為什麼你會借不到錢？

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1）

因為你沒信用。（高能預警：本文約4000字，深度約4000米，請有心者沉著閱讀）

我們先來了解到底什麼是信用吧。

其實信用是恆古存在的，早在古蘇美爾人時代就已經出現了，但是那時候的信用，大概就是某甲拿著銀子（沒想到吧，那時已用白銀作為貨幣），想跟某乙換個牛。

乙說，不行不行，我的牛很值錢，你這點銀子不經看。

甲急了，那把我秋末要收的麥子給你補上吧，先欠你。

好，成交。

雙方拿了個小泥板，幾下筆畫算是記錄清楚了。

秋末，乙扛著這塊「泥板」找甲要麥子。泥板就是甲給予乙的「信用憑證」。

至於麥子，甲給，還是不給？

給不了啊，麥子欠收啊。不知哪裡來的蟲蟲飛，導致麥子減產，自己吃都成問題了，哪裡能給？

老大，通融下行不？

通你老妹！泥板蓋臉拍下。

我們再換一個更熟悉點的場景，現代社會。

哥，借個十萬救救急？

什麼？

哥，兄弟有難，借個十萬救火。

什麼？

哥哥，可否借個——

哎喲，找天我們出來再飲茶，有事做先走，微信再聯繫啦。

信用如蟬翼，借錢如殺人放火。

2)

信用的發展是曲折的。

古時，是沒有經濟年增長說法的。這季豐收，可能下季失收，若下季再次失收，那就要鬧饑荒了。除了天災，還有人禍，部落衝突在所難免，我若信任你，借糧給你，來年我不清楚你還存活否？更不清楚自己還存活否？真正的今日不知明日事。此時的信用更多是一種短期信任，基於小範圍內的彼此維繫生計。我快要餓死了，你好心施捨口糧，下回你家也有人快掛的時候，我可以回送一口。但是，屆時可能我自己也仍未能果腹呢。

那時候，整個世界就像是一個固定的蛋糕，你拿多了你的一份，自然我的一份就少了。即使盛世如唐宋，其實百姓也不過是溫飽而已，遠沒及衣食無憂的境地。

歸因到底，在農耕時代下的數千年，經濟規模並沒有太大的增長。大家普遍傾向相信，你的充裕，其實是靠剝奪我的盈餘而來，妥妥的零和遊戲。而信用，其實是建立在經濟持續增長基礎上的！來源於彼此相信明日會更好，今日的蛋糕給借出去了，明日將換來更大一點的蛋糕。但在這生產力極度低下的時代，無疑痴人說夢，沒有經濟增長下的信用體系，實質極度薄弱。

在這樣的環境下，個人想要憑藉信用來貸款，借些貨幣或者口糧，簡直難於登天。而現代社會的信用體系之所以能夠形成，並真正開啟信用而來的貸款（即信貸）新篇章，是源自15世紀哥倫布藉助西班牙的投資，終於發現了新大陸，讓西班牙此次信貸計劃獲得了超乎想像的收益，從此成為歐洲最強大的國家。人們終於發現，信貸是個好東西。即使也有運氣成分，但一旦成功，則帶來了更多資源或科技進步，讓我們的社會變得富足了，財富實打實得到了擴充，不再擔心吃了這頓沒了下頓，財富和糧食不再是幻覺。人們開始相信，信貸越擴充，未來更大可能越美好。

這其實才不過是近五百年的事情。

在16世紀之前，沒有人可以環球一圈，直到公元1522年，麥哲倫船隊才完成人類史上第一次環球之旅，耗時三年。而1873年，《80天環遊世界》還不過是科幻小說。而如今，只要你有空有錢，你可以48小時內隨便環球，甚至還可以考慮太空游。

農耕時代，財富總量原地踏步，信貸舉步維艱，人們不相信未來更好，從而不信任信貸，更邁不開步子，更是原地踏步。

科學發展，帶來了科技的進步，信貸新創天地，人們獲得更大的蛋糕，財富增長的同時，將會獲得更多，甚至霸權更替。

最最明顯的就是藉助信貸體系騰飛的荷蘭。

16世紀，荷蘭脫離了當時的霸權國度西班牙的統治，甚至還擊敗了西班牙、葡萄牙，成為了新的全球海上霸主荷蘭帝國。

同樣是信貸起步的國家，西班牙不過是剛入門道，而荷蘭則是發揚光大，其擊敗西班牙，完美演繹了什麼是強勢逆襲。這正是現代信貸體系最有力的事實，信貸能讓國力強大富足。

荷蘭是怎麼做的呢，我們簡單捋一捋：

1、歐洲當時已有一整套複雜的金融系統；

2、荷蘭國家人口少，軍隊是僱傭兵；

3、荷蘭獲得歐洲金融體系支持信貸；

4、荷蘭憑信貸建立了更強大的戰艦和軍隊；

5、戰艦等控制了全球貿易路線掠奪了暴利；

6、有利潤償還了貸款，更加強了信用，獲取更強大的信貸。

而與此同時的西班牙卻自視甚高，恣意破壞信貸，違約金融系統。

結果是怎樣？

結果就是資本不跟你西班牙玩了，你信用降到冰凍點了。荷蘭崛起，標誌性就是荷蘭東、西印度公司。

時間軸再往後推，17世紀，荷蘭信用破滅，英法兩國雄斗，同樣信貸與信貸之間的惡戰。起初法國意氣風發，卻不慎落入了密西西比金融危機，國家信用淪為廢紙，最終導致了1789年的法國大革命。而英國呢，在法國分崩離析之際，得以急劇擴張，完全複製了昔日荷蘭帝國的經營模式，金融資本成立了英國東印度公司。我們最為印象深刻的國際恥辱，惡名昭彰的鴉片戰爭，便是這英國東印度公司一手發動的。

然而，英國的霸權之路比之荷蘭為更為漫長，皆因吸取了法國失敗經驗，成立人類歷史上最成功的倫敦證券交易所，控制金融系統風險，從沒再發生類似密西西比泡沫的災難事件。

所以說強者的鼎盛之路都是由過往強者的屍骸鋪墊而成的，每一次升級都是裝備blus，信貸的無限修復進階。

15世紀西班牙信貸發現新大陸起家卻最後不敬畏信貸肆意背棄——

16世紀荷蘭憑藉更強大的國家信貸取而代之最後卻過度自滿給戰爭成本拖垮——

17世紀英法信貸升級互撕——

18世紀法國慘在金融系統崩潰崛起失敗、英國吸取經驗鞏固信貸強勢輾軋法國成為全球霸主。

至於美國在十九世紀末取代英國，也是得益於兩輪世界大戰對歐洲金融信貸體系的嚴重侵蝕，美國這個和平國度享盡了天時地利人和。

見證了幾百年諸強列國的興衰之路，老美建立的信貸金融體系可說是前無古人後無來者，即使出現了08年一如法國密西西比泡沫的嚴重金融危機，老美也能讓全世界為此埋單，而當年的法國只能自掏腰包把自己都掏空了。

那老美還能牛逼多久？

可能很久很久。

我姑且揣測下白宮的意味：只要不重蹈二十世紀的世界級戰爭——讓英國信貸淪陷的真正原因，美國自信能控制好每一次信貸危機，它的背後有全球75億人的錢包埋單。

試問，哪個國家敢掀桌子？

老美是全世界最不想發生世界級戰爭的國家，有哪個地主願意在自己發財的院子里鬧事。

難道你要說老二上位？閔贛慈就不說了。

3)

21世紀的現代。

我們已經知道，自美洲大陸發現伊始，以信貸為支撐的全球新秩序已經拉開了帷幕。現代社會真正能夠騰飛，靠的就是信用！

尤其在大國之間的競爭，更是撥弄得堪比關公耍刀。

我們需要再次明晰：全球範圍內，之所以信貸能延續數百年經久不衰，那是因為，我們創造出了新的資源和財富，而且是連續五百年不斷的增值。每年商品與服務現值從公元1500年的2500億美金高速成長為如今的60萬億美金，500年間增加了240倍，滄海桑田帶來的巨大成就再次印證：

今日蛋糕借出去了，明日將換來更大一點的蛋糕！

而中國，自改革開放後的四十年，領悟了如此真理，一直不斷遵循這個歷史規律，也不斷驗證信貸金融的財富發展。

國力在增強，城市信貸實力一再凝聚。

可我們可悲地發現，個人信貸卻一再萎縮。

如同前文所述，個人之間，借個款，怎麼就如此落寞呢？

歸因到底，我憑啥相信你可以還得起！

親生子不如近身錢，老父母也有這般覺悟，何況叔伯兄弟煙酒朋友？現在這些小信用是最為枯竭的。

親朋戚友之間的信用跌落到低谷，君不見工資十年不長，工廠瀕臨倒閉，創業舉步維艱，養兒精打細算，我自己都自顧不暇了，憑啥接濟於你？

然而他們沒能發現，即使抱怨尤多，但是生活的確是在逐漸變好。你回想下九十年代，每條村裡公廁有多少，現在每家廁所有多少，以前每戶有多少電視，現在每人電腦手機有多少，便可知曉。

而這些變化，全部是國家信貸發展下眼見為實的經濟利好。整體環境都在變化，但怎麼換成個人信貸，就諸多怨言了呢？

好了，鋪墊已經夠多了，我們來點睛本文標題吧：

為什麼你會借不到錢？

因為你沒信用啊！

為什麼你沒信用？

因為你沒房子啊！！

既然私人信貸如此艱難，那麼以銀行機構為核心的國家房貸信貸就是我們能觸碰到的最佳利器了。

各位眼前垂手可得的房貸，以及由此衍生出來的各類信貸，一切一切，都是基於你自身的信用，而房子就是你的信用基石。

如果說康波周期、庫茲涅茨周期、朱格拉周期、基欽周期等等都不過是最多半個世紀左右的歷史循環，讓你們有些許無法釋懷。那麼我前文闡述的五百年世界大觀，就可以完完整整地告訴各位：放在數百年的歷史長河裡，我們全世界的資產、財富、產值是越來越豐盛的，這是一條永不回頭的波濤洶湧的大江。如同唐古拉山脈上小小的川流，會一直匯合起來，在時間長軸上融合各類精髓，包括科技發展、技術爆炸、人文升級等，它會越滾越大，會越大越勢不可擋，從此化為驚濤長江。

用術語來表述的話，這五百年就是一個負利率大時代。

正常的思維：債權人=債務人+購買力

這是利率為正時候的正向思維，債權人是賺的。

而負利率時代：債務人=債權人+購買力

借錢的人才是最大的贏家！

五百年的世界體系進步，帶來的是兆億計算的巨額財富。我們看到的是世界的巨變，相信未來總是在變好，而你那些不相信信貸的親戚朋友們看到的是深深的恐懼。細化到宏觀層面而論，現在遇到的所有困難其實十年後都不是困難。

五百年霸權輪動，荷蘭取代了西班牙，英國擊敗法國打敗了荷蘭，美國喝退英國坐穩頭把交椅。而後面呢？

不知道。

但世界仍舊是那條時代長江，未來只會成長得越來越具包容性，更多彩多姿。

我們不過是被「世界一直變好」的歷史趨勢推動下，去尋找可能最佳崛起發展的國度，同時抱以最大的善意與堅持，去深信它或許會成為下一個王者。

這有什麼問題？

這不是順應趨勢之所為嗎？

切記，這是更長維度的趨勢。

即使這個發展的國度，可能充滿了崎嶇，但它仍舊在奔跑，仍舊是世界上最具活力成長的國度。

那麼我們把自己的身家資產放在這個國度，用信貸的力量，去順應歷史潮流，這不是理所當然的事嗎？

用得著驚慌失措嗎？

4）

結語

信貸的本質，就是未來趨勢會更好。

我們處在時代中一個看似重大轉折實則拉長來看微不足道的關口，沒有任何勢力可以扭轉這五百年的強大趨勢，大家都在變好。而我們靜待的不過是誰會變得更好，我們該怎麼選擇，才能讓自己能獲得更多美好的東西。當然，其實不僅僅是房子。

最後，僅送一句話給倉皇出逃的僑胞們：

慢走，不送。

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為什麼用這個封面圖，因為地球很美，不是嗎？

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