為什麼人們明明知道早起、儲蓄、減肥很好，卻總是堅持不下來？

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在前面一篇文章裡面我曾提到，經濟學和認知科學知識有利於我們的選擇和決策，可以讓我們更加理性，避免行為出錯。

本篇，我們就用行為經濟學中的「雙曲貼現」和認知科學的「心智程序」概念來解釋，為什麼人們明知道儲蓄、減肥、鍛煉、早起等有利，卻遲遲無法行動或者總是堅持不下來。

一、大多數人投資從一開始就犯的最大錯誤是什麼？

托尼?羅賓斯在2014年出版《MONEY Master the Game》之前，曾專程去普林斯頓大學，詢問《漫步華爾街》的作者、著名經濟學家伯頓·麥基爾有關投資的問題。這些問題包括：在投資生涯的各個階段，面臨那些投資陷阱，人們應該如何應對？人們投資過程中會遇到哪些誤區等等。

大多數人應該知道伯頓·麥基爾。他是一位傑出的專業投資者，曾任普林斯頓大學金融研究中心主任、經濟系主任，除了《漫步華爾街》，還寫過一本介紹中國投資環境的書《從華爾街到長城》。

托尼?羅賓斯則是一位潛能激勵大師、多本暢銷書作家、名人生活教練。他的客戶包括美國前總統比爾·柯林頓、傳奇發明家保羅·圖德爾·瓊斯、南非總統曼徳拉、前蘇聯總統戈爾巴喬夫等。

我們回到開頭，羅賓斯問麥基爾，「大多數人投資從一開始就犯的最大錯誤是什麼？」

麥基爾是個直爽的人，他直接了當地說：大多數人開始投資時，都沒有充分利用複利這難以置信的巨大力量。複利能夠利滾利，擁有翻倍再翻倍的增長魔力。

關於複利的威力想必大家都非常清楚，年收益率越高，時間越久，複利發揮的威力也越巨大。

舉個例子，假如你的理財目標是為了將來的退休使用，如果今天存入10萬元，年收益率 7.2%，存入30年，年複利次數30次，中間不再存入一分錢，則到期本息和為 864872.6976 元，也就是86萬多，當初的10萬翻了8倍多。

二、為什麼人們明知道儲蓄、複利有利的好處，卻總是堅持不下來呢？

複利確實有那麼巨大的威力，但為什麼充分利用複利威力的人卻那麼少呢？就像麥基爾說的：大多數人開始投資時，都沒有充分利用複利這難以置信的巨大力量。為什麼？

換句話說，為什麼許多人明明知道複利的好處，卻總是存不下來錢來利用它呢？

第一種情況，確實因為收入低，而不能儲蓄的話。這種的解決辦法就是開源和節流。一方面增加收入或者收入渠道，另一方面減少不必要的支出，以此讓自己有「余錢」。

那，如何儲蓄呢？可以使用「支出=收入-儲蓄」而非「儲蓄=收入-支出」 來讓自己把錢存下來。也就是說，每一次獲得收入後，先將其中的一部分儲蓄，剩下的用來支付各種消費或還款賬單和其他花銷。

為什麼許多人一直存不下錢來，就是因為採用「儲蓄=收入-支出」的方法，優先考慮支出而不是儲蓄，每次都是想著用「余錢」來儲蓄，結果一直沒有餘錢。這就是人們常說的「沒錢儲蓄」。

不過，現實的情況是，即便人們收入不錯，也知道「支出=收入-儲蓄」，而且想要存錢卻屢次失敗，為什麼？

原因是人們經常會面對各種誘惑把持不住，經常將本該儲蓄的錢用來買自己心愛的禮物或商品，以此獲得當下的滿足和開心。也就是說，大部分人存不下錢來，就是因為誘惑和好處的即時反饋，擋住了人們對未來的美好憧憬，捨棄了未來更有利於自己的結果。

這種情況，在行為經濟學中有一個解釋，叫「雙曲貼現」，又稱為非理性折現。它是指人們在對未來的收益評估其價值時，傾向於對較近的時期採用更低的折現率，對較遠的時期採用更高的折現率。

換句話說，很多人都有一種傾向，即：避免從事一些需要在短期內付出成本，比如用來儲蓄的錢，但需要較長時間才能體現其收益比如利息的活動。反過來說，我們都喜歡近在眼前的滿足感，比如把錢花出去買自己的愛車、買自己喜愛的衣服等。類似的情況，除了儲蓄，還有早起、減肥、鍛煉等。

從表象看，無法堅持儲蓄或減肥的人缺乏一種毅力，他們在面對各種誘惑時，本能衝動、想要滿足的慾望和意志力相較量。最後，意志力不敵，儲蓄或減肥失敗。

但實際上，這和毅力無關，和意志力無關，是認知吝嗇鬼在作怪——與深思熟慮相比，大腦更喜歡不假思索。用諾貝爾經濟學獎獲得者丹尼爾·卡尼曼在《思考，快與慢》里的說法是，在我們思考決策時，系統2常常無法抵制系統1。

三、那麼，如何解決這個問題呢？

這就用到了認知科學方面的知識——心智程序。我們可以為自己的心智編製一個程序，用以啟動反應系統的動機性力量，壓制個體的自動化反應比如衝動性消費。換句話說，我們使用這個心智程序用來抵制系統1，啟動系統2。

「心智程序」這個概念最早由美國認知科學家大衛·鉑金斯提出。它是指，個體可以從記憶中提取出的規則、知識、程序和策略，以輔助決策判斷和問題解決的過程。

具體來說，我們該怎樣壓制衝動消費或購買慾望呢？可以使用「捆綁策略」，將未來可能做出的所有行為與當前的本能慾望「捆綁」在一起，用語言這一心智工具設置規則，然後運行這個心智程序。這個心智程序，可以是基於語言形式的論點和主張，也可以是朗朗上口、易於理解的名言警句。

比如，雙十一各種商品都在打折，而這個月的工資剛發下來，按照以前的習慣是先存錢，再消費。但如今，好不容易遇到自己喜歡的包包打折，那現在是超支買了再說了呢還是繼續存錢下次再買？以往的情況是，買了再說，理性打不過慾望。現在可以使用「捆綁策略」，利用心智程序來抵制這種衝動，重新定義「今天買包」這件事：

如果我這次把本該儲蓄的錢用來買這個包包，那麼下個月雙十二，遇到今天類似的情況，我還會把錢花出去買自己喜歡的東西，還有過年一大波商家促銷，自己更會禁不住誘惑。

依照這個規則來看，今天如果我這麼做，那我的存錢計劃就要泡湯了，又一次失去了複利的威力，此前你已經失去過好幾次這樣的機會了，這一次你還要失去嗎？

你要「防微杜漸」，小心「千里之堤毀於蟻穴」，「你掙的所有錢裡面有一部分必須被保存起來」。

就這樣，利用語言規則、名言警句來編製心智程序，啟動思維的反應系統，壓制自動化的衝動和認知吝嗇鬼，順利儲蓄。

四、小 結

總有些知識離生活更近，經濟學和認知科學知識就是如此。

當我們了解儲蓄的方法，我們就知道不是先消費後存錢，而是先存錢後消費；

我們分析了為什麼人們總是無法忍受當前誘惑而忽視長遠目標，就知道原來人們喜歡「及時行樂」，存在非理性折現，雙曲線貼現行為或者現時偏見；

當我們了解認知科學有關心智的問題就會知道，所謂的「衝動」和「缺乏毅力」，只不過是我們的大腦中缺少一種「心智程序」用以抵制本能慾望。

這一篇只是《我們應該學習哪些知識》的一個範例，下一篇，我們聊聊社會學知識中有關對「職業」的認識。

註：本篇文章首發今日頭條，本文有大改動。