第三方支付架構設計之—自有賬戶支付

在上一篇blog<<第三方支付架構設計之—帳戶體系>>中已經稍微全面的闡述了第三方支付架構設計中的賬戶體系，在該體系中，其實涉及了各種各樣的賬戶：銀行側賬戶（包括用戶在銀行側的賬戶：用戶借記卡，信用卡，商戶在銀行側的清算賬戶，結算賬戶等），第三方支付自有賬戶（跟銀行側賬戶比較類似，包括用戶在第三方支付公司的賬戶和商戶在第三方支付公司的賬戶）等。

我們知道，第三方支付本身是不直接接觸實際資金的，所有的資金流必須走銀行系統進行，因此這裡涉及到的實際資金流的時候就會把交易請求轉接到銀行系統進行，

銀行側賬戶我們大家相對比較了解，本章暫時先放一下，後續介紹快捷支付的時候，我們會進一步詳細的討論。

本章我們重點會放在第三方自有賬戶體系中，大家知道，第三方支付公司都會建立自己的賬戶系統，比如國內主流的第三方支付公司：支付寶，財付通等，都有自己的賬戶體系，具體在產品上表現為：支付寶餘額，財付通餘額，這是比較官方to c的賬戶，還有其他二級賬戶如：理財通餘額，積分子賬戶，微信錢包餘額，紅包餘額等，另外還有to B的商戶賬戶，我們常說的商戶接入需要申請商戶號就是這個道理。

那麼，這裡有個問題：第三方支付搭建自有賬戶體系的必要性和目的是什麼？讓用戶直接使用銀行的賬戶本身不就是可以了嗎？這裡沒有簡單的答案，但筆者認為有幾個方面的因素是非常重要的：

1，資金沉澱。

通過建立自有賬戶體系，對用戶的資金進行沉澱，這本身是一個比較大的資金池，用戶通過充值，支付等把資金轉入了第三方支付公司在相關銀行的清算賬戶-客戶備付金賬戶，同時，在自有賬戶體系記錄了一筆虛擬資金的入賬，即增加等額的餘額。

通過自有賬戶體系對用戶資金進行管控，當然該賬戶的資金會受到監管，第三方支付公司也能夠獲取對應資金的利息收入，並且這些資金如何進行盤活目前也是第三方支付公司在不斷思考和需要突破的核心問題：如是否可以進行授信支付？貸款？

2，產品粘性需要。

在支付行業，特別是互聯網金融，兩個東西是非常關鍵，甚至是致命的：賬戶和入口。賬戶沉澱了用戶的資金，是交易的基礎，所謂交易是解決資金在不同賬戶之間進行流動的問題，為了有效的控制資金在賬戶之間轉移的原則性和業務規則，在設計上引入了訂單，因此，從這個角度看，交易的核心處理對象是訂單和賬戶。只有用戶的資金在你的系統裡面，用戶才會持續的使用你的服務，否則用戶的轉移成本基本是0。

3，系統閉環需要。

我們知道，在架構設計當中，有一個非常重要的方法論：系統閉環和自愈能力。所謂系統閉環就是說通過劃分邊界定義各個系統，其中相對可控的是屬於內部系統，不可控的或者可控性更弱的屬於外部系統，而我們總是希望更多的納入到可控系統中，這樣，我們就能進一步擁有對系統進行持續優化，快速問題定位，治標到治標的系統演進，使得系統更有效的，更低成本的，更高健壯的，更安全的，更可管理的，更高性能的服務我們的業務。

而通過創建自有賬戶，把用戶的資金轉移到自有賬戶體系，後續的支付和交易等均基於自有賬戶體系進行，就能夠達到上面說的目標：系統閉環，提升支付的成功率和性能，改善用戶體驗。

二，自有賬戶體系的分類

類似銀行側賬戶體系，銀行側賬戶有對私和對公賬戶，也就是說是個人和企業賬戶是否分開的，類似的，第三方支付公司的自有賬戶體系也是分為個人賬戶和商戶號。

個人賬戶：個人賬戶主要是面向to Client的賬戶體系，如財付通餘額，用戶通過註冊財付通後系統分配給用戶的一個賬戶，該賬戶支持充值，支付，提現，轉賬等功能。

這裡有個特點：第三方支付個人賬戶的資金是沒有利息收入的，一般也沒有賬戶管理費的概念。

商戶號： 第三方支付公司面向商戶to Business的賬戶體系，對商戶號的管理相對複雜，也是第三方支付公司的收費對象，為了進行收費等賬戶管理手段的實施，參考銀行賬戶體系（一般包括清算賬戶和清算賬戶），商戶號其實對應了兩個賬戶，一個是B賬戶，另外一個是C賬戶，B賬戶可以認為是清算賬戶，用戶支付後資金後首先會在B賬戶記錄入賬流水（一般無需即餘額），通過結算到對應的C賬戶-扣除平台手續費後入賬到C賬戶，而C賬戶則是商戶可以直接操作的賬戶，如進行提現到銀行卡等。

三，自有賬戶體系的支付流程

1，用戶充值進入自有賬戶體系：

2，用戶提現逃離自有賬戶體系：

3，C2C轉賬：

用戶直接相互轉賬到對方的餘額。

流程：

1，轉出方賬戶： 扣除資金

2，轉入方賬戶： 增加資金

實現方式上可以考慮通過強事務保障1和2的原子性

4，C2B支付：

最常見的支付；

5，B2C轉賬：

商戶打款，中間賬戶；

6，C2B2C支付：

淘寶的擔保交易模式。

【引作整理，供小夥伴們參考】