大健康時代，我們在前進的路上...

在高科技發展的背景下，人們盡情的享受著現代文明（互聯網等電子設備）的成果，而「文明病」卻消無聲息的蔓延開來。被亞健康困擾的社會主力中產階級，其健康意識、風險意識有待加強。數年中，問題依然止步不前，全民要團結起來，不管你是誰，角色是什麼，一起維護我們的大健康時代。路很長，但是我們一直在路上，家庭健康保險的高質量發展勢在必行。

每個人都是家庭個體的一部分，大中有小，小中有大，家庭中每個人都有不可或缺的責任。全世界人民都愛自己的家庭，為了愛和責任，無不渴望對家庭做出更全更優的保障。那麼：

◆為什麼要有家庭健康保障呢？

◆家庭健康保障能保多長時間？

◆該如何選擇家庭健康保障？

◆保障是能信任還是不能信任？

◆未來家庭健康保障將如何發展？發展方向對不對？為什麼對？

這些問題不是每個人都能解決的，甚至大多數人都不曾想過如何解決。於是消費者站出來說：保險都是騙人的。保險公司說：我是為你好，你卻不領情。這些議論到底對不對呢？毋庸置疑是不正確的，即使知道不正確，但卻無力挽狂瀾之力。大多數人的曲解人意，一半是因為保險業起初發展快速擴充導致的強推式銷售，一半也因為消費者對保險產品的認知還不夠，面對各方的皮相之見，使人們無從看出其整個行業的趨勢和前途，因而無法做出正確的決定和判斷。

在這種情形下，很多人的需求被喚醒，很多人的需求在覺醒，順應市場需求，家庭健康保險需要做個總結性的解釋並加以充實。消費者方面：從需求喚醒到需求覺醒；業務員方面:從產品亮點到產品責任；保險公司方面：從產銷一體到產銷分離；行業監管方面：從處理投訴到培訓升級；所有這些因素都要盡他們各種程度的努力，每個有業界良心的，我們都應向他們表示敬意。受各種因素影響，各方應齊心協力。家庭健康保險高質量發展時代應具備的關鍵因素：

1. 喚醒需求質變為需求覺醒

2. 全生命周期保障規劃

3. 條款和責任意識大於品牌和產品

4. 利用高效、便捷的工具充分提升專業水準

5. 專業中介全面介入銷售、公估、理賠等各環節

一、喚醒需求質變為需求覺醒

從過剩經濟到豐饒經濟，最基本的健康保障已受到人們的高度重視，消費者需求正在發生質變。互聯網的崛起，使人們的生活方式發生根本性的變化。真實、多樣化的保障需求得不到滿足，邊界正在打開，消費者需求正在覺醒。

消費者需求問題應分三個階段：第一個階段，是不了解需求，需求喚醒時期；第二個階段，是了解需求，選擇困惑時期；第三個階段，是了解需求，自我滿足時期，現正處於第一到第二階段的質變。需求是保障的重要因素，決定因素是人而不是物，它具有一定靈活性和特別性。因此要從需求動機出發，確定能夠影響健康生活的風險並採取轉移風險措施。而後收集信息，甄選適合自己的保障產品。

在階段性變化期間，銷售方要從消費者層面衡量產品服務創新是否有質量，是否有實質性的保障及良好的體驗。大數據、人工智慧等保險科技的野心是否能簡化複雜的保險規則。因人而異，因時制宜，提供客觀公正的服務自有其必然性。

二、全生命周期保障規劃

保障時間全生命周期是健康險的保障期限，即購買的保險生效當日起到保險失效的前一天這段時間。不同種類的保險產品保險期間也有所不同。根據保險期限分為短期、定期和長期。

短期：一般為一年或一年以下，期滿可以再續訂

定期：以一定的時間標準即年、月、日、時來計算保險責任的開始與終止

長期：從開始日期到死亡的整個生命周期保障

常見的健康險一年期意外險、醫療險等皆屬於短期保障。定期保障則根據特定保險期限有10年、15年、20年、30年等或者到被保險人達到某個年齡為止（如保到60歲、70歲等）。以公司規定，視情況，保險單的所有人可以更新或是延期。長期即以終身為限，被保險人在整個生命周期內都能享有的保障。

結合險種、年齡、收入、家庭等多方面因素綜合考慮保障時間全生命周期的期限，保險的保障功能才能利益最大化。受個性化需求和保費的承受能力影響，經濟能力稍弱的人群可以選擇定期，費用會相對較低，並且在人生最有價值的一段時間（保險期限）獲得保障。

三、條款和責任意識大於品牌和產品

保險是個特殊的行業，很多用戶交了保費，拿到的只是後期服務的一個承諾，無形的契約，有恃也有恐，怕被跑路，得不償失。這些心理問題一度誤導消費者大公司、好產品就會得到放心的保障。然而這並不是重點，重點是保險責任，即保險合同條款中規定的責任範圍，這才是重中之重。保險公司的大小並無二致，理賠都會有保障，小公司有的保險責任甚至會更好。

通常保險責任區分為以下三種：

基本責任：保險人承擔經濟損害賠償責任的保險危險範圍，一般包含自然災害、意外事故、搶救或防止災害蔓延採取必要措施造成的保險財產損失和保險危險發生時必要的施救、保護、整理等合理費用。

除外責任：保險人不承擔經濟賠償責任的風險損失。例如被保險人的故意行為所引起，或不可抗力因素引發的事故，因而仍作除外責任。

特約責任：基本責任以外，或列為除外責任的風險損失，經保險雙方協商同意後特約附加承保的一種責任，也稱為附加責任或附加險，它附屬於基本責任，作為基本險的一項補充。

保險責任範圍是保險合同的核心內容，必須要明確，不僅關係到要繳的保費還關係到特定的災害或事故以後應允賠償的義務。從產品的形態、賠付的內容及條件到後期是否豁免保費都要詳細確認。

四、用高效、便捷的工具充分提升專業水準

有人預言：互聯網保險將取代傳統保險，取代百萬代理人中的大部分，然而幾年過去了，辭舊迎新的重塑時代並沒有來臨，「人與人，面對面」的解答方式並沒有被取代。

孰是孰非，這又怎麼判定呢？針對提升專業水準問題應分為三類:

產品端運用高科技技術致力於產品研發與改進，提升產品質量。

銷售端運用互聯網等便捷工具改善培訓流程，提升業務水平、銷售管理。

服務端運用高效智能大數據優化產品服務，簡化處理流程，滿足保障需要。 保險業發展重要時期不是老貴族（傳統保險業）和新物種（互聯網+）的議論紛紜，莫衷一是。在社會主義核心價值觀中，滿足消費者需求才是最深層、最根本的主題。如若各埠運籌帷幄，那麼據高質量發展指日可待。

互聯網的熱潮推動了一些保險工具的超前發展，從智能核保到保險實名查驗登記平台，大大提升了行業運行的效率。通過這些互聯網工具，可以多渠道便捷的查詢各種產品，獲取了大量的產品信息，就能夠更好的分析整理適合消費者個性化需求的方案。保險的複雜性，究竟能不能脫離面對面的交流還有待考證。但是齊心協力，眾志成城一定可以進化行業的亂象叢生。沒有一蹴而就的爆發，只有慢火細燉的深耕，這才是本質的進步性和正義性。

五、專業中介全面介入銷售、公估、理賠等各環節

一個銷售誤導，一個理賠困難，保險行業經久不衰的難題，相關部門的嚴厲打擊也未能以絕後患。產銷分離的興起，將更多的體現專業中介的優良特質：不僅做銷售，還要整合強化公估、理賠的服務資源，做到完美閉合。各司其職才能更好的為客戶服務。

由專業中介介入的銷售、公估、理賠等環節，專業中介不僅要負責銷售，還要負責理賠，所以負責理賠的定會要求負責銷售的在銷售產品時「講明白責任範圍」。這樣一來銷售誤導和理賠糾紛就都可以得到相應的化解。

專業中介接觸了更多消費者最基本的需求，加之公估、理賠各項流程的解決之道後，會深入了解到產品的不足之處。為了更好的滿足不同消費群體的不同需要，專業機構會向保險公司建議研發新產品或是產品的優化改進，可以充分利用分工的優勢，調節各自的積極性和創造性，發展自身的核心能力和市場競爭力。

所有上述一切，看似紙上談兵，聽起來好像很有道理，實際上像似是而非的空談，掃除這些空談，對家庭健康保險的高質量發展應該是有利無害的。

於是開篇的問題是：為什麼要有家庭健康保險？答曰：健康保險實質就是提供經濟補償的失能保險，包括因疾病或意外事故導致工作能力喪失引起的收入損失，防止因不幸而生活被改變。

縱使其細微如蝴蝶之鼓翼,也能會泛起千里之外的萬丈波瀾，在風暴來臨前人們的預測、洞察和感知令人感動。總有一群志同道合的人在保險行業這條路上不斷努力前行。舉事以為人者，眾助之，維護家庭健康保障不是一人之行。過去不堪回味，高質量發展時代值得期許。