平安金瑞人生規劃養老？此題無解！
閱讀我的之前文章《曾經，我也不認可年金保險》我們了解了年金的必要性。但年金該如何買買買呢？
年底了，正好我也要為自己挑選一款年金，我來說說我的思路：
對我而言，簡單直接，自己的退休金可以預期肯定不夠花的，我需要一份養老保險、養老+保險。這個產品能實現我養老的需求，具有保險性質，之前我說過了解決養老問題是多層次的，保險是基石的一層。
關於養老我是這麼想的：
年輕的時候，我們要擁抱不確定，要探索更大的世界，不斷尋找新的機會，但到了老的時候，我可能要看著懷舊照片，把玩著厚重的珠寶，優雅從容得老去，那麼在老的時候我就需要確定的真金白銀，生活中的不確定要盡量減少。
從現在看養老未來的不確定主要有：
1、 不知道能活多久？萬一活的比較久，需要後續長期資金的支持。
2、 不知道能否活得從容？現在在工作有錢賺，未來不工作了只有社保可靠嗎？需要後續的被動收入。
3、 不知道現在的規划到未來能實現到什麼程度？我現在規劃的養老金未來到底能拿到多少？需要明確確定性利益，社保+商業養老保險構建的是養老的底線，我最低可以實現的生活質量。
而養老保險能做的：
1、 構建與生命等長的確定現金流。
將收入高峰賺的錢運作成後續一輩子的被動收入，只有保險能做到。
2、 分散未來利率下跌的風險。
萬一利率跌到一定程度，我的養老金收益率有確定保底，大概率高於當時實際的市場利率，只有保險能做到。
總結兩點：養老保險要關注長期性（整個生命周期享用）和確定性(構建養老的基石，保險的本質意義為人生兜底而不是賺錢)。
最近平安金瑞人生有點火，來看看適合我做養老規劃么？
剛在市中心地鐵里看到的廣告:
整個地鐵全是平安廣告，賺足眼球，我們再往下看，小字往往更關鍵：
重要提示：
1、 金瑞人生保險產品計劃由平安金瑞人生年金保險、平安聚財寶17II年金保險組成。
解讀一下：
金瑞人生年金保險為15年期定期年金保險，即短期年金險。
第五年起開始按條款約定給付生存金，額度相對高，也就是首筆權益高；
之後每年領取確定的生存金，相對首期低一點，也就是年金給付穩；
到第15年滿期給付相對高一些的生存金後合同終止，也就是滿期有驚喜。
聚財寶17II年金保險為長期型萬能年金保險，即終身型萬能險。
如果已經給付的生存金，大家不領取，可以轉到聚財寶進行二次增值，也就是聚財年年增。
2、 本保險產品計劃中聚財寶17II為萬能保險，結算利率超過最低保證利率的部分是不確定的。
是的，金瑞人生年金保險中利益是確定的，而聚財寶17II年金保險中只有低檔利益是確定可以實現的，中檔及高檔均為非保障利益，這部分利益保險公司不保證所以也並不承擔風險。
3、 本資料所載內容僅供您理解保險條款所用，在某些情況下，我們不承擔給付保險金的責任。具體保險責任、責任免除、合同解除及其他內容詳見保險條款。
這句話告訴我們要看條款，平安都要您看條款了解實際給付情況，您還相信下面的朋友圈嗎？
這個朋友圈可以半信半疑了，我來解釋下：
0歲女寶寶，投保金瑞人生計劃，10萬保費每年3年交，從第5年開始領取生存金到第15年，期間領取了356757元，是條款約定確定性領取的，所以上圖紅框部分可信，但注意第15年時定期的金瑞人生年金保險合同終止了。
我們計算下這個15年期年金的收益率：
IRR=1.96%,相當於這15年收益按1.96%逐年增長。
如果之前這35萬生存金我一點也不領取，可以都轉到長期得聚財寶萬能進行增值，才存在16年至以後的賬戶價值，但聚財寶的保底收益只有1.75%，即如果未來投資的市場表現不好，我們最差獲得的收益為1.75%，而這個數據貌似跑不贏通脹。
朋友圈所寫的第20年賬戶價值近60萬，是按5%的利率預期的，能不能實現，看命。目前來看20年保底賬戶價值只有42萬，是確定可以兌付的，所以朋友圈紅框外的並不確定，看看就好。
看看能否用金瑞人生去匹配我養老的需求？
首先，確定的年金不是終身型而是15年短期的，不滿足我對養老年金長期性的要求，萬一我真的活很久呢？其次，即使前15年我還在工作大概率不會領取，能否用聚財寶萬能險替代金瑞人生年金繼續我的養老規劃？我又發現保底利率1.75%這個大bug，如果你了解整個市場，萬能保底利率有3%的（即賬戶保底價值以3%逐年增長），何苦選擇行業最低的1.75%呢？回到我一直強調的，年金比較的就是確定性利益、保底利益，如果未來真的幸運得達到中檔利益，當然是錦上添花，但現在我們能抓得住的未來的真金白銀可就在保底利益這裡呢，其他的仰望天空也看不到呢
就我而言，我希望有一款終身領取、確定性收益相對高的年金保險，對應的萬能險保底利益在3%的，盡量讓生存金抵抗通脹的產品。作為經紀人，我們不會把目光僅僅局限於某一家公司的產品，而是整個市場，就挑選合適我的產品。
比如我們對比看看華夏紅年金，0歲女寶，10萬保費每年3年交，我們看看計劃書：
主險利益均為確定性利益，萬能賬戶3.0%為保底結算利率（見上圖計劃書藍框）。我們按照此計劃領取生存金，現金流如下：
前三年華夏紅每年投入保費10萬，5周歲時開始領取生存金（詳見主險利益生存給付列）,為了與平安金瑞人生（定期15年）對比，到第15年我們做了減保終止合同，領取了現金價值，所以第15年的現金流為9720+279731=289451，即計劃書紅框部分。
華夏紅計算出的IRR達到3.05%，遠高於平安，15年來華夏一共領取了428051,平安只領取了356757，如果生存金都不領取而直接轉入萬能賬戶，華夏也給保底3%的增長，實現資產保值，達成了給利率上保險的目的。
相比較而言，明顯華夏的產品更勝一籌。
以上規劃僅用於與金瑞人生的比較，實際上華夏紅是一款終身年金產品，這種形態更符合我對養老年金長期性給付的要求，作為養老金也不應該在第15年做減保處理，合理的方式是還工作不需要用錢就不領取生存金，讓生存金在萬能繼續增值，等真正不工作了，再開始定期領取就可以了。
總結：在人生這條賽道上，平安贏在起跑線（前14年領取的多一些），但華夏後發制人，一個加速度不到2%，一個加速度超過3%，複利的堅持讓我們真正到達養老階段時，已經是絕然不同的情境。回歸到求解個人的養老問題上，作為理性有big的消費者，我們當然需要比平安更優解。
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