有幾萬，10萬，100萬，該如何理財？

最近，添加一群好友之後，總是猝不及防被炫富。比如說，一天可以收到大概十封問我「我有100萬現在，該如何理財？」的信件。

還有人問："大二學生，手持50w，問要不要做P2P？"

想想七七大二的時候，那時還在省吃儉用的做家教做兼職攢「跑路費」（攢下一筆錢可以說走就走的跑路費。）

這個類型的話題說起來不是一兩句話就能回答清楚的，所以今天就和大家好好的一起說一下。

拋出問題的朋友初心應該是希望七七直接推薦一個產品，但是七七覺得當資產高於萬元之後，就應該學著進行資產配置，而不是簡單的買賣某一產品。所以無論你是10萬還是20萬，都應該學著怎麼做理財規劃，下面就說說該如何分配。

如果你有一大筆錢，首先要做的一件事情就是問問自己有沒有買夠保險？除了社保以外，你應該還要配置「意外險+重疾險」來補充社保。

意外險不貴，50萬元的意外險，就100元左右。（意外傷殘賠付50萬元，意外醫療2萬元）；今年就覺得周遭都是意外，還好公司都有給我們購買了意外險，是不是很貼心。

另外就是重疾險，說到重疾險就不得隨手安利一下大深圳的「特重大疾病補充醫療保險」，這也是社保之外的一個補充險，相當於第二次報銷，住院醫療1萬以上，報銷70%，上不封頂。如果患了重大疾病，用到了目錄內的特效藥，還可以報銷70%，15萬元封頂。而且也是免體檢的，去年出的時候，還說已經患病的也能賣。所以，這個就相當於政府給在深人士的小福利。只要你有深圳社保，卡里的錢足夠，就可以購買了。（不過，今天已經過了投保時限了，明年早點跟大家說）如果，你不是在深工作的，可以自己在商業保險公司購買重疾險。

所以保險是我們資產配置的第一步，他就像我們攻城掠地時候的城牆，有什麼意外了，躲在城內還有這一面城牆保護著。

那麼接下來就講講攻城掠地的事情。有了保障，就該說說我們怎麼投資了。首先，我們可以把這筆錢分成短期投資資金、中期投資資金和長期投資資金。

這個怎麼界定呢，就是如果我們短期需要用到的一部分錢就是短期投資基金，只能進行一些短期的投資，比如家庭備用金。以此類推，中期投資資金:有兩三年後的買房款或是家庭兩三年後，小baby出生的「奶粉錢」。長期投資資金:有20,30年後的退休金，10年後的小孩教育金等等。

接下來，就分開說說，每筆基金該如何投資。

短期投資資金

短期資金，就是我們的備用金。建議留存6個月的日常支出（不知道日常支出怎麼辦？記賬唄）。那麼這筆資金，因為考慮到靈活性要很好，所以只能做一些活期理財，隨存隨取，流動性要好。說到這，大家肯定就會想到餘額寶或者貨幣基金。

講到這提兩句，最近看到支付寶新出的9個活期產品。雖然這幾個產品都比餘額寶收益高，但需要注意到的是，有一些安全性沒有餘額寶好，有些靈活性不夠強。靈活性、收益率、風險性，這些三個要素就是魚與熊掌的關係，想要高收益，就是要犧牲靈活性和風險性。

比如，我之前說到的博時家的貨幣基金，上次七七有事想把裡面的一筆錢取出來，一天半後才賣出到餘額寶。所以這麼一比，還是餘額寶的2小時內到賬給力（有時候還秒到賬）。所以，你可以把一半的備用金放在餘額寶，另一半放在收益高一些的活期產品。

中期投資資金

這是5年內要用到的錢，所以，風險要求不能太高。建議投資一些中低風險的產品，定期理財產品，比如銀行理財，或者債權類的產品（P2P或者債券）。這部分的收益高一些，流動性差一點，風險處於中低水平。

長期投資資金

這是我們5年以後要用到的錢，比如教育金和退休金。這部分資金的規劃還需要再分解一下。做分散投資。這裡要用到一個公式：

高風險的投資產品的比例=100-你的年齡。

比如你今年25歲，那麼你投資高風險產品的比例就是70%。

那麼你可以那長期投資資金裡面的70%資金投資一些風險較大的產品：比如股票，或者股票基金，指數基金、黃金等等。

剩下的30%投資一些中高風險的產品：信用較好的企業債，銀行理財產品、以及P2P產品。

這裡，就用前面提到的那個有50萬元閑錢的大二學生S作為例子吧！

保險

先配置一份大學生意外險，2~300元保4年，（每年新生開學的時候，保險公司的人都會來吆喝。）

重疾險，如果預期收入比較良好，可以選在年輕的時候購買長險，100萬保額，保障到60歲,70歲，80歲的都有。按20年交費年限，每年交保費3000~8000元。建議先買一份到60歲的，年交保費3000左右。當然，不是每個大學生，都像S這麼土豪，那可以買定期重疾險，分年買，每年大概300~400元。

投資：短期投資資金

大學生平均月支出大概800~1000元，那就算1000元，再加上偶爾的外出花費，預計留存1萬元的備用金。

那麼可以5000元存在餘額寶，5000元在支付寶或者理財通選個收益偏高的活期理財產品。

投資：中期投資資金

對於S來說，中期資金可能就是剛畢業那會兒的生活成本（剛工作的工資少的可憐），還有畢業的時候的一些花費等。假設到大城市工作，預留一年的租金及生活開銷。預留6萬元。

這6萬元，可以分散投資於債券，P2P產品，和其他固定收益類產品。這裡的投資建議是，哪一個比較熟悉，就多投一點，不熟悉的少投一點。

投資：長期投資資金

現在就剩下43萬了。S的大二，預計20歲左右，那麼可以用於投資高風險產品的比例為100-20=80%。

那麼可以拿34萬，如果是學習金融類專業的，建議拿出10萬元做股票投資。但是不是讓你現在腦袋一熱就拿著這錢進入股市，至少你得看完幾本股票方面的書籍。有系統有分析的做行業分析，公司分析看好了才能下手。推薦：《股市操練大全》共8冊。

另外的錢，建議做基金投資。選擇2~3支基金，分散投資。如果你想定投可以用到我前兩天說到的方式「P2P產品等額本息長標+基金定投」，或者直接一次性買入。同樣投資基金之前，至少看兩本基金方面的書籍，推薦《解讀基金》以及台灣基金教母蕭碧燕的《蕭碧燕教你靠基金，小錢也能變大錢》。

那麼剩下的9萬元，投資一些中高風險的產品。建議投資銀行理財產品或黃金。

如果有持續的收入，按比例分配補足這三個部分的資金。至於比例多少，你自己合理分配，或者按預期支出分配就可以了。

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