不是葯神，也能保命

一、「葯神」原型

7月6日上映的熱門電影「我不是葯神」，主要來源於一個原型「陸勇」

2002年，年僅34歲的陸勇被確診為慢粒性白血病，當時的格列衛一個月藥量的售價約為2萬多元人民幣，一年近30萬的藥費讓他心力交瘁，再一次偶然的機會下，他吃了兩個月印度生產的仿製葯，發現身體的各項指標完全正常，而價格卻便宜近十倍。從此之後，陸勇踏上了印度求葯的路途，為自己也為數不清的「病友們」提供幫助，雖是「代購」，卻分文不加，微利未盈

二、「神葯」價格高的原因

1、研發成本貴 專利價值高

一款新葯的產品，需要耗費的時間、物力、財力、人力可以用「巨」來表述。前期的研製成本加上專利費用，可以說抗癌靶向葯，原本的設定就不為「窮」，不得不說抗癌藥與商業保險這一點上尤為相似，且不管是真正的製藥成本高低，或是資本的血腥，這樣的「救命葯」，本就為逐利而生。

2、渠道層級多

藥品也為商品，多家獲利，多重利潤疊加，葯價不哄也得漲。

3、抗癌藥物靶向化

複雜的生物醫學我並不懂，也不胡亂解釋，電影中「他只想要活著有罪嗎？」這句台詞能夠明白的說明靶向化的主要原因，患者對於生存的渴望，只要有一絲的生機都不能放棄，可偏偏這樣的嘗試給予了更大的希望。有效果自然有需求，供方市場自然供方話事。

三、哪些保險可以提供保障

1、社保

今年4月，國務院辦公廳印發《關於改革完善仿製葯供應保障及使用政策的意見》，從促進仿製葯研發、提升仿製葯質量療效、完善支持政策三大方面提出了15條指導意見。

同年5月，國家實行進口藥品零關稅；同時，財政部聯合海關總署、稅務總局、國家藥品監督管理局也發布了《關於抗癌藥品增值稅政策的通知》，對進口抗癌藥品減按3%徵收進口環節增值稅。

就廣州地區而言，廣州市人社局按照2017年年版國家藥品目錄的變更將32種談判藥品納入廣州市社會醫療保險普通門診藥品目錄範圍。在這一目錄當中，既有跨國葯企諾和諾德開發的糖尿病用藥利拉魯肽，也有諸如厄洛替尼（特羅凱）、吉非替尼（易瑞沙）這樣療效確切的肺癌靶向藥物。再比如2016年上市的國產胃癌用藥阿帕替尼，其葯價也並不便宜。在沒有納入醫保報銷之前，患者要服用上述靶向藥物每月的花費需要1萬~2萬元，而在納入醫保後，患者的實際支出可控制在1000~2000元。（各地區社保政策有所差別，詳情請諮詢當地社保局）

2、商業保險中的重疾險

就電影「我不是葯神」中主人公所患的慢粒性白血病，屬於重大疾病中的惡性腫瘤，是可以獲得理賠的，並且屬於確診給付一類。

但有一項：相當於Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病並不包含在惡性腫瘤保障範圍內，而是和原位癌一樣，屬於輕度重大疾病範疇。

重疾險中的惡性腫瘤屬於確診即付類型，如果您購買了100萬保額的重大疾病保險，符合保險保障責任，保險金即一筆到賬，不會追溯或限制您的花費去處。至於夠不夠，花多少，完全由自己定奪，因此根據收入狀況，購買足額的保障非常重要。

3、普通百萬醫療險（含有腫瘤靶向療法）或者中高端全球醫療險

• 某款普通百萬醫療險（含有腫瘤靶向療法）如下：

但是必須得是「真葯」，須符合法律、法規要求並經過國家食品藥品監督管理總局批准用於臨床治療的葯。

在這裡要簡單介紹一下特殊門診

特殊門診是指符合規定大病、慢性病，在門診治療也可以按照住院那種報銷，因為醫保都是只報銷住院費用的，但是一些大病和慢病，不一定需要住院的，在門診也可以做治療的，所以才有特殊門診了。

案例說明

*王先生，42歲

*2012年8月作為投保人為自己投保了xx百萬醫療，花費985元

*醫療保障：一般醫療保險金200萬元，惡性腫瘤醫療保險金200萬元。

*購買第二年後，因白血病而長期住院治療，第一年花費50.8萬元，醫保報銷13.6萬元，白血病屬於惡性腫瘤，因此免賠額度為0元，XX百萬醫療報銷餘下37.3萬元。

*後兩年時間，又因為白血病進行特殊門診治療，經過化療、服用正版靶向葯等治療手段，花費68萬元，社保報銷10萬元，餘下百萬醫療報銷剩餘58萬元

*以上為十分理想的治療狀態，部分的靶向葯雖然進入了醫保目錄，但由於受到葯佔比、醫保總額控制等因素，臨床醫生在開具處方依然受到一定限制

• 中高端全球醫療險

無地區限制：可以選擇醫療資源更加先進的地區

無醫院限制：可以享受VIP、特需病房或私立醫院

無費用壓力：醫療費用直付直接公對公結算

四、「窮病」

「世界上有一種病，叫窮病，這種病你沒法治，也治不過來」

窮病分兩類：

1、真窮。經濟水平偏下，屬於純粹生存資料消費階段，生活都只是維持，處於謀生存的狀態，疾病對他們來說，是窮上加窮的厄運。「籌錢治病」

2、偽富。經濟水平中等，初步跨入享受資料消費階段，基本生活、偶爾的消費升級都可消化，有一定的儲蓄，疾病對這類群體來說，是一病返窮的現實。「消耗財富」

在葯神中，有一位患者說了這樣的一段話，讓劇內的警察無言，讓劇外的觀眾流淚，她說：「我得這病三年了，正版葯也吃了3年，房子吃沒了，家人被我吃垮了，我自己是病人，這葯是不是假的，我不知道嘛，你能保證自己一輩子不得病嗎？誰家裡沒個病人啊，我不想死，我想活著」。

任何人都不能置身事外，站在上帝視角指責任何一個角色的對錯，我們都不保證自己不會有這樣的時刻，會遭遇怎樣的困境。

王先生，買了30萬保額的重疾險，可是在醫療費面前，這只是杯水車薪，花光了之後該垮的還是得垮。保額的充足，是站在符合收入水平上的充足。

李小姐，購買了一份300萬保額的商業百萬醫療險，高額的住院治療費用可以獲得報銷，但是一直講到的「靶向療法」屬於特殊門診費用，雖然條款中表明可以進行報銷，但是必須得合法進入醫療手冊且經過醫生開具處方才可報銷，各地區各醫院政策不同，深入了解還得諮詢當地社保局。

面對上述情況，患者醫保加上商業險，會不會多一線生機。生機面前，總是離不開金錢。

作為一名保險銷售員只希望保險金融工具可以被重視，一份重疾險，如若只是杯水車薪，但也給予了一線生機，一份醫療險，雖然不能保證續保，但被保障著的每一年，都不是浪費。

「怨天尤人、報天不公、政府無能、資本有罪」不應該成為理由，要麼你有錢，要麼你有命，要麼你未雨綢繆給自己一條後路，最難聽但又最現實的一句話：「我買了100萬壽險，我走了，老婆孩子日子不至於不至於過的那麼苦」。

以上

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