網上投保與線下門店簽單：你必須知道這5個問題

都說硬幣有兩面，那麼網上投保與線下門店相比，都有哪些異同呢？

今天就深度跟大家全方位無死角的聊聊。

1.同一款保險產品，線上與線下價格一樣嗎？

保險產品是不允許打折促銷的，保險公司在銷售之前，需要向保監會備案該產品的費率表（不同年齡、性別、繳費期、保障期），所以只要保單名字相同的，價格一定是相同的。

那麼為什麼經常聽到有人說，線下保單要比線上貴很多呢？

那是因為線下門店不賣線上保單啊。

價格便宜是因為壓縮了線下代理人的傭金提成，你倒是省錢了但是他就沒得賺了。

今年平安的半年報出來了，平安人壽+平安健康，一共賺了400多億，全行業其他公司加起來(包括中國人壽)賺的也沒他一家多。

根據平安的信息披露，有140萬的代理人，你想想看，沒某安福，養活的了這麼大的隊伍嗎？

2.線上與線下投保時，核保規則一樣嗎？

因為線上客戶很多都是年輕歲數小的，健康問題相對來說要比五六十歲的人要好很多，而且年輕人健康意識比較強，所以保險公司為了投保便捷，線上投保時對應的健康告知一般要比線下寬鬆。

很多保險公司如果線上投保重疾險，免體檢的話最高是可以給到50萬的保額。

但是如果線下投保，一般是需要你在指定機構進行體檢的(特別是40歲以後投保)，而且很多時候，體檢費用還得投保人自己出。

花點錢要是能通過核保順利投保也行，問題是如果身體有點毛病被保險公司拒保的話，是要留下拒保記錄的。

線下代理人會跟你說，沒事啦，這是預核保，僅僅是這一家公司記錄你的情況，不影響你投保其他公司的保單。

你信么？反正我是不信。

目前確實保險公司之間還沒進行客戶信息共享，但是保監會已經開始發起投保人數據共享的行動了，現在別的公司不知道，不代表以後一直不知道啊。

關於投保人信息共享的文章，我在《監管重磅：全面建立保險實名制》中有提到。

很多公司保單的健康告知裡面(不管是醫療險、重疾險還是壽險)，第一條就是「被保險人過去兩年內投保人身保險或健康保險時，是否被保險公司拒保、延期、加費或者附加相關條件承保」。

其他保險公司查不查得到是人家的事，投保前告不告知是你的事，未如實告知的話，保險公司還是有權利可以解約的(所交保費可能就有損失)。

而線上投保的話，很多公司已經上線了智能核保系統，就是你自己按照不符合健康告知的疾病類型，一項一項去選擇，在線1分鐘就能自己知道可不可以投保這家公司的保單。

智能核保是不留任何個人信息記錄的，不需要你身份證號碼，這是線上投保給我們的最大好處。

3.線上與線下投保，保險合同有區別嗎？

為了節省費用，很多一年期的醫療險是不提供紙制保單合同的，投保之後保險公司會發送電子保單合同到投保人的預留電子郵箱。

有的公司做的更完善的，把一些除外或者加費的事項也會直接記錄在這個電子合同裡面，讓投保人更加安心了，不用擔心理賠糾紛等問題。

電子保單一定是有保單號和公章的，所以不用擔心法律效力問題，切記，保單號是識別這張保單真假的唯一憑證。

而像壽險、重疾險這種長期保險，保險公司是可以給寄紙質合同的，而其實如果真沒有紙質保單也無所謂，大不了自己去複印店打一份就好了。

紙質保單的唯一作用，就是自己可以沒事多看看條款，投保之後繼續了解保障責任。

以後想要理賠，只需要準備好理賠材料，向保險公司報上你的保單號即可，有沒有這份紙質合同，是無所謂的。

否則，難不成我真不小心把紙質合同弄丟了，還不承認我的保險關係了？

丟合同確實不影響你與保險公司的保險關係，但是線下代理人把你忽悠了，可能就要命了。

前幾年經常會不時爆出，有的保險代理人銷售假的保單，就是錢揣進了自己的腰包，給客戶的保單其實是自己私下複印的，上面蓋的章也是私刻仿造的。

保單的期限往往是幾十年，等到投保人真出險了，拿著這份紙質合同找保險公司理賠的時候，兩邊一核對才發覺上當受騙了。

但是當初十幾年前的銷售代理人，早就沒聯繫了，留的電話號碼，早就是空號了。

4. 線上與線下投保，保全服務有差別嗎？

所謂的保全服務，指的就是保險公司除了理賠以外的一些售後服務，例如：銀行卡變更、投保人變更、受益人變更、投保地變更、電話號碼變更……

如果你是線下投保，你需要通知自己的銷售人員，按照：簽字—提交材料—等待結果這個流程，一般怎麼也得一個禮拜，前提是你還能聯繫到這個保險代理人並且人家還搭理你。

但是線上做保全變更就容易多了，很多公司的官網或者手機APP、公眾號都支持自主變更，畢竟不走人工的話，也給保險公司節省不少錢嘛。

如果說這些售後頂多就是時間快慢的問題，那麼退保可就不一定這麼簡單了。

保險行業發展的很快，線下保單又比線上賣的貴，所以很多投保人遇到性價比更高的保單，把老保單退掉的可能性很大。

但是退保是要影響當初賣你這個保單的代理人的績效利益的啊，很多代理人一聽說你要退保，馬上千方百計阻撓勸你不要退，要是看你態度堅決，馬上就翻臉變成另一副模樣。

這也是很多開明投保人婉拒周圍親朋好友給自己推銷保單的原因，沾上點利益，友誼就不純粹嘍。

我在《七大姑八大姨，請別再給我推銷保險了好嗎？》中有教過大家如何婉拒親友推銷保單，有興趣的可以多看看。

5. 線上與線下投保，理賠服務有差別嗎？

這個一定是很多投保人最為關心的問題，很多線下代理人吹噓自己跟保險公司總部有關係，以後理賠一定會有便捷條件。

保險理賠的決定權是在保險公司總公司的，全國任何地區的分支機構，是沒法自己決定賠還是不賠的。

而且不管這張保單是在支付寶買的，還是某個代理人賣給你的，理賠標準都是一樣的，你投保之後保單信息進入保險公司的數據系統後，等真理賠時，保單當初是經何種渠道賣的，理賠人員完全不會區別對待。

所以，真不用再聽信代理人吹噓關係多鐵，路子多野，人家遠在北京、上海總部的保險公司，還會考慮一個三線小城市的代理人的關係？

再來說說理賠材料和理賠時效的問題。

既然線上和線下投保對應的理賠標準是相同的，那麼需要的理賠材料也是一樣的，對於壽險就是戶籍註銷證明等；對於重疾險自然就是病理報告最為重要；對醫療險來說，發票原件、出院小結、處方病歷等就醫材料，是一樣都不能少的。

線下的理賠時效比線上要慢很多，你得先交給代理人(還是那句話，你得能找到對方且對方積極配合你)，代理人再轉交給公司，估計一兩個禮拜出理賠結果。

如果能獲賠還好，要是缺什麼材料，那兩個禮拜你收到結果以後，再繼續回醫院去補材料(你還得預約到當初給你看病的那個醫生)，前前後後拖上一個月是很正常的事。

八哥之前聽說過好幾起，代理人把客戶的理賠材料搞丟了，導致客戶理賠被拒後，跟代理人之間鬧矛盾的事。

但是線上投保呢，一般就是把理賠材料拍照後發送電子版到保險公司的指定郵箱，紙版材料快遞到公司總部。

你唯一需要注意的是，寄的時候找個好的快遞公司，並且進行保價，真搞丟了，那快遞公司賠吧。

如果你運氣好，遇到了精算師八哥的團隊，在你理賠之前拍好照片確認無誤，不存在歧義和遺漏的話，那你的理賠會非常順暢，涉及醫療險這種實報實銷的類型，可能還會得到意想不到的額外好處。

隨著互聯網的普及，線上投保的優勢越來越明顯，很多人的顧慮會慢慢放下，不信你看還有多少人去銀行取錢存款，還有多少人充手機話費的時候跑移動/聯通的門店營業廳？

二維碼支付剛出來的時候，不是還有那麼多人心存疑慮么，但是沒過幾年，滿大街沒人再用現金了。

線上消費最大的好處就是信息透明，很多交易不再是一鎚子買賣，殺熟坑人的行為會被極大遏制，一切都變得陽光起來。

如果你是普通消費者，那就抓緊適應擁抱新技術，因為互聯網是你的朋友。

如果你是保險代理人，我也勸你抓緊補習保險知識，否則以前靠話術推銷保險的方式，將會以出乎你意料的速度，飛快被淘汰。

回到提前的那句話，確實硬幣都有兩面，但是並非正面和背面一樣大啊。

大家如果對於保險有任何問題，歡迎添加八哥微信（jssbg001），八哥會很樂意在業餘時間回復大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）

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