為什麼新「零售之王」要取消三大核心部門組建交易銀行部？

來自專欄商業銀行圈

商業銀行圈--分享金融人身邊的大事小事，微信公眾號：qdbankquan

9月5日，平安銀行將原貿易金融部、公司網路金融部和離岸金融事業部等三個部門合併，新設立交易銀行事業部。

　　北京銀行、上海銀行、寧波銀行等國內上市城商行也在積極布局「交易銀行」。

什麼交易銀行？

　　所謂交易銀行，就是商業銀行緊緊圍繞企業日常業務需求，通過信息系統為其提供賬戶開立、支付結算、貿易融資、信息管家的公司客戶綜合金融服務，屬於新時代的公司銀行業務。

　　最早由德意志銀行於上世紀六十年代年提出。一般來說，現金管理、貿易融資和託管是交易銀行的三大支柱業務。

平安新設交易銀行事業部

　　9月5日，平安銀行已將原貿易金融部、公司網路金融部和離岸金融事業部等三個部門合併，新設立交易銀行事業部。

新設立12個產品和銷售中心

　　平安銀行交易銀行事業部下設機構中，除公司產品委員會秘書處外，新設立12個產品與銷售中心。

管理層設「一總「，「兩副"

平安銀行首席產品創新官張元良兼任交易銀行事業部總裁。

兩位副總裁

　　普惠金融事業部總裁許紅輝兼任交易銀行部副總裁。

　　原離岸金融事業部總裁宋駿平擔任交易銀行部副總裁，併兼任離岸金融中心總經理、國際業務中心總經理。

靠貸款拉動存款成為過去式

　　2016年11月，謝永林正式履職平安銀行董事長，他的到來承載著平安銀行向零售轉型的新期望。謝永林的第一把火，便是進行組織架構調整，將平安銀行的一級部門從42個精簡到30個。成立特殊資產管理事業部，在全國設立四個大區，一共380人，全面負責清收對公業務遺留的不良資產。

　　商業銀行傳統的盈利模式，主要依賴的對公業務帶來的凈利差和凈息差。平安銀行也不例外，三年前的平安銀行對公業務收入佔全行總收入的70%。

　　既然要向零售轉型，就意味著要改變傳統的盈利模式。謝永林的第二把火，便是對平安銀行的公司、投行與資金同業業務重組。謝永林平安銀行內部要求對公業務要「三化兩輕」，即「行業化、專業化、投行化、輕資產、輕資本」。

　　在這段改革期，平安銀行的對公業務也陷入迷茫期。對公貸款規模開始大幅下降，降幅達到千億的規模。2017年末，平安銀行對公貸款壓降近800億，對公RWA（風險加權資產）壓降1433億。對公授信業務只對優質抵質押資產和客戶開放，自然也無法取得像之前那樣高的利率價格。平安銀行的凈息差從轉型前的2.5%下降至2017年的2.37%。

2018年，最新的中期數據顯示，平安銀行的零售業務已經佔比68%，完全取代對公授信業務的地位。

　　淘汰運用高風險貸款換取對公存款和高息差的模式。取而代之的是整合集團內證券、保險、融資租賃等客戶資源、渠道資源、產品資源，通過債券承銷、資產證券化、核心企業供應鏈、政府端（住房公積金、法院執行當中的保證金等），獲取存款。例如：平安證券主承銷的債券，該由平安銀行託管；IPO上市募集的資金必須由平安銀行監管；平安租賃放款賬戶必須發放至平安銀行對公賬戶等。

　　在新增客戶中,由集團遷徙平台貢獻新入行客戶,對全行新增客戶貢獻接近50%。資產託管凈值餘額較年初增長接近50%。

平安為什麼要發展交易銀行？

　　對平安銀行來說，發展零售，不是單打獨鬥的賣產品，皆在藉助互聯網打造一個金融生態。線下是集團的130多萬壽險隊伍，線上汽車之家、平安好醫生、陸金所等互聯網平台。轉型的一年過去不久，靚麗的中期年報，已經讓平安銀行有了「新零售之王」的頭銜。

　　在平安內部針對對公業務，謝永林在提出「三化兩輕」發展思路，謝永林的」兩輕"--輕資產，輕資本是核心。反觀平安的對公業務來說，很明顯是現金管理類的純存款業務是發展的重點。也就是說平安銀行想從一個放款人，向資金中介轉移。那如何做好資金中介業務？如果仔細留意便會發現「平台+產品」便是是平安銀行的套路。

應收帳款平台替代傳統貸款

　　為了替代傳統授信，打造核心企業應收帳款服務平台。應收賬款最大的難題，無法真實確權。平安銀行研發新系統，解決應收賬款確認的難題。實現放款的應收賬款再打包成ABS在對外出售。

為政府存款設立政府機構事業部

　　為了營銷政府端純存款業務，平安內部組建政府機構事業部，打造電子政務平台，建設專業化政府機構業務團隊，藉助互聯網整合智慧城市雲服務，包括智慧財政、智慧政務、智慧房產、智慧交通、智慧環保，智慧民生等十大政府平台。2017年，平安擁有了2600多億政府的存款，較去年增長84%。

為營銷企業存款，開發口袋財務app

　　為了營銷中小企業的日常流轉的現金結算，平安銀行開發了口袋財務APP，可以企業發工資、報銷、進貨，出貨、甚至員工出差訂票訂酒店等資金流活動全部嵌入進去。

為營銷平台類存款，設立交易銀行平台

　　利率市場化改革、公司業務利差收窄，經濟危機讓越來越多銀行意識到犧牲資產質量換取高息差的盈利模式是一個偽命題。輕資本、低風險、穩收益、高客戶黏性也是銀行主動轉型零售市場的原因之一，這為交易銀行業務發展提供了「歷史性」機遇。按照平安銀行的構想，交易銀行可以利用技術手段加強與電子商務、資產交易所、行業供應鏈服務等平台的對接，獲取平台客戶的資金歸集類存款。

結束語

　　對平安銀行來說，發展零售，不是單打獨鬥的賣產品，皆在藉助互聯網打造一個金融生態。線下是集團的130多萬壽險隊伍，線上汽車之家、平安好醫生、陸金所等互聯網平台。銀行內部設立面向供應鏈上游的SAS平台、面向貿易融資和中小企業的KYB和口袋財務APP、面向離岸和國際業務客戶的跨境e產品。銀行內部平台又可以通過藉助互聯網對接線上線下的外部平台。無論是外部的集團還是銀行內部的平台，都可以藉助互聯網實現有效對接，建立起完備的綜合金融產品生態體系。而這個生態系統正在用外界難以想像的速度自我複製。

　　2018年上半年，平安銀行零售業務凈利潤90.79億元、同比增長12.1%，在全行凈利潤中佔比為67.9%。靚麗的中期年報，足以說明一切問題，轉型一年之久，便已取得「新零售之王」的頭銜。