微粒貸已不「微」？線上信貸進入「大額時代」

近段時間，多位業內人士在與消金界交流時，不約而同提到了信貸額度提高的趨勢。

在各項成本攀升後，不做大額信貸，似乎只有死路一條。

消金界了解到，螞蟻花唄與螞蟻借唄，目前都在鼓勵用戶「升級」，升級之後信貸額度會相應提升。小編的信貸額度提升幅度達44%（具體額度保密呦）。

消金界還詢問了另一位螞蟻借唄的用戶，他的額度變化更加明顯，從一開始的8000元，逐漸提升到12000元，今年五月份，更是直接蹦到24000元，額度實現了翻倍。

一位用過微粒貸的小姐姐也坦言，一開始微粒貸給到她的額度是8000元，有段時間經常使用，額度上升到了14000元。今年3月份，她再使用微粒貸借款的時候，發現可借額度已經漲到了27000元。

用京東金條的人也有類似的反饋，在一篇介紹京東金融最新動作的文章評論中，一位讀者留言額度突然提升了不少。

除了ATJ系的消金產品，剛在美國上市的小贏科技，在今年8月，也開發了一款新的個人消費金融產品——「小贏錢包」。該產品前置信用額度高達6萬元，並能享受長達36天的免息期。

這麼高的純線上信貸額度，他們都是家裡有礦，不怕借款人不還嗎？

為什麼提升額度？

一方面，這與平台的經營壓力分不開。

消金界發現，近期各大平台的成本都出現了大幅度上升。

以趣店（NYSE:QD）為例，2018年第二季度相比2017年第二季度，收入成本增長了387.8%，營銷成本增長了68.5%，行政費用增長了154.8%。

無獨有偶，拍拍貸（NYSE:PPDF）2018年第一季度與2017年同期相比，經營成本增加了224.2%，銷售和營銷費用增加了354.5%，行政費用增加了158.6%。

更為重要的是，行業獲客導流成本普遍上漲超過50%。像樂信（NASDAQ:LX）這樣的大平台，其二季度人均獲客成本，也從前一季度的108元上升到138元。

成本大幅度攀升，為了保證盈利，壓力勢必會傳導到產品端。因此，提升額度，擴大單位信貸產品的盈利水平，成為必然的選擇。

另一方面，能這麼乾的平台，也因為有「家底」。有錢還在其次，更為重要的是，手裡有數據。

截止2018年6月30日，拍拍貸積累註冊用戶已達7810萬人，借款人累計1240萬。趣店註冊用戶總數則有6790萬，活躍借款人為400萬。

有了大量的用戶，才有數據積累，而數據可以幫助優化風控模型。

某位做純線上信貸業務的從業者告訴消金界，「小額分散」仍然是純線上信用貸款風控的基本原則，一般來說，提升額度要進行客戶分類，會給借過錢並還清了的客戶上升信用等級，二次借款的時候會提升額度。

業內人士稱，這是目前主流線上信貸產品普遍採取的做法。

螞蟻借唄、騰訊的微粒貸、京東金條，都是基於自己的生態體系，構建風控的白名單，對體系內信用好的客戶開放，然後再逐漸的提升借款額度。

早在多年前，捷信就已實現2萬以上大額信貸。當然，他們並不是純線上的信貸。

捷信內部人士向消金界透露，他們線下門店的白戶客群，如果有過3C等產品的分期，還有良好的還款記錄，平台方會批線上信貸，額度一般會超過2萬元。

因此，這輪信貸額度提升，原因還有數據積累後的自信。

當然，更為重要的是，背後的風控技術已經走過了一輪周期，並驗證有效。

魔高一尺道高一丈

在經濟承壓運行下，信貸風險確實越來越高。

首山金融副總裁郭雷就表示，目前風控手段沒變，客群也沒有變，欺詐風險卻在不斷的上升。

對於純線上的信貸產品來說，這無疑是危險的。平台方都在用技術解決風控難題。

然而現實是，一些主打低額度的信貸平台，或許都稱不上有實際的「風控體系」，他們主要靠高定價覆蓋風險損失。

業內人士告訴消金界，這種做法局限性明顯——無法擴大規模，想要走大額路線很難。

現在各項成本高漲，再加上監管加強，想要靠提高定價來覆蓋風險損失已經不切實際。

因此，現實倒逼平台提升風控水平，尤其是對用戶還款能力的確認。

消金界從飛貸了解到，他們的信貸產品筆均額度高，而且能向全網開放。

之所以能這麼做，對方回復主要原因是，一方面，平台計算能力強，飛貸的風控平台可以在毫秒間完成數據解析，再進行多模型的評分比對，以給借款人最適合的額度。

另一方面，用戶管理周期長。飛貸對用戶進行生命周期管理。

微粒貸的風控在業內也被稱道。當然微眾銀行憑藉騰訊的關係，拿到的數據多只是一方面。

另外，消金界在朗迪峰會上，聽到騰訊雲金融風控業務研發負責人李超介紹，他們幫助微眾銀行，構建了一整套機器學習風控模型，底層是基於神經網路，能對黑產進行挖掘，檢測用戶是不是填寫了虛假信息。

微眾銀行的信貸實現了小於0.3%的壞賬率。

不過，業內人士提醒，線上信貸大額化後，授信群體可能會收縮，會影響平台的用戶規模。

但在信貸風險有惡化趨勢的情況下，走大額化，不失為維持或提升利潤的手段。

就目前看，信貸不做大額，企業會被成本拖累死，要是做了大額但不升級風控系統，平台可能會被不良干趴下。

線上信貸以後的趨勢肯定是，誰掌握了更強大的風控技術，才能長久地活下去。儘早投資技術，以技術驅動，平台才不會被「馬太效應」淘汰。

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