健康源PK長生福，誰是最強的多次賠付型重疾險？
在上一篇文章，《大病賠多次、身故能返本的重疾險，到底怎麼選？十款熱銷產品綜合測評！》中，我一口氣測評了十款目前最火、最具代表性的多次賠付型重疾險。
測評完之後我個人認為，天安新升級的健康源悅享版，以及長生人壽的長生福，是其中最拔尖的兩款產品。
如果只選一個，我會買哪款？
一、基本情況
兩款產品都屬於大而全的類型，很明顯都不便宜，適合預算較高的人群。
保障方面，兩款都包括輕症、中症、重疾、身故、全殘和疾病終末期，而且疾病都能賠償好幾次。
如果從來沒得過重疾就掛了，也不用擔心保費會打水漂。
18歲之前身故，保險公司會按照已交保費的兩倍來賠償， 18歲之後身故，會賠付基本保額。
人固有一死，不管你將來是得大病，還是壽終正寢，總能拿到賠償。
除了基本的保障，這兩款產品有些不一樣的地方。
天安健康源的重疾、輕症有保費增長的設計，重大疾病每賠一次，都比前一次多賠10%，最多賠6次；輕症每次賠付會增加5%，最多賠4次。
當然，這種設計也不用太放在心上，極少有人能夠得全6次重疾、4次輕症，那可真是倒了八輩子血霉了。
而且請注意，健康源的重疾是分組賠付的，106種重疾被分成了6組，每一組只能賠1次。
長生福的設計比較簡單，重疾和中症最多賠2次，輕症最多賠3次，也沒有賠付金額增加的設定。
這款產品的重疾是不分組的，相比於健康源，少了一些限制。
二、重疾保障PK
兩款產品在重疾方面最大的區別是，健康源分組，長生福不分組。
健康源106種重疾，分為了A到F六組，每一組只能賠一次。
分組情況是這樣的：
橙色的部分，是6種發病率最高的大病，它們加在一起，可以佔到所有重疾險理賠案例的80%以上。
其中，惡性腫瘤（癌症）自己，占所有重疾理賠的60%以上。
橙色加上藍色的部分，是發病率最高的25種重疾，它們加在一起，佔到所有重疾險理賠的95%以上。
馬克思同志教育我們，看事情要抓住主要矛盾。
天安健康源的分組，之所以能夠吊打同行，主要在於它把惡性腫瘤和侵蝕性葡萄胎單獨分了一組，而且其他5種高發重疾，也放得比較分散。
對比一下同類型的哆啦A保(鏈接)，惡性腫瘤那一組一共有26個重疾。
也就是一旦得了癌症，同組剩下的25種大病，瞬間失去第二次理賠資格。
這麼實在的分組，目前同類產品中能夠和健康源媲美的，大概只有復星保德信的星滿意了。
可惜星滿意沒有中症賠償，價格還有點小貴，總體性價比不如健康源。
健康源的分組很有誠意，長生福比它還狠，人家直接不分組。
一共100種大病，不分組，最多賠2次，彼此之間互不影響。
代價就是長生福的賠付間隔時間變長了，第二次重疾理賠，最少要和第一次間隔365天，而健康源的間隔時間只有180天。
不過總體來說，不分組還是比分組要好，畢竟誰也不能保證，自己將來能夠按照「標準順序」得病對吧。
這一輪，長生福小勝。
三、輕症/中症PK
很多人抱怨，說重大疾病的理賠門檻太高了，一定要得個癌症、心肌梗死、腦中風這種命懸一線的病，才能拿到錢。
於是保險公司就推出了輕症。
比如我們在癌症早期就體檢出來了，達不到重疾的理賠標準，沒關係，可以作為輕症來賠，賠付金額一般是基本保額的20%到30%。
後來大家又有意見了，說有些輕症，看病還是挺燒錢的，20%不夠用啊。
於是最近，開始有幾家保險公司推出 「中症」。
簡單來說就是把輕症裡面比較燒錢，或者在重疾裡面比較輕的病，單獨挑出來，列為「中症」，一般是按照重疾保額的50%來賠。
比如說輕微腦中風，放在一般的重疾險裡面，只能算輕症。
如果基本保額是50萬，輕症的賠付比例是20%，那麼得了輕微腦中風，你買其他保險只能賠10萬。
而在健康源、長生福里，輕微腦中風屬於中症，可以賠付50%，也就是能拿到25萬。
總體而言，算是一件好事。
先看一下兩款產品的中症對比。
兩款產品各自都保障了20種中症，其中有9種是重合的。
剩下的11種，標紅的是發病率相對較高的病種，兩款產品的中症無所謂誰好誰壞，側重點不一樣而已。
需要注意的是，對於「輕微腦中風」的理賠，兩款產品有一些細微差別。
長生福只要求確診180天之後，仍然遺留相關的障礙：
而健康源除了要求確診，180天後遺留相關後遺症，而且必須接受過住院治療。
健康源的這個要求倒也不算苛刻，只是患者在申請理賠之前，需要注意一下相關細節。
再來看輕症保障。
前25種重大疾病所對應的輕症，兩款產品基本上做到了全覆蓋，而且其中不少都被升級為了中症。
健康源這邊，把高發輕症升級為中症的，一共有13種。
但是保障中缺失了中度阿爾茨海默症（俗稱老年痴呆），這個病有一定的遺傳性，有相關家族病史的話，不建議買健康源了。
長生福中，把高發輕症升級為中症的，一共有8種。
缺失的高發輕症，是「單側肝臟手術」，不過它保障了慢性肝功能衰竭、肝硬化早期等相關輕症，倒也不是保障缺失。
此外需要注意的是，健康源的輕症中，存在隱形分組。
對於微創冠狀動脈搭橋手術、不典型心肌梗塞、微創冠狀動脈介入手術這三個相關的輕症，合同中註明了只能賠其中一個。
長生福不存在隱形分組，不過要求兩次輕症賠付之間，最少要有90天的間隔期。
這一輪輕症和中症比較，兩款產品各有所長，算是打了個平手。
附加功能PK
除了疾病保障，兩款產品都有自己附帶的小功能。
保費豁免說過很多次了。
兩款產品都自帶被保險人豁免，也就是如果將來被保障的那個人，得了輕症或者中症，那麼後續沒交的保費就不用交了，而保障依然有效。
投保人豁免，指的是如果加上這個功能，那麼萬一將來投保人得了輕症、中症、重疾或者全殘，沒交的保費也不用交了。
但是有一點要注意，就是添加了投保人豁免的話，要求投保人也要符合健康告知才可以。
健康源有一個住院關愛津貼，意思是如果你在保障期內住院了，可以向保險公司申請住院津貼，每天的津貼金額是基本保額的0.1%，每年累計不能超過90天。
如果買50萬的基礎保額，那每天的住院津貼就是500元，還挺多的嘛。
但是！凡是都怕但是……
將來你理賠的時候，會把之前給你的住院津貼扣掉。
比如說得了重疾，本來應該賠50萬，保險公司一查你之前領過1萬的住院津貼了，就只賠給你49萬。
長生福有個生命關愛保險金。
意思是如果你在等待期內，出現了疾病終末期的狀態，長生人壽會按照已交保費的110%，把錢退給你。
雖然錢不多，但還是有點小溫暖的。
此外，兩款產品都保障了疾病終末期。
不過按照條款，重大疾病、疾病終末期、全殘和身故四個裡面，只能賠其中一種，所以一般用到的概率也不大，就不啰嗦了。
公司實力PK
看完產品保障，再聊聊兩家保險公司。
健康源的出品公司天安人壽，成立於2000年，註冊資本高達145億元。
屬於不折不扣的本土富豪，背後撐腰的是「明天系」，國內唯一持有證券、銀行、保險、信託、期貨、PE、基金全牌照的民營資本機構。
但是天安人壽的作風偏激進， 2018度第二季度的綜合償付能力充足率，僅為100.34%，快要跌下及格線了。
當然，保險公司不會那麼輕易的狗帶，真出了事也會有保監會、國有資本強制兜底，不會影響用戶的保單理賠。
但是如果你本身偏保守的話，可以考慮長生福。
長生福的出品公司長生人壽，是個很低調的「混血富二代」。
長生人壽成立於2003年，是一家中日合資的險企，中方股東是中國長城資產管理股份有限公司，日方股東是日本生命保險相互會社。
長城資產，炒股買基金的應該都知道吧？
國內四大金融資產管理公司之一，由國家財政部、全國社會保障基金理事會和中國人壽共同發起設立。
日本生命保險相互會社，創立於1889年，是日本最大的壽險公司，世界500強排名126位。
長生人壽在國內的運營一直都很低調，但是風格比較穩健，2018年第二季度綜合償付能力充足率為188%，非常穩健了。
總結陳詞
兩款產品本身都非常優秀，拿出去和目前市面上任何一款產品比，都不會輸。
如果你的作風比較激進，喜歡保費增長這種具有不確定性的設計，能夠接受重疾合理分組、企業作風偏高調，選擇健康源。
如果你的作風比較穩健，就想找一款保障全面又省心的產品，選長生福。
兩款產品的條款都比較複雜，如果需要投保，請先給我留言，我需要確認你符合健康告知、也明白了產品條款，我們才能去下單。
如果預算有限，建議優先考慮消費型重疾險，關注微信公眾號「保瓶兒」，回復關鍵詞「消費型重疾險」，可以看到幾款很不錯的產品。
有任何社保或者保險方面的問題，都可以在公眾號後台給我留言，一定知無不言。
推薦閱讀：