先墊付後報銷，即需要我們自己先墊付出一筆不小的醫療費用後，再憑發票保險，這過程中理賠和賠付也有一定的時效，但治療時持續不能間斷的，雖然有一些百萬醫療險有墊付功能，可以申請保險公司先墊付費用，但都是需要保險公司審核批准之後才可以，這個不是100%確定的而且批准到墊付也需要一定的時間才可到賬；所以為保證及時和持續治療，我個人推薦是帶有直付功能的醫療險，即無需我們墊付，會由保險公司和醫院直接對接結算，只需要我們帶著保單和證明身份的證件即可，甚至只需一張直付卡即可；

但目前常見的性價比較高的百萬醫療險中，帶直付功能的並不多，我了解的一款產品是含有惡性腫瘤直付，2歲寶寶100萬保額，保費是800多元； 而中端醫療中，通常是帶有直付功能的，相比於百萬醫療（二級及以上醫院的普通部），醫療機構也擴展到二級及以上公立醫院的特需部和國際部，還有包含一些指定的私立機構，能過獲得的治療條件和環境是更好的，不過保費也相對高一些，一年在2000多；

樓主可以結合自身情形選擇，同上我未放入具體產品名稱，樓主可以私信我獲取；

3. 意外險

寶寶在戶外甚至家裡難免會有一些意外發生，磕傷，燙傷，摔傷等等都有可能發生，小的意外醫療其實是可以自己承擔的，但最害怕就是引起大的意外醫療甚至意外傷殘，這個會影響寶寶一生，而意外險會根據傷殘等級來進行賠付；

我會建議意外險的保額盡量做高一些，主要目的為了提供可能的傷殘賠付；但需知悉的是，為避免逆選擇，10歲以下寶寶意外險身故最高賠付金額是20萬元，但傷殘賠付不受此限制； 意外險可以選擇多家產品組合配置以提高保額，而且槓桿率高，一年的保費也就幾百元；

二、對寶寶教育的配置

樓主題目中未問及這塊兒，我也是同為人父母，和您淺嘗輒止的分享下我對這塊兒的想法和規劃思路；

其實是對孩子的教育，坦白來說，我沒有望子成龍的想法，我最大的願望就是孩子快樂健康平安，但儘可能優質的教育是我們作為父母希望孩子能夠獲得的； 當孩子有表現出某方面特別的天賦（繪畫，音樂，語言等等）或是有希望去國外讀書的想法時，和其他想追求的方向時，我希望能夠有一筆錢去支持他；

而這筆資金越早準備，我們的壓力會越小；保險這個金融工具在這個資金儲備中只是工具之一，讓我們能夠強制性的把一筆錢划到孩子教育金儲備上，不挪作它用，在十幾年後孩子要用到這筆資金時，我們可以告訴他，爸爸媽媽從你很小的時候就為你準備了這筆夢想基金，希望你可以用它更好的實現你的理想；而如果我們能夠掌握更多理財工具如基金股票等（先掌握知識再下水，高收益也是高風險），也可以使用這些工具加速實現我們這個資金積累；

這個只是我的個人想法，分享給您，供您借鑒；

綜上，是我完整的對於寶寶保障配置的規劃和思路，如有疑問或是想諮詢詳細的保險配置，歡迎私信我；

一、先說結論

購買重疾險的原則有

當下充足

時間充足

安全餘量充足

題主第一步要保障當下充足，也就是讓孩子有個高保額，消費型可以給孩子提供一個較高的保障額度；

第二步是時間充足，通俗說消費型+儲蓄型的組合（權重可以6:4），既有高保額又有能孩子一個60分保障，也就是萬一發生問題，可以讓孩子一生都有一個基礎保障，不至於因為得過1次重疾以後無法購買重疾險。

第三步是安全餘量充足，也就是經濟條件允許的情況下，有多次就不買1次的。

[覺得有用請點贊，您的鼓勵很重要]

[有您想要了解的保險知識、產品介紹、投保困惑可以加微信號或加關注└(^o^)┘]

公眾號:便利保

關聯閱讀

重疾險挑花眼？保險專家送您3條錦囊妙計?

mp.weixin.qq.com兒童險 | 童樂保，兒童重疾的扛把子?

mp.weixin.qq.com開學禮物 | 可別送孩子少兒平安福2018?

mp.weixin.qq.com保險科普 | 三口之家，如何做家庭保險保障規劃？?

mp.weixin.qq.com保險科普 | 一文讀懂兒童保險?

mp.weixin.qq.com

題主好，小孩容易生病，可以優先購買少兒醫保；然後考慮購買其它商業保險，一般順序是：先保障型(重疾險，保終身，控制風險)，也就是買保終身的重疾險，守護小孩一生的健康；有多餘資金再考慮購買儲蓄理財型(退休養老，子女教育創業金等剛性支出提前規劃)，比如給小孩購買一份理財金，用作小孩未來上學婚嫁或者自己養老所用。

保險產品的選擇可以不局限於國內，建議題主也可以考慮香港的（PS:香港重疾險是美金保單，可與人民幣資產形成有效對沖，香港重疾險集重大疾病、意外、儲蓄、人壽為一體，全球聯保，可以解決多個問題；保單價值按年增長，即使最後不出險也可以拿到一筆可觀的資金；也有多次賠付的產品可以選擇）。

建議題主可以全面對比下國內以及香港公司的產品，選擇自己最滿意的。具體配置多少保費可以參見標準普爾家庭資產配置圖：

---

推薦閱讀：