醫生都說沒事了，怎麼我還被拒保呢？

這是我第26篇原創文章

兩周前的一個下午，我接到了核保部的來電：「你好，請問你是周先生嗎？我代表公司的核保部來通知你，客戶王女士的投保申請被拒保了。請通知客戶有關退款事項，謝謝。」

「等等！我已經上訴了3次，客戶最近提交的報告也顯示身體沒有什麼異常，核保部這樣就拒保太不合理了！「 我不耐煩地回應客服。

「周先生，我們已經把所有的報告交給幾位公司的醫學專家審閱 ，客戶的腹膜假粘液腫瘤雖然在4年前已經切除，但複發性很高，一般5-6年。醫生認為是高風險，哪怕你為客戶申請把闌尾除外不保或接受加價，我們也實在沒有辦法接受申請。抱歉。「

過去幾年，我雖然遇到不少疑難雜症（畸胎瘤、先天性心瓣問題、肺結節、宮頸病變等等），但每次都能夠為客戶爭取到最好的結果，讓客戶獲得健康的保障。可惜，這次真是我從業以來幾百個案例中，第一次被拒保的記錄。

我把核保的結果通知了王女士，她激動的說：「當時在做闌尾炎切除手術時，醫生才發現這個瘤而順便切除。醫生說我沒事，為什麼被拒保呢？我豈不是一輩子買不到重疾保險嗎?！…」

我也非常為客戶遺憾。

為什麼腹膜「假」粘液腫瘤會被拒保呢？

在上訴的過程中，我不斷尋找多方面的醫學理據來支持王女士的投保申請，但結果都徒勞無功。

根據醫學的定義，腹膜假粘液腫瘤（PMP）是一種罕見的疾病，其起源、病理甚至準確的定義仍然在爭議中。

總發病率約1-2/100萬，按病理分為低級別腹膜假粘液腫瘤（癌）、高級別腹膜假粘液腫瘤（癌）兩種，前者屬於低密度惡性、後者為高密度惡性。

其特點主要表現為不經過淋巴或血流向遠處轉移，生長也有不可控性。目前的治療法無法根治，且有明顯的複發性。粘液腫患者一般有有闌尾炎切除的病史，病理分析會報出闌尾粘液性囊腫或闌尾粘液性腫瘤。

看到不同的醫學資料後，我明白了為什麼公司拒絕了王女士的申請。

在重疾保險的疾病定義中，腹膜假粘液腫瘤已經觸發了理賠，因為假粘液腫瘤是「癌症」。在保險公司的立場，它們沒有理由接受一個已經有可能需要理賠的投保申請。就算腹膜假粘液腫瘤有可能是「良性腫瘤」，連醫學界也沒有統一的定義，保險公司更不願意冒這個風險。

幸運的是王女士從治療到現在已經過了4年半。按照一些醫學的定義，癌症治療後超過5年不複發，複發的機會大幅降低。按照我的建議，王女士半年過後再重新一次全面的身體檢查，下次帶老公投保的時候，我再為她重新申請。

事後感想

當初轉行做保險和財富管理是為了尋找事業的出路，在過程中遇到不少的冷嘲熱諷，心裡不太好受，但創業最艱難的時期也已經熬了過去。

今天我和太太雖然在這行業有一定的成就和知名度，但我們更自豪的是自己的知識能真正幫助到300多個家庭和朋友。每個人最基本都需要一份重疾的保障，我們不會責怪某些人對保險的不理解，因為我們繼續走下去是為了一份使命感。

與核保部通話後，我有一段時間的心情低落。就算多麼的專業，我也敵不過癌症的診斷和拒保的理由。這是我入行第一次親身經歷的「不是你該不該投保，而是保險公司給不給你投保」。

在此祝願大家要珍惜身邊的人，好好做好健康的風險管理！