揭秘信用卡代還：手續費竟比POS套現還要高！

01-22

撰文 | 張浩東

編輯 | 日堯九日

出品 | 支付百科編委會

信用卡大家並不陌生，並且現在消費購物都離不開刷信用卡。在現在這個社會，信用卡普及的程度相當高，人手一張甚至幾張信用卡已經司空見慣了。

一張信用卡最關注的一點是什麼，那一定是額度高低。一張高額度的信用卡有的時候是身份的象徵，很多人由於資金不足，都想追求一張高額度信用卡來進行消費。

超前消費觀念已經越來越得到人們的認可，尤其受到年輕人的歡迎。據報告顯示，80、90後對消費貢獻度呈持續上升的趨勢。現在流行一句話，70後存錢，80後理財，90後都是欠款。

超前的消費，必然需要一個合適的方法來緩解資金緊張的問題，而現在很多平台已經從中發現了商機，盯上了這塊巨大的蛋糕，試圖幫這些還不上信用卡的人解決燃眉之急。

這就是「信用卡代還」，信用卡代還平台的出現，受到了信用卡用卡人士的歡迎，也讓人看到了其廣闊的市場。此前在今年9月份，從事信用卡代還業務的小贏科技走上了美股IPO的道路，成功登陸納斯達克；今年6月，線上消費金融服務提供商維信金科正式在港交所掛牌上市；今年7月，51信用卡也登陸港交所，截至目前，已經有超過3家涉及信用卡代還業務的公司上市，足以看出這背後誘人的利益。

信用卡代還平台主要面向人群還是傳統銀行信用卡市場中的持卡人，這些次優級客戶既對息費有充分的貢獻度，又會重視個人信用，還有著較強的超前消費觀念，他們也成了這些從事信用卡代還業務公司眼中的香餑餑。但是，很多公司在幫他們代還的同時，卻往往忽略了風險。

揭秘信用卡代還市場

我國的移動支付在高速發展，移動支付的崛起也改變了已有支付市場的格局，給信用卡造成了一定的衝擊，但是越來越多的人在使用支付寶或者微信支付時，會將默認付款方式設置為自己的信用卡，消費者在掃碼消費的同時，信用卡交易規模也在與日俱增。

不過隨著信用卡戶和規模的擴容，一系列問題也開始逐漸顯露出來，不良資產擴大，前不久，央行發布的《2018年第二季度支付體系運行總體情況》。

報告顯示：我國未償信貸額度已高達756.67億元，且逾期已超過6個月。另外，根據央行官方數據，全國人均持有信用卡0.46張，信用卡授信總額由3.49萬億元上升至9.14萬億元人民幣，人均授信額度已達7000元。

現在由於年輕人的購物水平明顯提高，即使在工資不高、沒有存款的情況下，也會選擇用信用卡來消費，先消費後還款的概念已經深入人心。甚至很多人可能會為了買一件特別喜歡的東西而盲目消費，不能保持理性，這也給後面還款造成了一定的困難。所以銀行也是針對性的推出了「最低還款額」或是「分期」，專門面向這種特定的群體，能夠減輕他們還款的壓力，也能從他們身上賺手續費和利息。

除了銀行推出的業務外，還有一些平台是專門服務這些持卡人的，如果某刻缺錢的你正好看到了這樣的信息，可以幫你代還信用卡，估計很多都會點開一看吧，這時你就成了他們的目標客戶。

代償平台替持卡人先把錢還給銀行，然後再向持卡人收取一定利息。與銀行18.25%的最低年化率而且還要支付滯納金相比，以略微低於銀行的利息是作為吸引用戶的關鍵點。

根據支付百科估算，在信用卡代還市場上，目前三家頭部三家上市公司市場份額加起來大概在2%左右，這也就能看出持卡人對代還業務的需求之大，而且以現在的形勢，仍有很大的發展潛力，遠遠沒有達到飽和的狀態。

「以貸養貸」模式太瘋狂

代還業務的的確確也面臨著許多風險，而這些是很難把控的，對於一個有穩定工作的人來說，問題倒還不大，但是對於一個「擼口子」的人來說，還不上的可能性就很大了。

使用信用卡的一大部分人，並不一定有持續的收入來源支撐他還信用卡，而這樣的代還行為會更加刺激他們的消費，讓他們的窟窿也越來越大，到最後無法徹底彌補，陷入債務泥淖中，這時候就需要代還公司兜底了。

眾所周知，很多年輕人由於不夠優質，在申請信用卡方面存在一定的困難，有的人可能手上就只有一張信用卡，很難滿足旺盛的消費需求，信用卡代還解決了他們的困擾，在不佔用原有信用額度的情況下，變相使信用卡額度翻倍了。

信用卡代還通常都會收取手續費，一般都在2%-3%左右，雖然看似不高，但是也隱藏著不小的風險，現在很多中介幫人代還時，是先出錢替持卡人還清信用卡賬單，等持卡人額度恢復了以後，再立即通過POS機套現的方式，將資金刷到自己的賬戶上。

但是套現並不是非常安全的，現在銀行的風控系統都特別嚴，如果你的刷卡不合理，或者突然間出現大額消費，很容易就被銀行盯上了，一旦封卡降額了，會對持卡人造成損害。

代還真的省錢嗎，我們來算算

我們觀察了信用卡代償平台中的幾家頭部平台，「利率優勢」是這些平台最主要的宣傳手段。這些平台還款年化率比銀行的低了2-3倍，差不多從5%～10%不等，，還有一些根據銀行最低還款利率實時調整的，此外一些主打分期的平台按期數調整利率從最低0.5%開始。

我們根據這些利率演算了一下如果代還10000元，分12期的情況下，利息在500～2200元不等，這其中包含了平台的手續費。但是按照銀行利率計算，不考慮用戶提前還款等因素，利息大概在900元。

而以分期為特色的一些平台中，單周手續費200元隨後遞增，比較按照銀行最低還款利率還款還要高上一些。根據信用等級分級的用戶群體，分期利率從12月分期的0.59%·～0.68%區間，到3月分期的0.72%～0.83%區間，對比目前大多數銀行的信用卡分期月手續費水平為 0.6%-0.7%，也基本上沒有優勢。

的確，通過信用卡代償平台，一些用戶的確可以順利保障自己的資金周轉，解一下燃眉之急。然而，對比發現，信用卡代償並未體現出較大的優惠。然而通過這樣的拆東牆補西牆，也只是暫時性地消減一部分資金壓力，欠款和利息並沒有變少，這其中還沒算各種手續費、服務費。

對於信用卡套現，只需兩張信用卡和一部自用POS機，即可套出現金，即便面臨賬期也可相互拆東補西，成本也就只是一個費率，每次套現的成本在0.6%左右，是一種比代還成本低很多的「借款方式」。

監管有話說

此前，國家互聯網金融安全技術專家委員會互聯網金融新業態風險巡查公告。公告稱，國家互聯網金融風險分析技術平台發現信用卡代還和互聯網金融相結合的業務模式。公告指出，此類業務涉及信用卡違規套現、平台收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

公告指出，代還信用卡平台的主要業務模式有三種，套現貸模式、平台代償模式和信用卡套現模式。

在「套現貸」模式中，代還平台利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之後的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平台循環刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。

平台代償模式與前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平台。具體來說：信用卡代還平台墊付用戶信用卡欠款，並取得對用戶的債權，用戶需定期向代還平台償還貸款。技術平台監測用戶還款周期可以為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時部分平台還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續費。

信用卡套現模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免息借款。具體來說：用戶通過在平台刷取信用卡B，平台收取手續費後將刷卡金返還用戶，進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

有業內人士指出，第一種和第三種模式可能涉及違規。第二種模式中，代償平台發放的資金本質上屬於個人消費貸款，消費貸款除了不能流向房地產和股市等投資市場，目前沒有明確的監管條文說不能用來償還信用卡，應該算是一個灰色地帶。