愛負債、存款不超過1千元！可你們為什麼不著急？

美國是世界上最發達的國家之一，說美國有一大半的人儲蓄存款不超過1千美元，你可能覺得不可思議，但這是真的。

很多華人到美國後，和美國人接觸的多了會發現，一些看起來很體面的美國人，有時候竟然連幾百塊錢都拿不出來，他們的所有生活全指著貸款和銀行。有很多初去的華人也很不理解，美國人沒有存款，為什麼一點都不著急？

據《美國一號通》報道，近日，Go Banking Rates的一項問卷調查顯示了一項數據：

輸

2017年，存款少於1000美元的人數比例從2016年的69%下降到57%，但是完全0存款的比例上升到39%。根據trade economics的統計，2018年2月最新數據，美國個人儲蓄率只有3.4%，而CNBC推薦的儲蓄比例至少要達到25%。

也就是說有近4成的美國人一分錢存款都沒有。

是的，這就是美國人的生活現實。儲蓄率低甚至為負數在美國不是一天兩天的事情了。大手大腳、寅吃卯糧，是美國人的生活方式，透支未來是美國人的生活常態，這也是導致2008年美國金融危機和經濟衰退的重要原因之一。

而觀中國，卻正好與之相反。中國的儲蓄率一直位居世界前列，90年代初居民儲蓄占國民生產總值35%以上，到了2005年則高達51%，而全球平均儲蓄率僅為20%還不到。2007年底時中國居民存款餘額為17.2萬億，而2015年這一數字已經飆升至55.2萬億，短短8年時間，增加了38萬億元。按全國總人口13.7億計算，中國居民人均存款已經達到40291元人民幣。

中國民眾拚命省吃儉用，習慣把能省出來的錢都存進銀行，而整個美國社會都在變著花樣促進消費，使得多數人習慣花明天的錢享受今天的生活。

那麼，中美兩國百姓的差異為何這麼大呢？先讓我們看看中國百姓為什麼要把錢都存在銀行。

現階段，很多中國大陸居民儲蓄的主要動機並不是要盈利，而是主要體現在三個方面：

1、應付本人及子女的各種教育支出；

2、購買住房、汽車等耐用消費品所必須的積蓄；

3、準備自己萬一在生病、養老、失業等狀態下的不時之需。這正是因為中國大陸社會保障體系不完善，居民對未來支出預期不樂觀的表現。

另一方面，由於國內投資渠道狹窄，投資方式單一，投資品種少，投資風險大。

2014年中國大媽買黃金被深套；2015年股市由牛轉熊，之後長期低迷；2016年理財類公司問題頻發，不僅承諾的高息打了水漂，很多投資者連本金都收不回來。而對於習慣了買國債的老年投資者來說，國債一出就被秒殺，根本沒有購買國債的機會，也只能放在銀行儲蓄了。

那麼問題來了，美國人就不買房？不結婚？不養老？不生孩子嗎？為什麼美國人和歐洲人可以過得如此瀟洒？

據美國《紐約時報》報道，平均每7個美國人中便有1人生活在貧困線之下。但即使是生活在貧困線下的美國人，他們仍然是衣食無憂的。美國人對於「貧困」的概念，跟中國不一樣，據統計，46%的美國貧困家庭有三居室的房子，八成的美國貧困家庭有空調，幾乎每個貧困家庭都有電視機，75%的貧困家庭有一輛汽車。

是什麼原因導致多數美國人不愛存錢？

第一，美國的窮人有基本保障，並不需要自己存錢渡過難關。只要是美國窮人就有四項福利可以享受：低收入津貼、食品券、醫療保險和住房補貼。於是我們經常看到各種各樣的窮人們，開著豐田車、福特這種中高檔次的汽車，去領各種救濟。正因為，美國窮人無後顧之憂，不用工作也能有房有車，而且不缺吃喝，窮人也不用為看病擔憂，所以他們並不需要多存錢。

那麼怎樣才能算是美國的「窮人」呢？根據當年物價水平和通貨膨脹率等指標制定，因此每年都有所不同，一般是購買食物所需花費的3倍。年收入低於這個標準，就被視為貧困者。

拿2009年金融危機的報告舉例，09年的貧困線為：單身者稅前年收入低於10830美元，四口之家少於22050美元。而這點錢在中國已經算是中產階層了，但在美國卻屬於貧困人口。

第二，美國銀行存款利息接近於零，一些銀行可能還要收費，相比之下，一些美國的債權市場，甚至於股票市場都能給投資者帶來很好的固定收入。特別是美國股市，三大股指更是牛長熊短，穩定上揚，一漲就是七年多，大量的美國股民從中獲得了較高的回報率，在這樣的背景下，誰會願意去存錢呢？

第三，美國人沒有老年時期的存錢動機。因為美國人老了有養老金，你如果在實力強一點的公司干，並且做得不錯，公司還會給你繳納企業年金，以便提升你晚年生活的質量。如果還不滿意。那麼，還可以自己購買商業養老保險。通過這幾樣連環式的保障體系，基本上中年人也不必為養老時龐大支出而擔心。

美國的福利好、投資收益率高、利率又低、借錢容易等因素導致其儲蓄率長期很低，這客觀上也是促進了美國的內需強勁，金融發達，資金使用率高的特點。

而在中國大陸正好相反，福利保障低，各種開支大，投資都賠錢等待，不玩命存錢才是奇怪呢！不過，現在開始，美國年輕人也開始稍微節省點錢了，2015年的存款超過500美元的美國人佔比只有37%，2016年已經上漲至41%。

總之，美國人投資有方，福利有保障，生活無憂，也不用為「子孫後代」著想，花錢大手大腳也就可以理解了。

美國人的錢都花在了什麼地方

美國勞工統計局對民眾消費支出的統計顯示，「2016年消費支出」（Consumer Expenditures in 2016）顯示，家庭平均稅前收入為74664美元，支出57311美元，支出占收入的四分之三，其中占首位的是居住18886美元，占支出的33%；其次是交通9049美元，佔15.8%；排名第三的是食物7023美元，佔12.6%。

食品支出占支出的十分之一

據連線美國報道，美國人家庭平均交稅額為10489美元，按此計算，家庭收入減去交稅再減去支出，剩餘不到7000美元。

勞工統計局的統計，是以家庭平均收入作為計算標準的，與人口普查局以家庭收入中位數作為計算標準不同，按人口普查局的調查，2016年家庭收入中位數為57617美元，也就是說，有一半家庭的收入在平均家庭支出水平之下。不過，據《華盛頓郵報》報道，約47%的低收入家庭無需付稅。

住房支出占消費支出的大約三分之一

勞工統計局的「2016年消費支出」 將家庭消費分為14類，分別是餐飲、住房、服飾及服務、交通、醫療健康、娛樂、教育、捐款、個人保險及養老金、酒類、煙類、閱讀、雜項、個人保健及護理。

具體支出金額按多少排列如下：

1.住房（包括房貸水電傢具維修等）18886美元

2.交通（包括買車、汽油費及公共交通費）9049美元

3.食物7203美元

4.個人保險及退休金支出 6016美元

5.醫療健康4612美元

6.娛樂2913美元

7.捐款2081美元

8.服飾及服務1803美元

9.教育1329美元

10.雜類959美元

11.個人保健及護理707美元

12.酒類484美元

13.煙類337美元

14.閱讀118美元

在家庭支出中，值得注意的是娛樂及捐款分別占第六及第七位，合計4994美元，佔總支出的8.7%，比例不小。

交通支出所費不貲

根據勞工統計局的統計，美國家庭平均成員為2.5人、平均擁有1.9輛汽車。在家庭支出方面，2016年與2015年相比，出外就餐、住房、醫療健康、個人保險及退休金的支出都增加了，而交通方面的支出則有所減少，這主要歸功於汽油價格的下跌。

對於個人儲蓄率，據2017年5月30日聖路易斯聯邦儲備銀行公布的數據，2017年4月份美國人的年儲蓄率是5.3%，與3月份相同，而比2016年4月的5.9%低0.6個百分點。

假定一個人的收入是5萬美元，以5.3%的年儲蓄率為標準來看的話，1年可以存2650美元，如果要存滿相當於一年收入的5萬美元，需要幾乎19年的時間。換句話說，按5.3%的儲蓄率計算的話，一個年輕人要想存下一年的工資，需要花費近19年的時間。

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