中信銀行「違規」現象緣何多發？

近日，中國資本觀察「誇大收益率信息披露不充分 中信銀行理財產品被指違規」的新聞發表以後，在社會上引起強烈反響。

然而，投訴人余經星來電話稱，他投訴的問題依然沒有得到解決，他懇求記者再次呼籲，希望中信銀行武漢分行鄂州支行儘快妥善處理他的問題。

中信銀行武漢分行鄂州支行為什麼沒有及時妥善處理客戶投訴？中信銀行及其所屬分行、支行「違規」現象緣何不斷發生？是中信銀行管理上出了問題？還是理財產品設計、服務客戶等環節上出了問題？中國資本觀察記者再次進行深入調查。

中信銀行「違規」多次被處罰

記者進一步調查發現，幾年來，中信銀行「違規」現象頻發，多次受到有關執法監管部門處罰。百度搜索「中信銀行違規被處罰」9個字，瞬間顯示相關信息70多萬條。

據了解，年初以來，中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱「銀監會」）敢於亮劍、敢於碰硬、勇於「揭蓋子」，堅持嚴罰重處，始終保持整治金融亂象高壓態勢，重拳出擊查處了一批又一批違法違規案件。請看一組今年媒體對中信銀行違規的公開報道：

●新浪財經1月15日報道：「中信銀行南寧分行代銷基金違規 被證監會處罰」；

●網易新聞2018年1月19日報道：「中信銀行湖北信貸資金被違法挪用購買理財產品」；

●湖南在線投訴直通車2月17日披露：「曹桂文舉報中信銀行違規開設虛擬帳戶損害社會」；

●新浪財經2月26日報道：「中信銀行深圳分行因自營投資對接本行不良資產收益權被罰50萬元」；

●搜狐財經8月6日報道：「中信銀行業務違規遭嚴處：罰款400萬元，一員工終身禁業」；

●鳳凰財經8月9日報道：「中信銀行濟寧分行違規滾動簽發銀行承兌匯票被罰35萬元」；

●新浪財經8月10日報道：「中信銀行總行營業部因個人住房按揭貸款管理嚴重違規等合計被罰80萬元」；

●金融界9月11日報道：「中信銀行、華夏銀行被處罰 分別違規展業承兌匯票、票據業務」。

再往過去幾年查看，中信銀行「違規」現象也是接連不斷。那麼，中信銀行不斷發生「違規」的原因何在呢？記者致函中信銀行武漢分行詢問，沒有得到相關回復。

業內人士分析，銀行業之所以頻頻觸犯法規紅線，主要是利益驅使。通過一些違規行為，銀行以及銀行從業者本身可從一些交易中輕鬆獲利，導致某些違規行為在業內成為普遍存在的現象。

銀監會表示，下一步，銀監會將持續跟蹤整改進度，對於屢查屢犯的機構，從嚴從重處罰，督促銀行業相關機構完善公司治理機制和風險管理框架，切實履行好風險防控第一責任。

中信銀行武漢分行 4億貸款是「違規」放款？

欲知中信銀行武漢分行4億貸款的來龍去脈，事情還要從頭說起。據《經濟觀察報》消息，2018年6月28日，湖北德成鋼茂物流股份有限公司（曾用名湖北中信聯物流股份有限公司，因涉案文件多以曾用名出現，以下多簡稱：中信聯）接到中信銀行武漢分行的《債務提前到期及還款通知函》。函中表示，鑒於對方4億貸款出現欠息和本金逾期情況，中信銀行武漢分行將債務提前至2018年6月28日到期，要求其立刻償還全部本金、應付利（罰）息及其他費用。

同時，企業向湖北銀監局也反映了情況。2018年7月5日，湖北銀監局向企業發出信訪事項告知書，稱受理信訪事項，並按照程序進行信訪核查。

2011年至2013年期間，呂忠以其實際控制的公司——湖北中鋼聯物資有限公司在中信銀行武漢分行申請了近十個億的貸款，其中1.6億的貸款，呂忠以其控制的中信聯股權和土地為該筆貸款提供了擔保。

擔保方此後迎來了新股東。2013年1-2月期間，徐波以其名下公司武漢佳柏工貿有限公司（實際控制人徐波），出資4248.3萬元向呂忠名下公司湖北乾坤實業投資有限公司收購了中信聯49%的股權，雙方協商合作開發位於武漢市江夏區中信聯鋼茂物流園區建設項目。

公開資料顯示，呂勇是湖北乾坤實業投資有限公司大股東，鄒斌稱此人系呂忠弟弟，因此實際控制人仍為呂忠。但因為呂忠曾以中信聯股權做擔保，公司股權質押在銀行，變更需要銀行方面配合，因此當時雙方遲遲未到工商部門做股權變更。

徐波希望接手呂忠手上股份，同時以還款方式代為承擔4650萬元的擔保責任，以求中信銀行武漢分行解除對中信聯的質押和土地的抵押。「但中信銀行武漢分行拒絕了，不配合解除對中信聯的質押和土地的抵押，未配合辦理股權變更手續。」鄒斌表示，中信聯的股權和土地只為上述1.6億貸款提供了上限為4650萬的擔保，呂忠名下其他公司為這筆貸款提供了剩餘額度的擔保。但剩餘擔保或是呂忠由銀行提供的虛假材料擔保，所以中信銀行武漢分行認為，中信聯應當承擔上述1.6億的貸款和約0.2億的逾期利息。

鄒斌稱，呂忠的公司經營情況進一步惡化的情況下，股權無法過戶存在巨大的法律風險，而此時，徐波對中信聯已投資3個多億。2016年，新的貸款協議簽訂。

從《經濟觀察報》報道的情況看，中信聯方面提供的《固定資產貸款合同》顯示，中信銀行武漢分行與中信聯共計簽訂五份合同，共計4億元。2016年2月2日簽訂兩份，金額分別為1.4億和0.7億；2016年7月至9月間簽訂三份，金額分別為4000萬、2200萬、1.28億。

2016年2月2日，中信銀行武漢分行與中信聯簽訂了金額為1.4億元和0.7億元的《固定資產貸款合同》，兩份貸款合同中，具體用途均為：主動重組湖北乾坤實業投資有限公司和湖北中信聯物流股份有限公司，及支付中信聯工業園項目工程款。兩筆貸款執行利率分別為 5.225%和4.75%。其中，1.4億元貸款在每年年末設定了還款日：2016年12月31日還款本金1000萬；2017年12月31日還本金1500萬；2018年12月31日還本金3200萬；2019年12月31日還本金3200萬；2020年12月31日還本金5100萬。0.7億元貸款資金的還款日為2020年12月31日。

4億貸款中剩餘的1.9億貸款，中信銀行武漢分行在2016年下半年發放，2016年7月至9月，中信銀行武漢分行與中信聯簽訂三份《固定資產貸款合同》，發放共計1.9億元：2016年7月8日簽訂了4000萬元；2016年8月26日簽訂了2200萬元貸款；2016年9月27日簽訂了1.28億元貸款。用途均為：借新還舊，貸款利率5.225%，還款日均為2020年12月31日。

鄒斌出示的《單位借款憑證》顯示，雙方簽訂貸款合同當日，也即2016年2月2日，中信銀行武漢分行向湖北中信聯物流股份有限公司賬戶發放貸款1.4億元與0.7億元。「同日，中信銀行武漢分行將中信聯賬戶中的180021723.7元劃扣至呂忠名下企業賬戶（乾坤公司），然後採取背對背的方式再由該企業將180021723.7元劃扣至中信銀行武漢分行指定賬戶。」鄒斌說，銀行可能怕從中生出枝節，按照《股權轉讓合同》，迪威特購買乾坤公司所持有的中信聯股份，資金應當由迪威特轉給乾坤公司，但這筆資金沒有經過迪威特，直接從中信聯賬戶轉入乾坤公司。

按照上述貸款合同，除了按季結息，2016年12月31日，中信聯需要還本金1000萬，2017年12月31日，需還本金1500萬，但上述兩筆貸款出現大部分逾期。

2018年3月28日，中信銀行武漢分行向該企業發出的告知函顯示，該企業在中信銀行武漢分行剩餘貸款約3.96億，逾期貸款本金2135.5萬，欠息894.7萬。且一筆貸款逾期時間超過180天，現有貸款極有可能在本月底降為不良，中信銀行武漢分行希望該公司在月底前解決逾期問題。

2018年6月21日，企業及股東接到中信銀行武漢分行的《貸款催收通知函》。中信銀行武漢分行方面表示，截止2018年6月21日，在該行4億元貸款出現部分逾期及欠息，要求立即償還逾期貸款及所欠利息。

2018年6月28日，企業及股東接到中信銀行武漢分行的《債務提前到期及還款通知函》，函中表示，鑒於對方4億貸款出現欠息和本金逾期情況，中信銀行武漢分行將債務提前至2018年6月28日到期，要求其立刻償還全部本金、應付利罰息及其他費用。

企業方面則認為，中信銀行武漢分行對上述4億元貸款存在違規放款及讓企業代為消化不良貸款的行為，並且因此出現經營難以為繼的現象，銀行應承擔相應責任。

一邊是企業舉報銀行違規放款、讓企業代為消化不良貸款；一邊是銀行向法院提起訴訟。誰是誰非眼下還不能做出明確判斷。

鄒斌稱：「徐波接受中信銀行武漢分行的項目貸款4個億，其中1.8億元定向代為化解呂忠在其銀行所產生的1.6億不良貸款及利息約0.2億，徐波實際僅使用2.2億元的貸款。」

鄒斌這個說法是否屬實？4億貸款的具體情況究竟是怎樣的？到底屬不屬於「違規」放款？中信銀行武漢支行該不該承擔相應責任？記者致函中信銀行武漢分行，沒有得到相應回復。

投訴人期待中信銀行鄂州支行 提升服務水平

近日，記者接到余經星電話稱，他投訴中信銀行武漢分行鄂州支行理財產品「違規」問題（詳見中國資本觀察官網報道：「誇大收益率信息披露不充分 中信銀行理財產品被指違規？」）一直沒有得到解決。

值得注意的是，余經星在多次地投訴中對中信銀行武漢分行鄂州支行副行長（主持工作）李華的工作態度表示不滿。余經星投訴信中說，2018年4月19日，自稱是鄂州市中信支行行長的李華在電話中大罵投訴人……言辭不堪入耳。

公開資料顯示，李華，1988年7月在鄂州市建行參加工作， 2012年7月任中信銀行武漢分行鄂州支行副行長至今，2013年3月起主持支行工作。

鄂州市「十大金融風雲人物」候選人公示材料介紹說，李華業務能力突出,管理經驗豐富。自1988年在鄂州建行參加工作以來，她積累了豐富的銀行從業經驗，熟悉鄂州本地市場，了解企業經營情況，市場開拓能力強，具有敏銳的市場洞察力和客戶把控能力。她積極協調與地方政府及監管部門的關係，做到了無縫對接。她通過強化內部管理，切實做到防範各項經營和操作風險。她積極搭建營銷渠道，帶領客戶經理開發市場。她注重人才培養，組織培訓及業務練兵，打造了一支能幹善戰的員工隊伍，為中信銀行鄂州支行快速發展立下了汗馬功勞。

余經星百思不得其解，這樣一位優秀的支行長怎麼會對客戶出言不遜爆粗口？余經星認為，作為行長要以客戶為中心，認真落實國家金融政策，合法、合規開展各項業務。面對客戶投訴，應冷靜下來，先把事情調查清楚，然後按照相關規定流程妥善給予處理，怎麼可以不問青紅皂白「罵娘」了事？余經星期待中信銀行武漢分行鄂州支行能夠吸取教訓，積極改進工作，不斷提升服務水平。

余經星投訴的問題什麼時候能夠得到妥善處理？中信銀行武漢分行鄂州支行是否能夠改進工作、提升服務水平呢？對此，記者致函中信銀行武漢分行，截至發稿沒有得到相關回復。中國資本觀察將持續關注。