非標體也能掌握投保主動權 - 預核保

11-26

對於了解保險功用，知道保險是剛需的人們來說，最悲哀的事就是當終於決定要去配置保障的時候，已經因為身體的某種問題或疾病而不能以標體的情況去自由挑選保險產品，不得不面對被加費、除外、延期甚至拒保的核保條件。那麼在這種情況下，我們該如何能爭取到最好的投保條件呢？

一．什麼是預核保：

預核保就是在正式投保之前，經紀人可以預先將被保險人的健康告知問卷，交至保險公司的核保人員，進行提前審核，嘗試投保。得到不同保司的預核保結果，有針對性和方向性的進行正式投保，有更大的把握和預期的核保條件，我們能做到提前知情。

二．預核保的優點：

1. 用戶根據預核保的結果，可以做更靈活的決策；

情況1：比如同樣保額的同類保險，A家保司給我除外，B家保司給我加費50%，那麼加費的保障更優異，即使加費也可以欣然接受；

情況2: 比如A保司加費40%承保，B保司加費20%承保，那麼一定選擇更省錢的保司產品。

2. 即便某家保司核保回復並不理想，也不用擔心會留下拒保記錄。

在健康告知時，都會被問到：「是否曾經投保被拒保、延期、加費、或除外責任承保...?」，被拒保的記錄對線上投保幾乎會直接導致被拒保，線下投保也會增加核保人員對被保險人體況的重視以及風險預期程度。詳細可以參讀：曾經的投保會影響現在投保嗎？

三．預核保的局限性：

1. 預核保可能與正式投保結果有一定出入

大部分情況，承保的結果是與預核保結果一致的。但預核保的結果不作為正式投保的依據，所以仍然可能出現與正式核保結果的差異發生；同時預核保的結果會被留存在這一家保司，之後投保這一家保險公司的其他保險產品時，你的健康告知情況可以被調取出來。

總體而言，預核保對於非標體的人群，比之直接投保，然後核保記錄被其他所有保險公司知道要好得多。

2. 並非所有保司有正式預核保

預核保需要花費保司很多的成本，最後投保人還不一定會投保進來，所以保險公司並不太喜歡這種模式。目前來看，有外資背景的保險公司，多數支持走預核保流程，用戶體驗更為良好。此外，經紀人也可以通過經驗和對接的各保司專員進行私下溝通，幫助實現預核保。

最後希望大家提高保障意識，在健康的時候提早做好人身保障，不要等著真正出險了，才想起來要去配置保險，勞心勞力還費錢。