羊毛黨，不要被反薅了！境外刷卡DCC大坑

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現在出國游和跨境網購早已不是什麼新鮮事了，大家還很熱衷於辦理各種外卡組織的信用卡，買買買的同時，薅一把信用卡返現的羊毛。可是，如果返現沒有5%以上的話，說不定你還被反薅了不少羊毛呢！

近期，筆者就差點被反薅1000大洋！

具體情況是這樣的：消費地在香港，標價是39301港幣的商品，現場用浦發萬事達無價信用卡刷卡以後，收到了浦發銀行發來這麼一條通知消息：

看到「消費金額」一欄寫著「美元」，筆者立馬意識到被DCC了，趕緊要求商戶發起退貨交易，重新刷一筆。因為退貨交易到賬時間比較慢，當前這張卡額度不夠了，就換了一張工行的全幣種信用卡，賬單如下：

前一筆交易的美元金額，按照當時中國銀行的外匯牌價換算為人民幣是33000人民幣以上，後一筆交易是港幣，對應人民幣不到32000元。

一來一去，差額達到了1000元！

而且往往信用卡入賬自動換匯為人民幣的匯率要遠差於中行外匯牌價，差額就更高了。驚險！

那麼，這幾筆交易背後到底是什麼原因造成的呢，下面我們科普一下。

境外消費（外卡組織，無DCC）

當商品標價的貨幣（一般是當地貨幣）與卡組織約定的清算貨幣一致時，一般不會產生DCC，所以此時商戶pos刷卡時，會直接當地貨幣消費並發送到收單機構，收單機構再向卡組織、發卡機構依次請款。以我上述案例中的第二筆交易（沒被反薅羊毛）為例，最後的資金流如下：

對消費者而言，最終還款金額取決於以下項：

1. 原始消費金額（標價幣種，一般為當地貨幣，案例中為港幣）
2. 消費者本幣（人民幣）購匯為標價幣種的匯率（購匯日）

最終，在消費者的信用卡賬單中體現為港幣賬單，或者人民幣賬單（如果沒有賬戶賬戶，或持卡人設置了自動換匯）。還款時，前者自行購匯，匯率由購匯當天，以港幣還款；後者直接以人民幣還款。

境外消費（外卡組織，帶DCC）

如果境外消費時，標價貨幣（一般是當地貨幣）與外卡組織的清算貨幣不一致，則收單機構就會通過DCC服務商進行動態貨幣轉換。以我的第一筆交易（被反薅羊毛）為例，資金流如下：

觀察上述流程與第一張圖的差別，主要在於多了一個DCC服務商的角色，且信用卡發卡機構、卡組織、收單機構之間是美元清算。意味著通過這種模式，資金從人民幣（消費者本幣）轉換為美元（清算幣種），再轉換為港幣（標價幣種）。對消費者而言，再以下兩處存在額外費用：

1. 原始消費金額（標價幣種，一般為當地貨幣，案例中為港幣）
2. 外卡組織匯率（交易當日，案例中為美元購港幣）
3. 清算貨幣與標價貨幣的貨幣轉換費（1.5%左右，由商戶、收單機構與DCC服務商約定）
4. 消費者本幣（人民幣）購匯為清算幣種（案例中為美元）的匯率（購匯日）

其中2/3兩項，就是被反薅的罪魁禍首了！

有的讀者可能注意到，上面說的卡組織，都是外卡組織，那麼，銀聯是怎麼做的呢？

境外消費（銀聯）

實際上，境外消費通過銀聯通道時，由於銀聯的清算幣種是人民幣，所以在處理上對以人民幣作為本幣的國家來說，有很好的優勢：

消費者最終還款金額取決於：

1. 原始消費金額（標價幣種，一般為當地貨幣，案例中為港幣）
2. 標價幣種與人民幣之間的匯率（銀聯報價，交易當日）

上述流程中，不僅免去了dcc服務商的貨幣轉換費，還一步到位換算成人民幣了，省去了貨幣轉換的過程。最終主要取決於銀聯的匯率，這點從筆者經驗來看，一般來說匯率好壞是這麼一個情況：中國銀行>外卡組織>銀聯>>>DCC服務商

其中前三者差異並不大。

建議

說了這麼多，境外消費到底怎麼避免被反薅羊毛呢？筆者建議，普通消費者按照以下順序考慮用卡：

1. 返現超過5%的任一信用卡
2. 銀聯卡
3. 返現低於5%的信用卡，或高倍積分信用卡
4. 普通信用卡

由於支持銀聯卡的pos在國外還不算非常普及，所以前兩項無法選擇的情況下，即便是普通消費者，也一定要非常注意銀行扣賬通知，特別是其中的幣種哦~~~

對於專業選手，可以結合信用卡返現、積分情況，結合各個卡組織的匯率和外匯市場的波動預期，自行選擇。

感謝小夥伴提供DCC的pos簽收單一張：

轉載請留言告知筆者，並在顯著位置註明出處，謝謝