家庭保障方案（二）--重疾險，如何正確購買重大疾病險？

買保險，其實很簡單，一個完整的保障方案，主要圍繞醫療險、重疾險、壽險、意外險、這四類產品，然後再從每類產品中選擇一款最值得購買的，那我們的保險基本上就買好了。今天主要詳細說下重疾險。

重疾險是一個家庭保障方案中最重要，同時也是保費開支最大的險種，是家庭保障中的最核心組成部分。

重疾險是指當被投保人患有合同約定的惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症等重大疾病時，保險公司給客戶合同約定的一筆現金，保險公司把這筆錢一次性賠付給我們，具體怎麼花都是我們自己的自由，是繼續治病還是週遊世界完全由我們自己決定。

這是重疾險的醫療作用。

重疾險的另外一個作用是家庭收入補償，患病後會在很長的一段時間內不能正常的參加工作，不能工作就失去了收入來源，沒有收入來源家庭就會陷入經濟困境，所以這時候如果能獲得額外的一筆錢來替代工作收入就好了，重疾險賠付的這筆錢就能起到這個作用

重疾險的損失主要包含：治療費用+康復費用+收入損失。

重疾險主要用於補充重疾治療花費，並補償救治期間因不能工作導致的經濟損失，以及康復期間的休養花費。這些費用可以保障客戶生活無憂、車貸房貸、孩子的教育、贍養父母的責任。

醫療險僅僅的是解決醫療費用的問題，其他的費用是不涵蓋的。醫療險跟醫保很像，只要入院治療產生的治療費用符合保險合同的約定項目，則實際花費了多少，就賠付多少，主要用於報銷治療費用。

換句話說，當你醫療險理賠後還缺錢治療，重疾險可以起到補充的作用，而且當你在康復階段沒有收入的時候，重疾險也是維持你生活的保障。

你在A公司和B公司同時購買兩份重疾險，出險後A和B公司同時都會賠付你，但是你在A和B公司都購買醫療險，那麼最高也就報銷你在醫院的花銷，絕不會超過住院花費金額。

兩者同時購買是一對絕佳的搭配。

重疾不一定要命，但一定要有錢。

國內相當數量的人群為了返還和分紅，購買了保額不高的保險，根本沒意識到保額的重要性，其實還是對風險不夠重視，這類保險其實真正的作用不大。

患重大疾病後需要大筆治療及後續保養費用，家庭收入補償，保額太低的話根本起不來太大作用，因此在有限的保費情況下，我們首選第一步是做足保額，經常有人問我同樣花費下是20萬保終身還是50萬保60歲、70歲，我毫不猶豫的首選50萬保到60歲、70歲，當然保費允許情況下，可以選擇定期和終身混合搭配，保費充足情況下，可以選擇保障終身。

那麼重疾險該買多少額度呢，下圖是常見重大25種疾病治療康復表：

因此，10萬的額度對現在的重疾醫療費用來說，簡直就是杯水車薪；而過高的保費可能增加日常支出，給家庭造成很大的經濟負擔，因此保額應該遵循以下幾個原則：

? 家庭收入的10%作為保費開支，太高增加家庭負擔，太低起不到轉移風險作用。

? 患病前年收入的5倍作為保額，重大疾病至少5年內基本喪失勞動收入能力，因此要保障家庭5年內經濟不受太大影響。

在當今的醫療條件下，建議最低不要低於50萬重疾額度，以30歲男性為例，保障至70歲，50萬額度，也就4000元左右，沒有你想像的那麼貴。

4、買消費型重疾險還是返還型、理財型？

時至至今，仍然有大批的小白總覺得保險花了太虧，希望返還型的、返還帶投資性的更好，這類保險有一個極大的特點，就是貴。

其實，這是保險公司給我們的煙霧彈，忽略了一個極大的問題，金錢的時間價值，20年前的1萬元和現在的1萬元一樣嗎？

返本、理財的本質是什麼？

本質就是，保險公司收取的保費被分成兩部分，一部分是風險保費，專門用來支付理賠風險成本的；另一部分是儲蓄保費，專門用來進行投資獲取收益，這部分收益在保單到期時以保費的形式返還給消費者。

我們該花得風險保費仍然是花掉了，返還給我們的是我們自己多交的保費及投資收益，這部分錢本身就是我們自己的，所以返還保費，其實有點自欺欺人的味道。

5、買定期還是買終身？

如果預算不充足，首先考慮定期重疾險，讓當下享有充足的保額是最重要的；

如果能存錢、會理財，比如能40年平均6%的年化收益，買定期重疾險會更加划算；

如果預算充足，但存不了錢，也不會理財，那建議還是老老實實買終身重疾險；

6、是買純重疾險還是買重疾+事故等「全家桶」的保險。

我們買保險不要指望一張保單有絕對完美的保障，每家保險公司有各自優勢的產品，我們最希望的是拿出各家最具優勢的產品進行組合，全家桶式的保險看似完美，其實只能是大而全，但保額是及其不全的。

我個人強烈建議買純重疾險，如果預算充足，單獨買一份壽險

7、保費是10年、20年還是30年交？

舉個例子，小王買了份保額50萬的終身消費性重疾險。

10年交，每年8000元

20年交，每年6000元

30年交，每年4000元

第5年，小王換重大疾病，一次性賠付50萬，合同結束，不同繳費年限，5年所交保費多少呢。

10年交，共交4萬

20年交，共交3萬

30年交，共交2萬

同樣得到50萬保費，30年交所交保費最低，槓桿率更高，因此，從金融學角度來分析和總結，如下建議：

1）如果預算不充足，交費期肯定選擇越長越好，能降低每期的交費壓力；

2）如果預算充足，只要個人的年化收益率能達到3.5%，選擇長交費期也都是划算的；

所以，在一般情況下，如果有20年、30年交費期選項，都建議優選考慮20年或者30年交費。

8、買重疾險是買單次賠付還是多次賠付？

近年來，多次賠付的重疾險不斷面世，多次賠付重疾險已經越來越便宜了，與單次賠付重疾險的保費差別也越來越小，這就說明兩方面的問題：

一方面是，每年多花幾百塊錢的情況下，能夠換取多次重疾賠付保障，這是一件值得考慮的事情；

另一方面是，保費與風險是成正比的，兩者保費差別不大，說明一個人一生中患2次重大疾病的概率是非常的小，買單次賠付重疾險也是足夠的；

具體買單次賠付還是多次賠付，還是看自己的預算開支。

9、重疾險的保障種類越多越好嗎

從過往理賠經驗來看，最高發的重大疾病主要集中在惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這六種疾病中，保監會統一規定的25種重大疾病發病率佔比達95%以上，而每一款重疾險都包含了保監會規定的25種重大疾病；

所以，我們買重疾險時基本不用過多關注重疾險所保障的疾病數目多少，不論是保障40種疾病還是保障80種疾病，區別微乎其微。

當然，在保費一致的情況下，保障的疾病肯定是越多越好的。

10、大公司的品牌和小公司的產品，究竟該如何選擇？

我們買保險，終究買的是一份合同，是一份受法律保護的契約。

現在強大的平安是否能保證50年以後的它仍然強大？當年神一般的諾基亞，誰能想到會有今天的蘋果呢，平安公司成立才30年，這個世界日新月異。

以現有的信息來推測幾十年後的將來是不靠譜的，如果消費者都能預測一家保險公司將來經營的好壞，那我認為是根本不需要保險的，因為肯定能夠通過炒股成為億萬富翁。

我們幾十年後的保單權益，只有通過法律保護才是最靠譜的。

《保險法》第九十二條規定：

經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。

轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

就是說，經營有人壽保險業務的保險公司破產時，需要把人壽保險合同轉讓給其他保險公司，即使沒有保險公司接盤，保監會也會強行指定一家公司接盤，轉讓還需維護被保人、受益人的合法權益。

所以，即使買小公司的重疾險，我們也是無需擔心的，即使保險公司經營不善破產了，我們的保單也是仍然有保障的；更何況，在中國幾十年的保險史上，還沒有保險公司破產的。

11、重疾險是確診即理賠？

在現實的生活中，很多不負責任的代理人宣傳重疾險確診即理賠，給客戶造成銷售誤導，其實按照合同約定，並不一定是確診即理賠，行業規定的25種重大疾病分為3類條件給付：

1. 確診即理賠，有12種；

2. 採取某種治療手段後理賠，有5種；

3. 達到特定狀態後理賠，有8種；

第一類，包含惡性腫瘤（各種癌症及白血病）、雙目失明、急性或亞急性肝炎等，確診即理賠。

第二類，包含冠狀動脈搭橋術、良性腦腫瘤、心臟瓣膜手術等，要求被保險人必須經過指定的手術治療才可以理賠。

第三類，急性心肌梗塞、腦中風後遺症等，要求被保險人達到某種特定狀態，通常是確診一段時間後，如90天或180天，並且達到某種狀態才能理賠。

確診即理賠普通人還能理解，那麼為什麼行業還要制定另外兩種賠付標準呢？

以如腦中風後遺症為例，這個病的治療其實和普通輕微腦中風治療是一樣的，關鍵就看後續90天或者180天後的康復狀態，有的人完全康復，行動自如，有些人偏癱或者肢體活動受影響，這個時候才能看出是不是符合重大疾病賠付標準。

12、一年期重疾險值得買嗎

一年期重疾險，由於採用自然費率，價格隨年齡增長，年齡小价格便宜。有單純的重疾保障、也有重疾+輕症的搭配，還有專註於某方面的產品，比如防癌險、女性/少兒/老人特定疾病保險，這類保險最大的問題有兩個：

A）不保證續保

B）年齡大保費昂貴，累計保費更高

A）不保證續保

因為不能保證續保，比如，李先生今年買了一款一年期重疾險，一個月後生病了，卻沒有到重疾理賠標準，但是明年可能就無法續保了。相反，如果是長期重疾險，這種情況下保障依然繼續。

又比如停售的問題，如果一年期產品中途停售，保障無法繼續。但是長期重疾險停售了，保障還是會繼續的。

B）年齡大保費昂貴，累計保費更高

當我們認為一年期重疾險便宜時，通常是和長期重疾險比較某一年的保費。然而，如果用長遠的眼光看，結果可能會讓你大吃一驚。

一年期重疾險每年都需要繳保費，並且隨著年齡的增長，保費也會相應增加。而長期重疾險使用的均衡費率，比如30歲投保時需繳2000元，那以後都是交2000元。以這樣的計算方式，等到五六十歲時，一年期重疾險的保費不一定便宜，並且到那時一年期重疾險的累計保費可能會更多。

因此，從長遠眼光還是建議長期重疾險，已經購買了長期重疾險，希望能夠增加保額，一年期重疾險就是一個很好的選擇。

綜上所述，重疾險是家庭保障方案中最主要的組成部分，很多人不知道優先主次之分，看到保障內容覺得這也好，那也好，我還是那句話，一切看保費預支，我們的目的是在自己的預算之內儘可能的保障全面，但一定要分清主次，切記不要四不像。

嚴格按一下步驟：優先保額、再考慮終身還是定期、再考慮單次還是多次，切不可降低保額的情況下選擇其他。

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