年輕人如何實現財務自由

我遇到或聽到一些人說他們的錢不夠用，非但不夠用，還四處欠債，經常為了還債而各種拆東牆補西牆。在微信和知乎上也看到相關的比如《隱形貧困人口》之類的文章，對這樣的社會現象進行分析和解讀。

我們很多人都希望自己能實現財務自由，然而現實中很多人對財務自由這個想法也僅僅是想想而已，甚至很多人的做法與財務自由的目標背道而馳。

首先，不得不承認，我們今天的社會在物質生活方面比過去有了極大的豐富，這樣的社會進步給人們提供了極大的便利，同時在家庭及個人財務問題上也帶來了一些不好的影響。比如消費慾望的極大提升，個人儲蓄率的持續下降，負債率的快速增高。誠然，一個良性發展的社會和家庭，需要適度的負債，但現在很多人的問題，不是適度負債的問題，而是負債過度的問題，而負債的原因是因為購買一些對自己生活沒有什麼重要作用和意義的消費品，負債的利息及本金吞噬了自己勞動產生的現金流，甚至還不夠，那麼自然就陷入了財務困難，個人生活風險極高，又何談人生幸福，財務自由？

什麼是財務自由？

我對財務自由的定義是：家庭的被動收入（或資產性收入）超越家庭的日常開支，所擁有的可及時變現的資產金額，可支撐家庭無收入生活5年以上，所擁有的流動性資金可支撐家庭在無收入的條件下生活3年以上。能同時滿足這三個條件即為財務自由。

那如何實現財務自由？

1. 保持主動收入的持續或穩定的流入，增加家庭或個人的可支配資金
2. 降低消費度及消費慾望，增加留在手上的資金，避免不能產生高於利息收益的負債。
3. 避開投資及金融陷阱。
4. 使用資金購買正確的資產，實現資產性收入。
5. 不斷增加資產性收入和投入本金，持續10年以上。

我對此的逐條解釋

1. 保持主動收入的持續或穩定的流入，增加家庭或個人的可支配資金。

我們絕大多數人年輕時候的收入，主要來自於主動收入。所謂主動收入，就是我們付出勞動或資源而獲得的報酬，無論是做生意也好，工作也罷，都是主動收入。這相當於是我們的第一條收入來源，努力拓寬和加大主動收入，增加我們手上可支配的資金，才有資源進行資產的配置。

1. 降低消費度及消費慾望，增加留在手上的資金，避免不能產生高於利息收益的負債。

我們賺了錢之後，有一部分錢是要用於維持生活的基本開支，這個是不能消除的，但是我們應該保持一個節儉的生活態度及生活方式，儘可能的減少非必要的開支。每次在消費時多問問自己，這個東西必須要買嗎？不買對我的生活有影響嗎？如果不是必須的東西，我主張盡量別買，必須的東西那就買質量好的，能用的時間長一些，這也是節儉！

降低自己的消費慾望，讓花出去的錢少於自己所賺的錢，這樣就可以把這部分錢留下進行投資，這就是投資中的自由現金流（即可自由支配，不受限制的現金，比如生活費就是受限制的資金，必須支出的）。個人和公司在這點上一樣，一家擁有大量自由現金流的公司一定是一個優秀的，值得投資的公司。就像一個擁有大量自由資金的人，一定是個富裕，沒有資金風險的人。

還有，避免不能產生高於利息收益的負債。我們很多人都有信用卡，包括現在很多平台也都推出個人借債服務，比如：借唄，花唄！但是我們自己要明確借債的前提及目的，如果是為了消費，吃喝玩樂或購買自己喜歡的，但對生活沒多少影響的東西，那就是負向的借債，非但是資金的浪費，還會給自己帶來更多的財務困難。我支持適當的負債，但負債的前提是自己完全有能力償還所藉資金，並且有足夠的保證所借的資金對自己產生的收益大於所收取的利息，這樣的負債就是健康的，時間越長越好。當然，絕大多數人是難以做到這個前提的，所以對我們普通人還是不要借錢的好。

1. 避開投資及金融陷阱

我們經常或聽到或遇到各種投資的宣傳，比如P2P，比特幣等，然而絕大多數的投資項目都是坑，是陷阱，非但不會產生收益，反而會令我們損失慘重。這個要展開講比較多，下次再單獨寫文章詳細說明，這裡先說幾個關鍵的標準：

自己不懂得不要碰（任何投資，在投資之前都要做詳細的了解，了解清楚收益及風險才能考慮投或不投）

無風險收益高於6%的不要碰，那是騙局。社會無風險的收益率一般是5%，所以銀行的保本理財產品設計的收益率在4%左右，如果有人宣傳說保障年收益高於6%且沒風險，那就是騙子！

不要心存僥倖，不要借錢投資，不要貪小便宜，多考慮風險。

1. 購買正確的資產，實現資產性收入

避開金融陷阱之後，剩下的就可以進行選擇了，選擇正確的優秀的資產進行投資，實現資產性收入。世界上最優秀的資產就是最優秀的公司的股權，我們可以選擇做定投的方式，或定投基金或定投優秀公司的股票。隨著公司不斷的賺錢，為我們帶來正向的資產性收入。

在剛開始的時候，最好先選擇定投的方式，這樣會分散我們的投入時間及次數，獲得一個平均的收益。除非進行了3年以上正確的學習和鍛煉，否則不要輕易一次大筆投入，難以把握，而且心理承受能力還較弱。

1. 不斷增加投入本金，擴大資產性收入，持續10年以上

要使資產性收入大於開支，實現財務自由，不是一天兩天就能做到的事情。耐心和習慣同樣非常重要，不斷的買入正確的優秀資產，增大投入的本金，不斷擴大資產性收入，持續10年以上，自然可以積累出非常可觀的資產和收益。切不可急躁，一點一滴的積累，任何的急躁，在投資中都會變得欲速不達，非但不能實現收益，還會造成損失！

所以年輕的朋友們，財務自由並非難以實現，需要正確的心態及正確的方法，堅持10年以上，如果你想40歲之後實現財務自由，那麼30歲之前的你願意這樣去做嗎？