如何進行家庭風險管理，常有的手段有哪些？

人有悲歡離合 月有陰晴圓缺。

人生不如意事十之八九。

今天我們的文章從幾句詩詞開始，上面詩詞分別出自2位宋朝不同的文學家，都分別表達了對人生和命運的感嘆。真實的世界亦是如此，各種的事故和不幸屢見不鮮。

今天深藍君就從另外一個視角，和大家聊一聊家庭風險管理的問題。我們都知道保險本質上只是轉移家庭財務風險的一種金融工具，除了轉移風險，還有什麼方式和手段呢？

一、家庭風險分類一覽表

在之前的文章里，深藍君也介紹過家庭風險的分類，如果按照輕重緩急來劃分，可以有如下的分類：

還是按照我們一貫的邏輯，我們建議大家在配置保險產品的時候，從低到高，從基礎風險做起。

深藍君身邊也有一些在深圳創業的朋友，吃飯閑聊時候談到風險管理，有的對保險很不認可，也開玩笑說道：發生了風險大不了房子賣了回老家。我們先不論這種態度是否認可，實際上這也是一種風險管理的方式，專業一點說叫做「風險自留」，下面我們就來談談風險管理的手段。

二、家庭風險管理的手段

深藍君查了一些資料，一般常見的風險管理手段主要有如下幾種：

內容寫的太專業，大家也未必會看，所以我們就挑幾個大家容易理解的地方來說一下，我們接著說賣房治病的問題，上文提到賣房治病屬於風險自留。

什麼是風險自留？

風險自留是指自己保留在風險當中，如果發生了風險都由自己來承擔損失。這裡可以分為非理性自留和理性自留。

非理性自留：沒有發現風險，或者心存僥倖，以為風險不會發生。

理性自留：有辦法解決風險，但是預估風險發生的損失自己可以承擔，理性的的把損失留給了自己。比如果對於一個資產上億的人來講，是可以把發生重疾的風險自留。

三、從兒童醫療保險談風險自留：

很多朋友會說問深藍君，你收了保險公司多少好處？天天勸我們買保險。其實不是的，有些風險我覺得是可以自留的。

舉個例子：很多媽媽想購買保險，一上來就想給孩子配置一個醫療保險的，對此深藍君是非常不贊同的，大部分的兒童醫療費用是可以考慮自留的。下面說一下我的理由：

1、兒童醫保已經有了較好的保障

以北京每年160元的少兒醫保為例，報銷規定如下：

門診650起，2000元封頂，報銷比例50% ；

住院650起，17萬封頂，報銷比例70%。

從上面我們就能看到，對於基礎的醫療費用開支，兒童醫保已經能有一個比較不錯的覆蓋。

2、商業保險性價比不高

對於商業醫療保險，我們工薪階級經常接觸的不外乎如下2類：

低免賠額，低保額：這種就是一般沒有免賠額，或者免賠額很低，住院了只要花錢就能報，但是保額也很低，一般不超過2萬，每年保費也就兩三百元。

典型代表：護小保 萬元護

高免賠，高保額：2016年市場流行的百萬醫療保險就是典型案例， 每年保額最高可以做到200萬，但是經過社保報銷後，存在1萬的免賠額。買了很小几率能用上，用上了就幫了大忙。0-5歲每年保費為699元。

典型代表：尊享e生、安聯臻愛

如果這2種讓我二選一的話，我是會傾向於選擇尊享e生這種醫療保險的，畢竟我們買保險是為了防範我們無法承受的風險。對於日常感冒發燒也花不了多少錢，通過社保或者風險自留就可以了。

所以不是不建議給孩子買醫療保險，而是覺得重要程度比較低而已。不過前提是孩子已經有了少兒醫保為基礎，如果孩子還沒辦少兒醫保或者不在當地城市，無法報銷，那倒是可以選擇一些商業保險作為補充，不過仍然不建議花費太多的資金。

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