不懂利率和還款方式，吃了啞巴虧還不知道！

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1.市面上，一般貸款人員說的利息幾厘是什麼意思？幾厘的利息對應多少年化率？

一般民間談利息幾厘幾厘，指的是月息的千分之幾。這種方式是按照貨幣的元毛分厘計算方式，一厘就是人民幣本單位元的千分之一。

比如說借一萬元，月息5厘，就是一個月還利付息1萬*0.005 =50元，單利計算一年就是50*12=600元利息，一年的本息和就是10600元。算下來年息就是600/10000=6%。就是年化率6%。

而根據央行最新數據顯示，我國2017年上半年的通貨膨脹率是3.7%，年初至今的通貨膨脹率為7.5%，並保持在6-8%的水平。

根據費雪效應：（1+名義利率）=（1+實際利率）X（1+通脹率）

從公式中可以看出，兩個利率與通脹率有關。即：如果一段時間內（比如一年），通脹率不變，那麼名義利率就是實際利率。

貸款100元，貸款時約定年化利率為10%。則一年後需要支付獲得本金+利息總計110元。如果該年內通脹率為0，那麼名義利率=實際利率=10%。

同樣的100元，貸款時約定利率為10%。但該區域內通脹率為7%，即一年前某物品需要100元，則現在該產品需要107元才能購買。在這種情況下進行貸款，一年後需要支付本金+利息=100+10=110元。

但是根據實際利率=（1+10%）/（1+7%）-1=2.8%，也就是如果貸款一年只要實際收益率高於2.8%，你就是獲利的。

所以，大家也就知道為什麼近幾年國內的信貸市場這麼火熱的原因。

2.先息後本、等額本金、等額本息等哪種還款方式最划算？

等額本息：

一般的銀行貸款均可使用等額本息。等額本息是指：把貸款時間內的所有本金以及對應產生的利息，均勻的分配在每一個月中。這種還款方式的特點是：每個月還款金額相同。但每個月還款額中，前面是還利息多，後期是還本金多。

等額本金：

一般的銀行貸款均可使用等額本金。等額本金是指：把貸款時間內的所有本金均勻分配在每個月中，同時每個月配上未還款及當月本金對應的利息。這種還款方式的特點：每個月還款的金額不同，第一個月最多，後續越來越少。每個月還的本金一樣。這種類型的利息也會較等額本息的低

等本等息。將貸款本金和貸款期限內需要支付的利息除以還款月數，每月歸還固定的本金和固定的利息。在這種還款方式下，由於前期支付的利息比實際使用的貸款利息要低，所以一般不允許借款人提前還款，如提前還款，會加收利息。

先息後本：一般是指一年期的消費信貸，例如借款上限為30w，隨借隨還，按日計息，提前還款不罰息，每個月先付利息，第12個月還本金+第12個月利息。

3.所謂的「先息後本，隨借隨還」怎麼理解？

首先是「先息後本「很好理解，顧名思義先還利息再還本金。

「隨借隨還」分為四個重點：

01/隨借隨還 隨時用

顧名思義，就是給您一個額度，供您隨時提款，不受次數的限制，這就為用戶提供了極大的便利。

02/隨借隨還 隨時還

在授信期限內，您可以隨時還款，同樣也是不受次數的限制。額度循環使用，非常方便！

03/隨借隨還 到賬快

隨借隨還的產品，很多已經做到了秒放和秒還，在額度和期限範圍內，您隨時使用網銀App發起「提取」，瞬間便會收到資金到賬的提示；同樣您發起還款動作時，幾秒鐘就可以收到還款成功的提示。

04/隨借隨還 費用低

隨借隨還按日計息，根據資金的使用天數收費，此外隨借隨還產品提前還款還不罰息，非常適合做生意的朋友。

4.金融顧問教你挑選合適自己的還款方式

等本本金

等額本金法因為在前期的還款額度較大，而後逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。

等額本息

其實和等額本金差別不大，如果前期有較強的還款能力，則選擇等額本金，如果沒有太強的還款能力，選擇等額本息也是不錯的選擇。

等本等息

主要用於有持續現金流入的行業和借款人，且現金基本是均勻的，用於補充流動資金、增加庫存。如商品流通業、服務業、加工製造業。對借款人來講，隨著貸款的逐漸歸還，利用的資金越來越少，資金利用率不高。而且這類貸款不能提前還款，借款人在資金充足的情況下，也必須使用借款，增加借款人的成本，降低了信貸資金的使用效率。

先息後本

適宜短期貸款，適合平時無現金流入或有很少現金流的借款人，如工程行業、種植業和養殖業。對於借款人來講，平時無還款壓力，可以充分將資金用於經營項目。

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