如何真正徹底地實現財務自由
一 回顧 Intro and recap
上一篇文章和大家探討了什麼是財務自由；為什麼財務自由風靡全球；它的利弊；「被動收入」是什麼？為什麼被動收入不被動？為什麼世界頂級傑出人士的字典里沒有財務自由這個概念？為什麼財務自由只是止痛藥而不應當是人生終極目標等 What and Why（什麼及為什麼）的話題。還沒有看過上一篇的請點擊下面鏈接：
我33歲實現了財務自由，為何決不讓下一代重蹈覆轍
這一篇作為續集，想和大家探討一下How，如何實現的問題。大前提是你看了上一篇文章，明白了以上重要概念，並清楚的知道自己想要什麼。這是一個非常慎重的選擇，值得花一些時間研究，三思而後行。如果你經過獨立思考後，決定追求這枚「止痛藥」，那麼請繼續往下看。
二 如何實現財務自由？How?
如果一定要分類的話，實現財務自由大概有4大途徑。
讓我們先複習一下定義和公式：當你的「被動收入」大於「支出」的時候的一種狀態，更確切地說，是當你不必出賣自己的時間為別人工作，也可以過上你想要的生活方式的時候，你就有了財務自由。
「被動收入」> 支撐你理想生活方式的「支出」
那麼其實你會發現，這是個極其簡單的問題。無非是開源節流罷了。這個「源」即創造被動收入，「流」便是管理支出和設計生活方式。說到這裡你可能覺得奇怪，這和生活方式有什麼關係？為什麼生活方式需要設計？
原因其實很簡單（也可以很複雜）。你的時間怎麼分配，你的生活要怎麼過，你要實現什麼目標，你要和什麼樣的人打交道，建立什麼樣的家庭等等問題，從某種層面來講是完全取決於你的。無論你選擇什麼樣的生活，都需要一定的物質/經濟基礎，也就是「開支」。
開支和生活方式直接掛鉤。在確定你想要的生活方式之前就開始談開支，是沒有多大意義的。也就是說財務自由不是僅僅用賺錢的方式就可以實現的。它需要對自我的深刻認識和財務知識的一定掌握。修身、修行、修心、修性（body,mind, soul, spirit）給你心靈的解脫和自由，財務知識幫你正確的管理你的個人「financial statements」, 即財務報表。
所以財務自由的正確打開方式其實是，設計你想要的生活，計劃支出，創造被動收入。
如上圖所示，這套系統看似很簡單，首先設計你內心真正渴望的生活方式（而不是你父母或者社會希望你擁有的生活方式），然後算出支撐這樣的生活方式每月每年需要多少現金流量，再算出你得擁有/操控/創造多少資產/系統才能得到你需要的現金流，最後通過以下各種途徑去創造被動收入。而整個過程的根基則是一個不斷進行個人提升的過程，包括修身，修行，修心，修性，和對基礎財務知識的掌握。所以實際操作起來一點都不簡單， the devil is always in the detail. （直譯：魔鬼總是在細節里；即細節決定成敗）
有些過分注重修身養性或一味追求自身愛好、獨善其身的人群（比如一些瑜伽大師，極簡主義者，音樂人，大學一畢業就忙著出世的人），忽視了物質財富和社會價值創造以及財務知識這一塊，結果貧困潦倒，與幸福生活無緣，精神也得不到解放，得不償失。當然也有名副其實的精神導師，他們在精神層面不僅獨善其身，還能兼濟天下，暫不在討論範圍之內。
如上文提到，如果你追求的是世界頂級傑出人士的人生打開方式，這條思路可能也不適合你。他們的出發點是meaning/purpose/passion --- self actualisation --- wealth as a by-product.即，探索人生的意義/挖掘自身的興趣 ---> 自我價值實現 ---> 財富只是副產品。這條路線差不多也是我在讀高中/大學期間給自己的設計，後來在英國讀研後面臨找工作的時候才悲痛覺醒：理想很豐滿，但現實真的很骨感。似乎有些跑題。
生活方式的設計是另一個很大的話題，以後再慢慢探討。可以先舉個例子，假如你的理想生活方式是這樣的：一周工作20個小時，其餘的時間用來和家人朋友相處、度假旅遊、看書、鍛煉身體、追求其他個人愛好，那麼你可以計算出你每個月的被動收入進賬必須是多少（比如每月2萬人民幣的被動收入），然後推算出需要多少前期投資或者創造多少資產去獲得（比如5000萬房產，或者寫10本暢銷書等等）。
很多人不設計生活方式，直接去追求被動收入。我個人不贊成這樣的做法。因為如果不先搞清楚自己想要什麼，想過什麼樣的生活方式，你的「被動收入」永遠都無法滿足你的需求。好比無的放矢。一般人的需求很可能會隨著慾望的膨脹不斷移動、增長，until no amount of money or passive income will ever be enough, 無論多少金錢/ 被動收入也不夠，陷入物質和慾望的怪圈，內心永遠無法得到安寧。最終的結果是從一個煉獄跳進另一個煉獄。
三 途徑有四：3個「開源」 1個「節流」
實現財務自由的方式大概有4類。有3個是開源：創造被動收入，1個是節流。實際操作起來可以齊頭並進，4管齊下。
那麼如何創造被動收入呢？前篇Part1提到，「被動收入其實就是在你花常人不可想像的時間和精力去積極主動建立一套體系或者資產，並承擔風險，而之後享受的一種被動收入。被動收入，並不被動，必須先苦後甜。」
被動收入不被動，必須得先創造、建立體系或者獲得資產。
創造被動收入的方式主要由三種：創業，不動產投資，無形資產投資和創造。
小結如下，實現財務自由的4大途徑：
- 創業 set up businesses
- 不動產投資 invest in tangible assets
- 無形資產投資和創造 creating /investing in intangible assets
- 管理開支 manage expenses
1. 創業 set up businesses
現實生活中常見的創業手段和形式非常多，但大約可以分為傳統創業和非傳統創業。
傳統創業大概包括：第1/2級產業（重工業/礦產/紡織/服裝/加工/製造/基礎設施等，一般需要政府或家族產業支持）；房地產開發；金融產品投資管理公司；開餐館，酒店，酒吧，超市，美容店，連鎖；其他圍繞吃穿住行的服務行業等。
非傳統創業一般和新興科技和商業模式有關，一些常見的例子有：互聯網行業；電商；淘寶店；開發APP；網路營銷；網路課程/實體課程；寫電子書；攝影照片專利；金融平台各種交易、社交平台經營等等。
2. 不動產和金融資產投資 invest in tangible assets and financial assets：一般指房地產投資（只投資，不開發，或者找他人代管）以及廠房/器械等。金融資產投資包括股票、債券、期貨、基金等。
3. 無形資產投資和創造 creating /investing intangible assets：包括知識產權（出書，CD唱片，電影）；品牌；商譽；專利等。
基本上一般人可以想到的點子都可以歸為以上三類。不過以上不是我想說的重點。如何成功創業投資、資產配置也不是我想說的重點，大家只要去研讀一些相關書籍、和相關行家交流取經、理論加實踐基本通過努力都可以實現。
重點1是，被動收入需要創建有價值的系統（公司或其他），或者擁有不同形式的資產。只有這些才能創造相對被動的收入，把你的時間解放出來。認識了這一點就不會那麼被人忽悠了。比如有些鼓勵利用網路營銷去實現財務自由的「大師」，他們會把某些商業模式吹得天花亂墜，擔保你上完他們的課就會實現財務自由。也許你確實會賺到錢，但他們不會告訴你這個「營銷系統」離開了他們的平台就不能運轉，而且你每天必須得花時間去打理這套「系統」，其實你一不小心就給自己找了另一份出賣自己時間的「工作」，或者更不幸的是一不留神踏進傳銷的全套，給他人做了嫁衣。
可以幫助識別這類套路的問題：這個商業模式幾年後離開了我還能不能運轉？對社會有什麼價值？這類資產我是不是了解的透徹（eg.到底有多少人真正徹頭徹尾地了解比特幣）？是不是可持續？需要我多少個人時間去維護？
重點2是：一切打著被動收入的旗號拉你去報班學創業的，都是耍流氓。
a. 通過創業實現被動收入一般需要很多年的心血，不是一個幾天的速成班就可以學會的。一般的模式是開公司，有起色和規模後再找職業經理人經營，自己5年/10年/20年後賣掉公司退休，或者做隱形股東。另外一條路線是開公司，然後上市，股票套現後自己以創始人的身份全身而退。無論走哪條路，前期都是非常艱辛的，即使後來退居二線得要花時間和精力監管、打理。
b. 條條道路通羅馬，但條條都不易。以上列出的種種途徑都可以成功，但沒有哪一條路是沒有門道的，或是可以輕而易舉便成功的。如果你可以接受前期的艱辛，有一定的經商頭腦和訓練，有能力制定商業規劃，包括對exit strategy退場策略有清晰的規劃，並且可以堅持不懈，那麼可以說不成功是很難的事情。
c. 為什麼那麼多人打著高科技、財務自由、被動收入的幌子去欺騙投資人，甚至平常老百姓？為什麼他們還能得手？我想根本原因是他們抓住了人性的弱點，並利用營銷手段和心理學的知識去操控這些弱點，來實現自己的利益最大化。而這些弱點包括不勞而獲、一朝致富、走捷徑、貪便宜、無知、恐懼等心態。這樣的例子實在數不勝數。
講一個最近發生在我身邊的故事。一個保加利亞的大媽在一次房產論壇後請我喝咖啡，說是要取經。本來我不想答應，主要因為覺得浪費時間，另外本人對保加利亞的大媽有些小偏見（我都自己承認了，請各位不要拍磚哦，正在慢慢修正我的各類偏見）。後來想想還是去吧，畢竟人家開口不容易，能幫則幫，就當花一個小時做慈善了。
這位大媽告訴我，她最近花了幾千英鎊上了一天的房產培訓課程，教她如何做service accommodation短租管理的策略去實現被動收入的目標，幫她早日退休。上了課的她想試一試，還問我有沒有房產可以交給她管理。我問她，你有沒有相關經驗？以前是做什麼的？現在幹什麼？有沒有啟動資金？這一問把我驚到了，她什麼商業經驗都沒有，以前在保加利亞做小學數學老師，現在英國一家酒店做清潔員；女兒在上大學；沒有啟動資金，幾千磅的存款也花在這類房產致富培訓課程上了。不得不佩服這些房產培訓大佬的忽悠和洗腦能力。
最後我告訴她「what you need is not more property training courses. What you really need is some basic business knowledge and experience. If I were you, I』d try to learn how to put together a business plan and get a job in a property related company to learn as much as possible so you know what it involves and what it takes. At this point, I don』t think anyone will hand over their properties to you. 」 （你需要的不是更多的房產培訓課程，而是基本商業知識和經驗。如果我是你，我會去自學如何制定商業計劃，並去一家與房產相關的公司實習/工作賺第一手經驗。就目前的情況來看，是不會有人把房產交給你管理的）
4. 管理開支 manage expenses
管理開支是財務自由公式的另一端。有些人選擇不開源，只節流的方式。雖然不是很可取，但是適合某些人群。關鍵還是取決於你選擇什麼樣的生活方式。
比如一對50多歲的英國夫婦，選擇提前退休過簡單幸福的日子，他們的收入基本是固定的：養老金和存款利息兩項一起每月2000多磅，無房貸，不用操心子女和醫療。他們每天精打細算，也可以過上不用上班、基本不用為錢操心自由自在的日子。不過這樣的財務自由的日子大部分年輕人都不會羨慕，因為畢竟夫妻兩人要存款二三十年才能過上這樣的生活。
再比如另一個真實案例，一對年輕的加拿大情侶，賣掉所有身家，然後相約一起週遊世界，一邊低成本環遊世界，一邊製作高質量瑜伽視頻傳到網上，經濟來源主要是廣告費和全球粉絲的捐贈，雖然不多，但足以幫他們完成週遊世界的心愿。雖然沒有嚴格上的財務自由，但是他們以自己喜歡的手段支撐著自己想要的生活方式，同時幫助了全世界對瑜伽感興趣的人，對於他們來講，或許這就是最高境界的自由。
管理開支不一定需要很多的財務知識，倒是需要很強的自律能力。年初的時候老米給我買了幾本講簡主義的書，我總結了一下，基本就是他向來信奉的那一套：不要買想要的東西，只買真正需要、必不可少的東西；追求簡單之類的理念。如果你選擇了這樣的極簡生活方式，那麼管理開支應該不難。老米完全不懂財務，但他是管理開支的頂級玩家。
如果你嚮往的生活方式是每天不用上班，出門旅遊坐頭等艙或者私人飛機，娛樂方式是和皇親貴族政要名人一起開趴看歌劇打高爾夫，那麼你的支出顯然也是不同尋常的，自然你的前期付出和犧牲也會是常人不能忍耐的。所謂吃得苦中苦，方為人上人。只要你自己認為付出的代價是值得的。
四. 如何真正徹底實現財務自由？
重要的事情說三遍：財務自由不是最終目標，也不意味著退休、什麼都不做，更不是一味的盲目地掙錢、盲目地打理財務。
真正的財務自由是在財務面前不恐懼，是一種可以坦然面對「財漲財落」的坦然，是一種無論何時何地都相信自己可以掙錢過上自己想過的生活的自信心，更是一顆知足和感恩的心。
從幸福感這個角度來說，財富最終等同於知足感恩。
西方越來越多的人通過自身的體驗開始逐漸認識到這一點。我很想告訴他們，我們的老祖宗早在幾千年前的道德經里就總結出了「知足者富」的理念。各國文化的精髓最終還是殊途同歸。
懷著一顆感恩知足的心，去做自己覺得有趣有意義，並同時能給身邊的人和整個社會創造價值的事情才是值得我們去追求的真正意義上的財務自由。對一個追求幸福生活的普通人是如此，對一家資產已經上億的企業也是如此。「個人興趣」和「價值創造」相結合的初衷是 Why （為什麼）, 如何實現的各種途徑是 How （如何做）.
而Why 遠比How 要重要的多。所以寫來寫去又回到了原點。無論是選擇何種途徑，在制定計劃之前都要問問自己：這是我的興趣所在嗎？我想要什麼樣的生活方式？是為了什麼？有沒有更好的選擇？這件事/這個計劃對實現自己想要的生活方式有什麼現實意義？對社會創造什麼價值？以這種心態為起點的財富追求遠比盲目的追求更有意義，也更能取得長遠可持續的全方位成功。然後再去思考How 這個層面的問題。如何計劃？如何制定目標？如何最有效的執行？如何才能服務到更多人？如何戰勝自己的恐懼和弱點等戰術層面的問題。
我相信所有對自己的Why 有清醒認識且堅信不疑的朋友，必然會找到適合你自己的How。
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如果一切可以重來，你會怎樣設計自己的生活？
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