90後的晚年，要破產了

來自專欄有書52 人贊了文章

我身邊幾乎所有年輕人，每天努力工作，是為了將來過上理想的生活。

等到晚年，含飴弄孫，跳一曲歡樂的廣場舞。

這很美好。但愛說大實話的輕讀君想告訴你，即便你現在努力工作，晚年可能也要破產。

這不是我的觀點，而是來自一本叫《老後破產：名為「長壽」的噩夢》的書，由NHK特別節目錄製組採訪記錄，描繪了老齡化嚴重的日本社會，很多老人的凄慘晚年。

中國也已步入老齡化時代。截止2017年底，60歲以上老年人口達到2.41億，佔總人口的17.3%，預計到2050年，老年人口將達到4.87億的峰值。

2050年，90後將步入晚年。看到眼下的日本，你會不會有點慌？

為什麼會有「老後破產」？

我們的工資條上，有這樣一欄扣除項——個人養老金。

這是一項我們明明知道是扣除項，但是還被扣除得心甘情願的一部分。因為個人養老金是個人和企業共同繳納的，換句話說，就是我們繳納得越多，公司相應補助得也就越多。

我們認真地工作，按時繳納個人養老金，就是為了自己老後的生活能夠有所保障。

但是，有了養老金，我們的老後生活真的有保障了嗎？靠著養老金真的就可以高枕無憂了？

《老後破產》中有這樣一段話：「老實說，我覺得早死早超生，死了就不用擔心錢不夠用，而且我也不知道自己活著到底是為了誰。」

這句話是75歲的田代先生說的。年過古稀的他一個人住在東京，屋子只有幾平米。

因為養老金有限，炎熱的夏季，他不捨得開空調，白天去老年社區中心蹭空調，晚上回到住的地方靠開窗來降溫。

由於沒有多餘的錢，去為朋友的喜事包紅包，更支付不了一起出遊的費用，他選擇主動斷絕了和朋友的聯繫，過著形影相弔的生活。

很多年輕人可能覺得，自己老了肯定不會這樣生活，現在好好工作，努力攢錢，晚年就不會有煩憂。

真的是這樣嗎？

書中的每一位老人，年輕時都與你我一樣認真工作，做好了退休後的儲蓄計劃，卻從沒想到老後生活如此孤獨辛苦，甚至失去求生慾望。

田代先生就是最好的證明。

他曾經在一家啤酒公司工作了12年，理想是開一家自己的啤酒店。

臨近50歲時，他自己創業，始料未及的是，那段時間日本經濟急轉直下，他的啤酒店破產了。

因為沉醉於事業，他一直沒有結婚，加上主動斷絕了和朋友的聯繫，生活的狀態每況愈下。

這就是赤裸裸的現實：努力工作，並不一定能避免「老後破產」。

兢兢業業一輩子，本以為晚年可以高枕無憂，卻換來這般潦倒的模樣，不禁讓人覺得，人生究竟有什麼意義。

我們都是平凡的普通人，年輕時，努力工作為社會創造價值，但等到老年後，任何一點點打擊都會將我們拖入「破產」深淵。

NHK的採訪把不安種在了我們身上。

就算我們不能解決這些問題，至少不會想當然地認為，他們是年輕時沒有努力工作，才會導致現在的狀況。

我們是怎麼陷入「老後破產」的？

一旦步入老年，人的身體機能就會開始走下坡路，生病、受傷等等都開始找上門來。

對於獨自生活的老人，沒有家人照料，各種醫療費用佔據了大部分的養老金。

身體出現小問題的時候，他們不捨得去醫院，一旦病情加重，更承擔不起昂貴的醫療費，慢慢陷入「老後破產」的境地。

書中有一個典型案例：

74歲的鈴木勇治曾經營著一家西裝裁縫店，但隨著地方經濟的衰退，營業額一直不見增長，一年收入只有14000元人民幣，另外的收入就是每月3500元的養老金。

本來靠著養老金，鈴木先生可以和老伴勉強維持生活，但自從鈴木先生的妻子突然生病後，他的養老金就全部拿來交住院費了。

鈴木先生想申請生活保護，但他還有6萬元存款。

這筆存款是鈴木先生為妻子的葬禮準備的，他視若珍寶，不想妻子撒手人寰後，連葬禮都沒有錢操辦。可這些存款的存在，又使鈴木先生不能接受生活保護。

後來鈴木的妻子去世了，鈴木先生用那筆珍藏的存款為妻子準備了隆重的葬禮，葬禮花光了積蓄，他才可以申請生活保護了。

對於鈴木先生來說，妻子的死換來了最低的生活保障，很殘酷，但這就是「老後破產」的現實。

生活保護政策源於日本憲法，主要是為了保障國民享有最低限度的健康而有文化的生活。

表面上，這一政策可以解決老人的問題，但實際上，日本只有10%左右的老人申請了生活保護，其他的都只靠低微的養老金勉強度日。

這就出現了一個悖論：

如果老人有一定的存款或者房產等不動產，就不能享受該政策，若想享受生活保護政策，就要先將存款花掉，將房產賣掉。

對老人來說，一方面，存款是他們一輩子的積蓄，是最後的救命稻草，他們接受不了「花光自己的積蓄，去領取生活保護」的做法。

另一方面，領取生活保護如果以賣掉盛滿回憶的房子為代價，很多老人接受不了。

於是就有了鈴木先生的悲劇，一旦步入晚年，若有基本的養老金，身體健康，尚能安度晚年。但若夫妻雙方，一人患病，便會拖垮家庭。

這主要源於養老金制度和現實的不匹配，生活保障制度滯後於現實，導致了越來越多的「老後破產」。

我們都是「老後破產」的預備軍

很多人認為「老後破產」的問題，只衝擊65歲以上的老人，自己正值壯年，無須擔心，那就大錯特錯了。

在我看來，我們都是「老後破產」的預備軍。

一方面，從1999年起，我國正式步入人口老齡化階段，並成為人口老齡化規模最大、發展速度最快的國家。

2030年到2050年將是老齡化最嚴峻的時期，需要撫養的老年人口將佔人口總數的40% - 50％。

與老齡化「排山倒海」成對比的是下降的生育率。

2018年上半年，多地出生人口持續下降：江蘇上半年共出生38.3萬人，同比下降12.8%；山東煙台上半年出生2.7萬人，同比下降16%；湖北、天津、貴州等地均出現出生人口數量同比下降趨勢。

過去15年，認為應該贍養父母的孩子比例從90%暴跌到37%。同時數據表示，2050年，平均2個年輕人就要撫養一個老人。

另一方面，長壽，一直以來被認為是幸福社會的象徵，但是在老齡化問題嚴重、社會保障制度不完善的情況下，長壽成為壓垮老後生活的最後一根稻草。

亞洲傳統文化中，有著烏鴉反哺的傳統。

比如書中提到一位澤田先生，在他55歲的時候，母親的老年痴呆症突然惡化，而母親的願望是「想在家中死去」。澤田乾脆放棄了工作，專心照顧母親。

後來澤田的母親安然離世，澤田卻因為和職場脫離得太久，再也無法找到合適的工作了，這就相當於提前加入了「老後破產」的行列。

「老後破產」問題不只衝擊65歲以上的老人，還會進一步蔓延至工作人口。

經濟衰退、收入減少、物價上漲的危機紛至沓來，年輕人就業困難，中年失業的上班族難以再次進入職場。

日本社會是前車之鑒。

如果不能認清現狀，尋求解決之道，那麼，不管你現在多少歲，都將成為「老後破產」的預備軍。

如何應對未來的養老危機難題，世界經濟論壇的研究報告中給出了幾點建議，包括延遲退休、保險、投資、調整養老金制度等。

如何根據個體實情來制定切實有效的「防破產」策略，就要考驗大家的智慧了。

未雨綢繆總是好的，別等到掉進坑的那一刻，才有所覺悟。

推薦閱讀：