實現財務自由的狠方法！

今天為你解讀的書是《好好賺錢》，這本書的作者是簡七。她是十點課堂的明星導師，螞蟻聚寶特聘的「有財教練」，創辦的財經自媒體，已經有200萬讀者，6000萬人次的全網學習量。2017年被胡潤排行榜評為最具影響力的財經自媒體。本書由中信出版社發行，共293頁，20萬字，出版時間是2018年3月。已經幫助許多理財小白，脫離了「月光族」的窘迫，逐步實現了被動收入。本書所講的「好好賺錢」是指：通過投資理財，獲得被動收入。分為兩個部分：1、思維升級，幫你釐清理財的思維誤區，讓你學會富人思維。2、上手實踐，幫你建立自己的理財方法，逐步實現財務自由之路。

我將從以下三個方面向你講解：

1、正確的對待錢；2、理財前要做的準備；3、怎樣投資理財

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提到錢，你可能說我要是有多少多少錢，就財務自由了。胡潤最新報告顯示，財務自由的門檻，一線城市是2.9億元，二線城市是1.7億元。這並不是大多數人可以實現的，這樣的數字，沒有任何指導意義，只會讓我們更焦慮。作者認為財務自由的一個標準是：你的被動收入，足夠平常花的。被動收入是不需要額外勞動就能賺到的錢，例如：出書後每年獲得的版稅、錢存到銀行里獲得的利息、投資企業賺取的分紅等。大多數人都想變的富有，想了各種方法，但結果還是和之前一樣。這時候，作者認為不妨先用逆向思維，想想有哪些因素會讓我們變窮。例如：意外、疾病、亂花錢、亂投資等，我們要儘力避免這些問題。除了逆向思維，很多有錢人還有一種思維，叫富人思維。這種思維把金錢當做手段，而不是目的。當然，並不是所有的富人都有這種思維，比如：春秋末期，一個很有錢的商人叫范蠡，他的二兒子在楚國因為殺人，被判死刑。范蠡想派小兒子去救人，但拗不過大兒子非要去，於是只能同意。他讓大兒子送千兩黃金給楚國一個叫庄生的人，並告訴大兒子什麼都不要打聽。大兒子照辦，庄生於是進宮勸楚王大赦天下。就在二兒子快要獲救的時候，大哥不平衡了，原來楚王要大赦天下了，那庄生不就白賺了千兩黃金嗎？於是把錢要了回來。庄生很生氣，立刻進宮，讓楚王取消大赦。最後，大哥只能帶著弟弟的屍首回家了。范蠡很傷心，但是他說早知道會是這個結果。因為大兒子和自己白手起家，非常愛惜錢財，必然會斤斤計較，所以壞了大事。小兒子從小生活富裕，不吝惜錢才，反而會把事情辦好。

這個故事中，小兒子可能在很多方面都不如大兒子，但是對於這件事，他更接近「富人思維」，那就是把錢當做手段，而不是目的。擁有「富人思維」的人，更注重長期回報，擁有更多的耐心，在投資理財之前會做更多的準備。

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作者的一位朋友，工作非常努力，每天加班加點的工作，利用早起和加完班之後的時間學習。他堅信每天努力學習，肯定會與別人拉開差距。經過五六年，他的工資漲了幾倍，但是北京的房價漲得更快。失意混雜著房貸的壓力，他開始加倍努力地投入工作，卻進了醫院，手術花了不少錢，而病假又導致了他損失了好幾個月的工資。大部分人平時看似工作還不錯，實際上對風險的承受能力十分脆弱。由此可見，意外和疾病是導致貧窮的重要因素，而購買保險能夠幫助我們轉嫁這些風險。所以在理財投資前，作者認為應當給自己購買保險。如果身邊有人叫你用年收入的20%~30%去購買保險，這很顯然就超出了合理的範圍。正常情況下，保費應該控制在年收入的5%~10%。不是所有的損失都需要購買保險，像一些「獵奇」的保險，比如高溫險、賞月險，你就沒有必要購買。因為這些小風險，自己本身可以承受的，從經濟上來看不划算。我們應該購買那些風險很大，一旦發生會給我們帶來很大壓力的險種，像意外險、重大疾病險等。作者還告訴了我們購買保險方法：買對人、買對險、買足額。

一：買對人，很多人一上來就先考慮為孩子或者父母購買保險。他們是我們最關心的人，這樣的想法可以理解。但對於一個家庭來說，家庭的經濟支柱遭受重大風險，對於整個家庭的打擊會很大。家中的孩子不承擔經濟責任，同時一旦發生風險，父母應該是他們的第一層保護。所以，孩子的保險購買需求低於家中頂樑柱的需求。從經濟角度來看，未來我們賺錢會比父母賺的多，被保險保障的價值更高。另外，老年人購買重疾險等一些健康類保險，交的保費比年輕人多，往往不太划算。所以應該優先給自己購買保險，然後是孩子和父母。

二：買對險，由於我們擔心的風險主要是健康、意外和死亡，所以可以主要購買意外險、壽險、重疾險和醫療險。重疾險和醫療險有什麼區別？舉個例子，小A和小B不幸都換上了重大疾病，都花掉了40萬左右的醫療費。不同的是：小A買的是50萬的重疾險，所以在確診後經過申請，就獲得了50萬的全額賠付；小B買的是100萬的醫療險，治療期間需要自己先墊付，之後才能報銷40萬，而且沒有額外補償。簡單的來說，重疾險是「雪中送炭」，會按照事先約定的金額一次性賠付。而醫療險是「錦上添花」，治療完成之後，才能去保險公司報銷已經花去的醫療費用。由於重疾險的價格比醫療險貴，所以，年輕、身體好的時候優先購買重疾險，如果預算充足，再考慮補充醫療險。給老人購買醫療險更划算，因為年紀大的人買重疾險比較貴，有的時候花費甚至會超出保額。如果同時購買了這兩種險，它們的報銷是互不影響的，你可以用醫療險解決大額醫療費用，用重疾險賠償康復費用、收入上的損失等。

三：買足額，買保險必不可少的選擇就是保多少錢和多長時間。不能因為保險重要，就買最貴的，如果保費超過了保險帶來的損失，那就不划算了。作者根據不同情況推薦了不同的方案，如果你資金有限，建立購買保額100萬的意外險和50萬的重疾險；如果有大額的負債，建議在買一個保額100萬的壽險。

買完保險之後，記得檢查一下自己的財務狀況，看看是否符合以下標準：突然沒了收入，剩下的錢也能讓自己維持3~6個月，每個月還的貸款不超過收入的三分之一。符合之後，我們就需要攢下投資的第一筆錢了。對於很多月光族來說，工資發下來之後，房租、話費、吃飯、交通、要花錢的地方那麼多，到了月底，哪裡還有錢理財呢？針對這些問題，作者告訴我們通過幾個步驟，就可以幫助我攢下第一桶金。

一、會賺錢要先會明智的花錢，有些因為價格便宜而買的衣服，看似是為了省錢，實際上一年穿不上幾次，反而浪費了錢。想像一下，假如你很快就要搬家了，有哪些東西是用的次數很少，不願意帶走的。這些東西就可能是沒必要花錢買的。同樣是1萬塊錢，是買一個入門級的奢侈品包包，還是買一張昂貴的好床墊。雖然這兩樣東西的價錢差不多，但是背後的意義，卻有很大差別。買名牌包包，有100條理由是為自己好，但其實是為了別人眼中的自己。而買一張幾乎不會被別人看到的床墊，卻是對我們人生1/3時光的投入，是對自己真正的貼心。

二、用財富水池的方法管理自己的開支：我們把自己的收入和支出想像成流水，把自己剩餘的錢想像成蓄水池，通貨膨脹就相當於水池中的水在不斷的蒸發。我們得優化收支結構，才能讓財富水池中的水越來越多。例如，我們把大水池分成三個小水池，分別是：日常現金池、中短期目標池、長期金鵝池。日常現金池中放著我們的日常必要支出，就是衣食住行這類。它占收入的50%，如果你的必要支出遠遠超過了50%，達到80%甚至90%，那麼你應該把重點放在提高收入上。日常現金池中的錢，放入餘額寶這樣的貨幣基金或者銀行活期存款。中短期目池中，放著我們低頻的大額支出，像按季度繳納的房租、每年交的保險費、3~6個月的生活費緊急預備金等。我們把這部分錢放入中短期的理財產品中。長期金鵝池放著我們強制的儲蓄，每個月從10%的工資開始儲蓄，10%的金額一般不會影響生活質量。同時，試著將意外收入、獎金、加薪的50%也存進來。這部分錢只做長期投資用，不要花掉。接下來，我們下載一個記賬的軟體，將這三個資金池分別記錄，用最簡單的方式，只記賬戶餘額。

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做完投資前的準備之後，就可以正式投資了。複利公式在投資理財中是極其重要的，它被科學泰斗愛因斯坦稱為世界第八大奇蹟，本金、利率、時間是影響複利公式的三大因素。例如：如果你每年拿出7萬元，按照7%的收益率投資，70年後你就是億萬富翁。另外，如果你把每年的7萬改為10萬，其它條件不變，這樣70年後你的賬戶里又會比原來多4800萬。這就是複利的威力。利用它，我們可以更好的選擇投資產品銀行、券商、保險公司的理財產品，紛繁複雜，普通人很難全部搞懂。作者向我們推薦了一種少操心，長期持有就可以賺更多錢的產品—指數基金。專家委員會選出一些最具代表性的股票，通過計算合成一個總指數，它反映了這類股票的整體情況，而指數基金完全複製了專家們選出的股票。指數基金可以跑贏大多數的專業投資機構，股神巴菲特的十年賭約印證了這一點，2008年，巴菲特和一家企業各出50萬美元立下十年賭約：賭專業投資機構的表現跑不贏一支指數基金。4年後指數基金才剛開始領先，但是到了第8年，勝負就已經很明顯了。對方獲得了22萬美元的收益，而指數基金竟然賺到了85.4萬美元，是對方的近四倍。作者認為投資指數基金，同樣適用於中國。曾有人用深成指數，做了一個計算。如果你在1993到2015年這段期間，隨便哪一年開始投資持有深成指數，儘管每年的收益可能差別很大，比如第一年你賺了30%，第二年賠了30%，但是如果能一動不動地持有10年、15年甚至20年，長期看來，你絕對不會賠錢。而且，在持有期間，你的最低年化收益也有4.75%，持有10年的話最高能達到16.71%。只要不在大牛市的後期買入，什麼時候買，都會有可觀的收益。

然而再好的投資產品，如果你在投資的時候，違反了最基本的原則和方法，也可能會賠不少錢。例如作者的一個親戚，2007年大牛市的時候看別人炒股賺了很多錢，也開始炒股，結果20萬積蓄全部套牢。他心有餘悸，於是決定試試買股票型基金，這樣至少還有基金經理的操作兜底。但他買基金，還是買股票的路子。每天泡論壇，誰說哪些基金好，他就去看看收益和規模，覺得差不多就買了。如果漲了，就很快賣掉，如果跌了，就和網友一起發牢騷，然後過不了幾天，還是賣掉。作者認為很多人買基金和她這個親戚一樣，雖然買的是基金，但是投資的心態和跟風炒股票差不多，追漲殺跌，自然很難從基金中賺錢。針對這些現象，作者給出了一套解決方法：1、用定投的方式投資基金2、在合適的時間賣出3、定投中，要止盈止損。

定投就是在固定的時間用固定的錢去購買，用來定投的錢，應該是長期的，三五年內不會被動用的。每月定投的金額不要太多，可以是月收入的5%或者10%，例如每月15號花1000塊錢買基金。大多數人在基金上虧錢，是因為買了股票類或混合類的基金，結果基金跌了，心疼後割肉賣出。定投可以避免把所有的錢都買在高位，它是分批慢慢把錢投入，攤平投資成本，最終取得勝利。例如：1997年，有一隻投向泰國的基金，發行價為10美元。一位客戶看好泰國市場，於是辦理了為期兩年的定投計劃，每個月1000美元。然而在他買入基金後不久，金融風暴就從泰國蔓延開來。之後的兩年，泰國的股票下跌了40%，他的基金也出現了嚴重的虧損，15個月後，價格就從當出的10美元跌倒了2美元。雖然後來有所回升，但是等到他兩年計划到期的時候，價格也只回到了6美元。聽到這裡，你肯定會想，這位客戶真是損失慘重。然而，他不僅沒有虧損，還獲得了41%的投資回報。這就是定投的神奇力量，在基金下跌時，儘管之前的投資會造成虧損，但如果繼續買入，同樣的錢，可以買更多份的基金。這樣等到基金價格上升時，獲得的收益會更大。此外定投基金還相當於換一種方式，幫你「存下」一部分閑散資金，在不知不覺間就能積攢一筆不小的財富。所以定投這種方式，格外的適合年輕人。

很多基金公司在對外宣傳的時候，總會說每月投資幾百元，十年後就可以有很多錢。然而真的是定投時間越長越好嗎？我們可以通過歷史數據來做個對比，如果在2009年8月定投滬深300指數，每月1000塊錢。定投期限分別是三年、五年、八年，那麼結果分別是虧損11%、盈利84%、盈利43%。通過對比，發現定投並不是時間越長越好。作者認為當市場已經明確呈現出牛市特徵時，比如指數開始急速上張，身邊不少不炒股的人都開始談論股票，你就要考慮暫停定投，並考慮賣出了。因為這時，往往基金的價格都處於高位。同樣，如果你正在考慮什麼時候開始買入基金，也要避開牛市末期。

要不要止損，有一個重要的參考因素，就是基金本身有沒有問題。如果因為純粹的市場波動，使得基金目前在持續下跌，只要我們看好它未來的走勢，短期內的下跌，反而能幫助我們積累更便宜的籌碼，這種情況就不需要過於放在心上。但是如果發現是基金本身的問題，比如在市場上漲時，它的漲幅遠遠低於同類其他基金，甚至還會下跌，長期表現也不穩定。那麼就需要把這個基金換掉，用這種方法止損。

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好了，說到這兒，今天的內容就聊的差不多了。我們在來總結一下，今天為你分享的《好好賺錢》這本書的內容。

1、正確的對待錢：作者認為財務自由，是讓自己的被動收入足夠自己日常的花費，不要被具體的數字所困擾。學會逆向思維和富人思維，把金錢當做手段，而不是目的。

2、理財前要做的準備：優先給家中最能賺錢的人買足額的保險，然後檢查自己的財務狀況，接下來要學會花錢，用財富水池的方法為自己積累第一筆投資的錢。

3、怎樣投資理財：理解複利的威力，選擇省心的指數基金定投，並在牛市的時候賣掉。如果基金本身出現問題，要及時的更換基金止損。

以上就是《好好賺錢》這本書的核心內容。