不要再問我平安福、國壽福、金諾人生怎麼樣？我勸你，好好看看這篇文章，心裡就有數了。
最近，經常有朋友問我，平安福、國壽福、金諾人生重疾險好不好？
我的回答是性價比不高，聽到這樣評價，他們也是一頭霧水，將信將疑，為了讓大家打破這種疑慮，我決定把這幾個產品拿出來寫寫。
三木認為，單獨測評一款產品很難評判孰優孰劣，還是把幾款產品放在一起比最好。
今天，我就把大家心目中的幾款大公司產品拿出來比比，其中包括平安保險【平安福2019】、中國人壽【國壽福】、太平洋【金諾人生】、太平【福祿康瑞】、新華保險【健康無憂（尊享版）】、華夏人壽【華夏福多倍版】。
首先，讓我們來看看這幾大保險公司2018年的人身險保費收入排名。
▲2018年1-11月人身保險公司原保險保費收入情況表（數據來源於保監會官網）
一、6款產品綜合對比分析
1、先看成人版（投保年齡18歲以上）：
▲從上圖看（特加入了高性價比百年人壽守衛者1號作為參考），得出如下結論：
（1）目前所有重疾險都包含了保險行業協會規定的25種高發重疾（占重疾發病率的98%左右），因此重疾數量不管是80種還是100種實質上都差不多。
（2）主流重疾險等待期都是90天，國壽福和金諾人生180天的等待期稍差，但這都是極小概率事件，影響甚微，可忽略。
（3）華夏福和守衛者1號重疾5次賠付優勢充分，其他產品都是1次賠付，在重疾與身故賠付保額上，平安福與健康無憂稍佔優勢。
（4）產品形態上，國壽福、平安福是：終身壽險+附加重疾險+若干附加險的形態，比較複雜，投保人容易掉坑，其他產品是以重疾險為主險，相對簡單。
（5）從被保險人罹患輕症豁免未交保費上看，國壽福、平安福可附加但要另外收費，金諾人生缺失，其他產品自帶豁免功能。
（6）上表以30歲，20年交費來測算費率，保費從高到底一次為：平安福、健康無憂、金諾人生、國壽福、華夏福、福祿康瑞、守衛者1號，最貴的平安福是最便宜的守衛者1號保費的1.5倍。
2、特定疾病對比
重疾險比拼核心內容之一就是看誰家的輕症賠付有誠意，輕症即重大疾病的前期狀態，如果治療及時與合理，康復的概率非常高，隨著醫學的不斷進步，治癒率會越來越高。
各家輕症到底有無誠意，請看25種高發重疾對應輕症圖：
▲從上圖看，結論如下：
（1）從前6種高發重疾對應的輕症來看，平安福是被吐槽最狠的，也不能怪別人，主要是打鐵自身不硬，惡性腫瘤對應輕症一拆三湊數，高發急性心梗、冠狀動脈、腦中風後遺症對應輕症都沒有，怪不得別人吐槽，但，其他產品都有涵蓋，比較實在。
（2）輕症覆蓋面上，金諾人生、福祿康瑞、華夏福多倍保比較全面，平安福、國壽福、健康無憂有部分高發輕症沒有覆蓋，其中，中度阿爾茨海默病3款產品都沒有，對於老年朋友來說是一個遺憾。
（3）從賠付額度上看，華夏福多倍版是最優的，20輕症按照額外50%保額賠付，剩下額外30保額賠付，其他產品額外20%賠付相比市場其他產品，已然落後很多。
綜上，從產品性價比的角度講，華夏多倍保是6款大公司產品中最優秀的，其次，太平福祿康瑞也算得上從矬子裡面拔高個，其他產品確實不值得推薦。
3、再看少兒版（投保年齡0-17周歲）：
國壽福、平安福、健康無憂都有專門針對孩子的青少年版本，金諾人生、福祿康瑞、華夏福多倍版大人與孩子都可以投保，沒有針對性版本。
▲從上圖看，得出如下結論：
（1）少兒國壽福有兩款，少兒國壽福至尊版與少兒國壽福臻享版，區別在於臻享版重疾100種，至尊版80種，臻享版輕症賠付3次，至尊版輕症賠付1次，其他的保障都一樣。
（2）少兒平安福20年交費，其他產品19年交費，並且比其他產品都貴，當然，保額也比其他產品多了輕症獎勵，但比成人平安福少了RUN計步獎勵，健康無憂少兒尊享版同成人版一樣帶有6種特定疾病額外20%保額。
（3）少兒版與成人版最大的不同就是都多了15種特定重疾額外賠付100%保額，具體見下表：
▲從上圖看，少兒特定重疾都是15種，但高發少兒特定重疾覆蓋面上，少兒平安福優於健康無憂少兒尊享版優於少兒國壽福至尊版，整體覆蓋率不高，低於市場大部分少兒重疾險。
小結，以上大公司的少兒重疾險總體性價比低，保費貴，且重疾都是單次賠付，小孩的人生很長，加上醫學的進步，未來重疾的治癒率會越來越高，如果要買終身型重疾，我更願意推薦多次賠付型。
二、6款產品其他特點詳解
以上僅從大的方面對6款產品進行了橫向的比較，各個產品的優點和糟點到底咋樣呢？請靜下心慢慢看。
1、平安福2019
亮點：
（1）品牌響、網點多、投保範圍廣；
（2）罹患輕症後，不僅能獲得輕症保險金，重疾與身故保額每次按照20%增長，最多增長3次，最高增長60%保額。
舉例：假如壽險與重疾保額均50萬，患輕症後每次增長10萬，保額最高可以增長到80萬。
（3）特色創新，run記步計劃，合同生效日起兩保單年度內，累計18個月達到每月至少有25天每天運動步數不少於10000步，按照附加險基本保額5%額外賠付，如果累計24個月達標按照10%保額賠付。
舉例：如果重疾保額50萬，累計18個月達標，重疾保額增加2.5萬，輕症保額增加5000元，累計24個月達標，重疾保額增加5萬，輕症保額增加1萬。
雖然很多被保險人不一定能夠完成run記步計劃，但是還是在行動和精神上鼓勵大家積極鍛煉身體，算得上一個非常好的創意。
因此，平安福的重疾與身故的保額=基本保額+run獎勵+輕症獎勵；輕症保額=20%基本保額+run獎勵。
糟點：
（1）高發輕症不全，拆分湊數，20%保額額外賠付偏低，實在是糟；
（2）產品複雜，由終身壽險+若干附加險組成，看起來大而全，實則處處陷阱；
（3）附加惡性腫瘤保險金5年間隔期，相比市面上3年間隔期差太遠，也不適用，附加長期意外險保費貴，保險責任少。
（4）最大的糟點就是保費貴，且性價比低。
2、國壽福至尊版
亮點：
（1）公司實力雄厚、網點多、投保範圍廣是唯一的亮點。
（2）產品稍比平安福便宜點，身故收益金轉換年金是該產品的一個創新，但稱不上亮點，無非是薅完投保人的羊毛找個由頭繼續薅收益人的羊毛。
糟點：
（1）高發輕症覆蓋面上稍好平安福，20%保額額外賠付偏低，最糟的是只賠一次；
（2）產品複雜，由終身壽險+若干附加險組成，與平安福范同樣的毛病；
（3）最大的糟點也是保費貴，且性價比低，產品無亮點可尋。
3、太平洋金諾人生
亮點：
（1）除了大公司產品，好像也找不出啥亮點，如果非要找點啥的話，那就是輕症數量和高發輕症覆蓋面上優於平安福和國壽福，且賠付3次算得上中規中矩，不會太坑。
（2）產品形態上把重疾險作為主險，形式上簡化多了，讓投保人容易看懂。
糟點：
除了輕症優於國壽福，產品形式簡單之外，國壽福有的毛病，金諾人生也一樣不少，且保費旗鼓相當。
4、新華健康無憂尊享版
亮點：
（1）保單生效後前10年內發生重疾或身故按照120%保額賠付算得上一點創新。
（2）骨癌、腦癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術，6種重疾按照120%保額賠付。
糟點：
（1）高發輕症稍好於平安福但是比金諾人生要差，覆蓋面與賠付額度低於平均水平。
（2）最大的糟點也是保費貴，且性價比低，產品亮點不足。
（3）品牌知名度與公司規模也僅排在第6名。
5、太平福祿康瑞
亮點：
產品最大的亮點就是在大公司隊伍裡面產品性價比最高，既滿足了投保人對大公司的要求又兼顧了一定的性價比。
糟點：
產品中規中距，沒啥亮點，且性價比一般。
6、華夏福多倍保
亮點：
（1）大公司產品裡面唯一的一款多次賠付重疾險，中症/輕症覆蓋面廣，賠付額度在市場上居中上水平。
（2）既滿足了投保人對大公司的要求，又滿足了產品總體性價比要求，如果非要挑選大公司，是值得推薦的一款好產品。
糟點：
在大公司隊伍裡面算得上重疾險的上品，如果僅從產品性價比上論，我更願意推薦天安健康源2019或百年守衛者1號。
三木總結
今天，把保費規模排前6的熱銷重疾險拿出來比較了一番，可能會有人站出來說我帶有色眼鏡看問題，瞎胡謅，摸著良心說話，我真沒瞎講，講得不當的地方，大家可以出來討論討論。
買保險，三木的原則就是應該讓投保人買得明明白白，清清楚楚，就像有人喜歡蘋果手機，有人喜歡小米一樣，開心就好。
對於家裡沒礦的廣大朋友，買保險還是精打細算為好，重疾險最重要的還是合同裡面寫的內容，至於公司大小真的沒那麼重要，不管是誰，得按照合同辦事，合同沒的，大保險公司也不會給，合同有的，小保險公司也賴不掉。
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