徵信無小事！細節將決定你的借款

關於徵信這一話題大家印象最深的莫過於前段時間各大金融借貸平台宣布開始接入徵信系統。此消息一出，不少人慌了，徵信報告可是貸款的重要依據，消費記錄上報央行可能會影響以後個人申請大額貸款。

徵信是經濟狀況體檢報告

徵信，其實就是個人經濟狀況的體檢報告——貸款機構（銀行、小貸公司等）據此判斷是否給你貸款、貸款額度多少、及貸款費用情況（信用好費用就低，否則費用就高）。

徵信系統主要為了回答三個問題：你是誰？你有能力還款嗎？你願意還款嗎？

徵信系統會詳細記錄你的姓名、性別、年齡、婚否、居住地址、工作單位等基本信息，以此判定你是個什麼樣的人，這是在向查詢主體（銀行、小貸等貸款機構）描述「你是誰」。

其次，徵信系統還會詳細記錄你的負債情況——負債額度、借貸機構、貸款時間、借款年限等，比如：你有沒房貸、車貸及貸款額度，信用卡授信額度及已使用額度，最近6個月平均還款金額等，這是在向查詢主體描述你的負債情況、評估你的還款能力。

徵信系統中，還會詳細記錄你的借款、還款情況——是否按時還款、有沒有拖欠情況、拖欠金額、次數、時長等，這是向查詢主體描述你的還款意願，證明你是不是個講信用的人。

貸款機構的風控體系，及其貸前考察的具體措施，主要是圍繞這三點來進行的：

1、為什麼公務員、事業單位員工容易貸款呢？因為這樣的人工作收入穩定，相對來說違約成本高、違約意願低、更願意如期歸還本息。

2、為什麼工資高、銀行流水額度大、有房產做抵押的人，更容易貸款呢？因為還款能力強啊。

3、為什麼經常使用信用卡、有借有還經常跟銀行發生些聯繫的人，更容易貸款呢？因為良好的還款記錄，說明是個講信用的人啊。

珍愛信用，不必恐慌徵信

目前以央行徵信和百行徵信兩個系統為主。前者的數據來源於各商業銀行、信用社、接入的小貸公司、消費金融公司等，央行也是這些機構的管理上級；後者的數據主要來源於其八大股東——阿里、騰訊、平安等平台的消費、金融數據等，包括淘寶、京東、微信、支付寶、QQ、平安保險、ofo、摩拜共享單車等，也許你發現了：百行徵信是以互聯網數據抓取為主。

是的，隨著今後接入徵信的數據越來越多——物業費、通訊費、交通費、學位學歷、車房等資產信息……在系統面前你將成為一個透明人：對你的評價將越來越多、越來越准，從而會給你一個更合理的信用額度。壞處是你將沒有隱私，好處是會讓優秀的你信用分更高、更易貸款、更易找工作、更易生意往來、更易脫穎而出。

所以珍愛信用，不必恐慌徵信，它只會讓失信的人露出原型、讓守信的人活得更好，讓良幣驅逐劣幣，凈化環境。