小孩出生打破生活格局，家庭成長期如何構築保障

09-14

很多年輕人在步入婚姻殿堂之後，成為初建家庭。在家庭形成期，夫妻倆的保險配置在上兩期我們立安保險管家有做比較詳細的介紹。在組建家庭一段時間之後，大多數家庭都會迎來他們的小寶寶，由此，家庭由形成期進入成長期。小孩的出現打破了兩夫妻原有的生活格局，家庭的保險配置也因此發生了改變。

很多家庭有了小寶寶之後，夫妻倆加上老人，都會圍著孩子轉，就連保險也是優先給孩子買比較貴的保險，不過這是一個買保險的誤區。保險業專家認為，不管什麼時候，家庭保險配置都是要優先家庭支柱。以下就是專家認為比較合適的家庭成長期的保險配置思路。

首先是家庭成員的保險配置順序：

根據夫妻對家庭經濟的貢獻，優選確定為家庭支柱購買充足保額的保險，以防止家庭支柱在出現意外或重疾失去工作能力時，生活難以為繼；其次，為另一半投保一定額度的保險，金額比家庭支柱少一些；最後再考慮為小孩投保。

其次是保險險種的配置順序：

首先是意外險。意外的發生不可避免，小至摔傷骨折，大至身故殘疾，對於家庭的影響都十分大，意外風險的防範則必不可少。通常1年期的意外險保障選擇較多，保費較低，大人小孩都能投保，大人需留意意外保額可盡量選高點，小孩因身故保額受限制，可以選擇較高的意外醫療保額。

其次是重疾險和壽險。這個時期的夫妻正處於收入及事業上升期，在房貸車貸等壓力下，為家庭支柱配置保險需建立槓桿風險，重疾險和定期壽險的保障必不可少。

再次是兒童重疾險。中國0-14歲兒童的惡性腫瘤患病人數每年4萬左右，兒童惡性腫瘤發病率正呈逐漸上升的趨勢，而且治療費高昂。從風險轉移的角度來看，為孩子配置重疾保障十分重要，同時考慮孩子的成長情況和通貨膨脹影響，選擇保障20年或30年比較合理。

另外，如果覺得重疾險還不夠的話，最好一家人都購買醫療險，作為社會保障，醫保屬於福利性政策，可以報銷小額的醫療費用，在大病來臨時，大病醫療保障（百萬醫療險）可以覆蓋大額醫療費用，更大程度地減少家庭負擔。

最後在保障都已經配置好之後才選理財險。這個時期的家庭有了一定存款，許多人開始熱衷投資型險種，但其實保障型產品的重要性遠大於理財型產品，保險的本質是保障，只有在確保人身有所保障，保險才能發揮它真正的意義，此時才能進一步考慮理財型產品。

湖南長沙的張先生今年33歲，在一家軟體公司工作，月收入15000，太太29歲，是一家公司的文員，月收入4000左右，兩人有一個2歲的兒子。在房價並不高的長沙，張先生一家的收入算是不錯，而且張先生早年已經買了一套80平米的三居室，月供3000多元。張先生現在有存款15萬元，基金5萬元左右。張先生父親做生意，母親則是家庭主婦，算是小康之家，父母就在離長沙市區不遠的郊縣，也沒有贍養父母的壓力，不過父母都是農村戶口，只有新農合保障。

張先生諮詢立安保險管家，他自己有一份重疾險，太太和孩子都還沒有配置保險。他的家庭情況，應該配置什麼保險比較合適。保險專業人士分析，張先生家庭正處於人生階段的成長期，屬於中高收入高儲蓄率，低資產低投資率型。該結構的優勢在於：資金流動性好，家庭資產穩固性很高，不足之處：流動性資產利用率不足，導致其財務自由度偏低，商業保障保險產品投資少，風險抵抗能力差。

鑒於張先生夫妻有社保，已有基本保障，立安保險管家建議保險的配置優先順序為：家庭支柱張先生購買壽險、重疾險及意外險，妻子可以先購買意外險，兒子和父母因為無任何保障，可以給孩子購買一份重疾險，給父母購買一份防癌險。

張先生作為家庭支柱，購買一份壽險是必不可少的。張先生夫妻年收入在26萬元左右，家庭開支在12萬元，那麼張先生最起碼應該購買一份100萬元的壽險，一旦自己發生任何不幸，可以保證妻兒在未來數年內可以正常生活。

張先生因為屬於IT行業，加班比較多，所以意外險可以選擇包含猝死的，因為加班多，有時熬夜工作，還是有這方面的風險。因為猝死不屬於意外，一般意外險不賠猝死，所以應該選擇包含猝死條款的意外險。

?重疾險方面。張先生可以選擇購買一份保額50萬元左右的重疾險，現在重疾險一般都可以保數十種重疾，對於張先生的年紀來說已經足夠。

在給張先生做好充足的保障之後，可以考慮給太太和孩子購買一些保險。太太可以選擇購買常規的意外險。孩子則可以購買一份重疾險，張先生家庭條件還算不錯，可以選擇終身重疾險，比如有保險公司的兒童重疾險，重疾輕症全面保障至終身，120種疾病，最高賠付116萬，賠付高達4次。

總之，在家庭成長期，保險配置還是要遵循優先家庭支柱的原則，因為只有給家庭支柱足夠的保障，才能給孩子最大的庇護。如果不清楚怎樣配置保險，可以諮詢立安保險管家，由專業人士量身定製最合適的保險。