五款重疾險深度測評，到底買哪款？（大都會都會康佑/恆安標準臻愛健康/幸福人壽幸福安康）
新的一周，根據朋友們近期的留言，深藍君整理出五款產品，給大家帶來測評，具體如下：
- 大都會人壽都會康佑
- 恆安標準人壽臻愛健康
- 幸福人壽幸福安康
- 天安人壽健康源優享
- 百年人壽康惠保
話不多說，先上圖：
直接說結論：
- 預算充足：可選天安健康源優享，它是一款傳統儲蓄型產品，保障終身，輕症重疾均多次賠付，且將癌症單獨分為一組。
- 預算緊張：如果著重用較少的支出買到高保額的，可選百年康惠保。它是一款消費型重疾險，可用傳統儲蓄型重疾險一半的保費，買到與之同等的保額。
- 關注某些疾病：如果有個人偏好，特別看重某些疾病，希望理賠條件寬鬆的，可以考慮恆安標準臻愛健康。並建議同時搭配其他的產品作為補充。
一、具體產品測評如下：
1、天安健康源優享
天安健康源優享是一款極致的多次賠付型重疾險，保費與重疾單次賠付的產品差不多，性價比很高。來看看它的主要特點：
- 輕症賠付30%重疾保額，不分組多次賠付。
- 癌症單獨分為一組：癌症佔據重疾理賠的大頭，將它單獨分出一組的設計，非常有利於消費者。即第一次確診癌症理賠後，後續其他高發病種保障仍然存在。
- 投保人豁免：可附加投保人豁免。若在交費期內，投保人發生輕症/重疾/全殘/身故，免交保單後續保費，保障永久存在。且若在交費期內，保單沒有發生投保人豁免，將退還歷年所交的該項總保費。
- 其他保障：這款產品其他功能也屬於行業一線水平，比如綠色就醫通道，產品自帶被保人輕症豁免保費，保障齊全。
2、百年康惠保
百年康惠保是一款消費型重疾險，輕重疾單次賠付，遵循 「夠用就好」 的原則，是一款不錯的產品。
- 保費便宜：用傳統重疾險一半的保費，可做到與之同等的保額，且可30年繳費，減輕繳費壓力。
- 有現金價值：長期繳費的消費型險種，依舊是有現金價值的。雖沒有身故保障，但是身故後可申請退保，退出現金價值。
舉例：30歲男性，50萬保額保終身，30年繳費，總保費13.6萬，在被保人66歲時，現金價值與總保費持平；在被保人70歲至90歲之間，現金價值穩定在15萬左右，之後在105歲時，現金價值降為0。
3、大都會人壽都會康佑
該產品是中美聯泰大都會人壽的產品。中美聯泰大都會人壽是美國大都會集團下屬公司和上海聯和投資有限公司的合資公司，產品面對中國大陸銷售。
產品特色：
- 重疾康復金和特定重疾
- 6種特定惡性腫瘤，額外賠付50%基本保額 ：肺癌、肝癌、胃癌、結直腸癌、腦癌、白血病
- 重疾康復金：罹患重大疾病後，每年給付5%基本保險金額，最長5年
這兩項額外賠付是否實用，我們下面會進行一個案例對比。
說說不足：
（1）輕症
- 高發輕症病種不足。市面上大部分的產品都涵蓋的高發輕症，如輕度腦中風，腦垂體瘤，視力嚴重受損，極早期惡性腫瘤或惡性病變（除原位癌外），該產品都不涵蓋。
- 輕症分組不極致。將不典型心肌梗塞，冠狀動脈介入手術，微創冠狀動脈搭橋術列為一組，也就是說，這三種輕症只能賠付其一。
（2）重疾
針對嚴重運動神經元病，0-18歲免責。
兩項額外賠付，實用性如何？
以保障更全面的天安健康源為例，30歲男性50萬保額20年繳費，年交保費1.05萬。
同樣情況下，「都會康佑」需要將近2.3萬元。
如果給健康源2.3萬的保費，可以做到100萬+的基本保額，罹患重疾即可直接賠付100萬。
而「都會康佑」只有當罹患特定惡性腫瘤時才能賠付75萬，其他重疾只有50萬，以及最多給付5年的，每年2.5萬的康復金。
深藍君秉持一貫的觀點：一次性能拿到更高保額的賠付是最實際的。考慮到產品性價比的原因，這兩項額外賠付並不太具吸引力。
綜上，深藍君認為這款產品只適合對品牌有特殊偏好的朋友。另外，深藍君對此有過文章分析，感興趣的朋友請查閱《為什麼不同保險公司，保險價格相差巨大？ 》。
4、恆安標準臻愛健康
這是一款輕症重疾單次賠付的產品，主險是一款重疾險，可選附加險較多。
我們來看看它的特點：
（1）輕症保障可附加，且保額可按主險保額的的10%-50%自由選擇，比較靈活。
（2）號稱是市場上首款保費保額雙遞增產品。可選增額附加險來逐年提升重疾保額。
舉個例子：30歲男性，購買20萬基本保額，附加2萬增額（該項保費為921元），首年保費共 6895元。之後，附加增額重疾保額及保費逐年遞增。
為了讓大家有直觀的了解，深藍君做了表格如下：
從保費構成上看，臻愛健康相當於每年比上一年多付921元買2萬重疾保額，但是保額增長緩慢，在最需要高保額的時期，保障力度不足。
經測算，如果投保天安健康源60萬保額，到第8年時，臻愛健康的保費已與健康源持平，而此時它只有38萬保額。另外，臻愛健康的輕症保額恆定不變，健康源的輕症保額隨重疾保額遞增。
從保障利益上看，恆安標準臻愛健康是輕症重疾單次賠付的產品，而健康源輕症重症均多次賠付，天安健康源佔優勢。
綜上，關於臻愛健康的這個特點，深藍君持保留態度。
（3）部分疾病的理賠定義較為寬鬆，詳情請參閱合同條款
- 輕微腦中風，在大部分重疾產品中，規定需遺留後遺症，才可賠付。此產品對此未作規定。
- I 型糖尿病，在大部分重疾產品中，規定需遺留併發症，才可賠付。此產品對此未作規定。
類似的還有如下幾條：
- 輕症包含「糖尿病視網膜晚期增生病變」
- 嚴重慢性複發性胰腺炎達到功能紊亂，即可賠付
- 嚴重冠心病可以不做搭橋手術，即可賠付
疾病的賠付條件越寬鬆，無疑對客戶是越有利的。這可以認為是這款產品的亮點，有相關疾病特別關注的朋友可以考慮。但在保障力度方面，深藍君建議購買該款產品的朋友，還可以再另行購買別的產品來做補充。
5、幸福人壽幸福安康
這一款是幸福人壽銀保渠道的產品，因後台有朋友留言問詢，於是深藍君費了一些精力拿到產品條款，做出測評如下：
- 男性甲狀腺癌屬輕症範疇，這一點在目前國內的產品中是不多見的。
- 輕症重疾分別分兩組，分別兩次賠付，被保人輕症不豁免保費以及不能附加投保人豁免，加上它需要用比天安健康源多近20%的保費，才能買到與之同等的保額，深藍君認為這款產品並不具有競爭力。
綜上所述，對於大部分用戶來說，今天的這三款產品沒有太大的可圈可點之處，深藍君依舊維持文章開篇時的觀點。
二、總結如下：
- 如果對某些病種有特別關注，比如 I 型糖尿病，輕微腦中風等，可以考慮恆安標準臻愛健康。
- 如果預算充足，關注終身保障，建議考慮多重賠付的天安健康源優享。
- 如果關注能以較少的錢買到高保額，建議考慮消費型重疾險百年康惠保，並可考慮同時配上一份定期壽險，可獲得重疾+身故的疊加賠付保障。
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