支付再無難事，使用聚合支付方案解決常見業務的支付場景

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老王所屬的公司是一家小型IT公司，技術開發人員只有十幾號人，但是他們需要對所有的業務需求提供解決方案。其中有幾個獨立的項目都需要接入在線支付，而且支持在線支付的方式越多越好，什麼支付寶、微信支付、易付寶、銀聯支付……都支持就更好了。老李是老王的大學同學，一次偶然的同學聚會上老李聊到他們公司使用的聚合支付解決方案來解決他們的業務問題，只需要少量的對接代碼就徹底解決了支付問題，老王很感興趣，就想跟老李詳細的了解下聚合支付的問題。

為什麼出現聚合支付這麼一個東西

聚合支付，就是聚合了多種支付通道，為商戶提供一次性對接的服務。

聚合支付，我們可以理解為介於「第三方支付」與有支付需求商戶之間的「第四方支付平台」。讓這些有支付需求的商戶避免重複性的技術對接支付寶、微信、銀聯、塊錢等各家第三方支付平台，同時讓商戶在繁多的業務系統中和每種業務系統的多種支付場景（移動支付、PC支付等）直接提供一次性對接。

移動支付在近幾年是個非常高頻的辭彙，從2007、2008年蘋果和安卓相繼推出，到2011、2012年移動支付興起，短短几年之間，越來的越多的第三方支付方式服務商讓有支付需求的企業不得不投入大量的精力和成本去對接各種支付機構。從事物發展的規律來看聚合支付其實是必然的產物，在2015年時聚合支付成為了熱點達到了行業發展的契機，短短2、3年之後聚合支付服務商已經發展不少於30家的行業格局，並且很多服務商已經由初級階段的聚合支付工具發展成為以此為基礎的綜合金融服務平台。

聚合支付的原理

目前，市面上提供的聚合支付的產品主要分為兩個方向。

1.聚合支付平台資金代收模式

這種模式是由聚合支付官方平台向各家第三方支付機構申請支付賬戶，由聚合支付平台創建支付訂單，收款資金進入聚合支付平台的第三方賬戶裡面。平台商戶通過聚合支付平台支付網關發起支付請求並完成支付之後，商戶賬戶計入相應的收款金額，商戶需要對賬戶資金進行提現或者其他金融服務。

2.聚合支付商戶直接收款模式

相對於第一種模式，這種模式更多的只是為商戶提供技術解決方案，產品本身商業化能力相對比較弱。簡單的理解為，商戶需要自己去各大第三方支付機構申請賬戶，通過聚合支付平台的配置對應的第三方賬戶的參數，完成訂單收款直接入賬商戶自己申請的第三方支付賬戶，這時候，聚合支付系統只記錄交易數據，平台不涉及資金問題。

第一種模式在常見的O2O場景比較常見，在普通商戶完全不具備開發能力的前提下提供完整的解決方案，大家目前熟悉的大眾點評掃碼點餐支付其實就類似第一種模式。那麼你可能猜到了第二種模式應該是適應對開發能力並且有相關的也無需求的商戶提供服務，這時候商戶只需要非常少量的對接代碼就能實現各種支付方式的接入，並且收款金額是直接進入自己公司申請的第三方賬戶裡面，資金的安全性時效性都能得到很好的保障，這時候，聚合支付系統只記錄交易數據，平台不涉及資金問題。

老王詳細了解聚合支付的原理之後，覺得自己公司的業務系統可以接入聚合支付實現項目的快速上線，決定採用聚合支付商戶直接收款模式

聚合支付的場景解析

老王的公司，有三個產品小組，三款產品都是獨立的業務系統，公司的策略只要保證這三款產品有其中一款產品成功就能實現盈利。這三款產品都是存在在線支付場景的，前期需要滿足支付寶、微信、銀聯支付，後期可能開通其他的第三方支付渠道（例如百付寶），這其中一款產品存在存在PC支付、移動支付、APP支付多種場景，另外兩款產品只需要滿足PC支付、移動支付即可，但是需要對每一款產品單獨記賬統計並且需要進行財務對賬。

老王第一步是需要在各家支付渠道支付寶、微信、銀聯申請企業賬戶，第二步需要在聚合支付平台開通商戶，選擇需要開通的支付渠道並配置相關的第三方支付渠道的參數，第三步通過各種語言的SDK（可以自己寫SDK）和介面文檔，通過在業務端系統中組織參數，發起支付請求，在用戶完成支付之後，聚合支付系統會對業務系統完成支付訂單回調，通過一個支付網關介面和一個支付回調介面即可完成多種的支付渠道的接入。老王回去之後只花了不到一天的時間就完成三款產品的支付接入，表示非常的高興。

聚合支付基於技術和商業價值的雙重視角

一段時間之後，老王公司的三款產品取的了非常不錯的市場反響，其中一款產品新用戶數呈指數級增長，同時獲得較為理想的用戶付費率，終於實現了公司的發展策略。在產品取的成功之後，老王對聚合支付在技術和商業價值的總結。

聚合支付系統讓技術服務的項目實現互聯網產品化應用，真正意義上實現IT項目的重用，在實際的業務軟體開發過程中節省對接支付的成本和時間，讓支付只需要通過一個API就能讓業務系統接入所有的第三方支付，讓企業更加集中精力關注業務本身。在未來API經濟時代提供了一項非常基礎化的技術標準服務，直接影響傳統互聯網產品開發的方式，具有普適價值的技術趨勢。

小結：這其實只是一套支付系統，但是因為聚合的概念引入，引發了我對未來技術到商業化能力轉化的新思考。