在英國開商業賬戶的「全方位」指南！

前段時間為了在英國開一個企業賬戶，連續幾天跑了好幾家銀行、網上搜了一大堆資料，現在終於成功開戶了！整理了這段時間搜索到的信息和結合自己的親身經歷，於是有這篇文章的形成，希望對需要在英國開企業賬戶的朋友們有所幫助。

英國有」四大」商業銀行，分別為：滙豐（HSBC - 英國最大的商業銀行）、蘇格蘭皇家銀行（RBS）、巴克萊銀行（Barclays）以及勞埃德銀行（Lloyds ）。除了這四家外，還有桑坦德銀行（Santander）、哈里法克斯銀行（Halifax）、國民威斯敏斯特銀行（NatWest）、TBS、蘇格蘭銀行（Bank of Scotland）等。

如果想要在英國開一個商業賬戶（Business Account)，申請人需要滿足以下幾個條件才能申請：

• 年滿18周歲
• 公司在英國註冊
• 公司組織結構為：有限責任公司、合伙人公司或個體經營者

在英國成立公司必須向公司註冊署（Companies House）註冊。 企業名稱的使用須符合規定。有些行業，如金融、國防和石油勘探，可能需要申請許可證或執照。註冊費僅需20英鎊，通常可在24小時內辦完註冊手續。海外企業不可以在英國註冊成立合伙人公司或非法人機構。擁有一個英國本地的銀行賬戶後，企業資金、財務上的出入就「一目了然」了。

開戶流程

開戶的流程中大概涉及這幾步：確認企業具備開戶資格、選擇銀行、準備材料及遞交申請、與銀行工作人員面談（KYC）、等待開戶。

第一步，企業確認是否具備開戶資格

英國銀行一般對企業的要求有3個：

• 申請人年滿18
• 公司在英國註冊
• 公司組織結構為：有限責任公司、合伙人公司或個體經營者

除此之外，在開設賬戶前公司所有董事的身份都需要被確認，以便於之後銀行資料核查。

第二步，選擇銀行以及準備材料

每家銀行的公司賬戶開立程序稍有不同，但大部分情況需要：

• 公司的英國地址（驗收地址文件可以為董事、效益擁有者或控制人的近期銀行對賬單或物業賬單）
• 個人ID（護照、英國駕駛證等可以證明身份的文件；非英國公民需要提供護照以及簽證）
• 一位居住在英國的公司代表（通常為董事或員工）

參考滙豐HSBC官網上的資料，銀行一般會要求申請者提供以下信息：

• 完整的公司地址，包括郵編
• 聯繫方式，包括座機號碼、手機號碼以及電子郵箱
• 公司營業額
• 公司註冊署（Companies House）的註冊號碼

*Companies House 是英國政府負責受理，核實，註冊及監管所有英國公司的行政部，是國立的,唯一的

此外，還需要提供申請人和合伙人（或董事會）的個人信息：

• 全名和出生日期
• 電話號碼和電子郵箱
• 目前的個人住址（若在之前居住時間不滿3年，則需提供之前的住址）
• 賬戶信息（如果不是該商業銀行的賬戶都需要提供3-6個月的銀行流水賬）
• 借記卡/信用卡的信息

（圖片來源網路）

下面是一份供參考的文件核對錶：

• 商務客戶申請表：詳細介紹公司業務、預計營業額、交易細節、董事、效益擁有者及控制人等個人信息；
• 根據英國公司法：所有必要簽字人的個人信息；
• 註冊公司的公司代碼：海外公司需提供公司註冊證明；
• 驗證地址文件：董事、效益擁有者或控制人的近期銀行對賬單或物業賬單；
• 公司股權結構圖：詳細的所有權及對應股份百分比；
• 銀行對賬單：如果您登記的是分公司，需要出示近三個月母公司的正本或核證副本銀行對賬單；如果您註冊的是新公司，企業擁有者，董事或控制人需要出示近三個月的正本或核證副本個人銀賬單；
• 審計：如果您需要銀行貸款，您還要按照要求出示您的財務審計副本。

*所有提交的材料，均應被銀行代表（國內或英國的）公證員、律師或使領館官方所認證。

有些銀行會要求提供商業計劃書，例如Santander，需要申請人提供詳細的企業信息、業務範圍、合作夥伴、涉及交易活動的國家等。

需要注意的是，在一些情況下企業可能無法成功開戶（或成功率低）：

情況一：

申請人有犯罪記錄、是政客（例如中國高級官員）、或曾經去過敘利亞、阿富汗、巴基斯坦等國家；

情況二：

企業所在行業涉及：色情、賭博、虛擬貨幣、醫藥、化工、媒體（DVD、網路視頻）以及現金流特別大的企業（如資產變賣、抵押）等；若企業涉及外匯交易，則需要要找特別部門開戶。

下圖是各英國商業銀行開戶政策對比圖（供作參考）：

此外，一些銀行會對開戶的企業提供獎勵，例如，巴克萊銀行的企業賬戶有Monthly Loyalty Reward；擁有國民威斯敏斯特銀行（NatWest）賬戶的企業可以在DHL Express上享有長達12個月的4折國際標準運費，以及FreeAgent（一個財務軟體）的使用權。

第三步，遞交申請

絕大多數申請流程可以通過線上或電話完成，部分銀行也可在線下申請。

（圖片來源網路）

第四步，進入KYC（Know Your Customer）流程

在開設一個新的銀行賬戶前，英國銀行都需要根據2007年《洗錢條例》（The Money Laundering Regulations 2007）中關於反洗錢的規定對客戶作盡職調查。申請後，銀行會打電話給申請者預約一個時間到分行與銀行客戶經理（Relationship Manager）進行面談，股權超過10%的董事同樣需要到場。

KYC (Know Your Customer)是一個銀行規章制度或反洗錢規則，也被一些非銀行機構採用用來監督活動。越來越多銀行、保險機構以及出口債權人要求客戶提供詳細的反貪污信息。KYC的宗旨是避免銀行有意或無意被犯罪活動分子用來進行洗錢活動，並且銀行可以更好地了解客戶的金融交易。

KYC政策中的「客戶」或「用戶」, 一般指擁有一個銀行賬戶以及/或者與銀行之間擁有一個商業關係的一個個體；或者是涉及對銀行有重大名譽或其他風險的金融活動的一個個體。

KYC流程通常包含以下4個成分：

• 客戶接受政策
• 客戶識別程序
• 監督交易
• 風險管理

第五步，背景調查

銀行還需要公司至少一位代表在英國進行面談，簽署開立公司銀行賬戶銀行委託書。在此期間，銀行對企業提供的信息和企業線上信息（如企業官網、社交媒體等）進行資料核查與調查。

第六步，等待開戶

整個流程中關於授權銀行等方面操作都需要全部申請人的簽字。不同銀行的工作流程和效率不同，但通常情況下銀行賬戶從申請批准到面談安排達三周至三個月不等。例如，巴克萊銀行的開戶時間一般所需1-3個月。

最後一步，開戶成功！

一旦公司銀行賬戶成立，就可以利用當地分行處理公司的日常銀行業務。

關於自雇Sole trader銀行賬戶申請

除了有限責任公司，合伙人公司外，還有一類公司是以自雇（sole trader）的形式存在。這類個體經營者的賬戶申請相對要快很多。完成網上的基本信息填寫和申請後，一般在10個工作日內出結果。由於不需要提供Company house和合伙人的信息，流程簡化了許多，大約2周就可以了。在這期間，銀行會來電話通知需要提供有效的身份證件和住址證明。如果有限公司里有2個人或以上，還可以設置交易限額，例如，可以設置當交易金額超過500鎊時需要兩位持卡人授權才可以進行交易。

各商業銀行的國際轉款信息

英國各銀行國際轉賬的政策不同，所需時長、收取費用也各不相同。但大致上有3個明顯的「規則」：

1. 從英國賬戶轉款到EEA（歐洲經濟區）的速度較快，當天或隔天即可轉到；轉賬到其他地區，例如北美、香港等地，時長最多也不超過5個工作日。需要特別注意，英國周末以及Bank Holiday是不工作的，企業轉賬要把節假日的因素考慮進去，以免耽誤資金的流動。

2. 不同貨幣的轉賬也會導致轉賬時間不同。參考Santander銀行，轉英鎊或歐元到EEA只要在當天規定時間前轉好，即可當天到達賬戶；如果用其他貨幣轉賬到其他地區，例如轉人民幣到國內賬戶，所需時間則可達4個工作日之久。對於Santander銀行來說，歐元轉到EEA和美元轉到美國的速度會快。

3. 同一個銀行集團在不同國家地區的分行之間轉款速度也會比轉到其他海外銀行快很多，並且手續費一般會低。

脫歐前，英國公司在歐盟開賬戶操作十分簡單，賬戶之間相互轉款最短當天即可到達。但就目前脫歐情形看，英國銀行系統一旦脫離歐洲支付基礎設施後，兩地賬戶之間相互轉賬不僅會增加交易費用，且需要更長的到賬時間。（了解更多詳情請參考《截止今日，「脫歐」情節將何去何從？》）

下圖是各商業銀行的國際轉賬時長比對，供參考：

其中有幾家英國商業銀行轉款到中國的速度較快：巴克萊銀行Barclays（和中國銀行、銀聯有合作），國民威斯敏斯特Natwest（和中國銀行有合作）和滙豐HSBC （在國內有分行）；而其他銀行因為中轉銀行速度比較慢，所以轉到中國的時間較長。

境內轉款到英國？這些風險和操作需警惕！

外管局規定，中國居民購匯限定額度是5萬美元。辦理過程只需在各大銀行的手機銀行里自行填寫。但辦理超過5萬美元額度的跨境匯款需要提供留學、就醫、境外培訓、境外購物（主要是藥品、醫療器具）、境外親屬特殊情況（生病、傷亡）等證明材料。境內居民如果要購匯並提現美元，大部分銀行需提前預約。中行、建行、工行、浦發銀行需提前1-2個工作日預約；四大行這種大型銀行規定一天提現限額是一萬美元，超過一萬要分幾次辦理。累計超過5000美元需要提交資金用途材料。上報系統審核（中行超過5000需要審核使用目的，超過一萬美元需要提供來回機票、旅行單、護照等證明材料，並解釋使用目的。

如果在購匯或提現申請時填了購房、投資等用途，那麼極有可能無法通過申請。《個人購匯申請書》新增了更加詳盡的購匯用途和用匯時間，並再度重申禁止包括境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等類投資，違者將列入「關注名單」，當年及之後兩年，不享有個人便利化額度。

包括跨境轉賬在內，個人現金交易超過5萬元人民幣（1萬美元等值）需要報告，個人銀行跨境轉賬超過20萬元人民幣（1萬美元），銀行需要上報給央行。使用支付寶等第三方工具換匯同樣受到限制，超出5萬人民幣，跨境匯款要申報。

外匯局的新規定在原來的基礎上加大了對境外資產類投資的監管力度。對於想要在英國投資移民的中國公民來說，將資金從境內轉出的流程也變得較複雜。

如果從國內將較大筆數額的款轉到海外，這是幾種常見的「非常規」操作模式：

• 模式1：

借用家庭成員（親戚）的身份證購匯，又稱「螞蟻搬家」

指利用多名個人年度5萬美金的便利購匯額度及個人銀行賬戶，將外匯資金違規匯入某人控制的境外賬戶中，以達到向海外轉移資產的目的。

實行銀行賬戶分類I（綜合賬戶）, II（只能理財、消費，不能取現）, III（小額支付），每個人在每個銀行的每一類賬戶只能有一個。隨後調低了機構和個人大額交易金額（自2017年7月1日起實施）現金交易：個人和機構都是5萬人民幣（1萬美元等值）。機構銀行之間轉賬限額是200萬人民幣（20萬美元）；個人銀行轉賬在境內限額50萬人民幣（10萬美元），在境外限額20萬（1萬美元）。這意味著，如果將大額現金存到銀行（例如5萬人民幣），銀行就可能會立馬進行詢問。

【案例】

山西籍王某將其本人的資金轉入自己公司30名員工的賬戶，並由其員工以境外留學名義購匯，分30筆匯至王某在境外的個人賬戶，總計金額折美元144.63萬美元。

【風險】

一旦被銀行系統查出來，匯款人將會被處予大額罰款。

• 模式2：

找到一些具有結匯資格的貿易公司，多方簽訂「借貸合約」，把境內的錢通過多次操作轉到海外賬戶

舉個例子，內地與香港公司簽「放貸合約」， 即內地居民通過「借錢給香港公司」的形式，把資金轉入該香港公司的賬戶；一家英國公司和該香港公司簽訂「借款合約」，即英國公司向該香港公司「借錢」，隨後香港公司將該內地居民的錢打到英國公司的賬戶，完成這筆資金從中國大陸轉入「境外」。

【風險】

如果香港企業非金融企業，則屬於企業間借貸，在大陸法上最高院並沒有明確的司法解釋予以放開，風險較大。也就是說，如果出現任何問題，大陸法律可能無法保障企業權益。同時在跨境交易這塊，政府監管力度也越來越大，對跨境洗錢的打擊強度也大。

• 模式3：

通過購買香港保險以達到換匯的目的，轉移資產出境

通過購買大額香港保險（數額從幾千萬到上億）達到換匯的目的。香港的大額保單能抵押貸款貸出現金來，保單可以拿到私人銀行抵押貸款，保費的70%可以被貸出來，利息低於2%。

前幾年可以直接刷信用卡買香港保險（美元/港幣計價），不限換匯額度。銀聯卡也可以用來刷卡買保險單，但監管部門已經開始堵這個「漏洞」，目前已經無法使用這個方式刷多筆保險單。

【風險】

雖然貸款成本低，但國家已經採取一定措施壓制赴港購買保險的趨勢。

• 模式4：

企業製造虛假付匯需求

一些企業的慣用「伎倆」就是偽造跨境貿易名目，如轉口貿易、進口交易等，假借向境外付匯的名義實際上是轉移資產。常見的方式有偽造商業發票和貨運提單，向境外匯款。據統計，在外匯局通報的共43起處罰案例中，企業違法違規案例有16起。

除了外匯局的監管，境內和境外銀行在跨境支付中發揮著很重要的作用。其中，人民幣跨境支付系統（Cross-border Interbank Payment System，簡稱CIPS）是銀行之間專門用於提高人民幣跨境結算效率以及監管跨境支付和交易，目前已經發展到第三個階段。這個系統同時與跨境物流公司相互「配合」監管市場。

在第一個階段，參與者共有19家，分別為：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業銀行、平安銀行、浦發銀行、滙豐銀行（中國）、花旗銀行（中國）、渣打銀行（中國）、星展銀行（中國）、德意志銀行（中國）、法國巴黎銀行（中國）、澳大利亞和紐西蘭銀行（中國）和東亞銀行（中國）。截至2018年3月底，CIPS共有31家境內外直接參与者，695家境內外間接參與者，實際業務範圍已延伸到148個國家和地區。

這個支付系統對跨境匯款有什麼影響呢？

合作銀行之間進行人民幣跨境支付和交易信息實時共享和更新，若以「物流費用支付」或「跨境貿易支付」的名頭將大筆人民幣轉入境外合作銀行，將空的貨運櫃運回國內，則極大可能會被查處並需支付高額罰款。

【案例】

2015年，捷匯通（天津）貿易有限公司編造採購合同，虛構進口貿易，以「預付貨款」名義對外支付4825.78萬美元，造成大額外匯資金非法流出，被外匯局處以罰款606萬元人民幣。

除此之外，還有人通過「地下錢莊」等非法途徑把資金轉移到海外，一旦被發現，監管部門將處以重罰。

【案例】

2015年2月至8月期間，劉某通過本人賬戶將1355.1萬元人民幣分7次轉入地下錢莊控制的境內賬戶，由其親屬在澳大利亞從地下錢莊收取非法兌換所得256.45萬澳元。該行為違反《個人外匯管理辦法》第三十條的規定，構成非法買賣外匯行為。根據《外匯管理條例》第四十五條的規定，對其處以罰款97萬元人民幣。

一系列的外匯管制措施就是為了打擊不正當的資金轉移和洗錢等違法行為，改善市場競爭環境，減少資金外流。

如果企業想要加快國際轉款速度，以從英國賬戶轉到中國賬戶為例，參考方法有：

1. 找到該英國銀行在中國的代理行（correspondent bank）並在該中國代理行開一個銀行賬戶；
2. 在跨國銀行集團開兩地賬戶，例如在HSBC UK銀行和滙豐（中國）銀行開賬戶
3. 找第三方支付平台，如西聯匯款、Cambridge Global Payments、WorldFirst、Kuan Inc.

在英辦理企業信用卡以及貸款

根據企業自身目前的發展狀況以及對未來的規劃，銀行提供各式各樣的企業信用卡產品（Business Credit Card）以滿足需求。

下表是英國幾大商業銀行對中小型企業或創業公司提供的企業信用卡，不同銀行有各自的Credit policy，企業可以根據實際情況選擇適宜的去和銀行進一步聯繫：

中小型企業貸款難易程度

自從2008年銀行危機後，英國中小企業普遍開始謹慎，貸款可能性取決於多項因素。其中最重要一項就是企業要證明自己有充足現金流，其他考慮因素有：企業構架、銀行自身的能力以及相關的擔保政策等。

不同公司的貸款利率以及對申請企業的要求都不相同。以滙豐為例，小型企業貸款金額為1千英鎊到2萬5英鎊，每月按約定金額進行分期付款，最短時期為12個月，最長為10年。除此之外，還有不同類型的貸款選擇，企業可根據自身資金和發展需求與銀行業務經理進行諮詢。

Lloyds TSB和Santander拿到來自歐洲投資銀行資助計劃（European Investment Bank funding initiative）上百億英鎊的貸款額，因此英國中小型企業找這兩家銀行貸款比較容易成功並且貸款利率也比較低。

歐洲投資銀行（EIB）歸歐盟成員國所有，從1973年以來一直支持基礎設施、能源計劃、醫療、大學交易、工業高科技的發展以及中小型企業的投資。在2006-2010年，它已經為英國的項目提供了超過170億英鎊的資金，其中包括2010年的40億英鎊。但脫歐後，歐洲投資銀行資助計劃極大可能停止對英國撥出款項，這會導致之前接受該資金的一些英國銀行大大降低貸款總額，中小型企業貸款的難度或許會上升。

下圖是各銀行小額企業貸款政策的對比圖，僅供參考：

每個銀行批准貸款所需的時間都不相同。有些銀行開通了線上平台，使得申請流程大大加快了。例如，自2017年NatWest推出一個線上貸款平台後，原本約21天的申請時間縮減到2、3天，效率大大提高。

除了傳統銀行的商業貸款，英國政府對創業公司提供貸款。和商業貸款不同，這個貸款是無需擔保的個人貸款，貸款額為￡500-￡25,000；每年固定利率為6%，還款期限為1-5年，沒有申請費也沒有提前還款費用（early repayment fee）。

申請人必須滿足以下條件：

• 住在英國
• 年滿18歲
• 擁有一家英國公司，且運作時間少於24個月

如何增加貸款的成功率？：

• 提供完整詳盡的商業計劃書

內容包含：目前以及預期財務狀況、驗證企業不僅有現金流並且有新的貸款支付。

• 整理好財務報表

是否會通過貸款申請也取決於貸款人的風險情況以及信用報告。當前和以往的財務報告能夠展現出這家企業如何管理資金。一份清晰、有良好記錄的報表能提升貸款的成功率。

• 注意企業在網路上的形象

在銀行進行盡職調查的時候，會調查公司及申請人在網路上的表現，例如：企業官網、社交媒體、線上評論等。

• 準備好抵押品

提前決定好哪些資產可以作為銀行貸款的抵押品。

除此之外，還有一些「潛規則」能夠提高貸款的成功率，例如，貸款數額不超過年收益的25% - 一般來說，借款人不願意借超過企業年收益10%-20%的數額，它們會考慮企業的還款能力；沒有延遲還款的記錄、減少更換銀行的頻率、增加本金以減少貸款比例等。如果沒有把握，提前向貸款顧問諮詢也是一個不錯的解決方法。

（圖片來源網路）

其他的融資方式

• 商業現金墊款

商業現金預付款是一種基於未來收入的貸款。它有幾種不同的形式，最常見的是商業現金預付款，也可能被稱為收入貸款，營業額貸款或基於收入的融資。現金墊款與商業貸款不同，因為現金墊款不是有未償還的貸款金額，利率和期限，而是以折扣價格有效地向貸方出售未來的銷售。

• 透支替代方案

提供了預先批准的信用額度，可以根據需要隨時使用。透支與商業現金預付款相比，最大的缺點是可以借入的金額較低，並且成本會根據企業具體使用情況而有所不同。

• 股權融資

除了找傳統商業銀行外，初創企業還有其他的融資方式，例如股權融資。這是英國特有的融資方式，將稅收優惠政策和初創企業融資相結合，即私人投資者通過投資一家英國初創公司得到該公司股權和政府提供的稅收優惠，該企業獲得資金得以發展。

其中，EIS（Enterprise Investment Scheme）就是英國政府在1994發布的一項減稅政策，鼓勵私人投資者投資處於早期階段還未上市的公司，投資者可以通過這種方式免去部分個人稅收。自這項政策發布以來，已有超過10億英鎊的私人投資促進了英國初創公司的發展。投資者最多可以投資1百萬英鎊到EIS，公司控股時間至少需3年，目的是防止投資人短期內撤股導致企業出現問題。

與EIS相似，SCIS （Seed Enterprise Investment Scheme）也是一項由政府支持的項目，於2012發布。SCIS的投資數額比較小，個人最多能投10萬英鎊到這個項目的企業里，但可獲得高達50%的稅收優惠。相比EIS，SCIS更傾向於投資一些小型的初創公司。對於在英國創業的企業家們來說，這是一種「共贏」的融資方式。

此外，Innovate UK對英國的初創科技公司也設立了不少投資項目，例如由政府支持的Newton Fund與8個國家以合作的形式進行「雙邊籌資」，資助英國科技創新企業打開國際市場，走向全球。

了解英國當地商業銀行的企業開戶、貸款政策，尋找各種可行的融資方案，以及選擇高效便捷的跨境貿易支付方式，都是在英國創辦企業重要的環節。希望這本「指南」能幫你解決在英國辦理企業銀行賬戶和貸款方面的疑問。