有了三高、糖尿病、結節等等疾病，還能投保嗎？

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經常遇到朋友問我說，給自己或者家人買保險，已經有了一些慢性病或者正在治療的疾病，還能買保險嗎？我說，需要看情況，不同的疾病治療結果比較好，沒有複發，可以正常投保。但是有些疾病，需要綜合其他的指標判斷，無法一概而論。

那到底有哪些常見的疾病可以投保，而哪些慢性的疾病無法投保呢，小編在整理了一些常見的投保經驗後，給大家總結了以下這些疾病的發生原因、可能的核保結果，為大家投保的時候有一個參考。

1、三高類：

高血壓：

是指以體循環動脈血壓（收縮壓/或舒張壓）增高為主要特徵（收縮壓≥140毫米汞柱，舒張壓≥90毫米汞柱），可伴有心、腦、腎等器官的功能或器質性損害的臨床綜合征。

高血壓是常見的慢性病，也是心腦血管最主要的危險因素

醫療險，通常明令拒保，但也有部分產品對於1級和2級的高血壓，沒有出現心、腦、腎病的，可以部分除外承保。

重疾險，大部分重疾險對於高血壓都是拒保的，但是也有小部分產品，為部分低危的高血壓提供了投保的途徑：只要是原發性高血壓，血壓值達到1級高血壓的標準，可以正常投保。

如果通過治療和服藥，血壓能夠穩定在140/90mmHg以下，也沒有其他危險因素或者併發症，一般可以標體或者加費承保。

高血脂

一般來說，血脂中的主要成分是甘油三酯和膽固醇。高血脂症是指血脂水平過高，可直接引起一些嚴重危害人體健康的疾病，如動脈粥樣硬化、冠心病、胰腺炎等等。

一般情況下，體檢內的血脂參考值範圍為：

總膽固醇參考值為，小於5.18mmol/L；

甘油三酯，小於1.7mmol/L.

醫療險：部分產品沒有明確要求，需要根據血脂的控制情況，是否有其他的心血管風險因素（如高血壓、血糖異常等）是否有相關疾病綜合評估。

重疾險：根據血脂的指標結合BMI值以及是否同時存在其他疾病，如脂肪肝、肝功能異常等情況綜合判斷。

膽固醇，大於20%，為高值；甘油三酯，大於50%等,一般情況下加費的概率比較多。

高血糖和糖尿病

血糖值高於正常範圍即為高血糖。空腹高血糖正常值在6.1mmol/L以下，餐後兩小時血糖的正常值在7.8mmol/L以下，如果高於這一範圍，稱為高血糖，也稱為耐糖量異常。

按照世界統一標準，空腹血糖等於或等於7.0mml/L，或餐後兩小時等於或高於11.1mmol/L，即達到糖尿病的診斷測試，做口服耐糖測試，服糖後兩小時血糖等於或高於11.1mmol/L，也達到糖尿病診斷標準。

血糖增高有生理性的原因，（如飯後，注射葡萄糖後），也有病理性的原因（如各種糖尿病、慢性胰腺炎、心肌梗死、甲狀腺功能亢進、腎上腺功能亢進、顱內出血等）

高血糖的核保政策：

醫療險，部分產品對血糖偏高沒有限制，可以正常承保，有些產品則是要求是非糖尿病、屬於短時間、一次性的血糖偏高，目前沒有出現肥胖的情況，才可以投保，但也需要部分除外。

重疾險：有的保險公司對於指標超過6.1直接拒保，有的則是超過7以後拒保。

糖尿病主要分為以下幾種：

1型糖尿病：患者缺乏胰島素分泌能力，需要注射胰島素，多發於青少年。
2型糖尿病：由於人體無法有效利用胰島素造成的，大約90%的患者屬於這種類型。
妊娠期糖尿病：妊娠期中晚期需要更多的胰島素，但是身體分泌的量不夠。

糖尿病會導致一系列的重疾和輕症，所以如果已經確診，基本上重疾和醫療險都會拒保。

對於這類人群，比較好的選擇是可以選擇防癌險或者防癌醫療險。因為糖尿病和癌症沒有直接的關聯，市面上的這兩種產品對於糖尿病的投保還是比較寬鬆的。

妊娠期糖尿病：對於產後血糖恢復正常了以後，一般可以按照標準體承保。

2、常見部位的結節

不同部位的結節，核保結果是不一樣的，腎部、肝部、肺部、淋巴結部位的結節很難判斷良惡性，投保健康險一般都是拒保。

另一方面也在於，這些部位的結節導致的癌症

，存活率比較低，保險公司的核保會非常慎重。

甲狀腺結節：

甲狀腺功能：人體最大的內分泌器官，合成甲狀腺激素，調價機體機制。

甲狀腺結節，是指在甲狀腺內的腫塊，甲狀腺鈣化是指甲狀腺結節內出現鈣沉積的現象。

保險公司會根據穿刺（FNA）報告及甲狀腺功能結果進行審核、綜合分析。

對於甲狀腺結節的判斷，有分級先看分級，沒有分級看描述的情況。

在甲狀腺的B超檢查下一般會有TI-RADS分級下，1級到3級的加甲狀腺結節，醫療險一般會除外甲狀腺疾病。

重疾險：1級標體，2級有部分公司可以標體，3級除外，4級延期，5-6類延期

另外，甲狀腺結節如果做了手術，術後沒有複發，可以標體；有複發，有可能會加費

甲狀腺除了結節比較常見，還有甲亢和甲減

甲亢

甲狀腺功能亢進簡稱為「甲亢」，是由於甲狀腺合成釋放過多的甲狀腺激素，造成機體代謝亢進和交感神經興奮，引起心悸、出汗、進食或便次增多和體重減少的病症。

甲減

甲狀腺功能減退症（簡稱甲減），是由於甲狀腺激素合成及分泌減少，或其生理效應不足所致機體代謝降低的一種疾病。

甲亢和甲減一般情況下甲功正常，長期吃藥且病情比較穩定，加費承保的情況比較多。

甲功正常，停葯超過半年以上，正常承保的機會比較大。

如果甲功異常，一般延期的可能性比較大。

在甲狀腺的檢查中，血清中的T3和T4，是反應甲狀腺功能最好的指標。

乳腺結節

除了乳腺結節比較常見之外，前期一般會有乳腺增生或者小葉增生，這種情況重疾險一般都是標體承保。

對於乳腺結節/囊腫的核保，一般是根據乳腺的BI-RAD分級，核保結果和甲狀腺的B1-IRADS比較類似，這裡就不贅述了。

肺部結節

肺部結節一般情況下，首次發現，常見的核保結果就是延期或者拒保。

如果複查2年後沒有改變，有除外承保的可能。

4、肝部其他疾病

脂肪肝

根據病因，通常將脂肪肝分為兩大類：

酒精類脂肪肝：由長期大量飲酒導致：

非酒精類脂肪肝：常見於肥胖、三高人群。

脂肪肝，又可分為單純性脂肪肝、脂肪肝性肝炎、脂肪性肝纖維化和肝硬化。絕大多數都是單純性脂肪肝。

酒精類脂肪肝投保，通常情況下都是拒保。

如果是肥胖引起的脂肪肝，需要考慮肝功能指標綜合判斷。

輕度、中度和重度脂肪肝，根據肝功能指標的情況，一般會有以下幾種核保結果：

1) 肝功能正常，常見標體

2）肝功能輕微異常，常見加費

3）肝功能嚴重異常，常見延期

乙肝

乙肝是一種統稱，通常包括大小三陽、病毒攜帶、乙型肝炎等情況。

乙肝病毒攜帶：指乙肝兩對半（乙肝五項）檢查中，表面抗原為陽性。

乙肝大三陽：表面抗原、e抗原、核心抗體，三項為陽性

乙肝小三陽：表面抗原、e抗體、核心抗體，三項為陽性

乙型肝炎：由於乙肝病毒的持續感染，引發肝臟炎症。

無論是大三陽，還是小三陽，如果肝功能正常，就不屬於乙型肝炎。而乙型肝炎患者，有可能是大三陽或者小三陽，而且肝功能是異常的。

乙肝病毒攜帶或乙肝小三陽，肝功能正常，未曾治療也無其它肝病的，一般情況下正常承保。

乙肝大三陽，通常需要加費，病情嚴重者拒保。

以上就是對一些常見疾病的核保總結，如果還有其他疾病的投保疑問，歡迎大家留言或者找我諮詢。

還有，不要忘了，如果近期準備買保險，建議在買了保險之後再去體檢哦。

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