做好大數據風控，你必須清晰這「三用」！

比如說某一個人的犯罪記錄是綁架案，那麼他是一個非常危險的人，我肯定不會批他。另一個人，可能打架鬥毆，被拘留了七天，你查出記錄後，批還是拒？

問題在就在這，你覺得他沒問題，可以批，一旦他出了問題，上級會說：你都已經知道他有問題，怎麼還批？

其實我覺得他的壞帳，不可能是因為進了監獄蹲七天就導致他思想偏了。但是這個數據會影響你的判斷，你批也不是不批也不是。所以像這種干擾大家思路數據，我覺得是沒有價值的數據。

除此之外，還有什麼數據有用呢？

對於從事汽車相關業務的機構來講，我覺得汽車相關的數據價值會更高。

關於車的數據都有哪些？車輛的評估數據、車輛的維修保養記錄、車輛的出險記錄，還有車輛的配置，車輛的匹配，駕照等等的信息，這些信息都是以一種純數據的形式展現出來的。

目前並沒有一個非常適用於行業的產品，雖然很多數據公司也在致力於去開發這樣的一個適合汽車金融的產品，但我覺得有一些難，因為任何一家機構，業務方向不同產品需求也是不一樣。

我們之前探討過車輛的維修保養記錄，做車抵貸業務時，如果說我能夠查到這個車有不良數據，有不良的記錄，比如說大修，水淹過火，我可能就不批了。

當時一家公司的風控領導說：不是覺得這東西沒有用，只是覺得性價比沒有達到他的要求。我說為什麼？他說他篩了一下所有產生不良的客戶，只有1/6都不到，而且其中因為車輛有大事故沒查出來，最後找不著人的，造成資不抵債形成壞賬的情況，連十萬分之一都沒有。

但是這個數據的成本非常的高，大概是普通數據的十幾倍。他說他不可能為了10萬分之一都到不了的風險，花十幾倍的價格去彌補它，更何況當時的數據的覆蓋率還很低。

我覺得他的解釋完全突破了我們原來的風控思路：做風控，我們原來總是想著能查的最多，能更深的去了解客戶，能防住更多的風險。但從經營的角度來講，我覺得應該更多地考慮，能不能真正的幫助到企業的運營管理中。

風控只是實現盈利的一個手段，你的目標不是風控，風控標準不能降低，但你要在合理地控制下讓你的利益最大化。比如說我的逾期率只有千分之一，但是我的成交量一個月只有1000萬，我拿到了也只是這1000萬中減去我0.1%的收益。如果我把我的風險敞口放到1%，，但是我成交量達到了20億30億。20億承擔1%的風險，和風控做得特別好只有1000萬的量，大家會選哪個？

未來新的風控的發展，數據怎麼用？

大家都知道個人零售信貸看人或者看車，那對公信貸的時候，一般看什麼？

有人會說看他的企業經營，看運營看政策，看三大報表。其實在對公信貸審批、尤其是一些製造生產以及運營服務業的時候，我們最看重的一個指標：水電費。為什麼會關注水電費？

一個經營性的生產企業，如果水電費每個月的消耗都只有二三十塊錢，還沒我們家多，估計這廠子一直處於停滯狀態的，他沒有訂單，財務報表做得再漂亮，也不是他實際經營的體現。

如果它每個月的財務報表可能不是特別的漂亮，但是電費的消耗非常大，至少能證明他有單子有生意，他一直在持續的大量的生產和經營，只要它有生產有經營，後面必然有他經銷的渠道，他後面的收益其實是可觀的。

講這個道理說明什麼呢？就是數據的應用，還要一個明確的應用方向。

每一次數據公司的人來找我，都跟我說他有這個數據，有那個數據，問我用哪個。但是從來沒有一家數據公司問我：你現在想要哪些數據，我看看我有沒有；或者說看看我能不能以你的需求來做一個。

能不能有一個真正的金融數據產品呢？比如車抵貸業務，關注車的保養車是否大修？是否出過重大的車險？以及車一些基礎信息，尤其是這個車型的認定，車的行駛數據等等。

比如二手車業務，除了車輛情況，還要關注申請人的一些駕車喜好。那能不能有高速路的數據，還有所有涉及到抵押的數據，抵押的真實性是不是真實存在的。

因為我們已經發現了大量的假抵押，一車多抵，先抵後解，二次偽造抵押登記證，反覆的去騙貸。放款的時候是真登記證，抵押也沒有問題，但是到歸檔回收的時候，我收到的卻是假登記證，一個月之後我才發現這車已經不是抵押在我名下了。

但是你單獨來做抵押的這一項產品是沒有什麼意義的，其實還是在賣數據。

但反過來說，如果我拿著這個抵押的數據，並且前置它，我是不是可以在放款的時候，就可以防止住一些風險呢？如果說，我可以清楚的了解到，這個車已經被抵押過轉手過多次了，是不是會讓我對客戶的評價，以及對集團騙貸的風險的預判，提高到一個新的檔次呢？

可惜這些東西現在市場沒有，所以我覺得這些東西，一定都是在我們的需求方提出需求之後，去尋求合作的。

我個人認為未來在數據應用的領域，它一定不是說現在市場上開出「菜單」，我去點「菜」就可以了，一定是我告訴市場上我要什麼，我想從這個市場上拿到我要的東西，或者說我跟我的合作夥伴和我的供應商，去共同探討出一個適合自己的產品。

我個人覺得未來肯定是按照這個方向去走。

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