獨家|央行下發特急文件 督促支付機構撤銷客戶備付金賬戶|十字財經

文|李意安

11月29日，央行支付結算司向各中支機構、各備付金銀行網路金融部和支付機構下發《中國人民銀行支付結算司關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》（銀支付【2018】238號）（下文簡稱「文件」）。

此前，央行先後出台了《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》和《支付機構客戶備付金存管辦法》，對支付機構客戶備付金集中交存比例達到100%明確提出了2019年1月14日的大限。

而此次下發文件則進一步督促支付機構及相關銀行制定銷戶目標和銷戶計劃，並向央行中支機構及時報備，以切實保障支付業務連續性。

文件具體內容如下：

2019年1月14號之後，支付機構客戶備付金將央行實現100%集中存管。這對於一些規模較大的預付卡公司和一些面向C端賬戶的支付巨頭而言，不啻於一次行業變革。

此後，備付金利息將成歷史。

此前，通過客戶備付金賺利息，對支付機構來說，相當於無風險套利，只要吸納客戶備付金，就可以躺著賺利差，這個利差空間甚至比許多銀行產品的利差空間還高，以至於開拓新支付場景的動力不強。為了進一步提高備付金的收益，甚至有支付機構違規挪用備付金，購買銀行理財產品、參與過橋貸款，甚至投資高風險證券類項目等。這也是人民銀行為什麼決定對支付機構客戶備付金集中監管的重要原因。

而失去了將備付金利息收入，各大支付機構補貼市場的力度將大大弱化。

此前，支付機構客戶備付金和銀行結算的利息收益是按照日均資金沉澱量，按照協議存款的方式計算的。這意味著，支付機構的客戶備付金沉澱量越高，銀行給予的利息就越高。十字財經了解到，協議存款的價格區間基本是在年化3%左右，高的可以達到4%以上，一家二線支付機構備付金的日均沉澱量就可以達到30億至50億，一年在銀行獲得備付金利息就達到1億以上，遠比外界估算的要高。支付寶、財付通這樣的行業巨頭的備付金收入年逾百億。

與此同時，眼下，斷直連僅僅聚焦在快捷端，代扣端仍無太大進展。沒有了備付金作為存款與銀行進行通道談判的價值，「斷直連」的進度或將進一步提速。

想更詳細地了解央行集中備付金存管的來龍去脈，可參看一篇舊聞：

重磅|支付機構備付金集中存管細則出爐（附原文及解讀）