互聯網金融+口腔門診「可終身免費的私人牙醫服務」創新金融思考

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前言：其實我一開始想到這個思路還是很片段的，為什麼考慮的是牙科而非其他項目，首先我現有的資源和了解層面，對牙科這種營業模式以及管理模式相對了解很深（原因就是現男友是個牙醫，並且得到老闆信任得到了一定的股份之後，我對他們的業務以及營業模式很好奇，就多去觀察和了解了），那考慮互聯網金融+的原因啟發於近期很多很多相對來說爆發了很多層面的金融+信息以及我本身就是個互聯網金融的從業者，當然我以下言論均基於合規和合理化思路去構思的，如果現在或未來還未能合規，請遵守合理合法原則去優化和提升。

我不知道以4W是否能表達完整，就寫著看吧……

「任何時候（When）、任何地方（Where），對於任何顧客（Whom）所要求的任何產品和服務（What or Which）。

市場營銷策略是企業以顧客需要為出發點，根據經驗獲得顧客需求量以及購買力的信息、商業界的期望值，有計劃地組織各項經營活動，通過相互協調一致的產品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務而實現企業目標的過程。

4Ps，即：產品（Product） 、價格（Price） 、促銷（Promotion）、通路與配銷 渠道和分銷（Place&Distribution）」

一、Whom：牙醫、患者（潛在患者）、資產方、保險方、存管銀行

牙醫/護士：技術持有人，核心從業人員，核心提供服務人員

患者（潛在患者）：患者為已經患有牙齒相關需要治療或美化的，潛在患者為全深圳的人均有可能在未來患牙齒相關癥狀需要治療等

保險方：我不確定保險方是否可以涵蓋這個智能的關係，及根據所設計保險產品提供一定的背書，保障，監管賬目，管控風險等等

資產方：提供一定的投資建議「如診所選址、其他投資計劃等」原則上資產方為此金融產品中的借款資產提供方，可為類信託資產等

存管銀行：提供一定的資金流轉的監控，合規要求等

二、 When：當投入300-500萬的門診建立完成並開業，牙醫人數為4-6人，護士人數6-8人，前台1-2人，牙椅5-6台的門診級別規模。

三、 Where：地區暫時選定北上廣里的深圳，哈哈哈哈哈哈哈 北上廣沒有深圳

四、What or Which：核心以及關鍵，也是我們這個診所是否可以盈利的關鍵了！

A、互聯網服務為，提供網上可預約「很方便」，資料全網儲存「這輩子的看牙記錄都有」，每年網上預約複診免費，洗牙半價等，互聯網屬性包裝的醫療服務一體化的設置，這些我先不細聊；

B、互聯網金融服務為，提供給患者和潛在患者一種產品「一次性存20萬可終身免費看私人牙醫」；

詳細內容：

1、一次性存20萬牙齒基金，後續一切治療費用均出於此牙齒基金，但均打7折的消費，同時超出20萬費用則不需再繳費（市面上治牙最低價為8折）；

「原則上人一輩子治療牙齒最貴為種牙，目前市面上一顆牙種植為1萬-2萬不等，我們假設一個人要種20顆牙齒，則20萬已經花光；根管治療等也是3K-5K不等；還不包含拔牙、補牙等等」

2、當患者（潛在患者）60歲時牙齒基金還有所剩餘額，則退還給潛在患者並*1.3倍效益給到潛在患者，小福利；

3、享受終身私人牙醫服務，即檔案永久留存，贈送每年1次免費洗牙即複診服務，維護您的牙齒直至服務期結束；

4、20萬的牙齒基金的定價根據年齡、牙齒現狀等有波動的調整，類似調整保險費用的情況，具體可參考，骨密度、咀嚼習慣、目前磨損程度和年齡的正比關係、咬合關係、已知蛀牙程度、已知需治療牙、已知活動牙、已知所需種牙等，會根據保險條例規定最多享受種牙顆數、當患者想正畸或其他科直接消費牙齒基金的情況，會根據具體消費額度設置保費額度，但大原則為7折消費記錄存檔、保費終身有效；

門診是否盈利呢？

當然。只有在患者真實消費並且使用牙齒基金的時候，則進入診所收入範圍，原則上診所在消耗固定成本後，持續增加營收的毛利是成翻倍的增加。

本身作為一家牙科門診正常控制成本下的經營模式的盈利體系比較完善。

牙齒基金，然後呢？

牙齒基金的支出一個是在患者消費的時候進入診所的營收，第二個支出是在最終患者60周歲的時候根據最終剩餘返還；

其他時候均在存管銀行做監控下，放款給資產方，資產方會按照計劃使用資金並以信託的形式最終還款給存管銀行的牙齒基金。

資產方，原則上都可以是誰？

1、資產方優先提供資金給診所營運，如診所的前期投入300-500萬，可作為初始成本，以10年或15年為限制從牙齒基金借款，還款利率以資金*30年*1.3倍的貸款利率（遠遠低於市場上貸款利率），以及診所存儲醫療器材的採購、投放廣告的短期大額成本支出等；

2、資產方其次提供資金給診所擴張，第二家，第三家，第四家門店等，原則上是按照營運策略開展新店，考察、資金監管等要符合第一家門店的經營策略，不會盲目擴張，則具備完善的運營條件下嘗試開新店去擴展這種模式；

3、資產方還可是中介機構（當然要具備放款資歷的合規機構），通過信託基金投資的方式進行資金合作，拿到期間投資賺取差額；

行業現狀是什麼？

在傳統模式下，牙科診所3年內沒有盈利可談，而且前期的投入非常高，基於一個約100平的診所未開張的情況下，前期投入約150w左右；

新模式的好處？贏利點？

我設想的新模式下會有一些創新的盈利空間。

簡單的比如說通過基金投資的模式，資本方的融資成本可以降低，回本在未來。本身我的項目設想就有融資能力，而且融資後的資金可以用於合作其他資產方，甚至可以短期合作一些合規的車貸、房貸等資產方（P2P有大把的項目可以合作，但是要考察對方風控能力。）

甚至可以做消費分期金融（但需要公司有放款資質）emmm不知道信託基金有沒有這種屬性，抽空畫出來可以盈利的模式點；

此模式下的牙科診所，還是成本極高嗎？

我不知道是否可以解釋的明白，我首先設計的是一個初始的成本，然後是用自身項目的融資能力去降低初始成本，增大槓桿性。

最糟糕的情況，就是此金融項目失敗，3年不盈利，然後回歸傳統，但是本不會虧掉，只不過需要持續經營和改革。

最好的情況，就是用戶層面受眾比較好，1年甚至半年內，可通過融資能力獲得之前的成本投資的融資，然後再持續經營（因為這部分錢相當於基金投的，本身初始的投資人沒有太多資金占用的問題），我不知道這樣說是不是合理的設想。目前還是很單純的採納意見中。。。

假設說，根據一些現有診所的模式去改造，這個成本會更低！！！！！！！因為基本上就是一個推廣成本啊！！！！！

市場預期？

如果說我有很明顯的市場預期，可能我就不是標題寫「創新金融思考」了，我覺得是可以開闢的一種金融模式和大趨勢下會產生的一種細分市場的產物吧。

就像當市場在開闢保險行業的時候，很多人抗拒，但是目前的保險種類是針對重疾等，而針對細分醫療里的垂直市場的未來醫療投資還是沒有的，那未來不會產生嗎？樂觀的相信肯定會的。

emmm……如果有小夥伴針對這部分有一些思路，歡迎來評論跟我討論一下哦！~~~

##重點討論##

1、評論區有個知友說「一點風險分析都沒有，投資賠了算誰的，診所倒閉了怎麼辦，退出機制是什麼？」

emmmm……是以誰投資的角度呢？？

患者本身：資金的監管是在在基金託管的，目前設想的可能是保險公司，也可能是信託基金方，資金不在診所，只有當你消費的時候才會從中支出費用去抵扣在診所實際的消費。

投資這個初始項目的投資人：我上文提到過最糟糕的情況就是回歸傳統診所投資，當然如果是現有的診所去疊加這個模式，成本只能是更低。

2、剛在群里討論有大神說：牙齒問題，每個人未來都會遇到，可能是一種設想，就是以基金的模式做個人的未來醫療投資。

我覺得說的很到位，而且現在這個方案的細節還沒有去落地，有興趣的可以跟我一起組團把方案細化嗎？

3、其實還可以做的牙齒相關的消費金融很多，比如正畸分期，種牙分期等等……但是此文章沒有展開去寫這些，模式可以參考租房嘍。就是牙科、資金中介方等

其實作為商業計劃來說，以上並不完整，但是作為整體的金融產品設計思路還是比較創新的，是否有小夥伴來討論一下呢……嘻嘻嘻

這是作為2018年針對性，讀書，思考，加強學習，分享的第一篇文章，看看能寫多遠……

萬一摩擦出一些亮點，希望有天使投資來投資呀呀呀呀（PS：做夢吶）

市場預期，現狀，盈利模式？？還需要進一步完善的地方。

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