支付人必讀：一文徹底搞清楚銀聯和現代支付系統運行過程

來自專欄支付技術那些事

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銀聯繫統和CNAPS關係

要搞懂銀聯繫統，首先要理解中國現代化支付系統（CNAPS）體系，然後才能理解銀聯繫統。

銀聯繫統處於的地位

圖中「中央銀行支付清算系統」是一代的，二代增加了超級網銀。

從《中國支付清算系統總體架構圖》可以看出來 CNAPS 2代（中國現代化支付系統二代）主要包括：

1. 中央銀行支付清算系統：大額實時支付系統、小額批量支付系統、同城票據清算系統、境內外幣支付系統、全國支票影像交換系統、網上支付跨行清算系統（超級網銀）

2. 第三方服務組織支付清算系統(圖中左側)：銀行卡跨行支付系統（中國銀聯銀行卡跨行交易系統）、集中代收付中心業務處理系統、城市商業銀行匯票業務處理系統、農信銀資金結算中心業務處理系統、其他第三方支付組織業務處理系統。

中國銀聯銀行卡跨行支付系統本身只局限於銀行卡跨行支付清算上。

因此可以說：中國銀聯銀行卡跨行支付系統（CUPS）只是中國現代化支付系統（CNAPS）的一個子系統。

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央媽的親兒子

中國現代化支付系統的主要參與者：

直接參与者： 人民銀行地市以上中心支行（庫）、在人民銀行開設清算賬戶的銀行和非銀行金融機構 與城市處理中心CCPC直接連接

間接參與者： 人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設清算賬戶而委託直接參与者辦理資金清算的銀行和經人民銀行批准經營支付結算業務的非銀行金融機構。 不與城市處理中心直接連接，其支付業務提交給其清算資金的直接參与者，由該直接參与者提交支付系統處理。

特許參與者： 經中國人民銀行批准通過支付系統辦理特定業務的機構。

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參與銀聯清算的角色

一個事例

持卡人張三2018年8月30日持招行貸記卡，在北京沃爾瑪買了一套餐具，去收銀台pos機（直聯商戶，工行收單）上刷卡結賬，成功支付1000元。假設消費交易執行交換費0.7%，轉接費0.1%，商戶的扣費比例是1%。

收單業務

POS收單是指收單機構向簽約商戶提供的本外幣資金結算服務。通俗講收單機構為特約商戶安裝POS機具，持卡人在特約商戶進行購物消費時通過刷卡方式支付款項，收單機構負責將扣減一定手續費後消費資金記入商戶賬戶。

簡單說就是銀行卡持卡人特約商戶的POS機刷卡後，特約商戶在指定時間內從收單機構收到結算款項的過程。

收單的參與方

持卡人：卡的合法持有人，即與卡對應的銀行賬戶相聯繫的客戶，在銀行卡市場中處於中心地位，是銀行卡收單業務的市場基礎，是收單機構、特約商戶及發卡機構的創造者及市場營銷的主要對象。

商戶：與收單行簽有商戶協議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織

收單機構：與商戶簽有協議或為持卡人提供服務，直接或間接憑交易單據（包括電子單據或紙質單據）參加交換的清算會員單位

轉接清算組織：關鍵職能在於建立、維護和擴大跨行信息交換網路，通過建立公共信息網路和統一的操作平台，向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營銷、協助成員機構進行風險控制及反欺詐等服務。在中國就是中國銀聯。

發卡行：發行銀行卡，維護與卡關聯的賬戶，並與持卡人在這兩方面具有協議關係的機構

各方利潤分配

收單機構或者說第三方支付行業是怎麼賺錢的？ 主要靠手續費賺錢。比如去商場消費刷卡支付，就需要收取手續費；跨行或者異地取款就需要手續費；只要使用到非現金支付的就需要收取手續費，包括現在的微信和支付寶。

當然這筆費用是由商家承擔，然後由支付參與各方進行分成。手續費的主要由發卡行、銀聯和收單機構進行瓜分，大致比例是7:1:2。 但是並非所有的商戶都想要用POS機收款，安裝POS機需要收費，每年還有維護費，而且顧客刷卡還要抽取手續費，所以商家很喜歡使用現金。 但是用現金的話，銀聯是不可能賺到錢的，所以必須向商家推銷POS機。

讓銀聯放下身段去向商家推銷pos機基本上是不可能的，所以央行創造了支付牌照這個東西，拉攏一些地推拓展、銷售能力強的民企，給予他們合法向商家推廣POS機的身份，這些拿到支付牌照的企業就是指傳統的收單機構。

有了合法身份後，收單機構也不可能靠自己的員工去推廣POS機，於是就按照傳統銷售渠道，代理商的模式開展業務，在全國各地發展線下代理商，讓代理商去幫收單機構推廣POS機，這種模式也是央行和銀聯認可的。

說白了就是收單機構是銀聯的代理商，收單機構再發展自己的代理商。而代理商和收單機構的利益分成就由各家收單公司自行決定，但是收入來源還是來自於刷卡的手續費，前面提到的7:1:2中的2。

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銀聯清算運轉過程

銀聯清算系統的參與者

收單機構、發卡機構、用戶、商戶、銜接機構（銀聯）

銀聯清算方式

銀聯的支付清算包括跨行清算和收單清算。

銀聯清算的環節

銀聯的支付清算包括淸分和資金劃撥兩個重要環節。

淸分是指對交易日誌中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續費、分潤等），然後按清算對象匯總軋差形成應收或應付金額。簡言之，就是搞清楚今天應該向誰要多少錢？應該給誰多少錢？

資金劃撥是指通過特定的渠道和方式，完成應收應付資金的轉移。簡言之，就是明確通過何種渠道，拿回應收款、付出應付款。

其中：清分是在銀聯清算系統內部完成的。而資金劃撥是銀聯通過央行的大小額支付清算系統或同城票據交換系統完成的。

從銀聯清算系統可以看出

清分的數據一般是先從聯機交易系統獲取交易日誌到清算系統，然後根據交易成功的交易日誌按照清分對象匯總扎差形成各個清分對象的債權債務關係（注意，在清分階段，還沒對各個相關清分對象的清算賬戶進行貸記和借記操作，貸即是需要給錢的，借是需要出錢的，清分階段只是在清系統內部計算當天的扎差後的債權和債務關係。）

完成了清分後，就可以得出各個清分對象的當天的債權和債務關係，接下來需要對各自清算賬戶進行資金劃撥，實現資金從債務的清算賬戶向債權的清算賬戶進行劃撥。

資金劃撥，說白了就是資金轉賬，需要通過一定的清算支付系統進行：通過資金管理平台形成轉賬命令文件上傳到統一文件收發平台，由統一文件收發平台通過調用連接央行相關清算系統的前置機介面發送到相關的清算系統對清分對象的清算賬戶進行借貸記錄操作，並獲取操作後的回導結果。

銀聯清算與央行大小額關係

無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作為一個特許參與者，加入大小額支付清算系統，完成銀行卡交換業務的資金劃撥。

銀聯通過大額支付系統，實現與境內成員機構清算賬戶之間的雙向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的跨行清算。

銀聯通過小額支付系統和當地的票據交換系統，實現與境內第三方機構和商戶之間的單向資金轉移，此部分對應銀聯清算方式的收單清算。

在大額支付清算系統中，銀聯享有比商業銀行更大的特權，因為銀聯可以借記或貸記對方的賬戶，商業銀行只能貸記對方的賬戶。

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銀聯清算運轉過程中的資金和信息流

從資金流及信息流角度看銀聯清算業務

為更好理解銀聯清算系統與央行大小額支付系統的關係，這裡從資金流及信息流角度看一下銀聯清算業務。

清算賬戶 VS 結算賬戶

銀聯境內清算的清算賬戶均開立在人民銀行，跨境業務的清算賬戶開立在代理清算銀行（中行和滙豐）。 境內成員機構的清算賬戶均開立在人民銀行。

銀行一般在人民銀行開立有準備金賬戶和備付金賬戶，一般使用其備付金賬戶用於和銀聯的清算。

境內商戶和第三方機構的結算賬戶均開立在商業銀行。

銀行卡收單資金流及信息流

回到上面的消費事例：持卡人張三2018年8月30日持招行貸記卡，在北京沃爾瑪買了一套餐具，去收銀台pos機（直聯商戶，工行收單）上刷卡結賬，成功支付1000元。假設消費交易執行交換費0.7%，轉接費0.1%，商戶的扣費比例是1%。

過程：

1）用戶張三在收單機構或收單行的POS機上刷卡消費。（信息流）

2）收單機構或收單行將消費報文發送給銀聯。（信息流）

3）銀聯交易系統記錄交易數據，將消費報文給發卡行。（信息流）

4）發卡行從消費者卡中實時扣費，完成實時結算，並回復報文給銀聯。（資金流）

5）銀聯更新交易數據，回復報文給收單機構或收單行。（信息流）

6）銀聯在其清算系統完成清分。（信息流）

7）銀聯通過大額支付系統，完成收單行與發卡行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）。

8）銀聯通過小額支付系統或當地票據交換系統，完成第三方收單機構和商戶結算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）。

總共需要經過上面的8步，張三的支付環節才徹底結束。

大小額對銀聯的影響

即便在大額支付系統和小額支付關閉情況下（例如春節升級），並不影響用戶通過POS及或ATM（支持跨行）的跨行刷卡交易（只涉及信息流流轉）。涉及實際資金流轉的資金劃撥過程是可以延遲進行。

但假如是通過銀行網銀跨行轉賬，由於需要通過央行的大額、小額支付或網上支付跨行清算系統，在央行系統升級的情況下是無法進行的。

這也是為什麼人行跨行支付 (CNAPS) 放假需要停運，銀聯 ATM 跨行轉賬和pos不受影響。

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一個銀聯的清算事例

消費事例

持卡人張三2018年8月30日持招行借記卡，在北京沃爾瑪買了一套餐具，去收銀台pos機（直聯商戶，工行收單）上刷卡結賬，成功支付1000元。假設消費交易執行交換費0.7%，轉接費0.1%，商戶的扣費比例是1%。

清分的分析過程如下：

清分對象有：

招行-發卡行，工行-收單行，直聯商戶（北京沃爾瑪），轉接行-銀聯。

清算賬戶有：

設立在央行的清算賬戶：招行，工行，銀聯。

設立在工行的結算賬戶：直連商戶北京沃爾瑪。

第一次清分（跨行清算）處理：先不考慮商戶這塊的清分。

步驟1：處理消費支付部分的清分

圖6-1 消費支付部分清分記賬

步驟一表示消費資金從發卡行招行到收單行工行的轉移。

步驟2：處理對應手續費的清分。

消費交易費率：發卡行：0.7%，轉接：0.1%，則發卡行和轉接行分別獲得手續費收益是：1000元*0.7%=7元，1000元*0.1%=1元，這些手續費第一次清分先從收單行出，即收單行付出手續費：7元+1元=8元，因此記賬如下：

圖6-2 手續費部分清分記賬

合併手續費和支付環節，得出第一次清分的匯總結果：

圖6-3 第一次清分匯總記賬

第二次清分（收單清算）處理：

收單清算對收單行的資金需要在直聯商戶進行二次清分

跨行清算是針對收單機構（收單行）和發卡機構（發卡行）的清算；

收單清算是代替收單機構針對直聯商戶和收單專業化服務機構的清算。

收單行收到的1000元，其實不屬於收單行所有，只是代替商戶（北京沃爾瑪）收款而已，另外收單行先出的8塊錢手續費，也是先替商戶出的，因此，在收單清算中，需要解決收單行和直聯商戶的資金關係。按照說明，整體手續費是由商戶出的，比例是1%，即商戶需要出的手續費是：1000元 *1% = 10元，其中8元是需要還收單行之前幫給的，剩下的2元是給到收單行的手續費收入。

備註：貸表示增加，借表示減少！貸表示增加，借表示減少！

圖6-4 第二次清分匯總記賬

下面我們對跨行清算和收單清算的賬戶清分進行匯總：

圖6-5 二次清分匯總結果

繼續對各個清算賬戶的借貸進行相抵，計算出對應的債權和債務關係，清算賬戶餘額=貸方累計額-借方累計額。

得出二次清分的各個賬戶如下：

圖6-6 二次清分匯總結果（各個賬戶扎差後）

資金劃撥的流程

圖6-6 已經給出了當天的清分結果，通過這個結果，我們已經知道了各個清分對象在當天的債權債務關係了，接下來需要進行資金劃撥，實現債權債務的清償。

說得直白一點，就是前面的一次清分和二次清分的目的都是把賬算清楚後，知道誰給給誰多少錢，誰給收誰多少錢，然後調用央行的清算系統進行資金轉賬-即資金劃撥，如下圖所示。

圖6-7 清算業務處理系統圖

流程說明如下：

1. 2018年8月30日（上面的交易是8月30日白天進行）晚上11：00銀行卡跨行支付系統完成日切。

將截止到日切時間的當天交易日誌發送到銀聯清算系統，清算系統在8月31日凌晨首先進行跨行清算（第一次清分），然後進行收單清算（第二次清分）。

2. 8月31日上午10點左右，完成了最終的清分，將匯總的清分結果，通過資金管理平台和連接央行清算系統的前置機發送清算指令，先借記後貸記，按優先順序排隊。

3. 通過央行的大額支付清算系統對設立在央行的備付金清算賬戶進行借記操作，實時完成跨行清算資金的轉移；

通過小額批量支付系統貸記商戶（直聯商戶-北京沃爾瑪）開立在收單行（工行）的結算賬戶（付款給北京沃爾瑪）；

通過大額清算系統貸記銀行和銀聯在央行開立的備付金清算賬戶，完成實時跨行及收單清算。

本文通過銀聯的清算系統，講明白銀聯繫統整個清算過程，同時也搞明白和中國現代支付系統關聯。

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