如何入門互金產品經理，有哪些必備知識需要了解的？

來自專欄降峰的產品運營課-降峰4 人贊了文章

最近聽到最多的一個詞就是焦慮。

• 上班了，職場焦慮；
• 要畢業了，求職的焦慮；
• 有實習名額了，方向選擇焦慮；
• 幹了2年運營，想轉行PM又焦慮。

如何知道自己是不是適合做金融PM？金融方向的PM需要懂什麼？金融pm每天都在幹嘛，和我的知識儲備一致么？

不管是正在考慮轉型還是準備入行pm的同學，都十分適合這篇文章。因為我們有pm的基礎技能講授，也有互聯網金融知識的傳遞，讓你產品基礎技能+金融行業知識雙豐收。

內容大綱：

• 第一部分：互聯網金融公司業務體系內的4類產品能力；
• 第二部分：互聯網金融的3大業務；
• 第三部分：想從事互聯網金融行業？收好這些實用建議。

你將獲得：

• 對互聯網金融業務的大體了解；
• 對想求職或轉型的同學提供後續學習思路。

一、你必須了解的互聯網金融平台4類產品能力

通過對一些基本的概念的詳細講解，輔以舉例的形式，通俗易懂的讓大家迅速了解互聯網金融平台產品經理需要具備的能力模型。

風控、通道、收銀台、商戶管理權益是主要構成互聯網金融平台的4類產品能力，或者稱為基礎功能，是每個金融人都需要了解的，也是經常被提及的。

1. 風控

顧名思義，就是風險控制，金融平台最重要的支撐能力。

（1）產品能力

1）堅實的數據支撐

1. 系內豐富數據基礎；
2. 賬戶身份信息接入公安網、紅盾網等機構；
3. 第三方支付安全合作聯盟成員，共享風險數據。

2）實時風險管控

1. 在線風險監控——用戶登錄即進入保護；
2. 離線風險分析——完善實時監控功能；
3. 7*24小時風險處理團隊。

3）安全服務輸出

1. 商戶網站安全掃描；
2. 防釣魚、木馬、防校驗碼泄露的技術輸出；
3. 風險交易聯合攔截。

4）多方外部合作

1. 瀏覽器廠商；
2. 殺毒軟體廠商；
3. 通信運營商；
4. 郵件運營商。

除了金融平台和銀行外，我們用到的很多產品背後都有一套風控的邏輯，比如：網站賬號體系。

舉個例子：大家經常會遇到這樣的情景，在異地、新設備等狀態下登錄網站，會提示存在風險，需要輸入額外的驗證碼；在銀行申請信用卡或白條業務時，雖然信息填寫很完整，但有時仍然會被拒絕，這都是背後的風控系統在進行相關的邏輯處理工作。

那具體風控系統在做哪些事情？

拿銀行來說，一般銀行的風控部門主要在做三件事：

• 事前防損（事件發生之前進行資產的防損預測）；
• 監控止損（事件過程中實施的監控，防止發生異常情況）；
• 合規控制。

互聯網金融的風控也在做類似的事情，風控的核心有兩塊：風控規則和模型。

風控架構中重要的產品能力輸出又包括了：堅實數據支撐、實時風險管控、安全服務輸出、多方外部合作4個模塊。這背後依託的是機器學習和大數據的能力，其中機器學習是一個比較複雜的系統。

（註：機器學習（Machine Learning,ML）是一門多領域交叉學科，涉及概率論、統計學、逼近論、凸分析、演算法複雜度理論等多門學科。專門研究計算機怎樣模擬或實現人類的學習行為，以獲取新的知識或技能，重新組織已有的知識結構使之不斷改善自身的性能。）

而每個公司都有一套自己的風控策略，比如：支付寶、微信支付，背後都有龐大的團隊在進行數據厚度和模型的建立。這裡也可以提一下，風控的PM（產品經理）和RD（研發工程師）是一個門檻較高的職位，工作分工較細，同時專業度也很強。

風控作為互聯網金融產品重要的基礎功能之一，在平時的工作中經常在用戶體驗和打擾率的博弈間權衡和前行。簡單比喻風控，就是把有風險的壞人攔在外面，把好人放進來，讓壞人很難受，讓好人很舒服，這是產品想要達到的理想預期。

風控有兩個重要的核心知識點：能力+數據。

先談談能力的部分，更多結合信貸風控的建設來舉例。

（2）核心能力

1. 四項元素驗證；
2. 黑名單厚度；
3. 信用模型；
4. 風控模型；
5. 多頭借貸；
6. 黑產；
7. 催收。

1）四項元素驗證

是用戶實名驗證的基礎，包括：姓名、身份證號、手機號碼和一些基礎的用戶信息。風控的資料庫裡面有很多類似的欄位和規則，大部分都是主動獲取的，需要端能力來支撐，而且是一個不斷更新的過程。

2）黑名單的厚度

黑名單大家比較好理解，也比較常見，名單有黑名單，有白名單。黑名單是風控中的一種策略，厚度就是數據的豐富度。那麼針對黑名單來講，拿到越多越真實的黑產數據或者異常賬戶的名單，越有利於業務的良性發展。

所以在日常工作中，會和很多機構一起完善和共建黑名單的生態，同時會進行一些共享合作。這是風控里雖小但很重要的一個環節，對厚度這個詞希望大家多多理解。

3）多頭借貸

人是活的、是變化的，同一個人會在很多地方產生行為，有好的、有壞的，這就會產生多頭借貸。這個時候模型就起到了動態調節的作用，模型有兩種：一種是前置模型，一種是後置模型，它們解決不同的問題。

前置模型：解決一部分人信用預判和授信的問題，比如：可以解決無業人員的申請問題；

後置模型：更多的是解決後期的反欺詐、後向行為（用戶後續的操作行為，以及交易層面進行的異常交易，在這個過程中發現問題並實時攔截）。

根據場景的不同，用到的模型和風控規則也不一樣。

4）黑產

比如說：非法數據的竊取與交易、網路攻擊與敲詐勒索、網路詐騙、手機木馬、掛馬與人海戰術、打馬產業等等。黑產其實是一個很討厭的事情，但從事金融的每天都在和錢、和黑產打交道，所以每個平台也都為此努力著。

5）催收

作為信貸業務，我們把錢放出去，也要把錢及時收回來。所以說讓用戶及時還款、進行催收就是一個非常重要的事情。

催收方法有很多，從輕到重。大家可以腦補一下，如果我們的信用卡逾期了，或是借了別人的錢以後，後續的一個場景。

具體催收的策略，每個公司都不太一樣，在不同的時間段會採取不同的策略，也會有各種形式。比如：APP、簡訊、人工催收、機構進行提醒等，最終目的就是把錢儘快收回來，因為很多人只是忘了，而不是惡意欠錢。

所以說催收策略要根據情況進行調整，不一定一竿子打死，會採取逐步提醒，最終讓用戶把錢還回來的方式。

小結

在這部分提到，前段時間，國內某家合作機構發生了400次的信貸申請，但卻有700次的套現行為，這時候金融產品的風控異動關聯邏輯就會起到作用。我們會根據資料庫裡面存儲的終端號、用戶的賬號、交易的時間和交易數據進行多維度聯動的判斷，同時我們挖掘出每一個連帶的賬號、每一筆交易，把這些異常的賬號和交易進行一網打盡，這就是一個異動關聯的邏輯。

風控是最複雜的環節，很多時候我們並不能看到它的全貌，它是一個相對封閉的黑盒子，裡面的規則也是最高機密。所以站在用戶角度，一個產品如果在使用過程中感覺不到風控的存在，那麼這個風控系統就是成功的。

2. 通道

通道的建設和完整度是支付公司底層地基能力的體現。

核心能力

1. 收款通道
2. 打款通道
3. 鑒權
4. 綁定銀行卡時驗證信息等
5. 直連通道：例如招行轉賬至招行的直連通道
6. 跨行清算：從其他銀行繞道進行跨行清算
7. 外卡收單
8. 通道上線
9. 通道維護

從能力上看：通道可以簡單分為收款、打款、鑒權這幾類。

比如：我們在支付平台完成一次付款需要收款的通道，發起一次餘額的提現需要打款通道，在綁定一張新銀行卡的時候，平台需要驗證你的基本信息、基本卡要素、判斷卡類型（是信用卡還是借記卡、外地卡），同時進行身份核實，證明「你就是你」，這個時候要用到鑒權的通道。

中國的銀行有很多，其中包括很多的商業銀行，金融產品和銀行通道的合作數量、質量，決定了一個平台綁卡的支持能力和後續服務的擴展情況。

舉一個簡單的例子，比如：我們接入了一個香港外地卡的通道，那麼用戶就可以在你的平台上綁定一張香港的卡片，並且進行後續的消費和扣款業務，我們稱為外卡收單，所以支持外卡就需要進行這種通道的合作。

外卡分為：萬事達、VISA等，每家都需要合作，才能支持這種卡組織卡的綁定和後續行為。所以說現在每家平台支持的卡列表都不太一樣，有的平台借記卡多一些，有的平台信用卡多一些。

從屬性上分：通道又可以分為快捷通道、理財通道、大額通道、代扣等很多細分。

那麼從業務模式上來講：不同的通道，只能幹符合自己的事情。在一定情況下，它是不能混用的，因為裡面有合規的要求。

比如說：我們購買理財，可能需要走理財的通道，如果你只有一個快捷的通道，中間是不允許進行這樣的操作的。最近合規比較嚴，有很多實名認證，包括轉賬限額的一些要求，所以最近每家支付公司都在對合規要求進行系統的整改。

每接入一家銀行，通道其實需要付出很多努力。其中涉及幾個環節，首先是商務談判，清算規則的制定、對賬文件、退款介面、還有訂單關聯的邏輯，包括財務後台怎麼去進行對賬的驗證，發生異常數據時怎樣進行調賬，這樣的事情都需要前期去談清楚、說明白，並且進行相關的調試和開發，才能完成一個通道的接入。

在整個過程中，通道其實也有維護的情況，我們會遇到臨時維護和某個通道臨時下線，所以說通道是一個不斷動態調整的過程。

比如：A用戶是招商銀行的卡，需要講錢打入另一個招商銀行的賬戶，那麼我們最好用直連通道，就是用招行的通道進行資金的劃撥。如果沒有接入招行的通道，或者招行通道臨時維護，那麼這個時候有一種解決辦法叫做跨行清算，就是通過其他銀行進行繞道清算。

央行「超級網銀」就可以進行跨行的結算，負責這類產品的PM就需要懂很多財務、結算、還有合規的知識，而且他們一般在基礎賬戶組、或者是底層支撐組這樣的體驗線。

3. 收銀台

聊完了通道，我曾經參與了收銀台項目的建設，下面說一下收銀台。

收銀台是離大家最近的產品，綁一張銀行卡、輸入密碼、消費扣款、收到扣款的簡訊和溫馨提示，這些流程都是在收銀台內完成的。

收銀台是整個產品中的一個上層結構，它更多的是完成用戶端的支付能力，然後將錢結算給商戶。同時不同的收銀台會有很多的形式，會適配不同的商戶和業務來進行接入。

下面是收銀台的核心知識點，列了部分典型的類型。

核心能力

1）線上支付

• SDk收銀台
• H5收銀台
• PC電腦收銀台
• 大額支付
• API
• 半屏收銀台

2）線下支付

• 掃碼支付
• 條碼支付
• HCE支付

線上收銀台，種類很多，除了大家熟悉的支付能力外，目前市面上出現了所謂的第四方支付公司，將以上提到的常見支付能力進行集成輸出，打包提供給中小型商戶使用，這樣可以大大的節省成本。中小型商戶只需接入這一家，就可以使用很多四方支付平台。

線下支付大家日常中用的很多。如：掃碼支付，普及率很高。

除了以上，還有比較新型的銀聯雲閃付、Apple Pay。雲閃付和ApplePay底層的邏輯是一樣的，就是銀聯的閃付pos機，由此可以看出，蘋果支付和銀聯的合作關係還是比較緊密。

4. 商戶管理權益

談完這些能力，談談下面的部分，作為一個完整的金融生態閉環，商戶管理系統是重要的後台能力。

這個後台包括很多的子模塊，比如說：資質的申請、認證、訂單的管理、賬戶的管理、資金流的管理、還有子商戶的管理等，每個模塊需要互相配合，完成各自專業的事情。

大家知道商戶現在不是單純地只需要一個基礎管理體系，它也很在乎用戶體驗，也需要更多的營銷能力來進行支撐。權益管理和營銷管理的能力已成為各個平台爭奪的資源，讓商戶資源、平台資源最大化的利用、共贏。

那麼如何利用這些營銷工具更好的獲客和促成轉化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系統去支撐。

小結

每個產品能力都是一個獨立的團隊在負責，PM日常工作會思考如何取捨功能、找到核心功能點、將功能進行優先順序的排序來逐步的滿足用戶和商戶的需求，同時需要進行漏斗的分析，看哪個功能對用戶是最有用的、用戶在哪兒個緩解流失最多。

二、互聯網金融的3大業務——支付、理財、信貸

在市面上每類業務都有獨立的公司和app的存在，也有這樣的綜合體的公司/APP，比如說：支付寶、京東金融和百度金融，這三大業務其實都有涉獵。這3大業務的支撐作為一個底層的能力，相互依託，相互獲客。

支付是最底層的一個能力，在用戶進行理財和信貸借款時，都需要用到收銀台和支付這樣的能力進行支撐，同時三者又是一個互相耦合的關係，會進行互相的促進。

三、想從事互聯網金融行業？收好這些實用建議

當你在一個類金融公司入職，或者最開始選擇產品方向的時候，3大業務能力差異和知識結構差異還是挺大的，後兩者需要更多的是知識的沉澱和知識背景，才可以做的更好。

談談下面幾個場景：

（1）比如說：理財和基金需要很多專業的知識，信貸業務也是一個相對垂直的領域。當然，如果你只是一個執行層面、負責其中的一個模塊的話，你可能不需要了解很全面，專註一個點去深扎即可，這也是大部分產品經理目前的一個工作狀態。

（2）如果說你去了一個理財方向的公司，恰巧面試的也是一個理財方向的產品經理，又恰恰是偏前端或者說是偏業務的一個產品，那你可能需要了解一些詞。比如說：安全性、收益性、流動性、時間性等這些都是什麼意思？同時還需要明白活期、定期、保險、轉讓、眾籌等這些理財產品，每一種產品的特性和差異點。

（3）那麼，如果你面試的是一個支付方向的產品，那麼你可能需要了解這些知識：什麼叫非銀行支付機構？什麼叫合規？一類賬戶、二類賬戶、三類賬戶分別是什麼意思？同時，你可能還會了解到收銀台，收銀台有哪些形式？每種形式大致的流程和競品的情況？收銀台裡邊的一些基本的功能？還有它本身背後存在的一些邏輯？

小結

我在最後總結到，大家應該也發現了，每種業務需要了解的知識點和方向，其實還是不太一樣。了解了這些路，才能更好的看準坑去跳，跳之前也要掌握必備的技能，了解基礎的知識，而不是什麼都看，什麼都不精。

降 峰（小山老師） 微信公眾號： chanpinpeixun

2005年入行產品經理，百度金融資深產品經理，原海南航空集團產品總監，中國首批互聯網個人網站站長。

目前從事互聯網金融及支付方向產品設計工作。關注基於移動互聯網的產品架構拆解和互金業務新模式探索。

多家專業互聯網教育機構培訓導師，企業內訓講師，打造產品經理新人孵化進階及互聯網金融產品體系化課程。