在澳洲選擇銀行開設賬戶

來自專欄澳洲逍遙派1 人贊了文章

開始在澳洲的幾年，並沒有多想過關於選擇使用哪個銀行的服務的問題。直到去年的某一次去銀行，被客服經理拉去做了個關於住房貸款預審批的session, 客服經理之後發郵件給我說可以把我的存款賬戶利息暫時上調...突然想到其實應該比較一下各個銀行之間的利率是否有差別。結果還真的有！所以這裡寫一些關於選擇銀行的一些細節。

這個帖子主要講存款賬戶，關於信用卡以後會單獨寫。

最開始來到澳洲的時候，我要選一個銀行開賬戶，當時同事問我什麼需求，我說"要ATM機多的銀行！「於是就被推薦了CommonWealth Bank. 應該說CommonWealth Bank的優勢還是存在的，比如他們的ATM機分布確實比較廣泛，而且手機App做的也好，經常更新增加新功能。據說CommonWealth Bank在網上銀行和手機App上的開發投入也確實很大，這點確實看到成果了。

但是缺點也有，就是賬戶利率不夠高。

我之前一直使用的是Everyday Account和Netbank Saver Account. 所謂Everyday Account就是純活期賬戶，每次要用銀行卡付款的時候，錢就會從這個賬戶里划走。要付賬單之類，也需要先把錢轉到這個賬戶里之後再劃款。所以這個賬戶必不可少，但是它的利率幾乎是無限接近於零。而Netbank Saver Account就是有利息的活期存款賬戶，劃賬到Everyday Account即時到帳，會有一些利息。前面提到的客服經理說把我存款賬戶利息暫時上調就是指的這個賬戶。目前澳洲整體利息走低，這個賬戶的利息只有1%多一點點。客服經理給調高利率之後也不到2%。如前文所述，後來就有了比較存款賬戶的下文。

要比較存款賬戶很容易，在某歌上搜索關鍵字類似於Saving account comparison Australia,就會出來一堆結果，挑靠前的頁面看就可以了。要看懂這些內容，主要的關鍵字有如下幾個：

Standard Variable Rate :標準可變利率，在銀行沒有調息的情況下，存款可得利率就是這個數值。

Bonus Interest : 滿足銀行設定的一些條件的情況下，可以拿到的額外利率。不同銀行在這個條件的設定可謂五花八門。有的銀行要求每個月至少存1000刀進去，然後用關聯借記卡至少每個月刷5筆消費（轉賬除外）；有的銀行要求每個月balance比上個月要至少多300刀，你中途可以從這個賬戶取錢，但是balance每個月需要增加才能拿到Bonus Interest. 有的銀行要求賬戶里的錢只存不取才能拿到Bonus Rate(估計這個賬戶是屬貔貅的）。

Introductory rate：這個一定要看好了，有很多銀行的賬戶，雖然有上面提到的標準可變利率和額外獎勵利率。但是只有前幾個月有，過了這幾個月之後，只有Standard Variable Rate.

Available on balances below *** : 有些存款賬戶的利率，只對一定金額以下的存款有效。比如某行的Bonus Interest就最多給100,000的存款提供。100,000以上的存款就只有Standard Variable Rate了。

看了這些，就要考慮一下自己的情況，選擇適合自己的賬戶了，主要考慮的因素有：是否有固定收入，每個月的支出有多少，是否能滿足銀行要求的不提款或者刷卡要滿N次的要求。

那麼，可能有人要問了，為什麼要搞得這麼麻煩呢？為什麼不直接弄一個定期存款呢？

這裡要提到的是，在澳洲，定期存款的利率真的未必就會比這種Saving賬戶的利率高。而且定期賬戶的利率設定也十分詭異，我到現在還沒有完全參透這種設定的規則，比如存9個月，每6個月結息一次的定存可能會比存1年，每6個月結息一次的定存利率高，不是很能解釋得清楚....而且定期存款的起步金額有的會有要求，或者說金額更大的定存利率會稍微高一點。再有就是定期存款的靈活度太差，銀行會要求提款前要提前N天通知，並且如果提前取款，利息就飛走了...上面說到這些Saving Account, 即使你有某種原因需要把錢全取出來，或者某個月不能滿足存款條件，最多損失一個月的利息。比定期存款方便又划算。

通常來說，澳洲還是有很多人有投資理念的，所以會把錢放在銀行里賺利息的人並不會很多。或者有一些Y世代也沒有存款的習慣。很多存款的人都是在為買房子存首付，靠存款利息肯定是跑不贏通脹的...但是投資有風險也是不爭的事實.

最後要補充幾點，也是特別重要的(last but not least):

• 開設賬戶前，要查看所準備使用的銀行是否是授權可以運營存款業務的機構(Authorised Deposit-taking Institution) https://www.apra.gov.au/register-authorised-deposit-taking-institutions
• 因為澳洲的銀行都是商業銀行，所以銀行還是存在倒閉風險的。澳洲政府對於每個運營存款業務的機構((Authorised Deposit-taking Institution)上限為250,000澳元的存款出示擔保。也就是說，在一個ADI機構下屬銀行存款總額應該限制為低於250,000澳元來降低風險。具體可參考 ：https://www.moneysmart.gov.au/managing-your-money/banking 。這裡說的一個ADI是指什麼呢？比如Commonwealth Bank和BankWest就是屬於一個ADI, 如果你在Commonwealth Bank和BankWest這兩個銀行各有250,000澳元的存款。政府的擔保只有250,000澳元。注意查看這一點很重要。

辣么,要如何開立這些賬戶呢?很多賬戶都是在網上直接可以申請開立的,可能在提交申請後,需要去銀行去帶證件和地址驗證下身份.總體來說還是很容易的.之前看過一個帖子說,澳洲人尤其是老一輩,很有對銀行的品牌忠誠度而不去比較不同銀行之間提供的不同產品,包括貸款也是選擇在自己存款的銀行做而不去做比較，結果是被銀行反過來賺這些客戶的錢，所以這個品牌忠誠度其實真的完全沒什麼必要.銀行是最冷酷無情的機構,只要我們選擇合適自己的賬戶,獲得對自己最有利的賬戶就OK啦，畢竟不是每個人家裡都有礦的...

推薦閱讀：