體檢不能代替健康告知！

昨晚聽完音樂會，大半夜接到一個朋友小心翼翼地問詢：想諮詢個小問題。仔細聽她講完，發覺真的是掉井裡了！

2011年她媽媽給50+自己買了一份重疾險，問題是：這份保險能得到理賠嗎？這次治療可以不用這份保險，但將來的保單效力會怎麼樣？……2007年曾經因為一顆黑痣做了手術，病理結果是原位癌，手術後一直沒什麼問題。投保重疾時未告知，當時因50+年齡原因參加了保險公司的體檢，保單正常通過。今年發現原來的手術部位又長出一個，還需要再次做手術！

這裡需要討論的問題點：

1、體檢不能代替如實告知。

非常的錯誤：「只要通過保險公司的體檢就可以通過核保，正常承保。正常承保了如果不賠，就告保險公司……」

如實告知健康狀況是保險公司據此核保的前提，核保人員根據健康告知的情況來設定體檢項目。一切的前提是：健康如實告知！這個告知不是要求感冒了、咳了三天、拉了兩天肚子等等，但已完全無恙，寫上騷擾一下核保。對健康有持續隱憂、對未來健康有影響的疾病或意外問題，有問必答。病理檢查出問題了，當然需要在腫物問詢欄中回答。

實務中遇到過兩類極端的客戶，哈哈哈，一個可正常投保，另一個就別想了。

A、遇到小問題大驚小怪：我咳嗽了一周多，照了X光、核磁、CT掃描……這周去了三家醫院，沒有查出什麼，也不咳嗽了。

B、把大問題說得輕描淡寫型：嗯，現在很健康，只是之前心臟有個小手術，搭個橋而已！！！之前沒有保險觀念，現在要投保重疾險。。。。。

2、不可抗辯的效力。

非常的錯誤：」只要保險公司承保兩年或兩年以上，就不再追究承保前的未如實告知「

不可抗辯條款是約束保險公司不得毀約，履行合同約定的條款。前提是客戶對足以影響核保結果判斷的健康要如實告知！沒有如實告知健康狀況，導致自始無效的案例有很多。

3、健康告知的原則：有問必答，有什麼樣的對應情況就相應地進行回答。健康問題不可能以簡單地根據一個健康指標下結論。

核保考察的是綜合身體健康情況，控制目前的健康情況下對未來可能的保險理賠概率。

現在重疾險的保障越來越好，有輕症的額外賠付，有投保人輕症、重疾、身故及全殘豁免保費功能，保險公司的核保細緻度也更高。

例如，Brokerolivia個人經手案例來說明。通常很多乙肝攜帶者都是要加費；但也有正常承保案例；同樣也有拒保案例。也就是說，同樣對於乙肝這個問題，並不能一概而論，可承保或不可承保，需要受保人的綜合身體健康數據來解讀……
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