百年康惠保2.0版測評，升級後值得買嗎？康惠保旗艦版條款解讀

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來自專欄深藍保保險測評7 人贊了文章

無論是通過朋友圈的籌款，還是每天各種媒體的報道，我們都被大病給嚇怕了，不幸得了重疾，不僅沒辦法工作，還要拿出幾十萬來治病，普通家庭根本沒有抵抗這種風險的能力。

所以很多人會想到買保險，由於市場巨大需求旺盛，每家公司都會推出重疾險。目前市面上的重疾險五花八門，普通消費者要挑選合適的重疾險，都挑花了眼。

最近百年人壽推出康惠保（旗艦版），今天我們就來橫向對比一下，看看有什麼優勢。

具體測評產品如下：

百年人壽康惠保（旗艦版）重大疾病保險
百年人壽康惠保
瑞泰瑞盈重大疾病保險
弘康人壽健康一生 A+B
復星聯合健康康樂 e 生B款（含身故）
復星聯合健康康樂 e 生C款（不含身故）
達爾文 1 號重大疾病保險

話不多說，直接上圖：

一、直接說結論：

如果預算充足、追求保障全面：百年康惠保旗艦版含輕症、中症、重疾保障，雖然重疾只賠付一次，但男女及少兒特定疾病有額外給付，可以在第一次就獲得儘可能高的保額，保障全面實用，並且可選保到70歲或者保終身，非常靈活；
如果身體存小毛病、希望快速核保：復星聯合康樂 e 生、弘康健康一生 A+B、達爾文 1 號，都有智能核保功能，就算有甲狀腺結節、乙肝病毒攜帶等非標體，都可以通過智能核保，立即獲得核保結論，百年康惠保（旗艦版）也提供智能核保；
如果預算非常有限：瑞泰人壽瑞盈重疾險最長可以交到70歲，最大限度減低交費壓力，用更低預算同樣獲得足夠高的保額保障，選擇保到60歲或70歲，交費壓力更小。

二、具體產品測評

1、百年人壽康惠保（旗艦版）重大疾病保險 / 康惠保

百年康惠保是 2017年的網紅產品，費率優勢非常明顯，深藍君已經有過很多測評，對於普通人來說，保障已經足夠用，也是深藍君多次推薦的產品。

2018年康惠保迎來第一次升級，旗艦版增加了特定疾病額外給付，細節上也做了不少優化。

增加中症保障：20種中症可以賠付 2次，比如輕度腦中風、≥15%面積III度燒傷，賠付比例由25%上升到50%；
增加輕症賠付次數：輕症原只賠 1次，旗艦版可以賠付 3次，賠付比例由25%提升到30%，高發輕症增加了慢性腎功能衰竭，較小面積III度燒傷降低賠付標準為≥10%；
增加男女特定疾病：男性特定疾病 13種，女性特定疾病 7種，額外給付30%保額；
增加少兒特定疾病：少兒特定疾病 6種，比如白血病、嚴重手足口病，額外給付30%保額；
等待期縮短：康惠保等待期是180天，旗艦版縮短為90天，更有利於消費者。

所謂中症，就是處於輕症和重疾險之間的情況，比輕症嚴重一點，但是還沒有達到重疾的嚴重程度，但是理賠的金額也會更多一些。

深藍君總結了一下：

輕症：20% - 30% 賠付保額
中症：50% 賠付保額
重疾：100% 賠付保額

目前市面上含中症保障的重疾險，通常是帶身故責任的傳統型重疾險，保費都不便宜，沒辦法把疾病保障的槓桿做到最高。

康惠保（旗艦版）就彌補了這一空白，只關注疾病保障本身，身故返還保費而不是賠保額，大大降低了重疾險的保費壓力，省下來的預算，也可以配置高額的定期壽險。

男女生理結構不同，高發疾病有一些差異，如果重疾險能針對性的有額外給付，是一個挺實用的功能，康惠保旗艦版增加的特定疾病如下：

如果你看重男性/女性高發重疾的保障，康惠保旗艦版可以說是一個非常不錯的選擇，投保 50萬基本保額，發生特定疾病，可以獲賠 65萬。

康惠保（旗艦版）身故返還保費，康惠保身故是退還現金價值，所以可以看到，旗艦版增加的成本還是比較明顯的。

對於成年人，深藍君建議如果預算有限的，可以選擇 50萬保額，保到 70歲，30年繳費，保障力度已經很充分了。

買了之前康惠保的同學也不要焦慮，畢竟康惠保已經足夠用了，康惠保旗艦版僅僅是原有產品的一些升級，不買旗艦版直接購買康惠保也是非常不錯的選擇。

2、瑞泰人壽瑞盈重大疾病保險

瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產品，在某些細分的角度來講，做得非常極致，我覺得一定能吸引到一些細分消費者。深藍君總結了幾點這款產品的特色：

特點 1：可保到 60歲

如果已經買過其他重疾險，想再購買一款做高保額，那麼保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲男性 50萬保額（不附加輕症），保障到 60歲，同時繳費至 60歲，每年僅需 1840元，女性僅需要 1465元。

這款產品不僅作為重疾險加保比較合適，也比較適合預算不足，但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60歲，給了我們更多的選擇。

特點 2：可繳費到 70歲

瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60歲、70歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流，不過應該能吸引到一部分消費者。

瑞泰瑞盈和康惠保的保障十分相似，我們可以對比一下不同的交費方式。

通過上表對比，我們可以看出，同樣 30歲男性，選擇繳費到 70歲每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8% - 9%，另外如果是女性購買的話，費率優勢會更加明顯。

其他一些特點：

健康告知寬鬆：這款產品健康告知相對寬鬆，女性相關的補充告知，沒有對體格指數 BMI 有要求，也沒有問到近兩年內的用藥和治療情況，只問到了兩年內住院、手術以及是否連續服藥 2 個月等情況。
老年人保額高：瑞泰瑞盈是所有產品中，老年人可投保保額最高的，51 - 70歲都可以投保 20萬保額，如果父母身體健康，非常值得考慮。

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險，能夠滿足不同消費者一些很細緻的需求，成年人如果預算非常有限，可以重點考慮瑞盈，選擇保到60歲或交到70歲，都是非常不錯的選擇。

3、弘康人壽健康一生 A+B

弘康健康一生 A+B 曾經是消費型重疾險的標杆，雖然產品已經上市兩年多，但現在仍然有自己的優勢。

這款產品的核心優勢就是智能核保，無論是有尤其對於乙肝病毒攜帶、大小三陽可以加費承保，如果不符合其他產品的健康告知，那麼就可以通過智能核保，立即獲得核保結論。

4、復星聯合健康康樂 e 生B款 / C款

復星這款產品是 2017 年中上線的，經過幾次條款的升級，產品競爭力變得越來越大。不過康樂 e 生對於 0-17 歲這個年齡層，只能投保 30 萬保額。

和其他產品相比，這款產品可以附加投保人豁免。比如父母為孩子投保，如果父母不幸罹患重疾險、輕症、身故，那麼孩子的保費就不需要再交了，但是保障也還在的。

除此之外，這款產品分為有身故責任和沒有身故責任兩個版本：

B 款責任：含有身故責任，除了罹患重疾，如果發生身故，也會賠付保額；
C 款責任：不含有身故責任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

那麼到底是選擇有身故責任的版本，還是沒有身故責任的版本呢？

通過上圖我們可以看到：

方案一：只購買復星康樂 e 生 B 款

如果 30 歲男性，50 萬保額，保到 70 歲，比單獨購買保到 70 歲定期壽險的組合要便宜 1 千多元。

簡單的理解就是如果購買 B 款，就相當於打 5 折購買了一份定期壽險。這裡需要提醒大家的是，含有身故責任的B款只是重疾險或者身故，只要賠付一次保額，合同就結束了。

方案二：搭配購買康樂 e 生 C 款 + 定壽

罹患重疾賠付 50 萬保額，後續身故會再賠付 50 萬保額，這就是分開購買的好處。

所以結論就是，如果為了簡單省事，只投保含有身故責任的康樂 e 生 B 款也是不錯，身故+重疾都有了，而且保到 70 歲也不貴，具體如何選擇大家可以根據自己的需求來考慮。

另外復星康樂 e 生有智能核保功能，就算有甲狀腺結節、乙肝大小三陽、住院經歷等，在投保時健康告知選擇「不符合」，就能進入智能核保頁面，立即獲得核保結論。

5、達爾文 1 號重大疾病保險

達爾文 1 號基本就是仿照康樂 e 生 C款設計的，所以原有的康樂 e 生的優點，達爾文 1 號都是有的，比如：投保人豁免、智能核保等。

為了差異化競爭，又新增了 2 個額外的功能：

① 重疾保額可以增加

如果先罹患輕症，然後再罹患重疾，在 80 歲前，重疾賠付保額會增加，具體規則如下：

罹患過一次輕症，重疾額外賠付 10% 保額
罹患過兩次輕症，重疾額外賠付 20% 保額
罹患過三次輕症，重疾額外賠付 30% 保額

② 身故退還現金價值

達爾文 1 號是目前在售產品中，第二款把身故退還現金價值寫入合同的產品，另外一款就是康惠保。

在康惠保上市前，絕大部分消費型重疾是沒有身故責任的，也就是說合同沒有寫明，被保險人身故了，那麼合同應該如何處理。
2017 年深藍君就和保險公司以及各平台確認過這個問題，不同的公司回復不同，有的公司電話和網路客服回復都不同，一種坊間流傳的潛規則是可以通過退保獲得現金價值，有的產品則明確說明，被保人身故合同就結束了。

康惠保是第一款把身故返還現金價值，寫入保險合同，把這個問題給明確了，達爾文 1 號是第二款。

如果想選一款保到 70 歲的產品，現金價值我覺得完全不是考慮的重點，畢竟 70 歲前罹患重疾就能賠付保額，而到 70 歲時，所有產品現金價值都為 0，每款產品合同都結束了。
如果選擇保終身，達爾文 1 號相比康惠保，現金價值會高一些，深藍君就做了如下表格，可以看一下：

可以看到，從 61歲開始，達爾文的現金價值稍高於康惠保，如果以平均壽命 75 歲來看，50 萬保額，達爾文的現金價值會比康惠保多一些。
如果大家有信心能活到 100 歲，那麼達爾文 1 號的現金價值會明顯高不少，不過個人覺得能活到 80 歲也就知足了，而且 50 年後的幾萬塊錢，摺合到現在也沒多少錢。

如果你能接受達爾文 1 號輕症賠付 25%（康樂 C 是 30%），並且價格有小幅加費的情況下，獲得上述 2 個新的保障，那麼是可以選擇達爾文 1 號。

估計這款產品出來，又會讓很多選擇困難症的人糾結很久，買保障類的產品，我一直覺得現金價值不是挑選的重點，就看自己如何選擇了，這個沒有對錯之分。

三、寫在最後

重疾險是我們配置保障的核心險種，保費也佔大頭，而目前市面上的重疾險產品層出不窮，如果不仔細甄別挑選，是很容易買到不合適的產品。

希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，從實際情況出發，才能給家人帶來足夠的保障。

如果預算充足、追求保障全面：百年康惠保旗艦版含輕症、中症、重疾保障，雖然重疾只賠付一次，但男女及少兒特定疾病有額外給付，可以在第一次就獲得儘可能高的保額，保障全面實用，並且可選保到70歲或者保終身，非常靈活；
如果身體存小毛病、希望快速核保：復星聯合康樂 e 生、弘康健康一生 A+B、達爾文 1 號，都有智能核保功能，就算有甲狀腺結節、乙肝病毒攜帶等非標體，都可以通過智能核保，立即獲得核保結論，百年康惠保（旗艦版）也提供智能核保；
如果預算非常有限：瑞泰人壽瑞盈重疾險最長可以交到70歲，最大限度減低交費壓力，用更低預算同樣獲得足夠高的保額保障，選擇保到60歲或70歲，交費壓力更小。

買保險就是買保額，保額太低沒有意義，如果在有限預算下，方案一50萬保到70歲，方案二30萬保終身，當然是選擇方案一，保險是不斷配置的過程，不必過分追求一步到位，保額高才有意義。