開學了，要不要給孩子買一份「學平險」

1 開學季

小學時，我的班主任總會在秋季開學的第一節課上這樣開場：「升了一個年級，大家又大了一歲，該懂點事了！」，講台下的我這時總會一陣混亂，因為上個學期開學時，她也是說：「年過完了，大家又大了一歲，該懂點事了！」——我怎麼會一年長了兩歲？

不知我們最後能不能真的不輕饒歲月，但想必歲月已經沒能饒過我們，因為它至少把我們從孩子變成了孩子的父母。

2 什麼是「學平險」

「學平險」的全稱是「中小學生平安保險」，最初是針對學生的一種團體保險，保險責任主要有：意外身故/殘疾，意外傷害醫療以及疾病住院，其最大的特點就是以低廉的保費為學生群體提供基本的保障。

前些年，「學平險」都是由學校代收保費統一為學生購買的。但2015年6月3日，教育部等五部委聯合發布了《關於2015年規範教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，第六條明確規定：「嚴禁各級各類學校代收商業保險費，不得允許保險公司進校設點推銷、銷售商業保險。」

於是，由學校為學生統一購買「學平險」的操作成為了歷史。

但我個人以為，該文件的初衷是禁止在校園銷售商業保險的行為，而非否定「學平險」本身的價值，其結果是將「買不買，買哪款」的選擇權交還給了家長。

3 五款熱銷「學平險」的對比分析

為了更好地解讀「學平險」，我找來了五款熱銷產品最為分析樣本，其中最後一款產品我在三思之後還是抹去了公司和產品的名字。

從上表不難看出，不同「學平險」的產品責任不盡相同。

雖然不同的人會有不同的「風險觀」，但我個人還是希望朋友們能夠重點關注「學平險」的意外殘疾保額，住院醫療額度、報銷比例以及報銷範圍這四個方面的保險責任。

4 要不要買以及怎樣選擇「學平險」

學校停止統一購買後，還要不要給孩子買「學平險」呢？

我想，保險是轉移財務風險的工具，要不要使用這類工具以及應該使用這類工具中的哪一種的產品，應該具體情況具體分析。

4.1 意外殘疾保額

如果孩子已經投保其他商業意外險，且意外殘疾保額足夠，則不用重點考慮這方面的責任。反之，就應該利用「學平險」做補充。

4.2 住院醫療

A 如果沒有居民醫保或者農合

理論上應該在配置「學平險」之前先參加居民醫保或者農合，然而這種理想方案會遇到各種現實困難。例如在北京，如果孩子沒有北京戶口，父母又都沒有北京市工作居住證，孩子就無法參加北京市城鄉居民基本醫療保險。

這種情況下，挑選「學平險」時應該優先考慮住院醫療額度高的產品，即使這類產品的報銷範圍限制為社保支付範圍內。

在「學平險」之外，再配置可以報銷社保支付範圍外的醫療費用的商業醫療險。

B 如果已經參加當地居民醫保或者農合

這時，挑選「學平險」可以優先考慮醫療費用的報銷範圍不限社保支付範圍的產品。

如果同時還投保了百萬醫療類的商業醫療險產品，則「學平險」的住院醫療責任的保額也可以不作為重點考量。

5 小結

在配置「學平險」時應該基於孩子已有的保障來選擇產品，盡量做到查漏補缺，讓產品互為補充，讓保障更加完備。

這裡順便提一下，「性價比」雖然是一個很精鍊的詞語，但在評價保險產品時，往往很難套用，因為不同的人對同一款產品的性能會做不同的評判，得出的「性價比」結論自然也不同。

6 作者簡介

劉仁遠，保險經紀人，工學碩士，微公號「治保有方」主筆，執業理念「不推銷保險，只帶你選對保險，用好保險」，工作方式「研家庭具體情況，量身定製保障方案」。

版權聲明：

本文由劉仁遠原創，歡迎無刪節轉載並註明出處，感謝各位朋友的支持！

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