朋友問我借錢，借不借？

來自專欄力哥說理財11 人贊了文章

最近有個朋友問力哥借錢，開口借5萬，我最後借了1萬。

01關於借錢

借錢也是普通人日常生活中繞不過去的理財話題，今天來一發。

注意，所有理財教科書上只會講我們缺錢的時候如何問別人借錢，房貸、車貸、信用卡、小微貸、P2P、眾籌、典當balabala。

力哥一直認為，只有為購買優質資產的負債才是聰明的負債，也是富人思維，提前消費導致的負債是愚蠢的負債，也是窮人思維。

對窮人來說，借錢雖然能讓我們在走投無路時多一些周轉餘地，但最終會讓窮人變得更窮，富人變得更富，貧富差距變得更大。

但沒有一本理財教科書上會寫親友問我借錢時，我到底該不該借的問題。

02借錢的目的

因此以下觀點，完全是力哥一家之言，僅供參考。

別人問我們借錢，首先要區分對方借錢的目的。

俗話和古諺往往暗藏著最樸實的智慧，也就是我們常說的「常識」。

俗話說，救急不救窮，這是我們判斷是否借錢時最重要的原則。

《我的前半生》中，「老好人」陳俊生三天兩頭接濟小姨子羅子群一家。

因為羅子群嫁了一個不爭氣的屌絲老公，成事不足，敗事有餘，日子總過得緊巴巴的，這就是最糟糕的借錢模式。

第一，這筆錢借出去就相當於打水漂，是對自己家庭財務狀況無法彌補的剛性傷害。

第二，排除疾病、殘疾、染上惡習、政治迫害等特殊情況，普通人貧窮的原因無非兩點，一是懶惰，二是無知。

小地方的生存壓力小，貧窮大多是由於懶惰（往往也會加上無知）。大城市生存壓力大，貧窮大多是由於無知。

把錢借給懶惰的人，只會讓他越來越懶，不思進取；把錢借給無知的人，也只會讓他安於無知愚昧的現狀，不思進取。

所以借錢給窮親戚非但不能真正改變他未來的生存狀態，反而會讓他形成路徑依賴，一缺錢就問你來借，把你當財神爺。

最後他的生存能力會越來越差，人生徹底走向失敗。

03借錢的對象

第三，能開口問我們借錢的，一般就兩種人。

一是有血脈聯繫的親戚，二是同學鄰居同事等各種朋友。

這兩類人際關係是我們社會交往中的核心關係，人是社會性動物，沒人希望和親友因為借錢問題撕破臉皮，最後惡語相向，鬧上法庭甚至動起拳腳，最後老死不相往來，做人做到這種程度就太失敗了。

如果你一時心軟，窮親友第一次問你借錢時你借了，大概率他們過一段時間還會找出其他理由第二次、第三次問你借錢。

這就像第一次出軌的男人被發現後你就輕易原諒了他，大概率他還會第二次出軌。

那到時候你咋辦呢？

因為對方沒有自力更生賺錢改善生活的能力，你之前借了現在卻不肯借，而如果你的財務狀況並沒有突然惡化，而是持續改善中，他就會覺得我借錢理直氣壯， 你不借沒有良心，責任全在你……

結果可能導致你們兩人甚至兩個家庭的關係都鬧僵了……

要特別注意的是，「親」和「友」還不一樣。

朋友和我們之間大多是點對點的線性關係，就算有同學同事群之間的網狀關係，往往也比較鬆散。但親戚不一樣，往往都是複雜的網狀關係。

大城市獨生子女的親戚關係相對簡單，小地方大多還保留了傳統農耕文明宗族社會的特徵，七大姨八大姑特別容易來事。

力哥參加過幾次出身農村的小夥伴的婚禮，那場面真把我嚇得不輕，有時候整個村子都是親戚，幾十桌婚宴流水席可以吃上三天三夜……

身處這種人際關係網路中，很多人往往礙於情面，也只能借錢了。

另外還有一種比較特殊的親屬關係是同一個爸媽生的親兄弟姐妹之間的借貸。

一旦你的兄弟姐妹成年結婚後，從法律上說和你就是完全不同的兩個家庭了。然而中國還有很多地方對家庭的認知並非如此。

兄弟姐妹結婚後往往在財務上也不會分那麼清楚。尤其是姐弟關係，往往弟弟從小就被姐姐帶大，對姐姐有非常深厚的感情，相當於半個媽，姐姐對弟弟也付出了非常大的感情，這麼一來，結婚後就麻煩了。

男人醋勁沒那麼大，姐夫不太會吃小舅子的醋，但女人醋勁大啊，往往弟媳婦會吃大姑姐的醋。

本來婆媳關係就是人類社會最難解的一組人際關係，現在又加入了一個和你爭老公的女人，你是媳婦你啥心態？姐姐有難開口借錢，弟弟在能力所及的情況下，往往都會毫不猶豫幫忙。

但媳婦說，媽蛋，我不幹啊！憑啥我們家的錢要借給她們家？

有時候老公只能偷偷拿自己私房錢借給家裡人，一旦被老婆發現，又是一場大戰……

這種矛盾，在鳳凰男和孔雀女組成的家庭中最容易爆發。

所以因貧窮而借錢的結果，往往是與己不利，與人不利，與雙方關係不利，三輸。

04借錢的理由

改革開放快40年了，這年頭真連飯都吃不起而開口借錢的有幾個？

大部分借錢理由都是要買房、買車、結婚（或兒子結婚）、做生意。可是你缺錢不能租房或者買小一點的房子嗎？缺錢不能坐公交出行嗎？缺錢不能婚禮從簡嗎？

做生意就更簡單啦，你這是投資創業，市場上那麼多現成的貸款服務在，為啥要問我借錢呢？別告訴我說問銀行借錢利息高，問我借錢利息低啊。你丫是欺負我不懂理財嗎？

我跟力哥學了那麼久理財，這麼簡單的道理還不懂？我買P2P一年利息10%，你丫問我借錢可以呀，給15%利息干不幹？

借錢做生意最大的問題還在於，這錢投下去之後，到底是能大賺還是打水漂，沒人敢打包票。你沒抵押沒擔保的，我又不算入股，到時候生意失敗你拿啥還我？

與救窮不同，在力所能及的範圍內，救急借錢是道義擔當，義不容辭。

救急也就是因為突如其來的意外急需用錢，往往和重大疾病或意外事故有關。這種意外導致的資金需求又分成兩種情況。

一是家裡有錢，但都投資出去了，現在拿不出來，或者都變成房子了，想賣又捨不得，就出現了短期資金周轉不靈的情況。

從理財角度看，這應該屬於現金流規劃的一部分，提前就應該準備一部分資金應對這種情況。然而大部分人往往不懂這些，也不會準備高流動性的緊急備用金。

二是家裡壓根就拿不出那麼多錢應對突發情況，這種風險應該提前通過家庭保障規劃來規避。

然而大部分人往往也不懂這些，不是把保險看成騙子就是心存僥辛心理，等災難降臨到自己頭上就傻眼了，只能哭爹爹告奶奶四處借錢。

所以如果你的家庭背後有這麼一大家子親戚，而且家庭經濟狀況都不咋地，萬一出意外了肯定會伸手問你借錢。

那最好的辦法是建議他們提前買好相應的保險，這樣萬一風險降臨，他們靠保險就能化解，不需要連累你。

然而要改變一個人的認知談何容易，越是貧窮的人，往往對這個世界越抱有敵意，對他人的信任感越低。

但他又是你親戚，沒辦法，真到他們家要救急時，你也只能出點血，認命吧。

05借不借？借多少？

上面說的是什麼情況該借錢，什麼情況不該借錢的基本原則。

可具體到現實生活中，哪有那麼簡單。

每個人的財務狀況、性格、與問你借錢的人的關係都不一樣，很難理論化，標準化，並不是所有不是「救急」的借錢請求你都可以毫不留情的冷血拒絕，所以教科書上才沒辦法講。

所以力哥拍腦袋想出這麼一個公式：

你最終出借的錢=你3個月收入和問你借錢金額的20%之間較小的一個數額。

比如說，你一個月賺1萬，你朋友問你借10萬。3個月收入是3萬，借錢金額的20%是2萬，後者更小，你就借2萬。但如果你一個月賺5K，你朋友問你借10萬。3個月收入是1.5萬，你就借1.5萬。

理由有二。

第一，普通家庭的現金流規劃中需要拿出3-6個月的家庭支出金額作為緊急備用金。但每月支出金額往往會浮動，而收入往往是確定的，更容易計算。

一般收入總比支出高一些，所以3個月收入金額一般都在緊急備用金範疇內，你可以迅速把錢變現借出去，而不需要再動用其他投資，造成額外的變現損失。

要注意的是，對於已婚人士來說，如果是你這邊的親戚或朋友，就按你的收入計算，如果是丈夫或妻子那邊的親戚或朋友，就按他的收入計算，如果是雙方共同認可的好友，就按雙方共同收入計算。如果你是家庭主婦……那也只能按照你老公的收入計算。

3個月的收入說多不多，說少不少，既能表達你對對方的情誼，如果對方今後還不出，你大不了再工作三個月就能把錢賺回來，你也不會咬牙切齒恨不能把對方碎屍萬段。

第二，但如果有些人特別賺得動，一個月能賺4、5萬，3個月收入就是15萬，那可真不是一筆小數目了。所以還需要有另一個限制條件來控制風險，那就是只滿足對方開口借錢金額的一定比例，而不是完全滿足。

我覺得比較合適的比例是20%。

這意味著對方只要有5個你這樣的親友，就能湊齊自己的資金缺口。20%說多不多，說少不少，既表達了你的情誼，能解決一部分資金問題，也反過來考驗對方的人際關係。

如果這人做人還不算太失敗，人品還過關，剩下80%應該也能問其他親友借到。如果借不到，他應該反思自己平日里的為人了。

力哥之所以說我朋友開口借5萬，我借1萬，就是這個道理。因為我朋友不是救急，而是要做生意還差點本錢。

這是我學生時代的死黨，和我十多年交情，當年為了配合我追暗戀的女孩還出過糗，人品我信得過。所以我沒要他利息，也沒要他寫任何字據，他以後生意做起來這錢能還上自然最好，還不上也無所謂，就當我送他的創業基金。

因為在我看來，我和他的交情，絕不止這1萬元。我沒必要為了這1萬元和他翻臉。就算他不還了，我們依然是哥們兒~

如果這1萬元打了水漂，也不影響我的生活，我的心態，以及我們之間的關係，那我還有什麼可擔心的呢？

06理財就是理生活

我們平時投資也是如此。

在投資之前，必須先把最壞情況想清楚，比如創業板指數基金極限最大下跌可能超過50%，如果這種極端情況不幸發生，到時候我能坦然面對慘淡的現實嗎？

能接受，就投資。

不能接受，就別投資。

理財就是理生活，理財之道，往往也是做人之道。

同意嗎？